最近发生了一件注定要对我国经济、社会的发展都将产生重大影响的事件，那便是标志我国全面履行人世的基本承诺，面向外资银行全面开放人民币零售业务的《中华人民共和国外资银行管理条例》的公布。该条例有关外资银行分行百万门槛的一个条款引起了广泛关注。是怎么回事呢?具体说来就是，虽然我国全面履行入世的基本承诺，面向外资银行全面开放人民币零售业务，但是，只有在中国本土注册的外资银行分行才享有全面的国民待遇。而对于那些不在中国本土注册的外资银行分行来说，它们依然要受到某些方面的限制。这个限制便是，外国银行分行只可以吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。
　　既然说到是限制条款，依据正常的思路来分析，那当然是说这个条款对于不在中国本土注册的外资银行分行是不利的。笔者起初也是如此认为。然而，基于20年金融工作的经历，我又感觉情况可能完全不是如此。我知道银行其实是不喜欢吸收小额、分散的存款的。那种业务意味着高成本和相对低的稳定性。它需要更多的营业网点，更多的工作人员，更长的工作时间：而且，这样的存款一般又是难以保持一个相对稳定的额度和相对较长的存期的。所以，它的成本既高，又不稳定。而大额存款业务则完全相反。
　　我们可能都还记得，不久前国内几家国有商业银行针对小额存款账户所做的专门规定，即如果账户存款余额低于某个额度，那么，将对该账户定期收取一定数额的管理费。管理费自动从账户扣除，也即人们通常所抱怨的“越存越少”。而对于大额的存款账户，我们根本未见对他们出台过类似的规定。
　　所以，我认为这个用来限制不在中国本土注册之外资银行分行的“每笔不少于100万元人民币的定期存款”门槛，不是外资银行分行之悲，很可能是外资银行分行之喜!怎么说呢?他可以借此拒绝小额存款，从而拒绝由小额存款带来的高成本和低稳定性；同时，更重要的一点是，它可以借助国家政策作挡箭牌，成功避开客户诸如“歧视”之类的指控，我们还应该记得，当初国内几家国有商业银行推出对小额存款账户定期收费的规定后，遭到国内公众一片反对声，而人们反对的理由就是：“这是对穷人的歧视”!
　　那么，就让我们静静地旁观那些不愿意在中国本土注册的外资银行在中国制造疯狂的经营业绩吧!看他们成为名副其实的富人的银行，并成为银行中的富翁。而这一切，居然是因为我们对它的“限制性条款”造就的!