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摘 要：自从党提出发展新农村经济建议以来，新农村生活水平逐步提高，农民收入稳步增长。虽然与城镇收入相比还有一定的差距，但是农民也开始注重理财投资。新农村是农村与城镇之间的桥梁，社会主义新农村建设必然带来当代农村经济的飞跃发展。以辽宁省大连市甘井子区某新农村的经济状况为例，以实地调查研究并结合数据分析，对新农村居民的理财状况及发展前景进行了分析，并就新农村的经济现状提出了合理性建议措施，以帮助新农村居民健康理财，合理消费，进一步促进农村金融市场的健全与完善。
关键词：新农村；农村金融；农民；理财
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2014）15-0110-02
0 引言
随着近几年来国民经济的快速发展以及人民生活水平的提高，新农村居民的收入及消费指数均大幅提升。由于农民手头持有的可分配财产增加，因此使得居民的理财意识和需求逐渐增强。而新农村居民对理财知识的贫瘠，使得居民的理财效益达不到理想值，农村金融市场的发展也受到了严重阻碍。研究新农村金融市场状况及新居民的经济状况以及理财方式，通过调查研究数据，对新农村居民金融理财市场进行分析，有助于帮助居民提高理财能力，使得财产保值甚至增值，同时也进一步推动了新农村金融体系的完善。通过实地调查研究新农村居民的收入水平、消费方向、理财方式可以了解目前新农村居民的生产生活水平，以及农村居民在金融理财方面存在的缺陷与障碍，以帮助农民有效地利用自有资源，获取尽可能大的收益，同时也可以有效抵御各种市场风险。通过调查新农村的金融市场设施及服务可以了解新农村金融组织体系，新农村金融市场体系，新农村金融监管体系，以便于发现新农村金融市场开放的不足，并提出有效的措施为发展农村金融，为建设社会主义新农村提供有力的支持。
1 调查内容
本次调查主要通过对辽宁省大连市甘井子区某新农村居民及农村金融市场的调查。主要采用上街随机抽样问卷调查方式，主要针对当地20周岁以上的常住居民进行了调查。发放试卷300份，回收试卷263份，其中全部选一个选项的定为无效问卷，调查结束后，收回了221份有效问卷，回收有效试卷率为84.03%。调查数据显示，近年来大连市甘井子区某新农村居民的收入逐年增加，且新农村农村居民的人均月收入水平明显高于周边普通农村居民收入。在调查过程中发现，现在新农村的收入比以农村未建成之前高出不少。
根据2014年国家统计局公布数据，2013年城镇居民人均总收入29547元，农村居民人均纯收入8896元，2013年全国居民收入基尼系数为0.473。按农村居民五等份收入分组，低收入组人均纯收入2583元，中等偏下收入组人均纯收入5516元，中等收入组人均纯收入7942元，中等偏上收入组人均纯收入11373元，高收入组人均纯收入21273元。大连市甘井子区某新农村居民人均纯收入属于全国中等偏上。
1.1 新农村居民消费支出方向
调查结果显示，不同年龄阶段的群体消费支出方向存在很大的差别。以辽宁省大连市甘井子区某新农村为例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育费用，20%左右用于其他商品和服务。已婚家庭多用于购置房屋及家庭设备，20%用于子女的教育费用；退休老人的支出多用于衣食和医疗保健，如医疗保健占25%左右，其他商品和服务占15%。据调查结果看来，与过去相比，新农村居民、衣着、家庭设备用品及服务、娱乐支出有所增加，医疗保健和其他商品和服务支出平稳增加，表明新农村环境的改善大大提高了新农村居民的生活水平，同时减轻了居民的经济负担，农民对理财需求增加。
1.2 新农村居民理财方式
调查结果中不难发现大连市甘井子区某新农村居民的理财方式仍以储蓄为主，未婚青年所持现金约占11%，固定资产投资占24%，储蓄占30%，保险基金等理财产品占36%，已婚家庭所持现金占24%，储蓄约占27%，固定资产的投资占20%，保险投资固定资产约占15%，等理财产品占33%，退休老人所持现金占30%，投资固定资产15%，储蓄约占37%，其他理财产品占20%。
1.3 新农村居民对理财的意识
在调查中发现，有83.5%的人认为理财很有必要，11.8%的人认为无所谓，4.7%的人认为完全没有必要。而在对新农村居民目前的理财状况是否满意这个问题调查中，有17.4%的人选择很满意，25.1%的人选择一般，43.8%的人选不满意，13.7%的人选择不知道。在对新农村居民理财第一选择的调查结果显示，53%的人选择储蓄或国债，19.7%的人选择购买固定资产，12%的人选择购买其他理财产品，15.4%的人选择其他用途。在理财途径调查显示，新农村居民表示他们主要通过独自操作和亲朋好友帮助。在理财意识的主要影响因素中，有57.4%的人认为是投资所占收入比，14.3%的人认为是家庭因素，13.5%的人认为是收益及风险的平衡，12.1%的人认为是相关政策和理财知识的因素，其他因素占2.7%。
从以上结果可以看出，新农村居民大部分缺乏理财意识，虽然他们的闲散资金增加了，生活水平提高了，理财需求更加旺盛了，但是他们的理财能力及理财方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里还是比较接受理财产品，有意识要提升自己的理财能力，以实现资产的保值和增值。
2 影响新农村居民理财因素的分析
2.1 受教育程度
由于农民受教育程度偏低，导致他们现在看待理财的态度与看法。由于新农村家庭普遍决策人年纪偏大，受教育程度偏低。数据显示受教育程度越高，越能辨证的看待理财产品。例如，在大连甘井子区某新农村调查显示，因为农民的受教育程不同，理财方式差异很大。调查人数中约有10%的农民具有大专及以上学历，他们理财方式多元化，其中大部分选择组合投资，分散风险；而约占50%的人初中及高中学历，他们的理财方式更加集中，这主要是由于他们的职业和社会经验不同，一部分人选择实业投资，一部分人选择储蓄，少数一部分人选择股票等理财产品。其余的人具有小学及以下学历的，多为老年人及退休者，他们的理财方式比较单一，一般集中选择储蓄或者国债。受教育程度越高，了解理财相关的专业知识及对金融市场的变化及相关政策信息变化的渠道更加广泛，理财观念比较开放，因此更能理性理财。 2.2 决策人的年龄
决策人的年龄不同在选择理财方式的过程中有很大不同，青年人对理财产品的抗风险能力最强，尽管他们的收入不高，社会经验也不丰富，但是他们的经济压力小，可支配资金占收入比重大，因此更加追求高收益，去选择股票，实业投资等，而放弃那些低收益产品。中年人收入水平比青年人高而且比较稳定，但是中年人因为要赡养父母，抚养儿女，经济压力大，他们一面渴望改善生活条件，一面又追求生活的稳定，他们也具有一定的抗风险能力，因此更倾向于选择收益风险均适中的理财产品，或者选择组合投资。而老年人社会经验丰富，收入减少，同时又考虑到年龄的因素，更加追求资产的保值，在选择理财方式过程中更加小心谨慎，规避风险，一般倾向于选择稳健型的理财产品，如储蓄、保险、国债等。
2.3 新农村金融市场的理财产品的透明度
新农村居民的信息来源少，在选择理财产品的时候大多愿意选择知名度高的理财产品，如定期储蓄和国债，而像“约定转存”、“教育储蓄”、“分项储蓄”、“交替储蓄”等这些储蓄方式很少被人知晓，而事实上，人们通常选择的都不是真正适合自己的储蓄方式，活期和定期通常情况下都不能使资产得到保值或者增值。而想股票，债券，基金等理财产品的透明度的原因，更少为人所知，这不仅不利于农村居民理财发展，更加阻碍了新农村金融市场的发展。
3 新农村理财发展建议对策
综合考虑新农村居民目前的收支与消费状况、理财市场发展及新农村金融市场建设需求，针对目前新农村居民的理财现状提出了一些建议，帮助农民合理规划理财。
3.1 增强投资理财教育
目前新农村居民的收入水平不断提高，但是消费偏低，理财意识不强。主要是农民对理财还是很陌生，跟愿意把钱储蓄存放在银行理。政府应加大力度对农民理财教育，新农村金融机构对理财产品宣传推广工作做到位，增强理财产品的透明度。农民应该树立理财意识，增加理财投资，增强资产保值意识，拓宽理财产品与知识的信息获取渠道。
3.2 开发适合新农村居民的理财产品
新农村的经济正处于蓬勃发展时期，经济实力处于城镇和农村之间，因此针对这种现状，金融机构应多开发适合新农村居民购买的理财产品。尽可能多地开发迎合农村居民心里，操作简便，风险低，手续费少的理财产品。同时金融机构应注意产品的服务及推广。做到理财交易的公开、公平、公正，取得新农村居民的信赖。
3.3 实现组合投资
农民理财普遍选择储蓄投资，储蓄虽然风险低，收益稳定，但是却无法保证居民的资产实现保值甚至增值。新农村当前的收入日益增加，农民应该提升自己的理财能力，尽可能多的涉及理财产品，对于每一种理财产品的详细情况要掌握清楚，如股票、债券、基金、保险等都可以实行组合方式，选择最适合的投资组合方式实现合理理财。
3.4 政府加强新农村金融市场的监管
新农村金融市场开发不足，很多相关法律法规不够健全，导致一些非法机构钻法律的空子，欺骗广大农民。政府应该加强对金融市场的监管力度，营造一个良好的金融理财交易的氛围。切实保障人民群众的利益。有利于我国建设社会主义新农村建设，推进农村金融经济的进一步发展与健全。
4 总结
新农村居民普遍缺乏理财意识和理财能力。要想新农村推广理财产品和理财方案，首先要提高农民的理财意识，想方设法让农民从心里重视理财。新农村金融理财市场是一个尚未开发的市场。只要不断改善新农村理财设施及服务，开设适合居民的理财产品，提供专业的理财团队，和农民自身理财意识及能量的提高，农村金融市场就会有大好的前景。
通过对大连市甘井子区某新农村分析，了解当地新农村目前的收支状况，理财观念，影响因素及金融市场状况。并就调查结果分析了当地新农村金融理财市场。对金融机构以及居民提出了合理的建议。主要从以下五个方面着手：（1）增加新农村居民收入，随着农民手中可支配的财产的增多，决定金融理财产品的抗风险能力的越强，可支配财产越多，抗风险能力越强。（2）提高农民的受教育程度，填补金融理财知识。（3）增加农村金融市场的渠道，避免出现与市场信息不对称，目前社会中的电视，网络等媒体时有报告错误虚假信息，或者向公众夸大收益，隐瞒风险的存在。导致新农村居民不敢轻易相信理财产品。（4）针对新农村居民，制定适合新农村居民的理财产品。（5）完善社会保障制度，减少农民在子女教育、医疗、养老等方面的后顾之忧，进一步增加农民理财份额，同时增强他们抗御金融风险的能力。
参考文献
[1]郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2009，（02）.
[2]程彩君.我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2008，（12）.
[3]金融时报.拓宽农民投资理财渠道助力社会主义新农村建设[N].金融时报，2008-11.
[4]中国新闻网.拓展理财渠道为农民的理财服务“添把柴”[EB/OL].中国新闻网，2011，（02）.
[5]任成龙，张乐柱.农村金融理财业务的SWOT分析[J].南方农村，2010，26（9）.
[6]杨伊莱.农村金融理财探讨[J].西南金融，2009，（6）.
[7]吴庆念.我国农村金融理财的困境及其对策[J].浙江金融，2008，（6）.
关键词：新农村；农村金融；农民；理财
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2014）15-0110-02
0 引言
随着近几年来国民经济的快速发展以及人民生活水平的提高，新农村居民的收入及消费指数均大幅提升。由于农民手头持有的可分配财产增加，因此使得居民的理财意识和需求逐渐增强。而新农村居民对理财知识的贫瘠，使得居民的理财效益达不到理想值，农村金融市场的发展也受到了严重阻碍。研究新农村金融市场状况及新居民的经济状况以及理财方式，通过调查研究数据，对新农村居民金融理财市场进行分析，有助于帮助居民提高理财能力，使得财产保值甚至增值，同时也进一步推动了新农村金融体系的完善。通过实地调查研究新农村居民的收入水平、消费方向、理财方式可以了解目前新农村居民的生产生活水平，以及农村居民在金融理财方面存在的缺陷与障碍，以帮助农民有效地利用自有资源，获取尽可能大的收益，同时也可以有效抵御各种市场风险。通过调查新农村的金融市场设施及服务可以了解新农村金融组织体系，新农村金融市场体系，新农村金融监管体系，以便于发现新农村金融市场开放的不足，并提出有效的措施为发展农村金融，为建设社会主义新农村提供有力的支持。
1 调查内容
本次调查主要通过对辽宁省大连市甘井子区某新农村居民及农村金融市场的调查。主要采用上街随机抽样问卷调查方式，主要针对当地20周岁以上的常住居民进行了调查。发放试卷300份，回收试卷263份，其中全部选一个选项的定为无效问卷，调查结束后，收回了221份有效问卷，回收有效试卷率为84.03%。调查数据显示，近年来大连市甘井子区某新农村居民的收入逐年增加，且新农村农村居民的人均月收入水平明显高于周边普通农村居民收入。在调查过程中发现，现在新农村的收入比以农村未建成之前高出不少。
根据2014年国家统计局公布数据，2013年城镇居民人均总收入29547元，农村居民人均纯收入8896元，2013年全国居民收入基尼系数为0.473。按农村居民五等份收入分组，低收入组人均纯收入2583元，中等偏下收入组人均纯收入5516元，中等收入组人均纯收入7942元，中等偏上收入组人均纯收入11373元，高收入组人均纯收入21273元。大连市甘井子区某新农村居民人均纯收入属于全国中等偏上。
1.1 新农村居民消费支出方向
调查结果显示，不同年龄阶段的群体消费支出方向存在很大的差别。以辽宁省大连市甘井子区某新农村为例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育费用，20%左右用于其他商品和服务。已婚家庭多用于购置房屋及家庭设备，20%用于子女的教育费用；退休老人的支出多用于衣食和医疗保健，如医疗保健占25%左右，其他商品和服务占15%。据调查结果看来，与过去相比，新农村居民、衣着、家庭设备用品及服务、娱乐支出有所增加，医疗保健和其他商品和服务支出平稳增加，表明新农村环境的改善大大提高了新农村居民的生活水平，同时减轻了居民的经济负担，农民对理财需求增加。
1.2 新农村居民理财方式
调查结果中不难发现大连市甘井子区某新农村居民的理财方式仍以储蓄为主，未婚青年所持现金约占11%，固定资产投资占24%，储蓄占30%，保险基金等理财产品占36%，已婚家庭所持现金占24%，储蓄约占27%，固定资产的投资占20%，保险投资固定资产约占15%，等理财产品占33%，退休老人所持现金占30%，投资固定资产15%，储蓄约占37%，其他理财产品占20%。
1.3 新农村居民对理财的意识
在调查中发现，有83.5%的人认为理财很有必要，11.8%的人认为无所谓，4.7%的人认为完全没有必要。而在对新农村居民目前的理财状况是否满意这个问题调查中，有17.4%的人选择很满意，25.1%的人选择一般，43.8%的人选不满意，13.7%的人选择不知道。在对新农村居民理财第一选择的调查结果显示，53%的人选择储蓄或国债，19.7%的人选择购买固定资产，12%的人选择购买其他理财产品，15.4%的人选择其他用途。在理财途径调查显示，新农村居民表示他们主要通过独自操作和亲朋好友帮助。在理财意识的主要影响因素中，有57.4%的人认为是投资所占收入比，14.3%的人认为是家庭因素，13.5%的人认为是收益及风险的平衡，12.1%的人认为是相关政策和理财知识的因素，其他因素占2.7%。
从以上结果可以看出，新农村居民大部分缺乏理财意识，虽然他们的闲散资金增加了，生活水平提高了，理财需求更加旺盛了，但是他们的理财能力及理财方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里还是比较接受理财产品，有意识要提升自己的理财能力，以实现资产的保值和增值。
2 影响新农村居民理财因素的分析
2.1 受教育程度
由于农民受教育程度偏低，导致他们现在看待理财的态度与看法。由于新农村家庭普遍决策人年纪偏大，受教育程度偏低。数据显示受教育程度越高，越能辨证的看待理财产品。例如，在大连甘井子区某新农村调查显示，因为农民的受教育程不同，理财方式差异很大。调查人数中约有10%的农民具有大专及以上学历，他们理财方式多元化，其中大部分选择组合投资，分散风险；而约占50%的人初中及高中学历，他们的理财方式更加集中，这主要是由于他们的职业和社会经验不同，一部分人选择实业投资，一部分人选择储蓄，少数一部分人选择股票等理财产品。其余的人具有小学及以下学历的，多为老年人及退休者，他们的理财方式比较单一，一般集中选择储蓄或者国债。受教育程度越高，了解理财相关的专业知识及对金融市场的变化及相关政策信息变化的渠道更加广泛，理财观念比较开放，因此更能理性理财。 2.2 决策人的年龄
决策人的年龄不同在选择理财方式的过程中有很大不同，青年人对理财产品的抗风险能力最强，尽管他们的收入不高，社会经验也不丰富，但是他们的经济压力小，可支配资金占收入比重大，因此更加追求高收益，去选择股票，实业投资等，而放弃那些低收益产品。中年人收入水平比青年人高而且比较稳定，但是中年人因为要赡养父母，抚养儿女，经济压力大，他们一面渴望改善生活条件，一面又追求生活的稳定，他们也具有一定的抗风险能力，因此更倾向于选择收益风险均适中的理财产品，或者选择组合投资。而老年人社会经验丰富，收入减少，同时又考虑到年龄的因素，更加追求资产的保值，在选择理财方式过程中更加小心谨慎，规避风险，一般倾向于选择稳健型的理财产品，如储蓄、保险、国债等。
2.3 新农村金融市场的理财产品的透明度
新农村居民的信息来源少，在选择理财产品的时候大多愿意选择知名度高的理财产品，如定期储蓄和国债，而像“约定转存”、“教育储蓄”、“分项储蓄”、“交替储蓄”等这些储蓄方式很少被人知晓，而事实上，人们通常选择的都不是真正适合自己的储蓄方式，活期和定期通常情况下都不能使资产得到保值或者增值。而想股票，债券，基金等理财产品的透明度的原因，更少为人所知，这不仅不利于农村居民理财发展，更加阻碍了新农村金融市场的发展。
3 新农村理财发展建议对策
综合考虑新农村居民目前的收支与消费状况、理财市场发展及新农村金融市场建设需求，针对目前新农村居民的理财现状提出了一些建议，帮助农民合理规划理财。
3.1 增强投资理财教育
目前新农村居民的收入水平不断提高，但是消费偏低，理财意识不强。主要是农民对理财还是很陌生，跟愿意把钱储蓄存放在银行理。政府应加大力度对农民理财教育，新农村金融机构对理财产品宣传推广工作做到位，增强理财产品的透明度。农民应该树立理财意识，增加理财投资，增强资产保值意识，拓宽理财产品与知识的信息获取渠道。
3.2 开发适合新农村居民的理财产品
新农村的经济正处于蓬勃发展时期，经济实力处于城镇和农村之间，因此针对这种现状，金融机构应多开发适合新农村居民购买的理财产品。尽可能多地开发迎合农村居民心里，操作简便，风险低，手续费少的理财产品。同时金融机构应注意产品的服务及推广。做到理财交易的公开、公平、公正，取得新农村居民的信赖。
3.3 实现组合投资
农民理财普遍选择储蓄投资，储蓄虽然风险低，收益稳定，但是却无法保证居民的资产实现保值甚至增值。新农村当前的收入日益增加，农民应该提升自己的理财能力，尽可能多的涉及理财产品，对于每一种理财产品的详细情况要掌握清楚，如股票、债券、基金、保险等都可以实行组合方式，选择最适合的投资组合方式实现合理理财。
3.4 政府加强新农村金融市场的监管
新农村金融市场开发不足，很多相关法律法规不够健全，导致一些非法机构钻法律的空子，欺骗广大农民。政府应该加强对金融市场的监管力度，营造一个良好的金融理财交易的氛围。切实保障人民群众的利益。有利于我国建设社会主义新农村建设，推进农村金融经济的进一步发展与健全。
4 总结
新农村居民普遍缺乏理财意识和理财能力。要想新农村推广理财产品和理财方案，首先要提高农民的理财意识，想方设法让农民从心里重视理财。新农村金融理财市场是一个尚未开发的市场。只要不断改善新农村理财设施及服务，开设适合居民的理财产品，提供专业的理财团队，和农民自身理财意识及能量的提高，农村金融市场就会有大好的前景。
通过对大连市甘井子区某新农村分析，了解当地新农村目前的收支状况，理财观念，影响因素及金融市场状况。并就调查结果分析了当地新农村金融理财市场。对金融机构以及居民提出了合理的建议。主要从以下五个方面着手：（1）增加新农村居民收入，随着农民手中可支配的财产的增多，决定金融理财产品的抗风险能力的越强，可支配财产越多，抗风险能力越强。（2）提高农民的受教育程度，填补金融理财知识。（3）增加农村金融市场的渠道，避免出现与市场信息不对称，目前社会中的电视，网络等媒体时有报告错误虚假信息，或者向公众夸大收益，隐瞒风险的存在。导致新农村居民不敢轻易相信理财产品。（4）针对新农村居民，制定适合新农村居民的理财产品。（5）完善社会保障制度，减少农民在子女教育、医疗、养老等方面的后顾之忧，进一步增加农民理财份额，同时增强他们抗御金融风险的能力。
参考文献
[1]郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2009，（02）.
[2]程彩君.我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2008，（12）.
[3]金融时报.拓宽农民投资理财渠道助力社会主义新农村建设[N].金融时报，2008-11.
[4]中国新闻网.拓展理财渠道为农民的理财服务“添把柴”[EB/OL].中国新闻网，2011，（02）.
[5]任成龙，张乐柱.农村金融理财业务的SWOT分析[J].南方农村，2010，26（9）.
[6]杨伊莱.农村金融理财探讨[J].西南金融，2009，（6）.
[7]吴庆念.我国农村金融理财的困境及其对策[J].浙江金融，2008，（6）.