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一、海南省银行卡产业发展状况和成就
作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。当前海南省银行卡产业发展状况及取得的成就主要体现在:
(一)银行卡市场发展速度迅猛,市场规模不断扩大
海南省是国内比较重视银行卡产业发展的省份,自1993年我国启动“金卡工程”建设以来,海南省深入推进银行卡联网通用,大力改善银行卡受理环境,初步形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式,建立了全省统一的银行卡跨行交换网络和专业化服务体系。截至2008年底,全省共发行各类银行卡超过900万张,比上年增长33.5%,银联标准卡活卡率居全国第一。全省新增特约商户2954家,新增POS终端4955台,分别比上年增长61%及112%,其中二级地市直联POS机具新增975台。全省银行卡跨行交易成功交易笔数4208万笔,交易金额332亿元,分别比上年增长41.8%及41.7%。其中ATM成功交易笔数1920万笔,清算总金额73.1亿元,分别比上年增长42.7%及61.2%;POS成功交易笔数2282万笔,清算总金额258.6亿元,分别比上年增长41%及37%。
(二)银行卡产业外部发展环境更加完善
1、银行卡产业发展的政策环境更加宽松。2006年,海南省人民政府办公厅出台了《关于促进银行卡产业发展的指导意见》,人民银行海口中心支行于2007、2008、2009年分别召开年度银行卡工作会议,制定年度银行卡工作指导意见,明确了海南省银行卡产业发展的总体目标、主要任务和政策措施。
2、全省公务卡推广应用进入全面实施阶段。海南省的公务卡推广应用工作始终走在全国前列。2008年,海南省财政厅、人民银行海口中心支行共同制定并印发了《海南省公务卡改革实施方案》、《海南省本级预算单位公务卡管理暂行办发》、《关于海南省本级预算单位统一使用公务卡报销还款支付凭证的通知》。2008年4月海南省财政厅、人民银行海口中心支行、海南省监察厅联合举行海南省公务卡首发仪式,2008年10月举行海南省全面实施公务卡改革动员大会,海南省公务卡推广应用首先在省本级部分试点单位之后在全省推广实施。
3、政府部门加大对银行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省财政厅与人民银行海口中心支行联合印发《关于非税收入实行银行卡刷卡缴款的通知》,要求在省本级各执收执罚部门(单位)使用银行卡缴款,为银行卡广泛推广使用提供了良好机遇。2009年,省政府金融办召开银行卡便民服务工作座谈会,召集省内各有关单位畅谈为群众提供更加方便、快捷的银行卡支付方式。
(三)银行卡受理市场日益发展
1、受理市场规模快速扩大。受理市场特约商户和机具量快速增长,二级地市受理市场规模不断扩大;银行卡受理领域从传统的百货超市、餐饮酒店等直接消费领域拓展到批发、房地产、汽车、通信、医疗、烟草、保险等各行各业;银行卡服务功能由单一的消费、取款延伸到跨行转账、移动支付、固网支付、网上支付及公用事业代收费等多种形式。
2、受理市场秩序不断规范。2008年以来,人民银行海口中心支行先后印发《关于进一步规范海南省银行卡受理市场管理的通知》、《关于全省开展银行卡特约商户“一柜多机”清理专项工作的通知》。全省分三个阶段开展“一柜多机”清理工作,“一柜多机”清理工作对于规范市场秩序、提高金融服务水平、遏制收单机构恶性竞争和避免重复建设浪费社会资源具有重要的意义。
3、品牌联合营销活动成效显著。在海南省政府金融办、海南省商务厅、人民银行海口中心支行、海南银监局的指导下,各发卡银行和银联海南分公司共同推出了2009年“扩大内需,拉动消费”银行卡联合营销活动,开展了“放心用卡,安全支付”主题宣传活动,组织了“百货、超市刷卡有奖月”专项营销活动,联合省内各大型百货、超市开展刷卡有奖活动。以上活动取得了良好的品牌营销效果,有效提升了海南省银行卡产业的发展质量和档次,使银行卡交易金额与活动前相比增长40%,银行卡活卡量与活动前相比增长25%。
4、三亚刷卡无障碍城市创建初具规模。三亚“刷卡无障碍”旅游城市创建活动开展以来,有关各方采取措施,大力拓展银行卡受理市场,积极开展宣传营销活动,有力地推动了三亚市银行卡受理市场发展,创建银行卡“刷卡无障碍”旅游城市成效明显。截至2008年底,三亚市银行卡受理市场取得了可喜进展,新增发展特约商户460家,累计发展特约商户1945家;新增布放POS机具905台,累计布放POS机具2976台;2008年全年POS清算金额达66亿元,较上年增长约50%,剔除房地产及批发类交易,全年消费类POS交易金额达27亿元,占消费市场的20.8%;旅游支付环境进一步改善,高级宾馆酒店、4A、5A级景区(点)、大型超市商场基本实现所有收银台受理银行卡,“刷卡无障碍”旅游城市初具规模。
(四)业务创新不断取得突破
1、农民工银行卡特色服务业务发展成效显著。2008年6月海南开通了农民工银行卡特色服务业务,深化农民工服务,提升农村金融服务功能,把为农民工量身定做的惠农政策落到实处。2008年11月至2009年2月海南省农村信用社联合社与银联海南分公司联合开展农民工银行卡特色服务推广活动,加大了业务宣传引导,交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省农信社联合社农民工银行卡特色服务业务受理行累计交易笔数8.4万笔,交易金额9617.4万元。
2、烟草在线代扣业务进展顺利。为解决零售业为商品采购忙、资金结算愁等问题,海南为烟草经营户量身定做“烟草代扣支付”工具,为烟草资金结算打造了电子货币通道。截至2009年7月,海南省烟草代扣累計捆绑2862户,累计交易金额达到41297.19万元。
3、大力推广非税收入银行卡缴交项目。优化完善非税收入缴交功能,实现交通规费多张凭证一笔支付,截至2008年底,海南省非税项目实现交易笔数36万,交易金额5亿,在150多家执收单位布设了500多台终端,更好地为非税收的主管部门、执收单位及缴款人提供更便利、更快捷、更安全的服务。
4、试点开展银行卡便民服务工作。2009年4月,人民银行海口中心支行印发《关于试点开展银行卡便民服务工作的通知》,决定在海南试点开展银行卡便民服务工作,以发挥银行卡方便、快捷、安全的支付功能。开展银行卡便民服务工作,有利于扩大银行卡应用范围,丰富银行卡服务品种;有利于商业银行扩大客户群体,减轻银行代收现金带来的柜台压力;有利于减少企业人力资源成本,提高了资金回收率;有利于使人民群众充分享受到方便、快捷的金融服务,方便人民群众的日常生活。
(五)安全用卡环境进一步改善
2008年5-10月,人民银行海口中心支行与海南省公安厅开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动。在专项行动期间,按照“打防并举,综合治理”的原则,进一步排查银行卡支付体系存在的安全隐患,为奥运会成功举办,也为进一步打造海南诚信旅游环境、提升海南旅游国际化水平,营造了安全、良好的支付结算环境。2009年以来,人民银行海口中心支行、海南银监局、海南省公安厅、海南省工商行政管理局共同成立海南省联合整治银行卡违法犯罪办公室,构建了海南省银行卡违法犯罪的联合防控长效机制,从源头上防范和治理银行卡违法犯罪活动。
二、海南省银行卡产业发展存在的问题
(一)银行卡业务发展水平较低
虽然近年来海南省银行卡产业有了较快的发展,但与国家的发展要求及先进省市相比,还有较大的差距,据银联海南分公司统计数据,截至2008年底。海南省人均持有银行卡1.1张,仍低于全国人均1.4张的持卡量。从数量上来看,现阶段海南省银行卡业务的发展速度确实很快,但无论从交易数量还是从交易金额上来看,海南省的银行卡产业仍落后于全国平均水平。
(二)银行卡受理市场规模不足
银行卡作为便利、快捷的支付结算工具,可以应用于消费的各个方面,但随着发卡量的增长,特约商户的数量规模、网点布局等逐渐不能满足社会公众的用卡需要。从总的数量来看,ATM和POS机具少,银行卡受理商及网点少,大量中小商户还基本不能受理银行卡。从行业分布看,布放不合理,资源未得到有效配置,影响银行卡消费者的普遍使用。
(三)银行卡产品设计不够合理,服务不到位
海南省银行卡业务中,借记卡比例太高,高收益的贷记卡比例太低;存取现金比例太高,消费比例太低;年费等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。银行卡的功能设计单一,同时在完成任务的压力下,各家银行重复发卡,造成银行卡过多、过滥。此外,对持卡人提供的服务渠道单一,如对借记卡不提供对账单,而其他对账手段又不方便;多数发卡行设置了客户服务中心,但受技术条件、管理体制及人员素质等因素的限制,往往不能及时有效的提供全方位、互动性的服务,造成持卡人不能够完全满意。
(四)公众用卡意识不强,持卡消费比例不高
由于银行营销宣传的原因,社会公众对银行卡这种新型金融服务工具的完整清晰认识还未形成,特别是对银行卡推出的各种新型功能的使用知识的掌握也需要一个过程。有一部分人仅仅把持有银行卡认为是时髦、身份和地位的象征,而对附加于其上的金融功能并不熟知。因此在实际生活中只使用了它的极少功能。
三、政策建议
为进一步促进海南省银行卡产业快速、持续、健康发展,要坚持市场化发展方向,以加强银行卡受理市场建设为中心,以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础,通过加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序,有效提升海南省银行卡产业的竞争力,向社会公众提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务,推动银行卡产业全面协调发展。
(一)发挥银行卡对扩大内需和经济发展中的促进作用
银行卡的普及应用,对推动消费增长,促进扩大内需发挥着重要的作用。因此,各发卡银行要积极开展银行卡知识的普及宣传。根据海南省的实际情况,可以把工作重点放在提高农村金融服务水平、支持旅游产业发展、公务卡、医疗IC卡、便民服务等领域,进一步发挥银行卡的作用。
(二)认真贯彻落实科学发展观,改善农村金融服务环境
进一步做好农村金融服务工作,加强海南省市县和农村地区银行卡受理环境的建设,要增加POS终端和ATM终端的安装和服务;进一步做好农民工银行卡特色服务的应用推广,让银行卡更好地服务于农民工群体;在农村地区营业网点较多的农业银行、农村信用联社要认真做好小额农贷业务银行卡发卡及配套服务工作。
(三)进一步规范银行卡受理市场, 扩大银行卡受理范围
银行卡收单机构要坚持“一柜一机”的原则,在全省全面推进“一柜多机”清理专项工作,加强受理市场行业自律,实现和谐共赢。要加强银行卡受理市场建设,尤其是要加强银行卡在市县的受理环境建设,切实改善海南省银行卡受理环境,进一步加大公务卡发卡及服务力度,努力改善公务卡的用卡环境。
(四)加强银行卡自主品牌建設
银联品牌是我国银行卡产业的自主品牌,银联标准卡是我国人民币银行卡的行业标准,发行新的人民币银行卡要符合该标准。努力提高银联标准卡的活卡率范围,使银联标准卡活卡率及使用范围,继续保持在较高水平。
(五)进一步加强银行卡风险管理
行业主管部门及有关部门要继续加强银行卡风险联合防控工作,重点打击利用信用卡违规套现、ATM诈骗及短信诈骗等不法行为。加强信用卡发卡各环节的风险管理工作,加强对ATM终端管理、巡检和监控,加强对特约商户和POS终端的管理和交易分析。
(六)加强公共支付业务及银行卡便民服务体系建设
人民银行等部门要研究构建海南省银行卡便民服务工程规划,发挥银行卡便捷支付功能,加强银行网点、银行卡便民服务的作用,积极布放集缴费、充值、还款等功能于一体的银联便民服务终端,积极推进银行卡在公用事业、保险行业、手机支付、网上支付等行业和领域的应用。
(作者单位:中国人民银行海口中心支行)
作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。当前海南省银行卡产业发展状况及取得的成就主要体现在:
(一)银行卡市场发展速度迅猛,市场规模不断扩大
海南省是国内比较重视银行卡产业发展的省份,自1993年我国启动“金卡工程”建设以来,海南省深入推进银行卡联网通用,大力改善银行卡受理环境,初步形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式,建立了全省统一的银行卡跨行交换网络和专业化服务体系。截至2008年底,全省共发行各类银行卡超过900万张,比上年增长33.5%,银联标准卡活卡率居全国第一。全省新增特约商户2954家,新增POS终端4955台,分别比上年增长61%及112%,其中二级地市直联POS机具新增975台。全省银行卡跨行交易成功交易笔数4208万笔,交易金额332亿元,分别比上年增长41.8%及41.7%。其中ATM成功交易笔数1920万笔,清算总金额73.1亿元,分别比上年增长42.7%及61.2%;POS成功交易笔数2282万笔,清算总金额258.6亿元,分别比上年增长41%及37%。
(二)银行卡产业外部发展环境更加完善
1、银行卡产业发展的政策环境更加宽松。2006年,海南省人民政府办公厅出台了《关于促进银行卡产业发展的指导意见》,人民银行海口中心支行于2007、2008、2009年分别召开年度银行卡工作会议,制定年度银行卡工作指导意见,明确了海南省银行卡产业发展的总体目标、主要任务和政策措施。
2、全省公务卡推广应用进入全面实施阶段。海南省的公务卡推广应用工作始终走在全国前列。2008年,海南省财政厅、人民银行海口中心支行共同制定并印发了《海南省公务卡改革实施方案》、《海南省本级预算单位公务卡管理暂行办发》、《关于海南省本级预算单位统一使用公务卡报销还款支付凭证的通知》。2008年4月海南省财政厅、人民银行海口中心支行、海南省监察厅联合举行海南省公务卡首发仪式,2008年10月举行海南省全面实施公务卡改革动员大会,海南省公务卡推广应用首先在省本级部分试点单位之后在全省推广实施。
3、政府部门加大对银行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省财政厅与人民银行海口中心支行联合印发《关于非税收入实行银行卡刷卡缴款的通知》,要求在省本级各执收执罚部门(单位)使用银行卡缴款,为银行卡广泛推广使用提供了良好机遇。2009年,省政府金融办召开银行卡便民服务工作座谈会,召集省内各有关单位畅谈为群众提供更加方便、快捷的银行卡支付方式。
(三)银行卡受理市场日益发展
1、受理市场规模快速扩大。受理市场特约商户和机具量快速增长,二级地市受理市场规模不断扩大;银行卡受理领域从传统的百货超市、餐饮酒店等直接消费领域拓展到批发、房地产、汽车、通信、医疗、烟草、保险等各行各业;银行卡服务功能由单一的消费、取款延伸到跨行转账、移动支付、固网支付、网上支付及公用事业代收费等多种形式。
2、受理市场秩序不断规范。2008年以来,人民银行海口中心支行先后印发《关于进一步规范海南省银行卡受理市场管理的通知》、《关于全省开展银行卡特约商户“一柜多机”清理专项工作的通知》。全省分三个阶段开展“一柜多机”清理工作,“一柜多机”清理工作对于规范市场秩序、提高金融服务水平、遏制收单机构恶性竞争和避免重复建设浪费社会资源具有重要的意义。
3、品牌联合营销活动成效显著。在海南省政府金融办、海南省商务厅、人民银行海口中心支行、海南银监局的指导下,各发卡银行和银联海南分公司共同推出了2009年“扩大内需,拉动消费”银行卡联合营销活动,开展了“放心用卡,安全支付”主题宣传活动,组织了“百货、超市刷卡有奖月”专项营销活动,联合省内各大型百货、超市开展刷卡有奖活动。以上活动取得了良好的品牌营销效果,有效提升了海南省银行卡产业的发展质量和档次,使银行卡交易金额与活动前相比增长40%,银行卡活卡量与活动前相比增长25%。
4、三亚刷卡无障碍城市创建初具规模。三亚“刷卡无障碍”旅游城市创建活动开展以来,有关各方采取措施,大力拓展银行卡受理市场,积极开展宣传营销活动,有力地推动了三亚市银行卡受理市场发展,创建银行卡“刷卡无障碍”旅游城市成效明显。截至2008年底,三亚市银行卡受理市场取得了可喜进展,新增发展特约商户460家,累计发展特约商户1945家;新增布放POS机具905台,累计布放POS机具2976台;2008年全年POS清算金额达66亿元,较上年增长约50%,剔除房地产及批发类交易,全年消费类POS交易金额达27亿元,占消费市场的20.8%;旅游支付环境进一步改善,高级宾馆酒店、4A、5A级景区(点)、大型超市商场基本实现所有收银台受理银行卡,“刷卡无障碍”旅游城市初具规模。
(四)业务创新不断取得突破
1、农民工银行卡特色服务业务发展成效显著。2008年6月海南开通了农民工银行卡特色服务业务,深化农民工服务,提升农村金融服务功能,把为农民工量身定做的惠农政策落到实处。2008年11月至2009年2月海南省农村信用社联合社与银联海南分公司联合开展农民工银行卡特色服务推广活动,加大了业务宣传引导,交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省农信社联合社农民工银行卡特色服务业务受理行累计交易笔数8.4万笔,交易金额9617.4万元。
2、烟草在线代扣业务进展顺利。为解决零售业为商品采购忙、资金结算愁等问题,海南为烟草经营户量身定做“烟草代扣支付”工具,为烟草资金结算打造了电子货币通道。截至2009年7月,海南省烟草代扣累計捆绑2862户,累计交易金额达到41297.19万元。
3、大力推广非税收入银行卡缴交项目。优化完善非税收入缴交功能,实现交通规费多张凭证一笔支付,截至2008年底,海南省非税项目实现交易笔数36万,交易金额5亿,在150多家执收单位布设了500多台终端,更好地为非税收的主管部门、执收单位及缴款人提供更便利、更快捷、更安全的服务。
4、试点开展银行卡便民服务工作。2009年4月,人民银行海口中心支行印发《关于试点开展银行卡便民服务工作的通知》,决定在海南试点开展银行卡便民服务工作,以发挥银行卡方便、快捷、安全的支付功能。开展银行卡便民服务工作,有利于扩大银行卡应用范围,丰富银行卡服务品种;有利于商业银行扩大客户群体,减轻银行代收现金带来的柜台压力;有利于减少企业人力资源成本,提高了资金回收率;有利于使人民群众充分享受到方便、快捷的金融服务,方便人民群众的日常生活。
(五)安全用卡环境进一步改善
2008年5-10月,人民银行海口中心支行与海南省公安厅开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动。在专项行动期间,按照“打防并举,综合治理”的原则,进一步排查银行卡支付体系存在的安全隐患,为奥运会成功举办,也为进一步打造海南诚信旅游环境、提升海南旅游国际化水平,营造了安全、良好的支付结算环境。2009年以来,人民银行海口中心支行、海南银监局、海南省公安厅、海南省工商行政管理局共同成立海南省联合整治银行卡违法犯罪办公室,构建了海南省银行卡违法犯罪的联合防控长效机制,从源头上防范和治理银行卡违法犯罪活动。
二、海南省银行卡产业发展存在的问题
(一)银行卡业务发展水平较低
虽然近年来海南省银行卡产业有了较快的发展,但与国家的发展要求及先进省市相比,还有较大的差距,据银联海南分公司统计数据,截至2008年底。海南省人均持有银行卡1.1张,仍低于全国人均1.4张的持卡量。从数量上来看,现阶段海南省银行卡业务的发展速度确实很快,但无论从交易数量还是从交易金额上来看,海南省的银行卡产业仍落后于全国平均水平。
(二)银行卡受理市场规模不足
银行卡作为便利、快捷的支付结算工具,可以应用于消费的各个方面,但随着发卡量的增长,特约商户的数量规模、网点布局等逐渐不能满足社会公众的用卡需要。从总的数量来看,ATM和POS机具少,银行卡受理商及网点少,大量中小商户还基本不能受理银行卡。从行业分布看,布放不合理,资源未得到有效配置,影响银行卡消费者的普遍使用。
(三)银行卡产品设计不够合理,服务不到位
海南省银行卡业务中,借记卡比例太高,高收益的贷记卡比例太低;存取现金比例太高,消费比例太低;年费等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。银行卡的功能设计单一,同时在完成任务的压力下,各家银行重复发卡,造成银行卡过多、过滥。此外,对持卡人提供的服务渠道单一,如对借记卡不提供对账单,而其他对账手段又不方便;多数发卡行设置了客户服务中心,但受技术条件、管理体制及人员素质等因素的限制,往往不能及时有效的提供全方位、互动性的服务,造成持卡人不能够完全满意。
(四)公众用卡意识不强,持卡消费比例不高
由于银行营销宣传的原因,社会公众对银行卡这种新型金融服务工具的完整清晰认识还未形成,特别是对银行卡推出的各种新型功能的使用知识的掌握也需要一个过程。有一部分人仅仅把持有银行卡认为是时髦、身份和地位的象征,而对附加于其上的金融功能并不熟知。因此在实际生活中只使用了它的极少功能。
三、政策建议
为进一步促进海南省银行卡产业快速、持续、健康发展,要坚持市场化发展方向,以加强银行卡受理市场建设为中心,以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础,通过加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序,有效提升海南省银行卡产业的竞争力,向社会公众提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务,推动银行卡产业全面协调发展。
(一)发挥银行卡对扩大内需和经济发展中的促进作用
银行卡的普及应用,对推动消费增长,促进扩大内需发挥着重要的作用。因此,各发卡银行要积极开展银行卡知识的普及宣传。根据海南省的实际情况,可以把工作重点放在提高农村金融服务水平、支持旅游产业发展、公务卡、医疗IC卡、便民服务等领域,进一步发挥银行卡的作用。
(二)认真贯彻落实科学发展观,改善农村金融服务环境
进一步做好农村金融服务工作,加强海南省市县和农村地区银行卡受理环境的建设,要增加POS终端和ATM终端的安装和服务;进一步做好农民工银行卡特色服务的应用推广,让银行卡更好地服务于农民工群体;在农村地区营业网点较多的农业银行、农村信用联社要认真做好小额农贷业务银行卡发卡及配套服务工作。
(三)进一步规范银行卡受理市场, 扩大银行卡受理范围
银行卡收单机构要坚持“一柜一机”的原则,在全省全面推进“一柜多机”清理专项工作,加强受理市场行业自律,实现和谐共赢。要加强银行卡受理市场建设,尤其是要加强银行卡在市县的受理环境建设,切实改善海南省银行卡受理环境,进一步加大公务卡发卡及服务力度,努力改善公务卡的用卡环境。
(四)加强银行卡自主品牌建設
银联品牌是我国银行卡产业的自主品牌,银联标准卡是我国人民币银行卡的行业标准,发行新的人民币银行卡要符合该标准。努力提高银联标准卡的活卡率范围,使银联标准卡活卡率及使用范围,继续保持在较高水平。
(五)进一步加强银行卡风险管理
行业主管部门及有关部门要继续加强银行卡风险联合防控工作,重点打击利用信用卡违规套现、ATM诈骗及短信诈骗等不法行为。加强信用卡发卡各环节的风险管理工作,加强对ATM终端管理、巡检和监控,加强对特约商户和POS终端的管理和交易分析。
(六)加强公共支付业务及银行卡便民服务体系建设
人民银行等部门要研究构建海南省银行卡便民服务工程规划,发挥银行卡便捷支付功能,加强银行网点、银行卡便民服务的作用,积极布放集缴费、充值、还款等功能于一体的银联便民服务终端,积极推进银行卡在公用事业、保险行业、手机支付、网上支付等行业和领域的应用。
(作者单位:中国人民银行海口中心支行)