论文部分内容阅读
作者简介：雷娜（1981-），女，汉族，河南洛阳人，计算机本科，研究分析师，单位：建设银行财务会计部。
张少争（1980-），男，汉族，河南洛阳人，经济学本科，单位：建设银行消费信贷部。
摘要：本文分析了朝阳区域经济的地域、行业特点，结合朝阳区的经济现状和发展规划，提出了银行业的应对策略。
关键词：区域经济；现金管理；跨国公司；电子银行
前言
本文主要以北京朝阳区区域经济的特点为背景，分析解决银行业在这一区域经济范围内如何进一步开展业务这一课题。结合北京市以及朝阳区“十一五”规划，就银行业的发展方向、应对策略、业务重点提出了自己的观点，就如何实现银行业和客户的双赢，增强市场竞争力进行了初步的阐述。
一、朝阳区经济发展特点
（一）地域特点
朝阳区位于北京东部，是面积最大的城区。在城市发展上朝阳区的定位是：城市功能拓展区，国际交往的重要窗口，中国与世界经济联系的重要节点，对外服务业发达地区，现代体育文化中心和高新技术产业基地。其产业和行业特点以及发展目标是以现代服务业和现代制造业为两大优势产业，大力发展国际金融服务、国际商务、文化传媒、会展、旅游、现代物流等新兴产业，放开搞活传统服务业，发展壮大第三产业；加快以先进适用技术改造传统工业的步伐，增强高新技术产业和现代制造业对区域经济的支撑作用；优化第一产业，促进农业向二、三产业延伸转移；加快发展绿色生态产业和文化教育产业，合理调整劳动密集型产业的规模和布局，限制、淘汰污染环境、过度耗费资源的产业。
（二）金融环境分析
改革开放以来，朝阳区的金融业得到长足发展，中央商务区（简称CBD）已经成为北京乃至全国知名的金融商务区。截至2009年底，朝阳区共有金融业单位270家，其中保险业单位数量最多，达到134家，其他金融活动业、银行业和证券业的单位数量分别为91家、26家和19家。总资产达到11593.5亿元，同比增长27.3%；2009年累计实现收入1080.5亿元，同比增长41.8%；实现利润总额703.0亿元，同比增长142.4%；吸纳就业人员37503人，同比增长10.2%。近几年来，朝阳区银行业的发展，受到经营成本快速上升，金融优惠政策范围较小，软硬件基础设施建设落后的困扰，银行业发展环境还需要进一步的优化。
二、银行业的应对策略
朝阳区的经济特点决定了银行业的策略是：把银行业定位为以服务于跨国公司和中高端人群，与区域经济发展紧密结合。
（一）面向跨国公司的总部经济
1、以现金管理产品为基础
由于历史、文化、国家的原因，跨国公司一般都会有合作的外资银行。由外资银行为其提供全球范围的资金结算和外汇服务，但由于外资银行在华分支机构少，人民币业务与国内银行相比处于劣势，因此在人民币业务上与中资银行进行合作是跨国公司的合理选择。积极争取成为跨国公司在华人民币业务主办行是中资银行争取跨国公司客户的重要策略。成为跨国公司在华人民币业务主办行的一个基础和竞争点就是一揽子的现金管理解决方案。通过现金管理，银行可以最大程度的了解企业经营状况和现金流运转情况，培养客户的忠实度，从而为开展中间业务和资产类业务打下良好的基础。
2、个性化的服务是银行间竞争制胜的法宝
由于跨国公司经营规模大、地域广，管理规范，对金融产品和服务的需求多样化、个性化，是金融服务的制高点。跨国公司管理精细化程度高分工细致，内部往往会有不同的专人负责与银行的不同业务部门进行对口业务联系。因此，跨国公司在与银行进行业务合作时往往体现出高度的专业化和产品议价能力。在这种情况下，由一个或几个客户经理打包一切的服务方式已经无法满足跨国公司客户的专业化要求了。
跨国公司对银行产品议价能力强，信息技术服务方案有其特殊要求，因此针对每一个跨国公司客户必须建立起总分支行联动的服务机制，为客户提供高效、准确的个性化服务。在为跨国公司服务的过程中，由于银行内部管理机制、现有条线的职能分配等因素，以及与客户接触的密切程度等原因，总分支行必然会扮演不同的角色，支行与客户接触密切，了解市场，了解客户；总分行具有强大的中后台整合能力，在专业人员的配备上具有相当的优势，总行在跨区域协调中具有无法替代的作用，因此在为跨国公司服务的过程中，必须整合和总分支行的资源，形成合力，通过银行内部建立稳定的服务团队的方式，从技术、人员、流程上保证对跨国公司的服务。
（二）以中高端客户为主要发展对象的个人银行业务
1、大力发展银行卡业务，带动个人银行业务的全面发展
首先是需要做好市场产品开发工作，优化银行卡质量、增加银行卡数量。一是确定要以借记卡为首推产品，进行市场开发。二是要适当进行贷记卡的开发，与国际接轨。接下来需要对用卡环境进行优化和完善。定期做好市场调研和交流活动，提升现有商户的服务质量。从多数持卡人消费意向出发，进一步开发潜在特约商户，要特别注意将那些经济效益和信誉度高、财务制度比较完善的商场、酒店等发展为特约商户，从根本上改变客户用卡难的局面。提高ATM的设置量，特别是要注意在繁华商业区及人流集中的地域安装ATM机或自助银行。最后要进一步优化持卡群体，提高银行卡质量。要注意发展经济收入高、信誉高、持卡意识高的“三高”持卡族，切实把银行卡数量的扩张建立在银行卡的高质量上，把银行卡的高质量建立在持卡人的高素质上。
2、积极探索消费信贷，使个人银行业务向深层次发展
要建立和完善消费信贷业务的基本制度和基本操作办法，当务之急是建立和健全个人信用评估制度、开办个人消费信贷保险业务、建立消费信贷担保机制、建立个人资信调查评估机构、深化消费体制改革，以及以个人信用风险的预警、监控和转化为核心的贷后检查办法。同时要建立健全消费信贷职能机构和队伍。消费信贷的操作比较复杂，业务量较大，对信贷人员要求较高。必须培养和造就一支高水平、高素质的消费信贷工作人员队伍，以适应业务不断发展的需要。在消费信贷品种的选择上，要努力推出有市场基础，具有特色的品种。根据国内现已开展该业务的银行取得的经验，目前可以居民住房、小额抵押贷款和汽车消费贷款为重点，同时对家居装修、购买高档家电、旅游度假、教育助学贷款等作尝试性探索。在消费信贷客户的选择上，应坚持经济收入较高较稳定、综合素质好、法律意识强、贷款保障条件好为标准，并将重点放在中、高收入家庭和有较高收入预期的青年消费群体，以及综合素质较好的私营业主，以形成消费贷款的稳定客户群。在消费信贷的实现形式上，要逐步过渡到以信用卡为载体，及时掌握客户的消费动态，有效控制消费信贷风险。
3、发展优化网点布局，加强电子银行、ATM机等渠道的建设
网点是开展个人业务的基本阵地，要十分注重网点建设的规模经济、工作效能和盈利水平。目前各商业银行网点群体利益还有待进一步提升，部分网点还需要进行较大幅度的改造和调整，这种情况在各商业银行中较为普遍，一些国外的银行家指出，对银行分支进行过多设置所产生的代价是昂贵的。所以，商业银行需要以建“精品银行”、“高效银行”为目标，建立在更多的科技投入基础上，以方便客户、增加银行效益为出发点，对效益低下的银行网点进行调整和整改。
传统意义面向个人的电子银行最主要的功能是账户服务和缴费服务。我们应该扩展电子银行的内涵，将电子银行演变成为一个营销的平台，展示产品的平台，为客户提供全面金融服务的平台。不仅具备基本的账户和缴费服务，还应包含理财支持服务，提供证券、股票、债券、基金、外汇、信用卡、个人贷款等全面的信息服务，使客户做到通过鼠标享受银行的服务。有了网上银行，辅助以客户经理的贴身服务，从而做到一对一的金融服务，使客户享受到个性化、全面的金融产品。（作者单位：1.建设银行财务会计部；2.建设银行消费信贷部）
参考文献：
[1]杨彬，北京总部经济与商业银行现金管理
[2]朝阳区主导产业的实证分析，陈红
[3]朝阳区基本单位发展状况分析，张映
张少争（1980-），男，汉族，河南洛阳人，经济学本科，单位：建设银行消费信贷部。
摘要：本文分析了朝阳区域经济的地域、行业特点，结合朝阳区的经济现状和发展规划，提出了银行业的应对策略。
关键词：区域经济；现金管理；跨国公司；电子银行
前言
本文主要以北京朝阳区区域经济的特点为背景，分析解决银行业在这一区域经济范围内如何进一步开展业务这一课题。结合北京市以及朝阳区“十一五”规划，就银行业的发展方向、应对策略、业务重点提出了自己的观点，就如何实现银行业和客户的双赢，增强市场竞争力进行了初步的阐述。
一、朝阳区经济发展特点
（一）地域特点
朝阳区位于北京东部，是面积最大的城区。在城市发展上朝阳区的定位是：城市功能拓展区，国际交往的重要窗口，中国与世界经济联系的重要节点，对外服务业发达地区，现代体育文化中心和高新技术产业基地。其产业和行业特点以及发展目标是以现代服务业和现代制造业为两大优势产业，大力发展国际金融服务、国际商务、文化传媒、会展、旅游、现代物流等新兴产业，放开搞活传统服务业，发展壮大第三产业；加快以先进适用技术改造传统工业的步伐，增强高新技术产业和现代制造业对区域经济的支撑作用；优化第一产业，促进农业向二、三产业延伸转移；加快发展绿色生态产业和文化教育产业，合理调整劳动密集型产业的规模和布局，限制、淘汰污染环境、过度耗费资源的产业。
（二）金融环境分析
改革开放以来，朝阳区的金融业得到长足发展，中央商务区（简称CBD）已经成为北京乃至全国知名的金融商务区。截至2009年底，朝阳区共有金融业单位270家，其中保险业单位数量最多，达到134家，其他金融活动业、银行业和证券业的单位数量分别为91家、26家和19家。总资产达到11593.5亿元，同比增长27.3%；2009年累计实现收入1080.5亿元，同比增长41.8%；实现利润总额703.0亿元，同比增长142.4%；吸纳就业人员37503人，同比增长10.2%。近几年来，朝阳区银行业的发展，受到经营成本快速上升，金融优惠政策范围较小，软硬件基础设施建设落后的困扰，银行业发展环境还需要进一步的优化。
二、银行业的应对策略
朝阳区的经济特点决定了银行业的策略是：把银行业定位为以服务于跨国公司和中高端人群，与区域经济发展紧密结合。
（一）面向跨国公司的总部经济
1、以现金管理产品为基础
由于历史、文化、国家的原因，跨国公司一般都会有合作的外资银行。由外资银行为其提供全球范围的资金结算和外汇服务，但由于外资银行在华分支机构少，人民币业务与国内银行相比处于劣势，因此在人民币业务上与中资银行进行合作是跨国公司的合理选择。积极争取成为跨国公司在华人民币业务主办行是中资银行争取跨国公司客户的重要策略。成为跨国公司在华人民币业务主办行的一个基础和竞争点就是一揽子的现金管理解决方案。通过现金管理，银行可以最大程度的了解企业经营状况和现金流运转情况，培养客户的忠实度，从而为开展中间业务和资产类业务打下良好的基础。
2、个性化的服务是银行间竞争制胜的法宝
由于跨国公司经营规模大、地域广，管理规范，对金融产品和服务的需求多样化、个性化，是金融服务的制高点。跨国公司管理精细化程度高分工细致，内部往往会有不同的专人负责与银行的不同业务部门进行对口业务联系。因此，跨国公司在与银行进行业务合作时往往体现出高度的专业化和产品议价能力。在这种情况下，由一个或几个客户经理打包一切的服务方式已经无法满足跨国公司客户的专业化要求了。
跨国公司对银行产品议价能力强，信息技术服务方案有其特殊要求，因此针对每一个跨国公司客户必须建立起总分支行联动的服务机制，为客户提供高效、准确的个性化服务。在为跨国公司服务的过程中，由于银行内部管理机制、现有条线的职能分配等因素，以及与客户接触的密切程度等原因，总分支行必然会扮演不同的角色，支行与客户接触密切，了解市场，了解客户；总分行具有强大的中后台整合能力，在专业人员的配备上具有相当的优势，总行在跨区域协调中具有无法替代的作用，因此在为跨国公司服务的过程中，必须整合和总分支行的资源，形成合力，通过银行内部建立稳定的服务团队的方式，从技术、人员、流程上保证对跨国公司的服务。
（二）以中高端客户为主要发展对象的个人银行业务
1、大力发展银行卡业务，带动个人银行业务的全面发展
首先是需要做好市场产品开发工作，优化银行卡质量、增加银行卡数量。一是确定要以借记卡为首推产品，进行市场开发。二是要适当进行贷记卡的开发，与国际接轨。接下来需要对用卡环境进行优化和完善。定期做好市场调研和交流活动，提升现有商户的服务质量。从多数持卡人消费意向出发，进一步开发潜在特约商户，要特别注意将那些经济效益和信誉度高、财务制度比较完善的商场、酒店等发展为特约商户，从根本上改变客户用卡难的局面。提高ATM的设置量，特别是要注意在繁华商业区及人流集中的地域安装ATM机或自助银行。最后要进一步优化持卡群体，提高银行卡质量。要注意发展经济收入高、信誉高、持卡意识高的“三高”持卡族，切实把银行卡数量的扩张建立在银行卡的高质量上，把银行卡的高质量建立在持卡人的高素质上。
2、积极探索消费信贷，使个人银行业务向深层次发展
要建立和完善消费信贷业务的基本制度和基本操作办法，当务之急是建立和健全个人信用评估制度、开办个人消费信贷保险业务、建立消费信贷担保机制、建立个人资信调查评估机构、深化消费体制改革，以及以个人信用风险的预警、监控和转化为核心的贷后检查办法。同时要建立健全消费信贷职能机构和队伍。消费信贷的操作比较复杂，业务量较大，对信贷人员要求较高。必须培养和造就一支高水平、高素质的消费信贷工作人员队伍，以适应业务不断发展的需要。在消费信贷品种的选择上，要努力推出有市场基础，具有特色的品种。根据国内现已开展该业务的银行取得的经验，目前可以居民住房、小额抵押贷款和汽车消费贷款为重点，同时对家居装修、购买高档家电、旅游度假、教育助学贷款等作尝试性探索。在消费信贷客户的选择上，应坚持经济收入较高较稳定、综合素质好、法律意识强、贷款保障条件好为标准，并将重点放在中、高收入家庭和有较高收入预期的青年消费群体，以及综合素质较好的私营业主，以形成消费贷款的稳定客户群。在消费信贷的实现形式上，要逐步过渡到以信用卡为载体，及时掌握客户的消费动态，有效控制消费信贷风险。
3、发展优化网点布局，加强电子银行、ATM机等渠道的建设
网点是开展个人业务的基本阵地，要十分注重网点建设的规模经济、工作效能和盈利水平。目前各商业银行网点群体利益还有待进一步提升，部分网点还需要进行较大幅度的改造和调整，这种情况在各商业银行中较为普遍，一些国外的银行家指出，对银行分支进行过多设置所产生的代价是昂贵的。所以，商业银行需要以建“精品银行”、“高效银行”为目标，建立在更多的科技投入基础上，以方便客户、增加银行效益为出发点，对效益低下的银行网点进行调整和整改。
传统意义面向个人的电子银行最主要的功能是账户服务和缴费服务。我们应该扩展电子银行的内涵，将电子银行演变成为一个营销的平台，展示产品的平台，为客户提供全面金融服务的平台。不仅具备基本的账户和缴费服务，还应包含理财支持服务，提供证券、股票、债券、基金、外汇、信用卡、个人贷款等全面的信息服务，使客户做到通过鼠标享受银行的服务。有了网上银行，辅助以客户经理的贴身服务，从而做到一对一的金融服务，使客户享受到个性化、全面的金融产品。（作者单位：1.建设银行财务会计部；2.建设银行消费信贷部）
参考文献：
[1]杨彬，北京总部经济与商业银行现金管理
[2]朝阳区主导产业的实证分析，陈红
[3]朝阳区基本单位发展状况分析，张映