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从5月1日起,我国就要实施存款保险制度了。乍一听,银行的存款都要“上保险”了,是不是说去银行存钱不安全了?以后还能不能去银行存钱了?存款保险来了,老年储户咋办?
存款保险制度是给银行穿上一件“救生衣”
国务院发布了《存款保险条例》,宣布从今年5月1日起,我国就要实施存款保险制度了。乍一听,银行的存款都要“上保险”了,是不是说去银行存钱不安全了?
银行存款保险制度,简单地来说,就好比一个一直站在岸边的人,如今决定下水去游泳了。下水之前,为了安全起见,他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。
“下水游泳”则是银行业的相关改革,比如一两年后,大小银行的存款利率差别会更变得很大;从现在开始,各种民营银行断涌现,存钱会有更多的选择。
其实,单就存款保险制度的出台,我们是不知道存款是不是安全、还能不能去银行存款的。只有结合银行是怎么改革的一并看,才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳,光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的;只有同时看他怎么 “下水”去“游泳”的,才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。
道理上讲,银行也是一种企业,和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样,自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低(就是给我们多少利息),银行可以是民营的也可以是国有的;做得好的银行可以挣大钱,做不好的银行关门歇业。但是一直以来,因为银行买卖的不是一般的“白菜”、“鸡蛋”,而是我们的“钱”,所以政府把它非常特殊化的对待,保护得严严实实,间接也就保护了我们的银行存款。
比如,一直到现在,我们的银行存款能有多少利率,都是政府规定的。银行不能擅做主张。银行经营得不好也不会破产倒闭,各类银行在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预,很难做到独立经营。
这时,政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊,政府“保险”的好处是,我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭,有政府在呢!我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高点、哪家银行服务特别好,大银行、小银行差别不太大。但是这样的坏处也很明显,对我们储户来说,可以选择的银行比较少,即使我们想在数量有限的银行里货比三家,也比较难,因为银行间利率差别、服务差别不太大。对于想借钱的人、企业来说,银行数量少,都想放贷给大企业、大客户,就意味着融不到资,对企业想发展是致命的影响。
存款保险能保住我们的养老钱
现在不同了,银行要开始“下水游泳”了。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在慢慢地一家家成立,所以像一般的企业一样,以后越来越多的民营银行如果经营不好,最后就会破产倒闭。
到时候,银行数量多了,总贷不到款的一些企业能够贷到款了。对于我们老年人来说,好处是能够有更多选择,可以挑利率高、又有我们想要的差异化服务的银行来存我们的养老钱。但是,如果一些小银行纷纷成立,为了吸引我们去存钱,又把利率定得很高。我们过去把钱存了。过了一阵子它经营不善倒闭了,这时,政府又不再做银行的后台老板、不再为银行保险了。那我们储户岂不是遭殃了!特别是我们这样的老年人,养老钱被银行吞没了怎么办!
所以,随着银行业 “下水游泳”,就需要为我们在银行的存款“上保险”,保证我们到时可以在大小银行里放心的挑选最中意的银行。否则,指望我们自己成为银行专家,一家家银行去甄别鉴定,这太难了。
按照条例的规定,所有吸收存款的银行或类似银行的机构,包括商业银行(外资银行也算)、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险,为他们家的银行存款“上保险”。那么这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢?并不需要。投保买买存款保险由银行去办理,我们储户也不用交这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等,它们上缴的保费不是一样的,具体要看它们各自的风险大小。这笔保费对于银行每年挣的大钱来说,那都是小钱,所以对银行基本没什么影响。收取保费放在国家那里——名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来,存放在印发人民币的中国人民银行那里。
如果个别银行到时真破产倒闭了,怎么个赔法?
不怕一万就怕万一,如果真有银行倒闭了,按照条例规定,一个人或一个企业,在同一家银行的存款——本金加上利息不超过50万元的,到时都能得到赔付。也就是说,在同一家银行里,一个人或一家企业,不管开了几个户,如果加总起来本金加利息在50万元以内的,那么即使万一这家银行真破产倒闭了,我们所有的本金利息也都能得到赔偿,不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行们缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来,本金、利息超过了50万元,那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了(实际中未必)。
不过,对于绝大多数的储户来说,50万这个上限是够了的。根据估算,超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元,这个比例世界范围来讲也是比较高的。也就是说,绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么,如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存,该怎么办呢?最简单的办法就是分成几笔来,存到不同的银行里,保证每个银行的存款都在50万以内就行。这样每笔钱都在存款保险能够全部赔偿的范围里了。
事实上,如果真的有银行破产了,国家多数时候并不是把赔款直接赔给储户,而是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行,之后,由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱,或者继续打理储户的存款。
我们还有什么其他要注意的吗?
过去我们一说起银行,就觉得银行是国家的银行,在银行存钱没有不安全的。银行十分可靠的,唯一不可靠的就是银行的推销员借着银行的金字招牌,乱推销保险、理财产品。随着存款保险推出,后续各家银行将能够自己定利率,给我们储户多少利息,服务好、利率高的民营银行、小银行会越来越多。我们老年储户最紧要的一点就是,要知道,银行不再是像国家一样永远不倒的金字招牌了。以后,在同一家银行的存款,50万元是一个很关键的节点。同时,特别要注意,存款保险是不保银行卖的理财产品的,万一银行破产了,储户买的理财产品,国家是一分不赔的。 (责编:萧茵)
存款保险制度是给银行穿上一件“救生衣”
国务院发布了《存款保险条例》,宣布从今年5月1日起,我国就要实施存款保险制度了。乍一听,银行的存款都要“上保险”了,是不是说去银行存钱不安全了?
银行存款保险制度,简单地来说,就好比一个一直站在岸边的人,如今决定下水去游泳了。下水之前,为了安全起见,他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。
“下水游泳”则是银行业的相关改革,比如一两年后,大小银行的存款利率差别会更变得很大;从现在开始,各种民营银行断涌现,存钱会有更多的选择。
其实,单就存款保险制度的出台,我们是不知道存款是不是安全、还能不能去银行存款的。只有结合银行是怎么改革的一并看,才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳,光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的;只有同时看他怎么 “下水”去“游泳”的,才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。
道理上讲,银行也是一种企业,和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样,自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低(就是给我们多少利息),银行可以是民营的也可以是国有的;做得好的银行可以挣大钱,做不好的银行关门歇业。但是一直以来,因为银行买卖的不是一般的“白菜”、“鸡蛋”,而是我们的“钱”,所以政府把它非常特殊化的对待,保护得严严实实,间接也就保护了我们的银行存款。
比如,一直到现在,我们的银行存款能有多少利率,都是政府规定的。银行不能擅做主张。银行经营得不好也不会破产倒闭,各类银行在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预,很难做到独立经营。
这时,政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊,政府“保险”的好处是,我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭,有政府在呢!我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高点、哪家银行服务特别好,大银行、小银行差别不太大。但是这样的坏处也很明显,对我们储户来说,可以选择的银行比较少,即使我们想在数量有限的银行里货比三家,也比较难,因为银行间利率差别、服务差别不太大。对于想借钱的人、企业来说,银行数量少,都想放贷给大企业、大客户,就意味着融不到资,对企业想发展是致命的影响。
存款保险能保住我们的养老钱
现在不同了,银行要开始“下水游泳”了。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在慢慢地一家家成立,所以像一般的企业一样,以后越来越多的民营银行如果经营不好,最后就会破产倒闭。
到时候,银行数量多了,总贷不到款的一些企业能够贷到款了。对于我们老年人来说,好处是能够有更多选择,可以挑利率高、又有我们想要的差异化服务的银行来存我们的养老钱。但是,如果一些小银行纷纷成立,为了吸引我们去存钱,又把利率定得很高。我们过去把钱存了。过了一阵子它经营不善倒闭了,这时,政府又不再做银行的后台老板、不再为银行保险了。那我们储户岂不是遭殃了!特别是我们这样的老年人,养老钱被银行吞没了怎么办!
所以,随着银行业 “下水游泳”,就需要为我们在银行的存款“上保险”,保证我们到时可以在大小银行里放心的挑选最中意的银行。否则,指望我们自己成为银行专家,一家家银行去甄别鉴定,这太难了。
按照条例的规定,所有吸收存款的银行或类似银行的机构,包括商业银行(外资银行也算)、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险,为他们家的银行存款“上保险”。那么这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢?并不需要。投保买买存款保险由银行去办理,我们储户也不用交这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等,它们上缴的保费不是一样的,具体要看它们各自的风险大小。这笔保费对于银行每年挣的大钱来说,那都是小钱,所以对银行基本没什么影响。收取保费放在国家那里——名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来,存放在印发人民币的中国人民银行那里。
如果个别银行到时真破产倒闭了,怎么个赔法?
不怕一万就怕万一,如果真有银行倒闭了,按照条例规定,一个人或一个企业,在同一家银行的存款——本金加上利息不超过50万元的,到时都能得到赔付。也就是说,在同一家银行里,一个人或一家企业,不管开了几个户,如果加总起来本金加利息在50万元以内的,那么即使万一这家银行真破产倒闭了,我们所有的本金利息也都能得到赔偿,不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行们缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来,本金、利息超过了50万元,那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了(实际中未必)。
不过,对于绝大多数的储户来说,50万这个上限是够了的。根据估算,超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元,这个比例世界范围来讲也是比较高的。也就是说,绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么,如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存,该怎么办呢?最简单的办法就是分成几笔来,存到不同的银行里,保证每个银行的存款都在50万以内就行。这样每笔钱都在存款保险能够全部赔偿的范围里了。
事实上,如果真的有银行破产了,国家多数时候并不是把赔款直接赔给储户,而是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行,之后,由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱,或者继续打理储户的存款。
我们还有什么其他要注意的吗?
过去我们一说起银行,就觉得银行是国家的银行,在银行存钱没有不安全的。银行十分可靠的,唯一不可靠的就是银行的推销员借着银行的金字招牌,乱推销保险、理财产品。随着存款保险推出,后续各家银行将能够自己定利率,给我们储户多少利息,服务好、利率高的民营银行、小银行会越来越多。我们老年储户最紧要的一点就是,要知道,银行不再是像国家一样永远不倒的金字招牌了。以后,在同一家银行的存款,50万元是一个很关键的节点。同时,特别要注意,存款保险是不保银行卖的理财产品的,万一银行破产了,储户买的理财产品,国家是一分不赔的。 (责编:萧茵)