论文部分内容阅读
【摘要】信贷风险是商业银行最主要的风险，它对商业银行的经营业绩有着至关重要的影响。然而不同的国有商业银行信贷风险大小及其对银行的影响不同。认识不同国有商业银行信贷风险的现状及信贷风险对各银行经营活动的影响，进而可以采取有针对性的措施帮助各银行将风险降到最低。还可帮助各银行在风险承受范围内设计新产品、新业务，实现同等风险水平下的利益最大化。
【关键词】国有商业银行 信贷风险 影响
一、引言
信贷风险一直是商业银行最主要的风险，它对商业银行的经营业绩有着至关重要的影响，对国有商业银行来说，信贷风险更是不容忽视的。然而不同的国有商业银行不良资产现状不同，决定了其信贷风险大小及其对银行的影响不同。对比研究不同国有商业银行信贷风险的大小及该风险对国有商业银行的影响有利于有针对性地采取不同的风险管理方法，应对各商业银行的信贷风险，谋求国有商业银行的长远发展。
二、信贷风险成因
（一）金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区
商业银行因长期受计划经济体制的影响，往往以政府出纳员的角色出现，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事，常常带有明显的计划经济痕迹。导致商业银行在其经营活动及自身的发展过程中，背上了沉重的包袱和不安全的隐患。
（二）商业银行缺乏高素质人才
信贷管理工作需要大量既懂银行业务又了解企业生产经营的高素质人才，而此类全面人才的缺失会限制商业银行业务的推广。
（三）借款企业认识上出现偏差
长期以来，受计划体制的影响，许多企业生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，银行则背上了企业转嫁过来的包袱。
三、信贷风险对各国有商业银行的影响
（一）信贷风险对工商银行的影响
虽然总体上，工商银行信贷状况良好，风险不大，但现存的信贷风险仍不容忽视。2008年全球金融危机爆发后，中国的地方政府设立了数以千计称为“地方政府融资平台”的开发公司，为基础设施和房产项目筹资以对抗2008年危机的影响，当时中国各银行差不多将放贷活动翻了一番。作为全球市值最大的银行，中国工商银行向地方政府控制的开发公司无节制地放贷，这些开发公司目前在工行的贷款账目上占10%的比重，这对银行本身构成了一定的风险。
（二）信贷风险对农业银行的影响
农行约80%的机构网点和约60%的信贷业务都分布在县及县以下，由于受地方经济发展的局限，很多基层行尤其是区域经济相对落后地区的大部分基层行及其网点很难达到盈亏平衡点。
收入渠道单一使农行利润空间受挤压，而储蓄存款和企业存款出现活期存款定期化趋势，使银行平均存款成本明显上升，并且这些存款成本增加却难以经由贷款投放产生收益。为提高收益，农行被迫把资金投放到风险更高的企业和投资项目，使得企业出现过度投资，引起资本收益率和企业还本付息能力下降。银行加大信贷投放力度还会助长经济低水平重复扩张，投资过热和重复建设等结构性问题，导致更为严重的产能过剩，进一步加大银行贷款的信用风险。
（三）信贷风险对中国银行的影响
中国银行面临的信贷风险主要是对钢铁、水泥、电解铝等过度投资行业的贷款所带来的风险。为防范此类风险带来损害，中国银行已经开始限制未经审批项目的贷款，已发生的贷款采取措施尽量避免损失。另外，对汽车、房地产、基础设施建设等项目的贷款，也都一一出台措施，对贷款人的诚信度、贷款项目是否符合国家产业政策等方面严格审查，合理确定贷款总额，降低总体信贷风险。
（四）信贷风险对建设银行的影响
信贷风险对建行的最直接影响体现在：信贷规模急速扩张和净息差大幅收窄使得银行利润缩减；与此同时，贷款结构不合理带来的一系列问题迫使建行接下来的信贷投放将以稳定存量、加大结构调整为主，将采取主动从“三高一资”行业和企业退出的策略，释放部分贷款额度。
另外，信贷超常规增长引发资产质量下降问题，对建行的稳健经营构成很大威胁，为此建行将做好信贷投放和项目储备；科学把握信贷投放节奏，加快信贷结构调整，充分运用回收再贷款资源以及加大不良贷款处置盘活力度，努力做到既积极支持经济增长，又防止贷款盲目过量投放。
（五）信贷风险对交通银行的影响
交通银行的开发贷所占比重较大，而现在部分比较差的房地产企业已经出现困难，这加剧了交行的经营风险，促使交行控制新的开发贷款的发放速度，并只与资质较好的开发商合作。
近两年，交行信用卡授信增长很快。2009年以来，受其相关风险增加的影响，交行已根据市场的情况放慢授信速度，更重视盈利和风险防范。在高风险地区，调低批卡率，加强了不良贷款的清收。
四、信贷风险对不同国有商业银行影响的对比分析
信贷风险对各国有商业银行的影响存在着相通之处，简单说，其共性体现在：
信贷风险导致各银行处理问题的成本高于其收益，造成入不敷出，严重影响银行的经营业绩。
信贷风险考验着银行的合规、监管部门，若相关部门监管不力，对贷款发放的调查、监督、管理等工作做得不到位会给银行带来不可估量的损失。
信贷风险严重时会造成民众对银行的不信任，引发恐慌，甚至可能演变成挤兑潮，严重影响银行的稳健经营。
从另一方面说，信贷风险对各银行的影响又有所区别：
五家商业银行中，农业银行与其他四家区别较大，其业务大部分集中于县以下的区域。受面临的客户群限制，其业务收入有限，为增加收益，农行选择投资于一些高风险的项目，其风险突出体现在风险投资上。 工商银行与交通银行较为相似地选择大量向国家开发项目以及房地产企业等发放贷款。项目往往受国家经济政策等宏观因素影响较大，一旦出现信贷风险，将是短期内难以克服和恢复的。但这两家银行相比，作为全球市值第一银行的工商银行的抗风险能力要明显优于交行。
中国银行的信贷风险虽然也值得关注，但其于2009年开始启动了规模空前的风险排查工作，重点对信贷风控问题进行集中调研，相信此举必将大大降低信贷风险对中行的不利影响。
建设银行的信贷风险或许是最值得关注的，该风险主要源于建行的信贷结构不尽合理，而信贷结构的调整是一个长期的过程，因此在较长时期内，建行都面临着爆发信贷危机的风险，必须时刻对信贷风险加以防范和密切关注。
五、应对信贷风险的措施
（一）增强风险管理的意识
无论是信贷风险还是其他风险，控制风险的第一步是要自觉树立防范风险的意识，商业银行内部各部门都应该加强风险防范的教育，每个人都应该有风险意识，在风险还没发生时就把风险遏杀在摇篮里。在经营中不要一味追求盈利，考虑获取盈利的同时要伴随多大的风险，正确处理好它们之间的关系。
（二）建立专门的风险管理体系
除了要具备防范信贷风险的意识，银行还要专门设立防范风险的组织机构。这样才能从根本上减少风险发生的概率。首先要组建一个风险防范的队伍，研究风险产生的源头，总结解决措施。其次，要建立专门的不良贷款处置机构，尽量消化银行的不良贷款给银行带来的损失。最后，成立责任追究制度，对发放不良贷款的责任人追究到个人。
（三）适度调整授权，上收审批权限
在严格遵循“三位一体”授信决策的前提下，将风险较大行业的贷款审批权上收至总行，短期授信审批权限全部上收至一级分行，通过调整审批权限，加大风险控制力度，确保授信资产的安全、提高收益水平。切实加强对已有授信管理。
（四）拓宽融资渠道
银行流动性管理要求银行的资产和负债保持一种流动性状态，当流动性需求增加时，通过变卖短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给；当流动性需求减少、出现多余头寸时，又可投资于短期金融工具，获取盈利，为银行流动性管理创造市场环境。
参考文献
[1]王春峰.基于神经网络技术的商业银行信用风险评估[J].系统工程理论与实践，1999（09）.
[2]于宗先.论商业银行信贷风险的控制[J].浙江学刊，2004（01）.
[3]陈小宪.中国商业银行风险管理的认识与实践[J].中国金融，2004.
[4]中国人民银行.各项贷款增速回升，储蓄存款明显增加.中国财经信息网（网址：http：//cat.cfi.net.cn/），2004年12月13日.
[5]段永宽.国有商业银行的产权制度改革[J].中国金融，2004.
[6]季贝贝.外资与国内商业银行比较分析[J].商场现代化，2005（26）.
作者简介：葛园园（1987-），女，河南省商丘市人，研究生，研究方向：商业银行经营与管理。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】国有商业银行 信贷风险 影响
一、引言
信贷风险一直是商业银行最主要的风险，它对商业银行的经营业绩有着至关重要的影响，对国有商业银行来说，信贷风险更是不容忽视的。然而不同的国有商业银行不良资产现状不同，决定了其信贷风险大小及其对银行的影响不同。对比研究不同国有商业银行信贷风险的大小及该风险对国有商业银行的影响有利于有针对性地采取不同的风险管理方法，应对各商业银行的信贷风险，谋求国有商业银行的长远发展。
二、信贷风险成因
（一）金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区
商业银行因长期受计划经济体制的影响，往往以政府出纳员的角色出现，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事，常常带有明显的计划经济痕迹。导致商业银行在其经营活动及自身的发展过程中，背上了沉重的包袱和不安全的隐患。
（二）商业银行缺乏高素质人才
信贷管理工作需要大量既懂银行业务又了解企业生产经营的高素质人才，而此类全面人才的缺失会限制商业银行业务的推广。
（三）借款企业认识上出现偏差
长期以来，受计划体制的影响，许多企业生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，银行则背上了企业转嫁过来的包袱。
三、信贷风险对各国有商业银行的影响
（一）信贷风险对工商银行的影响
虽然总体上，工商银行信贷状况良好，风险不大，但现存的信贷风险仍不容忽视。2008年全球金融危机爆发后，中国的地方政府设立了数以千计称为“地方政府融资平台”的开发公司，为基础设施和房产项目筹资以对抗2008年危机的影响，当时中国各银行差不多将放贷活动翻了一番。作为全球市值最大的银行，中国工商银行向地方政府控制的开发公司无节制地放贷，这些开发公司目前在工行的贷款账目上占10%的比重，这对银行本身构成了一定的风险。
（二）信贷风险对农业银行的影响
农行约80%的机构网点和约60%的信贷业务都分布在县及县以下，由于受地方经济发展的局限，很多基层行尤其是区域经济相对落后地区的大部分基层行及其网点很难达到盈亏平衡点。
收入渠道单一使农行利润空间受挤压，而储蓄存款和企业存款出现活期存款定期化趋势，使银行平均存款成本明显上升，并且这些存款成本增加却难以经由贷款投放产生收益。为提高收益，农行被迫把资金投放到风险更高的企业和投资项目，使得企业出现过度投资，引起资本收益率和企业还本付息能力下降。银行加大信贷投放力度还会助长经济低水平重复扩张，投资过热和重复建设等结构性问题，导致更为严重的产能过剩，进一步加大银行贷款的信用风险。
（三）信贷风险对中国银行的影响
中国银行面临的信贷风险主要是对钢铁、水泥、电解铝等过度投资行业的贷款所带来的风险。为防范此类风险带来损害，中国银行已经开始限制未经审批项目的贷款，已发生的贷款采取措施尽量避免损失。另外，对汽车、房地产、基础设施建设等项目的贷款，也都一一出台措施，对贷款人的诚信度、贷款项目是否符合国家产业政策等方面严格审查，合理确定贷款总额，降低总体信贷风险。
（四）信贷风险对建设银行的影响
信贷风险对建行的最直接影响体现在：信贷规模急速扩张和净息差大幅收窄使得银行利润缩减；与此同时，贷款结构不合理带来的一系列问题迫使建行接下来的信贷投放将以稳定存量、加大结构调整为主，将采取主动从“三高一资”行业和企业退出的策略，释放部分贷款额度。
另外，信贷超常规增长引发资产质量下降问题，对建行的稳健经营构成很大威胁，为此建行将做好信贷投放和项目储备；科学把握信贷投放节奏，加快信贷结构调整，充分运用回收再贷款资源以及加大不良贷款处置盘活力度，努力做到既积极支持经济增长，又防止贷款盲目过量投放。
（五）信贷风险对交通银行的影响
交通银行的开发贷所占比重较大，而现在部分比较差的房地产企业已经出现困难，这加剧了交行的经营风险，促使交行控制新的开发贷款的发放速度，并只与资质较好的开发商合作。
近两年，交行信用卡授信增长很快。2009年以来，受其相关风险增加的影响，交行已根据市场的情况放慢授信速度，更重视盈利和风险防范。在高风险地区，调低批卡率，加强了不良贷款的清收。
四、信贷风险对不同国有商业银行影响的对比分析
信贷风险对各国有商业银行的影响存在着相通之处，简单说，其共性体现在：
信贷风险导致各银行处理问题的成本高于其收益，造成入不敷出，严重影响银行的经营业绩。
信贷风险考验着银行的合规、监管部门，若相关部门监管不力，对贷款发放的调查、监督、管理等工作做得不到位会给银行带来不可估量的损失。
信贷风险严重时会造成民众对银行的不信任，引发恐慌，甚至可能演变成挤兑潮，严重影响银行的稳健经营。
从另一方面说，信贷风险对各银行的影响又有所区别：
五家商业银行中，农业银行与其他四家区别较大，其业务大部分集中于县以下的区域。受面临的客户群限制，其业务收入有限，为增加收益，农行选择投资于一些高风险的项目，其风险突出体现在风险投资上。 工商银行与交通银行较为相似地选择大量向国家开发项目以及房地产企业等发放贷款。项目往往受国家经济政策等宏观因素影响较大，一旦出现信贷风险，将是短期内难以克服和恢复的。但这两家银行相比，作为全球市值第一银行的工商银行的抗风险能力要明显优于交行。
中国银行的信贷风险虽然也值得关注，但其于2009年开始启动了规模空前的风险排查工作，重点对信贷风控问题进行集中调研，相信此举必将大大降低信贷风险对中行的不利影响。
建设银行的信贷风险或许是最值得关注的，该风险主要源于建行的信贷结构不尽合理，而信贷结构的调整是一个长期的过程，因此在较长时期内，建行都面临着爆发信贷危机的风险，必须时刻对信贷风险加以防范和密切关注。
五、应对信贷风险的措施
（一）增强风险管理的意识
无论是信贷风险还是其他风险，控制风险的第一步是要自觉树立防范风险的意识，商业银行内部各部门都应该加强风险防范的教育，每个人都应该有风险意识，在风险还没发生时就把风险遏杀在摇篮里。在经营中不要一味追求盈利，考虑获取盈利的同时要伴随多大的风险，正确处理好它们之间的关系。
（二）建立专门的风险管理体系
除了要具备防范信贷风险的意识，银行还要专门设立防范风险的组织机构。这样才能从根本上减少风险发生的概率。首先要组建一个风险防范的队伍，研究风险产生的源头，总结解决措施。其次，要建立专门的不良贷款处置机构，尽量消化银行的不良贷款给银行带来的损失。最后，成立责任追究制度，对发放不良贷款的责任人追究到个人。
（三）适度调整授权，上收审批权限
在严格遵循“三位一体”授信决策的前提下，将风险较大行业的贷款审批权上收至总行，短期授信审批权限全部上收至一级分行，通过调整审批权限，加大风险控制力度，确保授信资产的安全、提高收益水平。切实加强对已有授信管理。
（四）拓宽融资渠道
银行流动性管理要求银行的资产和负债保持一种流动性状态，当流动性需求增加时，通过变卖短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给；当流动性需求减少、出现多余头寸时，又可投资于短期金融工具，获取盈利，为银行流动性管理创造市场环境。
参考文献
[1]王春峰.基于神经网络技术的商业银行信用风险评估[J].系统工程理论与实践，1999（09）.
[2]于宗先.论商业银行信贷风险的控制[J].浙江学刊，2004（01）.
[3]陈小宪.中国商业银行风险管理的认识与实践[J].中国金融，2004.
[4]中国人民银行.各项贷款增速回升，储蓄存款明显增加.中国财经信息网（网址：http：//cat.cfi.net.cn/），2004年12月13日.
[5]段永宽.国有商业银行的产权制度改革[J].中国金融，2004.
[6]季贝贝.外资与国内商业银行比较分析[J].商场现代化，2005（26）.
作者简介：葛园园（1987-），女，河南省商丘市人，研究生，研究方向：商业银行经营与管理。
（责任编辑：陈岑）