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一、农业银行零售产品创新现状出于自身发展和应对入世挑战的金融改革需要．近几年来，农业银行在零售银行业务产品创新方面进行了一系列大胆的尝试。一是突破分业经营所进行的创新，如银证通、银保通、代理分红保险、保单质押贷款和代销基金等；二是突破利率管理所进行的创新．如发行可转换债券、协议存款、结构性存款、贵宾增值服务等；三是运用现代科技手段所进行的创新，如电话银行、网上银行、自助银行、手机银行等；