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摘要：文章立足于黑龙江省省情，对省内大学生互联网消费金融的发展现状进行调查，采用问卷调查法，通过对大学生消费观念、大学生互联网消费金融产品使用意愿以及认知情况和大学生互联网消费金融产品消费行为的综合分析，探究并分析黑龙江省大学生互联网消费金融的现状。
关键词：黑龙江;消费;互联网消费金融
一、引言
大学生互联网消费金融是指借助互联网技术向年满18周岁的在校大学生提供的，与消费相关的信贷、理财、储蓄、支付、风险管理等金融服务。本文主要针对大学生互联网消费信贷进行研究。我国互联网消费金融市场规模已从2013年的60亿元快速增长到了2019年的67652.5億元。大数据、云计算等先进信息技术拓宽了互联网消费金融的发展空间，同时也推动了大学生互联网消费金融市场的悄然兴起。近年，作为一个消费活跃群体，大学生的互联网消费水平逐年攀升。数量庞大的大学生是互联网消费金融市场不可忽视的一类重要参与者，他们需要互联网消费金融产品来解决资金不足、满足提前消费的需求。各式各样的互联网消费金融平台纷纷瞄准大学生群体，开展校园贷、高校分期贷等业务。但越来越丰富的大学生互联网消费金融产品在为大学生创造消费便利的同时，也存在一些负面影响。大学生的消费特点为易冲动消费、理财能力弱。由于尚未形成正确的消费观念，大学生非理性高消费、攀比消费、提前消费等现象不断出现。因此，十分有必要对大学生互联网消费金融的发展现状进行细致的研究。
二、调查对象与计划实施
此次问卷调查的目的是了解黑龙江省大学生对互联网消费金融的认知及使用情况，调查对象涵盖黑龙江大学、东北农业大学、哈尔滨商业大学、黑龙江东方学院、牡丹江师范学院等五所高校的720名大学生。按照随机抽样的原则，课题组共发放电子问卷720份，问卷内容涉及黑龙江省大学生消费情况、黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况、黑龙江省大学生互联网消费金融产品还款情况等。最终，课题组收回有效问卷共计714份。
三、调查结果
（一）黑龙江省大学生消费情况
1. 每月可支配的收入情况
每月可支配的收入在1000元及以下的学生占比52.1%，在1001～2000元的学生占比40.76%，在2000元以上的学生占比7.14%。
2. 每月网上平均消费情况
每月网上平均消费在200元及以下的学生占48.18%，在201～500元的学生占30.4%，在501～800元的学生占11.48%，在801～1000元的学生占5.18%，在1001～1500元的学生占2.52%，在1500元以上的学生占2.24%。
3. 大额消费情况
学生的大额消费主要集中于数码电子产品和服饰鞋帽，选择频次分别为181次和144次，其次为旅游娱乐（87次）、化妆品（75次）、食品（69次）和教育培训（68次），还有一部分用于体育健身（46次）和其他方面（44次）。
4. 期望获得的授信额度情况
500元及以下占32.77%，501～1000元占22.55%，1001～2000元占19.33%，2001～3000元占10.22%，3001～4000元占2.24%，4001～5000元占3.09%，5000元以上占9.8%。
（二）黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况
1. 产品使用情况统计
按照产品的使用频率进行排序，依次为蚂蚁花呗（524次），京东白条或京东校园白条（167次），分期乐、趣分期等大学生网络分期购物商城（70次），工银e校园（57次），天猫分期或天猫校园分期（13次），京东旅游白条（11次），我来贷等大学生网络借款平台（10次），360借条（7次），招联零零花（5次），苏宁任性付（3次），百度有钱教育分期或百度钱包（3次）。
2. 产品使用原因统计
大学生使用互联网消费金融产品的原因为：缺钱（279次），尝试新鲜付款方式（189次），有钱但想晚点付款（158次），网站/APP操作简单（83次），平台提供的产品种类丰富度（71次），平台的知名度以及公司规模（68次），个人数据资料以及相关金融账户（如支付宝账户，绑定的银行账户等）的安全（62次），有可靠朋友的推荐（54次），平台的促销或利率优惠活动力度（54次），产品的分期利率与期限选择（47次），客服咨询以及售后服务的质量（效率，态度等）（34次），放款到账的渠道以及还款渠道迅速便捷（23次）。
3. 产品了解渠道情况统计
大学生知晓、了解互联网消费金融产品的渠道主要有：网络广告（440次），同学朋友告知（300次），校园宣传（99），微信宣传（88），报纸杂志等媒体报道（65次），手机短信（32次），传单广告（22次），电子邮件（11次）。
4. 选择互联网分期消费的影响因素统计
影响大学生是否选择互联网分期消费的原因有：分期费率（367次），平台知名度（298次），个人数据资料以及相关金融账户（如支付宝账户，绑定的银行账户等）的安全（247次），分期消费产品和服务种类（209次），平台优惠活动（142次），平台审核效率（141次），客服咨询以及售后服务的质量（效率，态度等）（116次），放款到账的渠道以及还款渠道的便捷（106次）。
（三）黑龙江省大学生互联网消费金融产品还款情况
1. 产品还款来源情况统计
大学生主要的还款来源为生活费，占比79.41%;其次为兼职工资，占比13.17%;向周围人借款与向其他平台再借款分别占比6.86%、0.83%。 2. 产品还款方式情况统计
未设置自动还款、但总是按时还款的学生比例为43.28%，绑定借记卡自动还款的学生比例为41.74%，基本能按时还款、偶尔遗忘还款时间的学生比例为9.38%，经济条件紧张、经常不能按时还款的学生比例为5.6%。
3. 分期还款期限情况统计
1个月还款的学生占比71.57%，2个月还款的学生占比6.3%，3个月还款的学生占比10.08%，6个月还款的学生占比5.74%，1年还款的学生占比4.9%，1年以上还款的学生占比1.41%。
4. 對产品贷款细则了解程度的情况统计
选择完全清楚、基本清楚的学生占比总和为74.79%，不清楚的学生占比为25.21%。
四、黑龙江省大学生互联网消费金融现状分析
（一）大学生多为保守型消费者
保守型消费者是指具有较为严谨的消费态度，倾向于遵循传统的消费习惯，更偏向于接受传统消费产品，对新产品或新的消费观念持怀疑、观望、抵制态度的一类消费者。保守型消费类型基础特征为消费量力而行原则，主要是按照自己手头是不是具备宽裕的资金来决定是不是进行消费。与保守型消费者相对应的另一类消费者，我们称之为超前型消费者。
从714份有效问卷的结果中可见，78.58%的大学生每月网上消费的金额控制在500元以下，这主要是因为大学生多以生活费作为第一还款来源，学生会将互联网消费水平控制在现有经济能力范围之内。即使选择了贷款分期，71.57%的大学生也会在1个月内还清款项。大学生会倾向于选择使用专家、同学、朋友推荐的互联网消费金融产品，十分看重平台的知名度。这些数据均反映出黑龙江省大学生的互联网消费态度多偏向于保守型。
（二）大学生多选择电商互联网消费金融产品
在数量众多的互联网消费金融产品中，大学生较为常用的是蚂蚁花呗和京东白条（含京东校园白条、京东旅游白条），二者占比高达79.15%。这两大电商巨头几乎垄断了大学生互联网消费金融市场。以分期乐、趣分期为代表的大学生网络分期购物商城的占比不高，仅为11.62%。商业银行互联网消费金融产品的占比为7.14%。由此可见，电商互联网消费金融产品更贴合大学生的消费习惯、更能够迎合大学生的消费需求，也被大学生更广泛地使用。尤其在缺钱、尝试新鲜付款方式、有钱但想晚点付款的情况下，大学生更加倾向于选择电商互联网消费金融产品来解决燃眉之急。
（三）大学生互联网消费的范围非常广泛
调查结果显示，大学生使用互联网消费金融产品进行的消费涵盖范围极广泛，包括数码电子产品、服饰鞋帽、旅游娱乐、化妆品、食品、教育培训、体育健身等。其中，笔记本电脑、高价智能手机、单反相机、网络游戏装备等数码电子产品的消费居于首位，占比25.35%。紧随其后的为服饰鞋帽方面的消费，占比20.17%。在电商“五·一”“618”“双十一”等特定活动期间，大学生互联网消费金融产品的使用频率大大提高，申请校园分期贷的学生比例也会明显增加。
（四）大学生还款积极性高，但风险意识不足
根据调查数据可知，87.95%的大学生会将还款期限限定在3个月以内，6个～12个月内会完成还款的大学生比例为10.64%，超过12个月还款的大学生仅占1.41%。此外，85.02%的大学生能够保证按时还款。由此可见，大学生的还款积极性很高。与此同时，尚有一些大学生尚未充分认识到互联网消费金融产品存在的一些风险。如6.86%的大学生会选择向周围人借款，0.83%的大学生会向其他平台再借款来归还欠款，这就导致5.6%的大学生会因为经济条件紧张而经常不能按时还款。对于没有稳定收入来源的大学生而言，拆东墙补西墙的做法会不断放大互联网消费金融产品的风险。在使用互联网消费金融产品的大学生中，尚有25.21%的大学生对产品贷款细则不了解、不清楚，很容易掉入陷阱。某些平台正是利用大学生的这个疏忽，在大学生未能按时、足额还款时，采用暴力催收、加征利息等方式，不仅导致大学生本人及家庭受到身心伤害，而且其也无力偿还高额贷款本息。
参考文献：
[1]胡一凡，等.大学生互联网消费金融风险及防范建议[J].西部素质教育，2018（5）：114-116.
[2]荆奥棋.“互联网+校园经济”视角下的大学生消费金融创新[J].边疆经济与文化，2018（10）：74-75.
*基金项目：2020年度黑龙江东方学院校级科研项目“黑龙江省大学生互联网消费金融发展的障碍因素及对策研究”（项目编号：HDFKY200201）。
（作者单位：黑龙江东方学院）
关键词：黑龙江;消费;互联网消费金融
一、引言
大学生互联网消费金融是指借助互联网技术向年满18周岁的在校大学生提供的，与消费相关的信贷、理财、储蓄、支付、风险管理等金融服务。本文主要针对大学生互联网消费信贷进行研究。我国互联网消费金融市场规模已从2013年的60亿元快速增长到了2019年的67652.5億元。大数据、云计算等先进信息技术拓宽了互联网消费金融的发展空间，同时也推动了大学生互联网消费金融市场的悄然兴起。近年，作为一个消费活跃群体，大学生的互联网消费水平逐年攀升。数量庞大的大学生是互联网消费金融市场不可忽视的一类重要参与者，他们需要互联网消费金融产品来解决资金不足、满足提前消费的需求。各式各样的互联网消费金融平台纷纷瞄准大学生群体，开展校园贷、高校分期贷等业务。但越来越丰富的大学生互联网消费金融产品在为大学生创造消费便利的同时，也存在一些负面影响。大学生的消费特点为易冲动消费、理财能力弱。由于尚未形成正确的消费观念，大学生非理性高消费、攀比消费、提前消费等现象不断出现。因此，十分有必要对大学生互联网消费金融的发展现状进行细致的研究。
二、调查对象与计划实施
此次问卷调查的目的是了解黑龙江省大学生对互联网消费金融的认知及使用情况，调查对象涵盖黑龙江大学、东北农业大学、哈尔滨商业大学、黑龙江东方学院、牡丹江师范学院等五所高校的720名大学生。按照随机抽样的原则，课题组共发放电子问卷720份，问卷内容涉及黑龙江省大学生消费情况、黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况、黑龙江省大学生互联网消费金融产品还款情况等。最终，课题组收回有效问卷共计714份。
三、调查结果
（一）黑龙江省大学生消费情况
1. 每月可支配的收入情况
每月可支配的收入在1000元及以下的学生占比52.1%，在1001～2000元的学生占比40.76%，在2000元以上的学生占比7.14%。
2. 每月网上平均消费情况
每月网上平均消费在200元及以下的学生占48.18%，在201～500元的学生占30.4%，在501～800元的学生占11.48%，在801～1000元的学生占5.18%，在1001～1500元的学生占2.52%，在1500元以上的学生占2.24%。
3. 大额消费情况
学生的大额消费主要集中于数码电子产品和服饰鞋帽，选择频次分别为181次和144次，其次为旅游娱乐（87次）、化妆品（75次）、食品（69次）和教育培训（68次），还有一部分用于体育健身（46次）和其他方面（44次）。
4. 期望获得的授信额度情况
500元及以下占32.77%，501～1000元占22.55%，1001～2000元占19.33%，2001～3000元占10.22%，3001～4000元占2.24%，4001～5000元占3.09%，5000元以上占9.8%。
（二）黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况
1. 产品使用情况统计
按照产品的使用频率进行排序，依次为蚂蚁花呗（524次），京东白条或京东校园白条（167次），分期乐、趣分期等大学生网络分期购物商城（70次），工银e校园（57次），天猫分期或天猫校园分期（13次），京东旅游白条（11次），我来贷等大学生网络借款平台（10次），360借条（7次），招联零零花（5次），苏宁任性付（3次），百度有钱教育分期或百度钱包（3次）。
2. 产品使用原因统计
大学生使用互联网消费金融产品的原因为：缺钱（279次），尝试新鲜付款方式（189次），有钱但想晚点付款（158次），网站/APP操作简单（83次），平台提供的产品种类丰富度（71次），平台的知名度以及公司规模（68次），个人数据资料以及相关金融账户（如支付宝账户，绑定的银行账户等）的安全（62次），有可靠朋友的推荐（54次），平台的促销或利率优惠活动力度（54次），产品的分期利率与期限选择（47次），客服咨询以及售后服务的质量（效率，态度等）（34次），放款到账的渠道以及还款渠道迅速便捷（23次）。
3. 产品了解渠道情况统计
大学生知晓、了解互联网消费金融产品的渠道主要有：网络广告（440次），同学朋友告知（300次），校园宣传（99），微信宣传（88），报纸杂志等媒体报道（65次），手机短信（32次），传单广告（22次），电子邮件（11次）。
4. 选择互联网分期消费的影响因素统计
影响大学生是否选择互联网分期消费的原因有：分期费率（367次），平台知名度（298次），个人数据资料以及相关金融账户（如支付宝账户，绑定的银行账户等）的安全（247次），分期消费产品和服务种类（209次），平台优惠活动（142次），平台审核效率（141次），客服咨询以及售后服务的质量（效率，态度等）（116次），放款到账的渠道以及还款渠道的便捷（106次）。
（三）黑龙江省大学生互联网消费金融产品还款情况
1. 产品还款来源情况统计
大学生主要的还款来源为生活费，占比79.41%;其次为兼职工资，占比13.17%;向周围人借款与向其他平台再借款分别占比6.86%、0.83%。 2. 产品还款方式情况统计
未设置自动还款、但总是按时还款的学生比例为43.28%，绑定借记卡自动还款的学生比例为41.74%，基本能按时还款、偶尔遗忘还款时间的学生比例为9.38%，经济条件紧张、经常不能按时还款的学生比例为5.6%。
3. 分期还款期限情况统计
1个月还款的学生占比71.57%，2个月还款的学生占比6.3%，3个月还款的学生占比10.08%，6个月还款的学生占比5.74%，1年还款的学生占比4.9%，1年以上还款的学生占比1.41%。
4. 對产品贷款细则了解程度的情况统计
选择完全清楚、基本清楚的学生占比总和为74.79%，不清楚的学生占比为25.21%。
四、黑龙江省大学生互联网消费金融现状分析
（一）大学生多为保守型消费者
保守型消费者是指具有较为严谨的消费态度，倾向于遵循传统的消费习惯，更偏向于接受传统消费产品，对新产品或新的消费观念持怀疑、观望、抵制态度的一类消费者。保守型消费类型基础特征为消费量力而行原则，主要是按照自己手头是不是具备宽裕的资金来决定是不是进行消费。与保守型消费者相对应的另一类消费者，我们称之为超前型消费者。
从714份有效问卷的结果中可见，78.58%的大学生每月网上消费的金额控制在500元以下，这主要是因为大学生多以生活费作为第一还款来源，学生会将互联网消费水平控制在现有经济能力范围之内。即使选择了贷款分期，71.57%的大学生也会在1个月内还清款项。大学生会倾向于选择使用专家、同学、朋友推荐的互联网消费金融产品，十分看重平台的知名度。这些数据均反映出黑龙江省大学生的互联网消费态度多偏向于保守型。
（二）大学生多选择电商互联网消费金融产品
在数量众多的互联网消费金融产品中，大学生较为常用的是蚂蚁花呗和京东白条（含京东校园白条、京东旅游白条），二者占比高达79.15%。这两大电商巨头几乎垄断了大学生互联网消费金融市场。以分期乐、趣分期为代表的大学生网络分期购物商城的占比不高，仅为11.62%。商业银行互联网消费金融产品的占比为7.14%。由此可见，电商互联网消费金融产品更贴合大学生的消费习惯、更能够迎合大学生的消费需求，也被大学生更广泛地使用。尤其在缺钱、尝试新鲜付款方式、有钱但想晚点付款的情况下，大学生更加倾向于选择电商互联网消费金融产品来解决燃眉之急。
（三）大学生互联网消费的范围非常广泛
调查结果显示，大学生使用互联网消费金融产品进行的消费涵盖范围极广泛，包括数码电子产品、服饰鞋帽、旅游娱乐、化妆品、食品、教育培训、体育健身等。其中，笔记本电脑、高价智能手机、单反相机、网络游戏装备等数码电子产品的消费居于首位，占比25.35%。紧随其后的为服饰鞋帽方面的消费，占比20.17%。在电商“五·一”“618”“双十一”等特定活动期间，大学生互联网消费金融产品的使用频率大大提高，申请校园分期贷的学生比例也会明显增加。
（四）大学生还款积极性高，但风险意识不足
根据调查数据可知，87.95%的大学生会将还款期限限定在3个月以内，6个～12个月内会完成还款的大学生比例为10.64%，超过12个月还款的大学生仅占1.41%。此外，85.02%的大学生能够保证按时还款。由此可见，大学生的还款积极性很高。与此同时，尚有一些大学生尚未充分认识到互联网消费金融产品存在的一些风险。如6.86%的大学生会选择向周围人借款，0.83%的大学生会向其他平台再借款来归还欠款，这就导致5.6%的大学生会因为经济条件紧张而经常不能按时还款。对于没有稳定收入来源的大学生而言，拆东墙补西墙的做法会不断放大互联网消费金融产品的风险。在使用互联网消费金融产品的大学生中，尚有25.21%的大学生对产品贷款细则不了解、不清楚，很容易掉入陷阱。某些平台正是利用大学生的这个疏忽，在大学生未能按时、足额还款时，采用暴力催收、加征利息等方式，不仅导致大学生本人及家庭受到身心伤害，而且其也无力偿还高额贷款本息。
参考文献：
[1]胡一凡，等.大学生互联网消费金融风险及防范建议[J].西部素质教育，2018（5）：114-116.
[2]荆奥棋.“互联网+校园经济”视角下的大学生消费金融创新[J].边疆经济与文化，2018（10）：74-75.
*基金项目：2020年度黑龙江东方学院校级科研项目“黑龙江省大学生互联网消费金融发展的障碍因素及对策研究”（项目编号：HDFKY200201）。
（作者单位：黑龙江东方学院）