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摘要：随着人口老龄化程度的不断加深，老龄人口作为“银发经济”的主人公，对金融服务的需求也慢慢显现。商业银行作为银行业机构的重要组成部分和居民最信任、承担民众最多金融服务的银行，发展适老金融服务是必然趋势。首先，根据我国老龄化背景、老年人金融消费特点和利率市场化背景对商业银行发展适老金融服务的必要性进行探析;其次，对我国商业银行发展适老金融服务的现状和存在的不足进行深挖;最后，根据发展的不足、结合不足的原因分析，提出商业银行发展适合老年人金融服务需求的策略。
关键词：老龄化;商业银行;适老金融服务
长者群体日益壮大的背景下，以中国银行为代表的多家商业银行在重阳节到来之际，升级“银发”场景模式，推出线上触达+线下体验的融合服务，不断提升“银发用户”金融服务体验感，。在适应新时代老年人金融需求的动机下，让老年消费者享受到更便捷的特色服务。
中国银行以重阳节为契机举办的“99银发节”，推出系列“适老金融产品+敬老权益服务”，是将养老嵌入金融服务的一种举措，也侧面反映其对老龄消费群体的重视。近年来我国老年人经济生活水平不断提高，老龄人口对金融服务的需求也慢慢显现，展现出巨大的金融商机。
本文通过对我国商业银行发展适老金融服务必要性的探析，发展现状和不足之处的深挖，提出商业银行发展适老金融服务的策略。
1.研究背景及概念界定
1.1研究背景
根据相关统计数据，2000年我国以65岁以上人口突破7%开始进入老龄化，之后老龄化形势日益严重，到2018年，我国60岁以上人口首次超过了0-15的青少年人口; 2019年我国以2.54亿的60岁以上人口数，居世界老龄人口数之最。
一方面，国内商业银行发展适老金融前景广阔、需求庞大，多家银行有意加强适老金融服务业务的开展;另一方面，商业银行是居民最为熟悉和信任的金融机构，承担着民众绝大部分金融服务，因此在发展适老金融服务上也有着不可推卸的责任。
1.2适老金融服务的概念界定
参照老年金融服务的定义，本文所研究的适老金融服务是指依托专业化的机构，运用信息化手段为老年人提供合适的专业化和人性化的金融服务。
适老金融服务和养老金融服务的区别主要在于两者目的不同，前者以老年人适用、以专业化和人性化为目标，以商业银行这样的金融机构为主要支柱;后者目标是提升养老保障，由于其服务养老的性质，支柱主要包括企业、政府和个人。
2.商业银行发展适老金融服务的必要性
2.1老龄化背景下的政策导向与必然之举
我国老年金融服务在起步阶段，但是由于政策对养老产业一直都持积极态度，为了促进养老事业的持续健康发展，适老金融和属于养老产业一部分的养老金融也备受关注与支持。老年金融服务在社会养老保障法案中多次被提及，政府发布的系列白皮书以老年人为中心，多方位建立完备的体制为老年人提供服务，部分商业银行以降低老年人服务费用等优惠方式来吸引老年客户。
之前的计划生育政策下，两代夫妇都只生一个小孩，于是形成了“四二一”的家庭结构模式，即存在一个独生孩子成家后要赡养父母和父母双方的父母;现在的“二孩政策”下，又形成了“四二多”的“倒金字塔”结构，即两个年轻人赡养双方父母和多个孩子。由于当前是处于两种“生育国策”的“交界期”，上述两种影响加在一起，年轻人的压力普遍增大，老年人的晚年生活水平也下降了。健全的适老金融服务体系下，适合老年人的金融服务能够帮助老人合理规划投资资金、获得相对稳定的收益，减轻年轻人的负担的同时，老人的生活质量也能得到自主性的提高，有利于提升老年人的幸福感;从长期来看，年轻人生育意愿提高能缓解老龄化问题，，老年人老有所养，有利于维护社会和经济的稳定。
2.2老年人金融需求特点决定的商业银行需肩负起的责任
金融发展服务于实体经济，因此从人口学角度来看，老龄化会通过影响社会经济的发展进而影响金融市场，商业银行也会根据金融市场的相关变动对适老金融服务进行调整。例如受到省吃俭用这一传统思想影响的老年人，他们的储蓄会比较充足，作为适老金融服务中一项的老年人投资理财需求就增加了，商业银行也会通过市场调研，适当提升针对老年人的理财产品的比重。
2.2.1老年人金融服务需求特征
由于医疗与养老健康是老年人消费投资的主要部分，他们为了保证稳定的养老储蓄与收益，对于投资理财往往比较保守。正因为老年人投资的保守属性，当他们对银行某项金融服务产生好感、比较满意时，也会“依赖”于这项服务，表现出专一银行网点、专一客户经理和专一金融业务的特点。商业银行作为居民最信任的金融机构，应该完善发展适老金融服务以消除老年人的这种“不安全感”，为他们筛选出较为适合的金融产品，让老年客户更自信、安全地面对金融市场的复杂多变，這也是商业银行担起其社会责任的一项重要举措。
2.2.2金融市场对老年人准入存在隐形门槛
很多老年人受传统观念影响，对商业银行金融产品与服务的了解程度较低，投资理财等金融服务在他们结构层的宣传力度也不够，导致老年人即使听闻，也是望而止步。加上当今时代层出不穷的金融创新，金融产品往往在老年人还未“入门”的时间内就更新迭代了，而老年人由于知识水平等限制，往往更倾向于方便快捷、实体、稳定的金融服务，对于新型金融服务很难适应。
商业银行是居民退休后储蓄的主要金融机构，老年人对商业银行财务规划服务依赖度比我国其他性质银行要高，因此相对于其他金融机构，商业银行在宣传适老金融服务方面更有优势。促进退休人员资金的合理规划，助力我国养老产业的健康持续发展，也是商业银行义不容辞的责任。
2.3利率市场化下商业银行发展的必然选择
一方面，基于商业银行较强的盈利性质，存贷利息差是其主要利润来源。而随着利率市场化改革的不断深入，和放开存款利率上限的市场条件的成熟，利息差受到很大程度的挤压，这对商业银行的影响巨大，所以推动着它们进行银行业务的转型与升级，与此同时，同业间老年金融理财产品的竞争也日益激烈。商业银行需要调整方向、寻找新的增长点以维持自身的盈利与持续发展。 另一方面，我国商业银行对公贷款等业务面临的信用风险都因为近年经济增速放缓而增大，加上今年年初爆发的新冠疫情，商业银行经营与收益更是受到重创;流动性风险也因商业银行存在的存短贷长的资产负债期限不匹配问题而长期存在。这两种风险都是威胁着商业银行的发展。
国际社会提出健康老龄化理念，越来越多的老年人开始提前主动安排、享受晚年生活，这类群体对金融服务的需求也逐渐被激发出来，“银发经济”正以迅速的态势发展。因此适合老年人的金融服务将是最具潜力与竞争力的市场之一，是商业银行扩宽收入业务、提升利润空间以保障自身健康持续发展的必然选择。
3.商业银行发展适老金融服务的现状与不足
3.1我国商业银行发展适老金融服务的现状
目前，我国商业银行对于发展适老金融服务还是“新手”，老龄客户较大的金融需求还无法得到满足，老龄人口参保也存在缺口。在适老金融服务供给上，我国商业银行针对老年客户提供的适老金融服务主要包括以房养老模式、社区银行、养老理财产品和综合金融服务等，提供的适老金融产品主要包括储蓄存款、支付结算、投资理财、融资产品、财富管理和生活管家服务;在老年客户需求上，客户对金融服务的需求主要集中在储蓄存款、投资理财、保险需求、支付结算和融资需求这五个方面。相较于其他许多发达国家，我国的适老金融产业还相对薄弱，老年金融产品与功能相对单一，仍有较大扩展空间。
3.2商业银行发展适老金融服务的不足及其原因
3.2.1商业银行对适老金融服务重视不够，金融产品供需脱节
市场上已经存在的提供给老年人的金融服务还较少，主要是因为银行的很多金融服务针对性不强，适老金融业务也未受到重视。有些老年金融业务还挂靠在托管等业务部门下，产品和服务较为零碎，缺少一个系统化、专业化的适老金融服务体系。而老龄人口庞大的绝对数量和不断增长的趋势决定了老年金融服务需求的不断增加，在这种情况下，就造成了老龄人口金融服务需求和商业银行适老金融服务供给的脱节。
3.2.2商业银行的老年客户资源开发不足
老年客户随着年龄增长学习能力变弱，而近年来我国商业银行正处在逐渐智能化的大趋势中，智能柜台和自助银行网点如雨后春笋般遍布各大银行。老年人难以适应、接受新的业务办理方式，可能还存在视力、听力上的困难，使部分客户被拒之门外。老年客户对网点的软硬件设施也比较陌生，但是大部分银行没有提供关照。如自动取款机的字体在老人看来可能很小影响阅读，大部分银行网点大堂内缺少爱心座椅等设施，或者业务人员服务态度不好，这些都是潜在客户变成老年金融消费者的现实阻碍。居民金融素养不高和商业银行对适老金融服务的宣传推广力度不大也是老年资源开发不足的重要原因。
3.2.3适老金融服务专业人才服务不到位、认可度不高
商业银行的个人理财规划师是民众较为信任的投资理财专业人员，也就是说，要发展好适老金融服务，个人理财师对客户的宣传教育，和客户建立长期稳定、互相信任的合作关系，并切实帮助客户做好资金配置对银行来说非常重要。而一方面，有些理财师为了赚取更多利润，只承担金融产品销售任务，而不引导客户接受正确理财观念，提高专业素养，这使得无法与客户建立长期合作关系;另一方面，我国的理财师队伍仍不完善，素质参差不齐，导致商业银行个人理财师的市场认可度不高。
4.商业银行发展适老金融服务的策略
4.1加大产品创新，将适老金融服务发展作为银行发展重点
老年人作为商业银行老年金融产品和服务的消费者，根据马斯洛需求理论，其需求可划分为结算需求、融资需求、理财需求、保险需求和人性化服务需求等，这意味着商业银行若要满足老年人对金融服务的不同需求，就要细分市场和客户，实时跟进客户状态以及时更新分类，及时进行创新性改进。
老年消费市场日益壮大，商业银行无论是出于社会责任还是自身发展考虑，都应该将适老金融服务的发展提升到重要位置。要建立起一套系统化、完整高效的服务体系，对市场保持敏感性，并统一老年金融服务规范，给老年客户提供“额外照顾”，提高老龄客户业务办理的可操作性，解决老年金融边缘化问题。
4.2加强对老年人的金融消费教育与保护，注重人文关怀
我国商业银行在潜在客户挖掘方面尤显不足，可参照美国，将加强老年人金融知识和金融诈骗保护宣讲作为重要渠。，一方面开发老年客户资源，另一方面取得客户信任与之建立长期合作关系，同时也是解决中国未富先老难题的一种社会责任的担当。银行各网點可在城市居民小区居委会、农村各村委会等地点进行老年金融消费、金融风险规避知识的讲解和银行适老产品和服务的宣传，提高老年人金融素养。
在推广适老金融产品的过程中，要着重提高与客户直接接触渠道端的服务水平，例如人工环节的网点柜员和硬件环节的智能柜台、网上银行等。注重在各个环节体现出老年金融产品中的人性关怀，提高产品的接受性和落地性。
4.3培养适老金融服务专业化团队
针对老年人金融消费中存在的各种问题和潜在风险，为了提高老年人的消费信心，商业银行必须拥有自己的适老金融专业化团队。一是可以从业界招收专业公正的、具有职业道德的个人理财规划师，直接为老年客户提供正规咨询与理财服务。二是可以自己培养一批高素质个人理财师，可借鉴企业如一些房地产公司的新员工“双导师制”，设置不进行业绩考核、不淘汰人员的保护期，给他们专业培养的同时也给他们安全感，还有利于人才留存。更好的方案是，一方面做好内部人才培养工作，建立完善的沟通培养机制，打造专业化适老金融服务队伍;另一方面做好外部人才吸收工作，组建在老年金融服务方面专业水平较高的外部专业化团队。
参考文献：
[1]本刊编辑部.老年金融兴起[J].时代金融，2020（07）：4-9.
[2]李景龙. 中国老年人金融服务发展报告（2020）[EB/OL]. https：//so.html5.qq.com/page/real/search_news？docid=70000021_6335ebcbd2757614，2020/2020
[3]倪泽雯. A银行老年金融服务创新研究[D].南京师范大学，2016.
[4]张大鹏，吕慧敏.商业银行开展养老金融业务的策略研究[J].黑龙江金融，2020（06）：25-27.
[5]刘润心.商业银行发展养老服务金融的必要性和策略分析[J].石家庄学院学报，2020，22（02）：76-80.
[6]张大鹏，吕慧敏.商业银行开展养老金融业务的策略研究[J].黑龙江金融，2020（06）：25-27.
[7]吕塞梅.关于发展养老金融的探析[J].内蒙古科技与经济，2020（10）：62-63.
[8]陈俊华，王海涛.中国老龄金融的现状、问题与对策[J].老龄科学研究，2018，6（05）：43-53.
基金项目：老龄化背景下商业银行发展适老金融服务的研究，本文系安徽财经大学2020年度大学生科研创新基金项目研究成果，项目编号：XSKY2063。
作者简介：陈妍群（1999-），女，汉族，江西赣州人，安徽财经大学金融学院，2017级本科生，金融学专业。
关键词：老龄化;商业银行;适老金融服务
长者群体日益壮大的背景下，以中国银行为代表的多家商业银行在重阳节到来之际，升级“银发”场景模式，推出线上触达+线下体验的融合服务，不断提升“银发用户”金融服务体验感，。在适应新时代老年人金融需求的动机下，让老年消费者享受到更便捷的特色服务。
中国银行以重阳节为契机举办的“99银发节”，推出系列“适老金融产品+敬老权益服务”，是将养老嵌入金融服务的一种举措，也侧面反映其对老龄消费群体的重视。近年来我国老年人经济生活水平不断提高，老龄人口对金融服务的需求也慢慢显现，展现出巨大的金融商机。
本文通过对我国商业银行发展适老金融服务必要性的探析，发展现状和不足之处的深挖，提出商业银行发展适老金融服务的策略。
1.研究背景及概念界定
1.1研究背景
根据相关统计数据，2000年我国以65岁以上人口突破7%开始进入老龄化，之后老龄化形势日益严重，到2018年，我国60岁以上人口首次超过了0-15的青少年人口; 2019年我国以2.54亿的60岁以上人口数，居世界老龄人口数之最。
一方面，国内商业银行发展适老金融前景广阔、需求庞大，多家银行有意加强适老金融服务业务的开展;另一方面，商业银行是居民最为熟悉和信任的金融机构，承担着民众绝大部分金融服务，因此在发展适老金融服务上也有着不可推卸的责任。
1.2适老金融服务的概念界定
参照老年金融服务的定义，本文所研究的适老金融服务是指依托专业化的机构，运用信息化手段为老年人提供合适的专业化和人性化的金融服务。
适老金融服务和养老金融服务的区别主要在于两者目的不同，前者以老年人适用、以专业化和人性化为目标，以商业银行这样的金融机构为主要支柱;后者目标是提升养老保障，由于其服务养老的性质，支柱主要包括企业、政府和个人。
2.商业银行发展适老金融服务的必要性
2.1老龄化背景下的政策导向与必然之举
我国老年金融服务在起步阶段，但是由于政策对养老产业一直都持积极态度，为了促进养老事业的持续健康发展，适老金融和属于养老产业一部分的养老金融也备受关注与支持。老年金融服务在社会养老保障法案中多次被提及，政府发布的系列白皮书以老年人为中心，多方位建立完备的体制为老年人提供服务，部分商业银行以降低老年人服务费用等优惠方式来吸引老年客户。
之前的计划生育政策下，两代夫妇都只生一个小孩，于是形成了“四二一”的家庭结构模式，即存在一个独生孩子成家后要赡养父母和父母双方的父母;现在的“二孩政策”下，又形成了“四二多”的“倒金字塔”结构，即两个年轻人赡养双方父母和多个孩子。由于当前是处于两种“生育国策”的“交界期”，上述两种影响加在一起，年轻人的压力普遍增大，老年人的晚年生活水平也下降了。健全的适老金融服务体系下，适合老年人的金融服务能够帮助老人合理规划投资资金、获得相对稳定的收益，减轻年轻人的负担的同时，老人的生活质量也能得到自主性的提高，有利于提升老年人的幸福感;从长期来看，年轻人生育意愿提高能缓解老龄化问题，，老年人老有所养，有利于维护社会和经济的稳定。
2.2老年人金融需求特点决定的商业银行需肩负起的责任
金融发展服务于实体经济，因此从人口学角度来看，老龄化会通过影响社会经济的发展进而影响金融市场，商业银行也会根据金融市场的相关变动对适老金融服务进行调整。例如受到省吃俭用这一传统思想影响的老年人，他们的储蓄会比较充足，作为适老金融服务中一项的老年人投资理财需求就增加了，商业银行也会通过市场调研，适当提升针对老年人的理财产品的比重。
2.2.1老年人金融服务需求特征
由于医疗与养老健康是老年人消费投资的主要部分，他们为了保证稳定的养老储蓄与收益，对于投资理财往往比较保守。正因为老年人投资的保守属性，当他们对银行某项金融服务产生好感、比较满意时，也会“依赖”于这项服务，表现出专一银行网点、专一客户经理和专一金融业务的特点。商业银行作为居民最信任的金融机构，应该完善发展适老金融服务以消除老年人的这种“不安全感”，为他们筛选出较为适合的金融产品，让老年客户更自信、安全地面对金融市场的复杂多变，這也是商业银行担起其社会责任的一项重要举措。
2.2.2金融市场对老年人准入存在隐形门槛
很多老年人受传统观念影响，对商业银行金融产品与服务的了解程度较低，投资理财等金融服务在他们结构层的宣传力度也不够，导致老年人即使听闻，也是望而止步。加上当今时代层出不穷的金融创新，金融产品往往在老年人还未“入门”的时间内就更新迭代了，而老年人由于知识水平等限制，往往更倾向于方便快捷、实体、稳定的金融服务，对于新型金融服务很难适应。
商业银行是居民退休后储蓄的主要金融机构，老年人对商业银行财务规划服务依赖度比我国其他性质银行要高，因此相对于其他金融机构，商业银行在宣传适老金融服务方面更有优势。促进退休人员资金的合理规划，助力我国养老产业的健康持续发展，也是商业银行义不容辞的责任。
2.3利率市场化下商业银行发展的必然选择
一方面，基于商业银行较强的盈利性质，存贷利息差是其主要利润来源。而随着利率市场化改革的不断深入，和放开存款利率上限的市场条件的成熟，利息差受到很大程度的挤压，这对商业银行的影响巨大，所以推动着它们进行银行业务的转型与升级，与此同时，同业间老年金融理财产品的竞争也日益激烈。商业银行需要调整方向、寻找新的增长点以维持自身的盈利与持续发展。 另一方面，我国商业银行对公贷款等业务面临的信用风险都因为近年经济增速放缓而增大，加上今年年初爆发的新冠疫情，商业银行经营与收益更是受到重创;流动性风险也因商业银行存在的存短贷长的资产负债期限不匹配问题而长期存在。这两种风险都是威胁着商业银行的发展。
国际社会提出健康老龄化理念，越来越多的老年人开始提前主动安排、享受晚年生活，这类群体对金融服务的需求也逐渐被激发出来，“银发经济”正以迅速的态势发展。因此适合老年人的金融服务将是最具潜力与竞争力的市场之一，是商业银行扩宽收入业务、提升利润空间以保障自身健康持续发展的必然选择。
3.商业银行发展适老金融服务的现状与不足
3.1我国商业银行发展适老金融服务的现状
目前，我国商业银行对于发展适老金融服务还是“新手”，老龄客户较大的金融需求还无法得到满足，老龄人口参保也存在缺口。在适老金融服务供给上，我国商业银行针对老年客户提供的适老金融服务主要包括以房养老模式、社区银行、养老理财产品和综合金融服务等，提供的适老金融产品主要包括储蓄存款、支付结算、投资理财、融资产品、财富管理和生活管家服务;在老年客户需求上，客户对金融服务的需求主要集中在储蓄存款、投资理财、保险需求、支付结算和融资需求这五个方面。相较于其他许多发达国家，我国的适老金融产业还相对薄弱，老年金融产品与功能相对单一，仍有较大扩展空间。
3.2商业银行发展适老金融服务的不足及其原因
3.2.1商业银行对适老金融服务重视不够，金融产品供需脱节
市场上已经存在的提供给老年人的金融服务还较少，主要是因为银行的很多金融服务针对性不强，适老金融业务也未受到重视。有些老年金融业务还挂靠在托管等业务部门下，产品和服务较为零碎，缺少一个系统化、专业化的适老金融服务体系。而老龄人口庞大的绝对数量和不断增长的趋势决定了老年金融服务需求的不断增加，在这种情况下，就造成了老龄人口金融服务需求和商业银行适老金融服务供给的脱节。
3.2.2商业银行的老年客户资源开发不足
老年客户随着年龄增长学习能力变弱，而近年来我国商业银行正处在逐渐智能化的大趋势中，智能柜台和自助银行网点如雨后春笋般遍布各大银行。老年人难以适应、接受新的业务办理方式，可能还存在视力、听力上的困难，使部分客户被拒之门外。老年客户对网点的软硬件设施也比较陌生，但是大部分银行没有提供关照。如自动取款机的字体在老人看来可能很小影响阅读，大部分银行网点大堂内缺少爱心座椅等设施，或者业务人员服务态度不好，这些都是潜在客户变成老年金融消费者的现实阻碍。居民金融素养不高和商业银行对适老金融服务的宣传推广力度不大也是老年资源开发不足的重要原因。
3.2.3适老金融服务专业人才服务不到位、认可度不高
商业银行的个人理财规划师是民众较为信任的投资理财专业人员，也就是说，要发展好适老金融服务，个人理财师对客户的宣传教育，和客户建立长期稳定、互相信任的合作关系，并切实帮助客户做好资金配置对银行来说非常重要。而一方面，有些理财师为了赚取更多利润，只承担金融产品销售任务，而不引导客户接受正确理财观念，提高专业素养，这使得无法与客户建立长期合作关系;另一方面，我国的理财师队伍仍不完善，素质参差不齐，导致商业银行个人理财师的市场认可度不高。
4.商业银行发展适老金融服务的策略
4.1加大产品创新，将适老金融服务发展作为银行发展重点
老年人作为商业银行老年金融产品和服务的消费者，根据马斯洛需求理论，其需求可划分为结算需求、融资需求、理财需求、保险需求和人性化服务需求等，这意味着商业银行若要满足老年人对金融服务的不同需求，就要细分市场和客户，实时跟进客户状态以及时更新分类，及时进行创新性改进。
老年消费市场日益壮大，商业银行无论是出于社会责任还是自身发展考虑，都应该将适老金融服务的发展提升到重要位置。要建立起一套系统化、完整高效的服务体系，对市场保持敏感性，并统一老年金融服务规范，给老年客户提供“额外照顾”，提高老龄客户业务办理的可操作性，解决老年金融边缘化问题。
4.2加强对老年人的金融消费教育与保护，注重人文关怀
我国商业银行在潜在客户挖掘方面尤显不足，可参照美国，将加强老年人金融知识和金融诈骗保护宣讲作为重要渠。，一方面开发老年客户资源，另一方面取得客户信任与之建立长期合作关系，同时也是解决中国未富先老难题的一种社会责任的担当。银行各网點可在城市居民小区居委会、农村各村委会等地点进行老年金融消费、金融风险规避知识的讲解和银行适老产品和服务的宣传，提高老年人金融素养。
在推广适老金融产品的过程中，要着重提高与客户直接接触渠道端的服务水平，例如人工环节的网点柜员和硬件环节的智能柜台、网上银行等。注重在各个环节体现出老年金融产品中的人性关怀，提高产品的接受性和落地性。
4.3培养适老金融服务专业化团队
针对老年人金融消费中存在的各种问题和潜在风险，为了提高老年人的消费信心，商业银行必须拥有自己的适老金融专业化团队。一是可以从业界招收专业公正的、具有职业道德的个人理财规划师，直接为老年客户提供正规咨询与理财服务。二是可以自己培养一批高素质个人理财师，可借鉴企业如一些房地产公司的新员工“双导师制”，设置不进行业绩考核、不淘汰人员的保护期，给他们专业培养的同时也给他们安全感，还有利于人才留存。更好的方案是，一方面做好内部人才培养工作，建立完善的沟通培养机制，打造专业化适老金融服务队伍;另一方面做好外部人才吸收工作，组建在老年金融服务方面专业水平较高的外部专业化团队。
参考文献：
[1]本刊编辑部.老年金融兴起[J].时代金融，2020（07）：4-9.
[2]李景龙. 中国老年人金融服务发展报告（2020）[EB/OL]. https：//so.html5.qq.com/page/real/search_news？docid=70000021_6335ebcbd2757614，2020/2020
[3]倪泽雯. A银行老年金融服务创新研究[D].南京师范大学，2016.
[4]张大鹏，吕慧敏.商业银行开展养老金融业务的策略研究[J].黑龙江金融，2020（06）：25-27.
[5]刘润心.商业银行发展养老服务金融的必要性和策略分析[J].石家庄学院学报，2020，22（02）：76-80.
[6]张大鹏，吕慧敏.商业银行开展养老金融业务的策略研究[J].黑龙江金融，2020（06）：25-27.
[7]吕塞梅.关于发展养老金融的探析[J].内蒙古科技与经济，2020（10）：62-63.
[8]陈俊华，王海涛.中国老龄金融的现状、问题与对策[J].老龄科学研究，2018，6（05）：43-53.
基金项目：老龄化背景下商业银行发展适老金融服务的研究，本文系安徽财经大学2020年度大学生科研创新基金项目研究成果，项目编号：XSKY2063。
作者简介：陈妍群（1999-），女，汉族，江西赣州人，安徽财经大学金融学院，2017级本科生，金融学专业。