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摘 要：农村金融是农村经济发展的核心，但是近年来我国农村金融体系供给结构较为失衡，不利于“三农”问题的解决。从金融供给视角出发，对现代农村金融体系发展现状进行分析，进而指出当前农村金融存在的问题，最终提出政府应建立资金回流机制、增强农村金融市场竞争力、完善相关法律法规，以及金融机构需坚持改革创新、增强风险防范意识等发展策略，以期促进农村金融体系更好地发展。
关键词：金融体系;农村;金融供给
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）21-0061-03
“三农”问题是改革开放以来我国政府长期关注的重要问题，而“三农”问题的有效解决离不开农村金融。农村金融是农村经济的核心，是促进农村经济繁荣的重要因素，农村金融体系的改革与优化需要综合考虑农村金融的实际需求、农村经济的发展现状以及国家经济的相关政策。当前我国农村金融体系供给结构较为失衡，对“三农”的金融服务得不到强大的平台和渠道支持，已经严重阻碍了“三农”问题的解决，并且使城乡间的经济发展差距逐渐扩大，不利于我国全面建成小康社会目标的实现。因此，推动农村金融市场发展、基于金融供给视角对农村金融发展体系的研究迫在眉睫[1～2]。
一、基于金融供给视角的现代农村金融体系发展现状
农村金融供给可以理解为在一定时期内向特定的农村市场提供的農村金融服务及农村金融机构的数量。农村金融体系是国家金融体系的一部分，它可以划分为正规金融体系与非正规金融体系。非正规金融的出现，一定程度上是由于正规金融的供给小于需求导致的。
自新中国成立以来，我国的整个经济、金融体制都发生了许多变革，我国经济得到了快速的发展，农村金融体系得到进一步的完善和发展，但是在一个城乡二元结构存在的金融制度下，我国城乡金融发展的速度出现了很大比例的失调，我国农村金融至少落后城市金融20年。我国农村金融存在薄弱、落后，不健全等窘状，农村金融发展存在很大问题，现状不容乐观[3～4]。
（一）正规金融供给现状
1.中国农业银行现状。商业银行是一种特殊的企业，它具有与一般工商企业相同的性质，同样把追求营业利润最大化作为自身的经营目标。因此各大商业银行都从盈利、风险等方面考虑，将其金融服务中心定位在经济发展快速的地区，提高银行的经济效益。中国农业银行作为我国五大商业银行之一，其发展的战略布局也不例外。中国农业银行的营业网点以及其所涉及的业务服务最多，是大型的商业银行，为推动我国农村经济发展作出了重要贡献[5]。但是，近年来由于农村经济发展缓慢、农村的抵押品欠缺，农业银行从自身效益出发，正逐步将其资金投入、经营战略、金融服务逐步转向经济较为发达的地区，逐渐减少位于农村的营业网点。
2.农村信用社现状。农村信用社的主要职责是筹集农村闲散资金，为“三农”提供金融服务，它以自助、互助为宗旨，在社员中开展存贷业务。农村信用合作社的出现，解决了农民以及小商品生产者贷款难的问题，有助于推动农业生产与农村经济的发展。根据调查显示，近年来农村信用社的存贷差显著增加，信用社的农业贷款占全部农业贷款的比重高达90%，反映了农村信用社在农村的中心地位[6]。但在其发展过程中，网点分布、发展规模、管理模式、产权制度、业务开展等问题的出现，制约了信用社对“三农”的金融服务，因此信用社仍无法满足对农村的供给需求。
3.邮政储蓄银行现状。邮政储蓄银行于2019年被列为国有大型商业银行，其网点遍布全国，以定期存款、活期存款、单位协定存款、结算为主要经营业务。邮储银行在发展过程中不断开拓与创新业务产品，更好地为客户提供多样化的金融服务。但是，邮政储蓄银行在内部人员管理、信贷业务开展、系统体制等方面相较于其他四大银行仍略有不足。邮政储蓄银行在建立初期并没有开展贷款业务，其吸收的存款直接上交中央银行管理，从而导致农村资金外流严重。2003年以后，我国才允许邮储银行自行运用所吸收的资金，可以进一步从事贷款业务。但是由于起步缓慢，邮储银行的贷款业务一直都较为落后，规模都很小。
（二）非正规金融供给现状
农村资金互助合作社是农村非正规金融体系的主要部分，由一定区域内的农民、农村小微企业等为发起人，通过发起人的入股为社员提供多项金融服务。由于其自身的特性及组成情况的特殊性，使得农村资金互助合作社存在较大的风险，并且其不易吸收较多存款，对于“三农”的金融服务有限[7]。
二、基于金融供给视角的现代农村金融体系存在的问题
（一）正规金融体系存在的问题
1.金融资金匮乏。农村邮政储蓄只存不贷使得其成为农村资金外流的主要渠道，资金外流导致农村金融资金匮乏。即使后来的邮政储蓄银行具备贷款业务功能，但由于邮储银行发展缓慢以及银行对农村金融服务的力度较小，导致目前银行办理的贷款业务并不多，并不能完全弥补邮政储蓄的缺口。
2.农村金融市场逐步缩小。大型商业银行正向城市转移，虽然国家有政策支持农业银行在农村开展多项金融业务，但由于农村的基础设施不完善、抵押品缺乏等局限性问题，使得银行在农村的获利仍较低。因此，银行转变发展策略，导致农村金融市场进一步缩小。
3.缺乏竞争以及服务效率低。农村信用合作社在目前的农村金融市场上处于垄断地位，所以其几乎没有同行竞争压力，从而造成农信社的金融服务低效率。
4.金融工具单一。由于金融抑制的存在，使得我国农村金融市场发展不完善、金融工具单一[8]。与此同时，农民从正规金融机构获得的贷款比例较少。
5.新型农村金融机构发展不完善、不成熟。当前，我国农村市场上涌现了许多新型金融机构，它们的出现增加了农村各金融机构之间的竞争压力，但也为农村金融供给作出了一定贡献。由于新型金融机构成立时间短、实力弱，很多方面还有待完善，还需要很长一段时间的改革与进步[9]。 （二）非正规金融体系存在的问题
1.内部管理不正规。绝大多数非正规金融机构的发起人运营经验不足，内部人员的个人素质不高，难以统一管理，其管理规章并不成熟。
2.防范风险能力弱。非正规金融机构经营效率低，并且其本身不具备对贷款人进行贷款评估的能力，风险防范意识薄弱。
3.金融抑制程度高。国家监管当局对于农村非金融机构的监管非常严格，使得其发展存在一定程度的局限性。金融抑制造成非正规金融机构发展不健全。
三、基于金融供给视角的现代农村金融体系发展对策
（一）建立资金回流机制，扩大农村金融市场
国家相关部门应制定农村资金回流政策，完善农村各项不健全的体系及信贷制度，用更多优惠政策吸引金融机构投资农村，弥补农村资金匮乏的现状，防止资金进一步外流。同时，扩大农村金融市场也是必要的，农村市场需要引入大量的大型金融机构入驻，增加农村金融服务供给，满足部分农民开设工厂的资金需求。
由于部分以盈利为目的的商业银行不愿在农村地区扩大业务，此时就需要国家持续采取一系列措施来支持农村金融市场的发展。如通过对提供农业贷款的商业银行实行税收优惠政策以及利息补贴政策，或者使这些银行享受较低的存款准备金率，从而促进农村金融更好地发展[10]。
（二）增强市场竞争力，打破农信社长期垄断的局面
提高农村市场的竞争力是提升金融机构服务效率的关键性前提。当前的农村金融市场是以农信社为主的市场，长期较为单一的局面造成农信社服务效率低下。因此，政府应引入竞争机制，为市场注入活力。第一，降低市场准入门槛，使更多的金融机构加入到农村金融市场中，增加市场的多样性。其二，加大政策扶持，政府需鼓励与支持新兴农村金融机构的发展，为其提供资金支持、技术支持等，加大扶持良性农村金融机构的力度，使农村金融市场逐渐形成多个金融机构共同发展的局面[11]。多样化的农村金融体系才能有效地带动农村农业的发展，我国的农村金融机构应形成相互竞争、相互依存的局面，共同促进农业发展。
（三）完善相关法律法规，加强农业保险建设
任何经济领域的活动都需要立法的保障。农村金融体系也需要专门的法律法规来规范各项活动，只有完整的法律体系，才能使各项机制都正常平稳地运行。
此外，农业保险也是构成农村金融体系中的一个重要部分。农业保险可以转移经济损失，是一种专门为农业生产者提供的保险保障。当农业生产者在生产过程中遭受保险保单所规定的风险事故时，保险公司需要为其提供由风险事故所造成的损失赔偿金。农业保险在我国是解决“三农”问题的重要途径，一方面，可以減轻自然灾害对农业生产的影响，使农民每年获得稳定的收入;另一方面，国家可以通过政策性的农业保险进行宏观调控。目前，我国的政策性农业保险业务已经在全国范围内全面起步，我国的农村金融体系正逐步完善。
（四）坚持改革创新，增加金融产品的多样性
当前农村的金融工具改革创新较少，农户可选择的金融产品种类少，不能满足农民个性化的服务需求。因此，农村金融机构应加大改革创新的力度，引入相关人才，做好创新工作，如增加贷款品种、发展农村股票以及基金等二级市场。此外，各农村金融机构应拓宽其业务范围，明确自身的合理定位，明确各自的职责属性，充分发挥其功能业务优势，使农村资源得到合理配置。农村金融机构需要加大其改革力度，顺应形势潮流，明确各自的发展战略目标，朝着目标不断前进。其次，政府应适度使金融市场自由化，合理地放松管制，刺激市场快速改革与完善。政府可以放松对市场利率的管制，使农村利率自由化，从而推动金融机构的优化改革。
（五）加强内部管理，增强风险防范意识
对于非正规金融机构来说，其最大的不足之处在于内部管理不够完善。因此，政府需要密切关注非正规金融机构的发展，加大监管力度，制定相应法律法规来规范非正规金融机构，并且为机构引入大量具备经营管理经验的专业人员，实现更加规范的管理[12]。除此之外，非正规金融机构还需完善信贷管理机制，建立一套完整与简化的信贷审批流程，对农村贷款人进行严格的信用等级评估，并根据评估结果以及对贷款人的各项考察结果来进行合理的贷款发放，从而降低机构的风险。
参考文献：
[1] 张玲璇.金融供给视角下的现代农村金融体系探析[J].农村经济与科技，2020，（2）：142-143.
[2] 刘冰倩，杨海芬，曹立祺，剧上铭，张佳豪.我国新型农村金融机构的发展现状及对策研究[J].时代金融，2018，（33）：47-49.
[3] 薛锐军.探讨我国农村金融的现状及发展对策[J].现代经济信息，2017，（13）：271.
[4] 郑苡浠.我国农村金融服务现状与发展对策[J].中外企业家，2014，（4）：125+137.
[5] 刘刚，张恺新.新基建背景下农村金融发展的现实困境与路径选择[J].农业与技术，2020，（23）：140-142.
[6] 赵艺.我国农村金融消费者权益保护问题研究[J].法制与社会，2020，（35）：52-53.
[7] 陈燕君，赖洁瑜，李千帆.乡村振兴背景下佛山农村产业融合现状分析[J].淮北职业技术学院学报，2020，（6）：77-80.
[8] 戴昕，闵雨晴.“区块链+订单式农业”发展路径创新研究——基于徐州市农村经济体融资发展的思考[J].商业会计，2020，（23）：73-76.
[9] 熊庭松.浅析新形势下农村金融机构的财务管理研究[J].中国集体经济，2020，（34）：153-154.
[10] 毛彦军，徐文成.金融供给侧结构性改革视角下绿色金融体系建设路径研究——以绿色金融改革创新试验区为例[J].征信，2019，（12）：79-84.
[11] 项质略，陈培阳.信贷支持农户创业路径优化探析——农村金融供给侧结构性改革的视角[J].金融理论与教学，2020，（6）：24-26.
[12] 张文钰，孙灵燕.供需平衡视角下我国金融供给侧结构性改革路径[J].地方财政研究，2019，（9）：96-104.
关键词：金融体系;农村;金融供给
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2021）21-0061-03
“三农”问题是改革开放以来我国政府长期关注的重要问题，而“三农”问题的有效解决离不开农村金融。农村金融是农村经济的核心，是促进农村经济繁荣的重要因素，农村金融体系的改革与优化需要综合考虑农村金融的实际需求、农村经济的发展现状以及国家经济的相关政策。当前我国农村金融体系供给结构较为失衡，对“三农”的金融服务得不到强大的平台和渠道支持，已经严重阻碍了“三农”问题的解决，并且使城乡间的经济发展差距逐渐扩大，不利于我国全面建成小康社会目标的实现。因此，推动农村金融市场发展、基于金融供给视角对农村金融发展体系的研究迫在眉睫[1～2]。
一、基于金融供给视角的现代农村金融体系发展现状
农村金融供给可以理解为在一定时期内向特定的农村市场提供的農村金融服务及农村金融机构的数量。农村金融体系是国家金融体系的一部分，它可以划分为正规金融体系与非正规金融体系。非正规金融的出现，一定程度上是由于正规金融的供给小于需求导致的。
自新中国成立以来，我国的整个经济、金融体制都发生了许多变革，我国经济得到了快速的发展，农村金融体系得到进一步的完善和发展，但是在一个城乡二元结构存在的金融制度下，我国城乡金融发展的速度出现了很大比例的失调，我国农村金融至少落后城市金融20年。我国农村金融存在薄弱、落后，不健全等窘状，农村金融发展存在很大问题，现状不容乐观[3～4]。
（一）正规金融供给现状
1.中国农业银行现状。商业银行是一种特殊的企业，它具有与一般工商企业相同的性质，同样把追求营业利润最大化作为自身的经营目标。因此各大商业银行都从盈利、风险等方面考虑，将其金融服务中心定位在经济发展快速的地区，提高银行的经济效益。中国农业银行作为我国五大商业银行之一，其发展的战略布局也不例外。中国农业银行的营业网点以及其所涉及的业务服务最多，是大型的商业银行，为推动我国农村经济发展作出了重要贡献[5]。但是，近年来由于农村经济发展缓慢、农村的抵押品欠缺，农业银行从自身效益出发，正逐步将其资金投入、经营战略、金融服务逐步转向经济较为发达的地区，逐渐减少位于农村的营业网点。
2.农村信用社现状。农村信用社的主要职责是筹集农村闲散资金，为“三农”提供金融服务，它以自助、互助为宗旨，在社员中开展存贷业务。农村信用合作社的出现，解决了农民以及小商品生产者贷款难的问题，有助于推动农业生产与农村经济的发展。根据调查显示，近年来农村信用社的存贷差显著增加，信用社的农业贷款占全部农业贷款的比重高达90%，反映了农村信用社在农村的中心地位[6]。但在其发展过程中，网点分布、发展规模、管理模式、产权制度、业务开展等问题的出现，制约了信用社对“三农”的金融服务，因此信用社仍无法满足对农村的供给需求。
3.邮政储蓄银行现状。邮政储蓄银行于2019年被列为国有大型商业银行，其网点遍布全国，以定期存款、活期存款、单位协定存款、结算为主要经营业务。邮储银行在发展过程中不断开拓与创新业务产品，更好地为客户提供多样化的金融服务。但是，邮政储蓄银行在内部人员管理、信贷业务开展、系统体制等方面相较于其他四大银行仍略有不足。邮政储蓄银行在建立初期并没有开展贷款业务，其吸收的存款直接上交中央银行管理，从而导致农村资金外流严重。2003年以后，我国才允许邮储银行自行运用所吸收的资金，可以进一步从事贷款业务。但是由于起步缓慢，邮储银行的贷款业务一直都较为落后，规模都很小。
（二）非正规金融供给现状
农村资金互助合作社是农村非正规金融体系的主要部分，由一定区域内的农民、农村小微企业等为发起人，通过发起人的入股为社员提供多项金融服务。由于其自身的特性及组成情况的特殊性，使得农村资金互助合作社存在较大的风险，并且其不易吸收较多存款，对于“三农”的金融服务有限[7]。
二、基于金融供给视角的现代农村金融体系存在的问题
（一）正规金融体系存在的问题
1.金融资金匮乏。农村邮政储蓄只存不贷使得其成为农村资金外流的主要渠道，资金外流导致农村金融资金匮乏。即使后来的邮政储蓄银行具备贷款业务功能，但由于邮储银行发展缓慢以及银行对农村金融服务的力度较小，导致目前银行办理的贷款业务并不多，并不能完全弥补邮政储蓄的缺口。
2.农村金融市场逐步缩小。大型商业银行正向城市转移，虽然国家有政策支持农业银行在农村开展多项金融业务，但由于农村的基础设施不完善、抵押品缺乏等局限性问题，使得银行在农村的获利仍较低。因此，银行转变发展策略，导致农村金融市场进一步缩小。
3.缺乏竞争以及服务效率低。农村信用合作社在目前的农村金融市场上处于垄断地位，所以其几乎没有同行竞争压力，从而造成农信社的金融服务低效率。
4.金融工具单一。由于金融抑制的存在，使得我国农村金融市场发展不完善、金融工具单一[8]。与此同时，农民从正规金融机构获得的贷款比例较少。
5.新型农村金融机构发展不完善、不成熟。当前，我国农村市场上涌现了许多新型金融机构，它们的出现增加了农村各金融机构之间的竞争压力，但也为农村金融供给作出了一定贡献。由于新型金融机构成立时间短、实力弱，很多方面还有待完善，还需要很长一段时间的改革与进步[9]。 （二）非正规金融体系存在的问题
1.内部管理不正规。绝大多数非正规金融机构的发起人运营经验不足，内部人员的个人素质不高，难以统一管理，其管理规章并不成熟。
2.防范风险能力弱。非正规金融机构经营效率低，并且其本身不具备对贷款人进行贷款评估的能力，风险防范意识薄弱。
3.金融抑制程度高。国家监管当局对于农村非金融机构的监管非常严格，使得其发展存在一定程度的局限性。金融抑制造成非正规金融机构发展不健全。
三、基于金融供给视角的现代农村金融体系发展对策
（一）建立资金回流机制，扩大农村金融市场
国家相关部门应制定农村资金回流政策，完善农村各项不健全的体系及信贷制度，用更多优惠政策吸引金融机构投资农村，弥补农村资金匮乏的现状，防止资金进一步外流。同时，扩大农村金融市场也是必要的，农村市场需要引入大量的大型金融机构入驻，增加农村金融服务供给，满足部分农民开设工厂的资金需求。
由于部分以盈利为目的的商业银行不愿在农村地区扩大业务，此时就需要国家持续采取一系列措施来支持农村金融市场的发展。如通过对提供农业贷款的商业银行实行税收优惠政策以及利息补贴政策，或者使这些银行享受较低的存款准备金率，从而促进农村金融更好地发展[10]。
（二）增强市场竞争力，打破农信社长期垄断的局面
提高农村市场的竞争力是提升金融机构服务效率的关键性前提。当前的农村金融市场是以农信社为主的市场，长期较为单一的局面造成农信社服务效率低下。因此，政府应引入竞争机制，为市场注入活力。第一，降低市场准入门槛，使更多的金融机构加入到农村金融市场中，增加市场的多样性。其二，加大政策扶持，政府需鼓励与支持新兴农村金融机构的发展，为其提供资金支持、技术支持等，加大扶持良性农村金融机构的力度，使农村金融市场逐渐形成多个金融机构共同发展的局面[11]。多样化的农村金融体系才能有效地带动农村农业的发展，我国的农村金融机构应形成相互竞争、相互依存的局面，共同促进农业发展。
（三）完善相关法律法规，加强农业保险建设
任何经济领域的活动都需要立法的保障。农村金融体系也需要专门的法律法规来规范各项活动，只有完整的法律体系，才能使各项机制都正常平稳地运行。
此外，农业保险也是构成农村金融体系中的一个重要部分。农业保险可以转移经济损失，是一种专门为农业生产者提供的保险保障。当农业生产者在生产过程中遭受保险保单所规定的风险事故时，保险公司需要为其提供由风险事故所造成的损失赔偿金。农业保险在我国是解决“三农”问题的重要途径，一方面，可以減轻自然灾害对农业生产的影响，使农民每年获得稳定的收入;另一方面，国家可以通过政策性的农业保险进行宏观调控。目前，我国的政策性农业保险业务已经在全国范围内全面起步，我国的农村金融体系正逐步完善。
（四）坚持改革创新，增加金融产品的多样性
当前农村的金融工具改革创新较少，农户可选择的金融产品种类少，不能满足农民个性化的服务需求。因此，农村金融机构应加大改革创新的力度，引入相关人才，做好创新工作，如增加贷款品种、发展农村股票以及基金等二级市场。此外，各农村金融机构应拓宽其业务范围，明确自身的合理定位，明确各自的职责属性，充分发挥其功能业务优势，使农村资源得到合理配置。农村金融机构需要加大其改革力度，顺应形势潮流，明确各自的发展战略目标，朝着目标不断前进。其次，政府应适度使金融市场自由化，合理地放松管制，刺激市场快速改革与完善。政府可以放松对市场利率的管制，使农村利率自由化，从而推动金融机构的优化改革。
（五）加强内部管理，增强风险防范意识
对于非正规金融机构来说，其最大的不足之处在于内部管理不够完善。因此，政府需要密切关注非正规金融机构的发展，加大监管力度，制定相应法律法规来规范非正规金融机构，并且为机构引入大量具备经营管理经验的专业人员，实现更加规范的管理[12]。除此之外，非正规金融机构还需完善信贷管理机制，建立一套完整与简化的信贷审批流程，对农村贷款人进行严格的信用等级评估，并根据评估结果以及对贷款人的各项考察结果来进行合理的贷款发放，从而降低机构的风险。
参考文献：
[1] 张玲璇.金融供给视角下的现代农村金融体系探析[J].农村经济与科技，2020，（2）：142-143.
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[3] 薛锐军.探讨我国农村金融的现状及发展对策[J].现代经济信息，2017，（13）：271.
[4] 郑苡浠.我国农村金融服务现状与发展对策[J].中外企业家，2014，（4）：125+137.
[5] 刘刚，张恺新.新基建背景下农村金融发展的现实困境与路径选择[J].农业与技术，2020，（23）：140-142.
[6] 赵艺.我国农村金融消费者权益保护问题研究[J].法制与社会，2020，（35）：52-53.
[7] 陈燕君，赖洁瑜，李千帆.乡村振兴背景下佛山农村产业融合现状分析[J].淮北职业技术学院学报，2020，（6）：77-80.
[8] 戴昕，闵雨晴.“区块链+订单式农业”发展路径创新研究——基于徐州市农村经济体融资发展的思考[J].商业会计，2020，（23）：73-76.
[9] 熊庭松.浅析新形势下农村金融机构的财务管理研究[J].中国集体经济，2020，（34）：153-154.
[10] 毛彦军，徐文成.金融供给侧结构性改革视角下绿色金融体系建设路径研究——以绿色金融改革创新试验区为例[J].征信，2019，（12）：79-84.
[11] 项质略，陈培阳.信贷支持农户创业路径优化探析——农村金融供给侧结构性改革的视角[J].金融理论与教学，2020，（6）：24-26.
[12] 张文钰，孙灵燕.供需平衡视角下我国金融供给侧结构性改革路径[J].地方财政研究，2019，（9）：96-104.