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摘要：2015年6月起，为降低实体经济的融资成本和预防股市大跌，刺激经济进一步的加速转型，央行进行了定向降准和全面降息。双降对金融市场和普通家庭都具有一定的影响。本文将分析双降对普通家庭的投资理财影响，并提出一些方法指导普通家庭如何进行科学的投资理财。
关键词：双降 普通家庭 科学 投资理财
一、引言
目前中国经济面临着较大的下行压力，以股市为代表的资本市场也出现幅度较大的波动，中央银行在2015年6月和8月两次实施降准降息 “双降”的大招，双降对降低企业的融资成本，进一步稳定资本市场，促进经济稳定增长起到了积极的作用。
二、双降的含义
双降是指定向降准、全面降息。降准是指降低存款准备金率，降息是指降低存贷款的利率。它们均属于货币宽松政策的范畴，两者对刺激经济复苏和股市都有利好作用，但发挥功效一般会有一定时间的延后。
三、双降后的影响
是双降后将会释放巨大金额的流动性。而资金的流动将引发连锁反应，会使得最终数额变得更加巨大。流动性可以冲减外汇占款，抵消外汇流出对本国基础货币的拖累，冲减跨境资本流出的压力。
是可以提升市场和企业的信心，防止被动收紧货币信贷条件，进而降低金融风险，保持金融稳定。
是对于债券市场来说，双降是对其具有极大的利好，这将使得短期利率大幅度下降，进而扩大长债收益率下行空间。当货币宽松后，经济稳增长措施就会出台，这对稳定债券市场是具有一定的保护作用。
是对于普通家庭来说，双降会降低银行理财的收益率，导致可透支资产的减少和收益率的下降。降息后，银行存款利率很有可能上升。因为银行存款的流失，各个银行为了得到存款，会将存款利率调动上限，特别是一年以上的定期存款。增加债券需求导致债券利率下行。降准后，银行的自营账户增加的资金会更多的拿去买债券，那么债券的利率就会大幅度下降。另外，市场供给的债券是有限的，这也是导致债券利率下降的原因之一。降准带来的流动性增加、社会整体融资成本降低也给网贷平台带来一定的影响。短期来看，网贷的收益水平不会降低，但是，长远来看，其收益水平仍然会降低。从楼市来看，降准后，房贷更放松，降息后，购房者压力也会降低。
除了上述的较好的影响之外，还有一些负面的影响。例如，释放更多的流动性会加重人民币贬值的压力。本来中国广义货币的供应量已经接近美国的两倍，如果幅度再增加，那么就会推高通过膨胀水平，进而引发资产泡沫。
四、普通家庭的科学投资理财方法
（一）普通家庭的理财方式以金融投资为主
我国的经济因金融业而蓬勃发展，然而社会财富分配的越来越平均，使得普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高品质生活需要的可能性减弱。为了保证家庭生活质量，家庭需要以理财为主要方式，而在科学理财的方式中，金融投资理财尤为重要。伴着金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。单一的银行存款逐渐转变为储蓄型理财产品，包括人民币理财产品和外汇理财产品。另外还存在购买人民币理财产品间接投资股票或者基金。金融投资的收益较为灵活而且收益周期短，风险可规避，因此金融投资理财成为家庭理财的主要方式。
（二）普通家庭投资应采用多元化模式
由于个人能力有限，所以多数家庭的理财方式比较单一。想要科学理财，使家庭投资理财收益得到最优，达到追求收益和规避风险的目的，那么鸡蛋就不能放在同一个篮子里面，就需要有一个目标统一的多元化理财模式。从科学的角度来看，最为有效的方式是购买不同层次、不同种类的理财产品，或者除了金融市场还可以选择在其他市场发展、投资，如此一来，即使经济不景气，也能保证某一个或者某几个理财产品能发挥作用，降低损失。对于楼市来说，降息使得房贷利率下降，因此购房者可增加购房成本积极入市。如果继续观望可能错过最佳的购房时机。除此之外，家庭投资需要理性和精心规划，时刻保持冷静。首先要做的就是资金的准备，通常是等于3-6个月的家庭收入。其次就是建立好家庭投资档案，因为金融信息有许多，单凭大脑是很难记忆全部，只有建立清晰的家庭投资档案，才能避免信息混乱的问题。
（三）加强普通家庭的对抗风险能力
随着经济发展和社会的不断进步，越来越多的普通家庭开始了投资理财，在全球性金融危机和互联网发展迅速的环境下，资本市场的发展具有不稳定的状况，由于普通家庭的金融知识储备非常有限，投资方向也具有盲目性和随意性，加上金融中介机构和投资理财产品多元化等因素给普通家庭带来了极大的投资风险。所以想要科学地投资理财，就要懂得如何降低风险，普通家庭应加强对金融知识的学习、学会对金融市场、经济环境和经济发展趋势的审察，深入对金融投资环境的认识，填补以往的知识不足来应变瞬息万变的市场投资环境。家庭金融投资者可以通过网络、书籍、电台、杂志、新闻等方式来补充自身的投资知识，摒弃以前投资的随意性和盲目性，提高市场判断能力，进而降低投资风险。
五、结束语
通过分析来看，双降后对于家庭投资有好有坏，这需要投资者精细的分析和详尽的思考才能得出结论。科学地投资理财需要大量的精力来规划，需要掌握科学的理财原则和方法，需要了解各方的信息，需要睿智的果断的市场判断能力，才能科学地进行投资组合，有效的分散风险，才能发挥资金的最大效用，获取最大的收益。这才能真正使得家庭投资理财成为中国经济的增长的支撑点，才能推动我国经济又好又快又稳地发展。
参考文献：
[1]何锦旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融.2015（18）
[2]吴小平.互联网时代的理财革命[J].杭州（周刊）.2015（08）
[3]赵明，邓恩.浅谈如何做好家庭投资理财[J].企业家天地.2011（04）
关键词：双降 普通家庭 科学 投资理财
一、引言
目前中国经济面临着较大的下行压力，以股市为代表的资本市场也出现幅度较大的波动，中央银行在2015年6月和8月两次实施降准降息 “双降”的大招，双降对降低企业的融资成本，进一步稳定资本市场，促进经济稳定增长起到了积极的作用。
二、双降的含义
双降是指定向降准、全面降息。降准是指降低存款准备金率，降息是指降低存贷款的利率。它们均属于货币宽松政策的范畴，两者对刺激经济复苏和股市都有利好作用，但发挥功效一般会有一定时间的延后。
三、双降后的影响
是双降后将会释放巨大金额的流动性。而资金的流动将引发连锁反应，会使得最终数额变得更加巨大。流动性可以冲减外汇占款，抵消外汇流出对本国基础货币的拖累，冲减跨境资本流出的压力。
是可以提升市场和企业的信心，防止被动收紧货币信贷条件，进而降低金融风险，保持金融稳定。
是对于债券市场来说，双降是对其具有极大的利好，这将使得短期利率大幅度下降，进而扩大长债收益率下行空间。当货币宽松后，经济稳增长措施就会出台，这对稳定债券市场是具有一定的保护作用。
是对于普通家庭来说，双降会降低银行理财的收益率，导致可透支资产的减少和收益率的下降。降息后，银行存款利率很有可能上升。因为银行存款的流失，各个银行为了得到存款，会将存款利率调动上限，特别是一年以上的定期存款。增加债券需求导致债券利率下行。降准后，银行的自营账户增加的资金会更多的拿去买债券，那么债券的利率就会大幅度下降。另外，市场供给的债券是有限的，这也是导致债券利率下降的原因之一。降准带来的流动性增加、社会整体融资成本降低也给网贷平台带来一定的影响。短期来看，网贷的收益水平不会降低，但是，长远来看，其收益水平仍然会降低。从楼市来看，降准后，房贷更放松，降息后，购房者压力也会降低。
除了上述的较好的影响之外，还有一些负面的影响。例如，释放更多的流动性会加重人民币贬值的压力。本来中国广义货币的供应量已经接近美国的两倍，如果幅度再增加，那么就会推高通过膨胀水平，进而引发资产泡沫。
四、普通家庭的科学投资理财方法
（一）普通家庭的理财方式以金融投资为主
我国的经济因金融业而蓬勃发展，然而社会财富分配的越来越平均，使得普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高品质生活需要的可能性减弱。为了保证家庭生活质量，家庭需要以理财为主要方式，而在科学理财的方式中，金融投资理财尤为重要。伴着金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。单一的银行存款逐渐转变为储蓄型理财产品，包括人民币理财产品和外汇理财产品。另外还存在购买人民币理财产品间接投资股票或者基金。金融投资的收益较为灵活而且收益周期短，风险可规避，因此金融投资理财成为家庭理财的主要方式。
（二）普通家庭投资应采用多元化模式
由于个人能力有限，所以多数家庭的理财方式比较单一。想要科学理财，使家庭投资理财收益得到最优，达到追求收益和规避风险的目的，那么鸡蛋就不能放在同一个篮子里面，就需要有一个目标统一的多元化理财模式。从科学的角度来看，最为有效的方式是购买不同层次、不同种类的理财产品，或者除了金融市场还可以选择在其他市场发展、投资，如此一来，即使经济不景气，也能保证某一个或者某几个理财产品能发挥作用，降低损失。对于楼市来说，降息使得房贷利率下降，因此购房者可增加购房成本积极入市。如果继续观望可能错过最佳的购房时机。除此之外，家庭投资需要理性和精心规划，时刻保持冷静。首先要做的就是资金的准备，通常是等于3-6个月的家庭收入。其次就是建立好家庭投资档案，因为金融信息有许多，单凭大脑是很难记忆全部，只有建立清晰的家庭投资档案，才能避免信息混乱的问题。
（三）加强普通家庭的对抗风险能力
随着经济发展和社会的不断进步，越来越多的普通家庭开始了投资理财，在全球性金融危机和互联网发展迅速的环境下，资本市场的发展具有不稳定的状况，由于普通家庭的金融知识储备非常有限，投资方向也具有盲目性和随意性，加上金融中介机构和投资理财产品多元化等因素给普通家庭带来了极大的投资风险。所以想要科学地投资理财，就要懂得如何降低风险，普通家庭应加强对金融知识的学习、学会对金融市场、经济环境和经济发展趋势的审察，深入对金融投资环境的认识，填补以往的知识不足来应变瞬息万变的市场投资环境。家庭金融投资者可以通过网络、书籍、电台、杂志、新闻等方式来补充自身的投资知识，摒弃以前投资的随意性和盲目性，提高市场判断能力，进而降低投资风险。
五、结束语
通过分析来看，双降后对于家庭投资有好有坏，这需要投资者精细的分析和详尽的思考才能得出结论。科学地投资理财需要大量的精力来规划，需要掌握科学的理财原则和方法，需要了解各方的信息，需要睿智的果断的市场判断能力，才能科学地进行投资组合，有效的分散风险，才能发挥资金的最大效用，获取最大的收益。这才能真正使得家庭投资理财成为中国经济的增长的支撑点，才能推动我国经济又好又快又稳地发展。
参考文献：
[1]何锦旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融.2015（18）
[2]吴小平.互联网时代的理财革命[J].杭州（周刊）.2015（08）
[3]赵明，邓恩.浅谈如何做好家庭投资理财[J].企业家天地.2011（04）