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商业银行贷款风险的防范，主要是不良贷款的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补贷款本金的损失!”我国2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。近年来，国家在降低不良资产方面制定了严格的信贷制度，要求信贷业务程序化，实行贷款责任终身追究制等等，收到了一定的成效，但从根本上没有解决不良贷款问题，这也是我国当前最突出的金融风险。究其原因主要是：