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[摘要] 文章阐明了我国商业银行在金融创新中存在的问题以及制约的主要原因，并在此基础上对今后我国商业银行金融创新的问题和方向提出了自己的见解。
[关键词] 商业银行 金融创新 对策
改革开放后，随着经济的快速发展，银行业间激烈竞争，各家商业银行都纷纷进行金融创新，新的金融产品和业务不断出现，大大方便了公众的生活和工作，同时银行的经营也比前有大幅度提高，金融创新取得了可喜的步伐。但是由于金融创新主体缺位，市场环境不佳，金融监管体制、方式和理念等因素制约，商业银行的金融创新步伐迟缓。近几年随着外资银行大量涌入更加剧了我国金融行业的竞争，我国商业银行面临着挑战和机遇。在金融业竞争相当激烈的今天，银行要处于不败之地，创新是商业银行走出困境的首要选择，商业银行要学会“穷则变，变则通，通则久”，不断摸索，不断完善，研制一套科学的发展模式。
一、我国金融创新中存在的问题
1、金融品种仍然较少
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于初级的探索阶段，投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间。现阶段，我国商业银行新业务的发展规模仍然较小，在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看，中国的银行整体规模还十分小。从已开办的新业务的水平来看，其发展受到了来自内外部的约束限制，在银行的整体业务中规模仍然比较小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。
2、金融创新主要表现为数量扩张，质量较低
由于金融创新主体素质不高，创新的内容显得比较肤浅。同国外发达国家的金融创新相比，手段也比较落后。同时我国金融创新的科技含量较小，深度不够。在实际的创新过程中，过于依赖政府，偏离客观实际的情况。中国金融创新受到了金融技术水平落后的影响。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。西方发达国家金融创新很多都是运用数学建模、网络图解、仿真模拟等先进技术。并且，我国网络技术水平整体上还比较落后，也限制了我国金融创新水平的提高。
3、负债类业务创新多，资产类业务创新少，中间业务发展缓慢
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务，主要由部分组成，即现金资产、放款、证券投资和其他资产。存款等负债业务是金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域过去几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。从金融创新的动因来看，我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来，中间业务是一个发展很快的业务，其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。从中间业务创新的品种和规模来看明显存在规模偏小范围较窄而且地区之间、行业之间、业务品种之间发展不平衡等问题。
4、金融创新环境不完善
在很大的程度上，我国的金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有银行无论在机构数量、从业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，这种行业的垄断，不利于金融创新。另一方面，金融管制仍相当严格。近几年来，我国的金融管制已经放松了很多，但是比起发达国家来说，金融管制还是比较多的。过多的金融管制抑制了金融创新。
5、社会公众的金融意识不强
社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
二、当前银行金融创新不足的原因分析
1、现代金融钻凿制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善
由于政府代表国家行使国有商业银行产权，银行只是在政府授权下从事相应的经营活动。经营目标往往受制于政府的社会偏好，国有商业银行被迫承担大量的社会职能，导致其经营目标的多元性，必然弱化利润最大化目标。由于所有者虚置，处于代现经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者虚置。处于代理经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者的监督激励，或者监督激励成本过大而不可行，表现在经营过程中墨守成规，不愿承担失败的风险，不能有意识地、主动地通过金融工具、服务方式的创新、防范和化解金融风险。金融创新过于依赖政府，金融机构动力不足。
2、金融创新理念亟待更新，指导思想不明确
在金融创新观念上有两种极端。一种是为了逃避监管，或利用监管和政策方面存在的某些漏洞进行创新，这些业务在短其内可能会给部分金融机构带来一定的收益，但潜在的风险很大。另外一种就是中资商业银行与外资银行在金融创新理念方面的一个重大差异，表现在外资银行一般认为只要在央行的规定中没有明确的限制，在创新的都可以涉及，而中资银行则认为只有央行明确可以涉及的领域才可搞创新。中资商业银行普遍没有建立客户价值评价体系和产品但会评价体系，市场定位不明确，产品开发不系统，缺乏市场营销的观念，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡、收效不大。
3、宏观环境、金融监管等多方面因素的制约
首先是社会信用环境不佳制约了金融创新的步伐；其次是银行间非法竞争、恶性竞争现象依然存在，金融体系仍存在一定程度的垄断；第三，仍然存在的较为严重的金融管制扼制了金融创新的有效空间；第四，现行的合规性监管压制了金融机构创新的主观能动陸，缺乏创新的保护和激励机制尚未形成。
三、商业银行金融创新路的路径选择
1、创新要着眼于立足市场及客户，追求经营效益的最大化
金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑实际情况，又要符合市场需求和消费者的需要。
2、创新方式应以原创型为主，保持较高的创新起点 在确定金融创新主攻方向时，商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是：第一，技术原创型创新代表着当今国际潮流，以此为突破口，可以发挥我国商业银行的后发优势，保持技术上的高起点。第二，在我国还存在比较严格的金融管制的情况下，技术原创型创新受金融管制的程度相对较小，因此比较切实可行。
3、建立有效的金融业务创新机制，增强金融创新內生力
第一，要建立完善金融业务创新的组织结构和业务创新制度保障体系。第二，要明确创新部门的职责和创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。第三，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。
4、加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量
随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。
5、积极寻求资本市场银行业务创新的新突破，深入挖掘金融创新的整合力量
在国内资本市场上，商业银行应有所作为。其一，要加强与证券商的合作，加快发展证券市场银行中间业务。其二，要开发并完善网上银行证券业务，提高中间业务在总收入中的比重。
6、加大资产业务创新力度
首先，要做好贷款业务创新工作，以保持该项业务的优势。其次，要加强投资等资产业务的创新，努力增加各种债券的持有量，使银行资产多样化、分散化，缓解贷款业务发展的压力。
7、努力提高负债业务创新的水平
在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。
8、大力中间业务创新
一是要提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额。二是要迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
[关键词] 商业银行 金融创新 对策
改革开放后，随着经济的快速发展，银行业间激烈竞争，各家商业银行都纷纷进行金融创新，新的金融产品和业务不断出现，大大方便了公众的生活和工作，同时银行的经营也比前有大幅度提高，金融创新取得了可喜的步伐。但是由于金融创新主体缺位，市场环境不佳，金融监管体制、方式和理念等因素制约，商业银行的金融创新步伐迟缓。近几年随着外资银行大量涌入更加剧了我国金融行业的竞争，我国商业银行面临着挑战和机遇。在金融业竞争相当激烈的今天，银行要处于不败之地，创新是商业银行走出困境的首要选择，商业银行要学会“穷则变，变则通，通则久”，不断摸索，不断完善，研制一套科学的发展模式。
一、我国金融创新中存在的问题
1、金融品种仍然较少
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于初级的探索阶段，投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间。现阶段，我国商业银行新业务的发展规模仍然较小，在银行的整体业务规模中占的比重仍然较低。从整体情况来看，中国的银行整体规模还十分小。从已开办的新业务的水平来看，其发展受到了来自内外部的约束限制，在银行的整体业务中规模仍然比较小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。
2、金融创新主要表现为数量扩张，质量较低
由于金融创新主体素质不高，创新的内容显得比较肤浅。同国外发达国家的金融创新相比，手段也比较落后。同时我国金融创新的科技含量较小，深度不够。在实际的创新过程中，过于依赖政府，偏离客观实际的情况。中国金融创新受到了金融技术水平落后的影响。我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远。西方发达国家金融创新很多都是运用数学建模、网络图解、仿真模拟等先进技术。并且，我国网络技术水平整体上还比较落后，也限制了我国金融创新水平的提高。
3、负债类业务创新多，资产类业务创新少，中间业务发展缓慢
资产业务是指运用货币资本来获得利润的业务，主要由部分组成，即现金资产、放款、证券投资和其他资产。存款等负债业务是金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域过去几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。从金融创新的动因来看，我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。中间业务主要是指那些银行不需动用或较少动用自己的资金仅以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取服务费和佣金的业务它具有风险低、盈利高、服务性强等特征。近年来，中间业务是一个发展很快的业务，其发展速度已大大超过了传统业务。与国外商业银行相比我国银行经营的中间业务主要是汇兑、结算等业务。从中间业务创新的品种和规模来看明显存在规模偏小范围较窄而且地区之间、行业之间、业务品种之间发展不平衡等问题。
4、金融创新环境不完善
在很大的程度上，我国的金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有银行无论在机构数量、从业人员以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，这种行业的垄断，不利于金融创新。另一方面，金融管制仍相当严格。近几年来，我国的金融管制已经放松了很多，但是比起发达国家来说，金融管制还是比较多的。过多的金融管制抑制了金融创新。
5、社会公众的金融意识不强
社会公众是商业银行最大的客户群。现行的情况是我国城乡居民储蓄意识强但消费意识、投资理财意识较弱通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得消费信贷、个人理财等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识淡薄不仅影响了商业银行的业务创新也助长了银行业务经营的惰性从而没有也不可能向消费者提供全面、优质、高效的零售业务。
二、当前银行金融创新不足的原因分析
1、现代金融钻凿制度尚未建立健全，企业创新的激励与约束机制尚不完善
由于政府代表国家行使国有商业银行产权，银行只是在政府授权下从事相应的经营活动。经营目标往往受制于政府的社会偏好，国有商业银行被迫承担大量的社会职能，导致其经营目标的多元性，必然弱化利润最大化目标。由于所有者虚置，处于代现经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者虚置。处于代理经营地位的国有商业银行缺乏最终所有者的监督激励，或者监督激励成本过大而不可行，表现在经营过程中墨守成规，不愿承担失败的风险，不能有意识地、主动地通过金融工具、服务方式的创新、防范和化解金融风险。金融创新过于依赖政府，金融机构动力不足。
2、金融创新理念亟待更新，指导思想不明确
在金融创新观念上有两种极端。一种是为了逃避监管，或利用监管和政策方面存在的某些漏洞进行创新，这些业务在短其内可能会给部分金融机构带来一定的收益，但潜在的风险很大。另外一种就是中资商业银行与外资银行在金融创新理念方面的一个重大差异，表现在外资银行一般认为只要在央行的规定中没有明确的限制，在创新的都可以涉及，而中资银行则认为只有央行明确可以涉及的领域才可搞创新。中资商业银行普遍没有建立客户价值评价体系和产品但会评价体系，市场定位不明确，产品开发不系统，缺乏市场营销的观念，相应的服务和科技手段不配套，盲目开发，造成一些业务推出后市场反应平淡、收效不大。
3、宏观环境、金融监管等多方面因素的制约
首先是社会信用环境不佳制约了金融创新的步伐；其次是银行间非法竞争、恶性竞争现象依然存在，金融体系仍存在一定程度的垄断；第三，仍然存在的较为严重的金融管制扼制了金融创新的有效空间；第四，现行的合规性监管压制了金融机构创新的主观能动陸，缺乏创新的保护和激励机制尚未形成。
三、商业银行金融创新路的路径选择
1、创新要着眼于立足市场及客户，追求经营效益的最大化
金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑实际情况，又要符合市场需求和消费者的需要。
2、创新方式应以原创型为主，保持较高的创新起点 在确定金融创新主攻方向时，商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是：第一，技术原创型创新代表着当今国际潮流，以此为突破口，可以发挥我国商业银行的后发优势，保持技术上的高起点。第二，在我国还存在比较严格的金融管制的情况下，技术原创型创新受金融管制的程度相对较小，因此比较切实可行。
3、建立有效的金融业务创新机制，增强金融创新內生力
第一，要建立完善金融业务创新的组织结构和业务创新制度保障体系。第二，要明确创新部门的职责和创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。第三，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。
4、加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量
随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。
5、积极寻求资本市场银行业务创新的新突破，深入挖掘金融创新的整合力量
在国内资本市场上，商业银行应有所作为。其一，要加强与证券商的合作，加快发展证券市场银行中间业务。其二，要开发并完善网上银行证券业务，提高中间业务在总收入中的比重。
6、加大资产业务创新力度
首先，要做好贷款业务创新工作，以保持该项业务的优势。其次，要加强投资等资产业务的创新，努力增加各种债券的持有量，使银行资产多样化、分散化，缓解贷款业务发展的压力。
7、努力提高负债业务创新的水平
在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。
8、大力中间业务创新
一是要提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额。二是要迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。