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漯河市作为一个面积不大、人口不多的中原城市,在住房公积金管理中进行了卓有成效的实践。漯河市住房公积金制度自1997年建立以来,在漯河市委、市政府的正确领导下,认真贯彻执行国务院和河南省《住房公积金管理条例》,始终以“服务全市工作大局和服务缴存职工”为宗旨,坚持“立足归集、突出使用、规范管理、强化服务、严格监督”的工作方针,产生了良好的社会效益和经济效益,为漯河市的经济发展和社会稳定作出了积极贡献。
一、以服务全市工作大局为重
漯河市位于河南省中部,面积2617平方公里,人口260万,下辖2个县、3个区、1个国家级开发区。截至2014年8月底,全市共有1902个单位、22.41万余名职工建立了住房公积金制度,覆盖面达到了90%;累计缴存住房公积金33.3亿元,余额25.5亿元;累计发放住房公积金贷款33.5亿元,贷款余额22.1亿元,个贷率为86.7%,帮助49654户家庭改善了住房条件。
漯河市在住房公积金管理工作中取得的上述成绩,得益于市委、市政府的大力支持。漯河市委、市政府始终将住房公积金制度建设作为重要工作来抓。
2002年底,漯河市在全省率先完成了住房公积金管理机构调整和遗留问题清理,成立了住房公积金管理委员会,理顺了全市住房公积金管理体制,为住房公积金制度建设和规范管理打下了基础。1997年、2002年、2004年漯河市政府就进一步建立和完善住房公积金制度先后下发了3个通知;2004年到2007年连续四年与各区县政府签订住房公积金制度建设目标责任书,把建立住房公积金制度列入市政府目标管理体系,极大地加快了全市住房公积金制度的建设步伐。
2006年至今,漯河市委、市政府多位领导9次对漯河市住房公积金管理中心(下称“漯河中心”)的工作做出重要批示,特别是时任市委书记的靳克文同志先后5次对中心工作做出重要批示,充分肯定和支持中心工作。
2007年,靳克文书记在《漯河信息》第182期上批示:“市住房公积金管理中心近年来严格遵循‘立足归集、突出使用、规范管理、强化服务、严格监督’的指导思想,归集资金突破4亿元,覆盖面达52%,超过全省平均水平,放贷量达4.6亿元,回收率达99%以上,对个别逾期拖欠贷款者敢于动真格,不怕得罪人。在全市推行高效服务机制建设的过程中希望其他单位要向市住房公积金管理中心学习”。祁金立市长在《政务信息》第146期《我市住房公积金个贷使用率连续三年位居全省前列》上批示:“做得好,要进一步推广,解决好这个问题对于拉动消费,促进房地产开发,加快旧城改造,促进经济发展,激活资本市场都具有重要意义。”在住房公积金扩面遇到困难的时候,漯河市人大对相关企业和单位进行了为期一年的住房公积金执法检查,取得了很好的成效,扩大了漯河市住房公积金的覆盖面,有力地推进了住房公积金制度的发展。
漯河市住房公积金管理工作能赢得该市市委、市政府和各有关部门的重视和支持,是漯河中心全体干部职工用汗水和成绩换来的。他们从2003年开始提出并坚持了两个服务的指导思想。一是服务市委、市政府的中心工作,主动承担市委、市政府的重要任务,比如近几年连续招回两个(已建成投产)投资5亿元以上的项目。二是服务于广大缴存住房公积金的职工,千方百计扩大缴存覆盖面,千方百计帮助中低收入家庭改善居住环境。目前,漯河市住房公积金个人住房贷款已成为该市放贷的中坚力量,举足轻重。以2013年为例,该市其他金融机构共发放个人住房贷款13.8亿元,而漯河中心发放个人住房贷款就达6.93亿元。仅2014年1-8月,漯河市共归集住房公积金49986万元,发放贷款38912.8万元,办理提取9672笔,金额17239.2万元,帮助6001户职工家庭改善了住房条件。
以两个服务为宗旨,住房公积金在促进漯河市居民安居乐业和全市经济发展上发挥了重要作用。与此同时,漯河中心也在全市树立起了务实为民的社会形象,得到了缴存职工和企业的认可。
二、以满足刚性需求为己任
住房公积金制度作为我国基本的住房保障制度,首要的也是最基本的就是要为刚性需求人群提供住房消费支持。对此,漯河中心坚持“立足归集、突出使用”的宗旨,不断探索新做法,更好地满足缴存职工的需要。
不断扩大住房公积金覆盖面。住房公积金扩面难是各地住房公积金管理中心面临的普遍问题,特别是非公企业的住房公积金扩面工作更是举步维艰。漯河市作为全国经济体制改革试点城市,目前国有企业改革已经完成,全市范围内几乎没有国有企业。在这种情况下,如何在非公企业中扩大住房公积金的覆盖面是住房公积金扩面工作中的难点。漯河中心通过各种措施,很好地解决了这一问题,取得了极大成效。近十年来,漯河市住房公积金年归集额以30%以上的速度递增,覆盖面已达到90%,个贷率从2004年开始保持在80%以上,2010年以来保持在90%以上,2014年有所下降。首先是积极争取各级领导和政府支持。经过协调、宣传,2004年到2007年促使市政府连续四年与各区县政府签订住房公积金制度建设目标责任书,把建立住房公积金制度列入市政府目标管理体系,加快了全市住房公积金制度的建设步伐。其次是邀请市人大于2008年在全市开展为期1年的《住房公积金管理条例》执法检查活动,有力推动了全市住房公积金制度的建设。其三是探索建立了“宣传+约谈+联动+执法”的归集扩面工作机制。在全市各种媒体强化宣传,连续7年给每一位缴存职工邮寄住房公积金个人对账单(正面是个人账户信息,背面是住房公积金知识和使用办法等),力求使住房公积金政策家喻户晓,妇孺皆知。2008年开始,每年平均约谈50名没有建立住房公积金制度的企业主要负责人,取得了良好的成效。当前,约谈工作已成为扩面工作中深化宣传工作的重要手段,在企业归集扩面工作中发挥着十分重要的作用。同时与工会、工商联、社保、税务、工信等有关部门实行了信息共享,联动执法。对拒不建立住房公积金制度的单位,每年进行有效处罚和执法的都在50家以上,有力维护了职工的合法权益,有效促进了归集扩面工作。 大力发挥住房公积金的作用。在扩大住房公积金覆盖面的同时,必须使这部分资金流动起来,在改善职工住房条件上发挥应有作用。只有这样,广大缴存职工才能认识到住房公积金的制度优势,才能积极主动地缴存和使用住房公积金。2014年1-8月,漯河市商品房销售总量的50%、二手房销售总量的30%是农民工购房者。目前全国重点推进的为符合条件的农民工建立住房公积金工作,漯河已走在前列,农民工使用住房公积金购买住房在漯河已经成为普遍现象。2003年,漯河中心机构调整后,新领导班子在充分调查研究的基础上,一是在年初和年底先后两次对贷款额度和期限进行了调整,即由原来的5万元、5年调整为20万元、20年,现在执行的是30万元、30年,在漯河不需要组合贷款就能满足职工购房要求;二是2003年初即取消了保险、公证、单位证明等手续,保险费、公证费、手续费、首套房评估费、担保公司担保费全部免除和取消;三是拓宽担保方式,由原来的按揭一种拓宽为按揭、自然人担保、现房抵押、质押和个人找担保公司担保等五种方式供贷款人选择;四是优化业务流程,简化办事环节,透明业务运作,在细微处点滴间为职工提供方便,现在贷款和支取均为即办件;五是2003年职工购房贷款由缴存满3年降为连续足额缴存1年即可申请贷款,2010年降为连续足额缴存6个月(含)以上即可申请贷款,其中政府引进的高技术人才和军转干部,所在单位为其开户并开始正常缴存住房公积金的,购房时即可申请个人住房公积金贷款;六是强化服务,打造一流服务窗口。协调相关部门联合办公,实行一站式办公,提供一条龙服务。严格执行“承诺服务制”、“首问负责制”、“一次性告知制度”、“限时办结制度”和推行“上门服务”、“预约服务”、“延时服务”等便民措施,方便大家办事。
监督到位,保障安全。大力发挥住房公积金作用的前提,是要有健全的制度、规范的管理、到位的监督,以保证这一制度的顺利运行。漯河市住房公积金管理中心不仅制定了一系列规范住房公积金管理的制度措施,而且强化了管委会监督的作用。每年例行的管委会会议之前都先将工作报告发送给管委会成员,以便更好地了解全年住房公积金的运行情况,做到心中有数,提出的建议更有针对性和可行性。
广覆盖、高使用,说明住房公积金在改善漯河市居民住房条件上发挥了极大作用,充分体现了住房公积金的制度优势。漯河市住房公积金的覆盖面、归集年增长幅度、个贷率、资金收益率等多项指标连续多年都排在全省前列。漯河中心连续9年被评为全省住房公积金管理工作先进单位、先后获得全省住房公积金服务工作先进单位、全省住建系统优秀委局、全省住建系统党风廉政建设先进单位、省级卫生先进单位、省级青年文明号、省级文明单位等荣誉称号。市行政服务大厅住房公积金窗口连续5年被授予省级优质服务窗口荣誉称号。
三、以改革创新为方向
住房公积金制度在漯河市实施近18年来,对推动住房制度改革,提高城镇居民住房消费能力,改善居住水平,促进群众安居乐业作出了积极贡献。随着我国经济社会的快速发展,住房公积金制度本身需要与时俱进,住房公积金管理中也出现了一些新情况、新问题,迫切需要认真研究并加以解决,以改革创新推动住房公积金事业的进一步发展。
在谈到住房公积金管理工作面临的问题时,漯河中心主任李海诚提出:一是刚性约束力不够,归集扩面困难。漯河市在住房公积金归集扩面上主要采取的是“宣传+约谈+联动+执法”的办法,虽然取得了一定成效,但由于缺少刚性约束,扩面还是比较困难。二是现行制度不能做到普惠和公正。这是住房公积金屡遭诟病的主要原因,而造成这一认识的原因有如下五点:第一,社会收入分配不公平;第二,住房公积金的缴存办法和比例不科学;第三,住房公积金不能保值增值;第四,住房公积金使用门槛高、手续繁杂;第五,住房公积金的管理和服务水平普遍不高。三是增值收益分配不尽合理。按照《住房公积金管理条例》的规定,住房公积金归职工个人所有,因此其增值收益应全部归于缴存职工,不应用于缴存职工以外的其他用项。四是资金流动性矛盾突出。住房公积金资金不足时缺乏资金补充救济渠道,过剩时缺乏扩大使用渠道。而且,闲置资金没有更多的投资渠道,导致资金保值增值出现问题。五是机构体制不健全,管理不到位。这些问题长期存在,不适应住房公积金管理的要求。目前,全国住房公积金管理机构设置差异较大,管理工作难以统一规范,制约了住房公积金制度的进一步发展。
为了解决上述问题,李海诚主任结合漯河市的管理实践,对住房公积金制度的公开规范提出了一些建议。
一是依法强制缴存,实现住房公积金制度全覆盖。建议尽快将我国住房公积金制度的立法工作提上议事日程,确立住房公积金依法强制缴存的法律地位。如果目前立法时机尚不成熟,应抓紧修订完善《住房公积金管理条例》,明确依法强制单位缴存住房公积金。只有依法强制缴存,才能早日实现住房公积金制度的全覆盖。住房公积金制度的公平公正,最基本的体现是对所有应建立制度人群的全覆盖。制定科学的缴存办法,也是最大限度实现制度公平性的体现。比如,可以强制单位缴存,个人自愿;强制单位缴存,按照个人的收入高低确定缴存比例,收入越低个人缴存部分比例越低。
二是理顺管理体制,为制度发展构建良好平台。目前,我国的住房公积金由设区的城市人民政府直接管理,机构设置、管理模式、运作方法等各不相同。这就造成了地区与城市之间发展的不平衡,资金不能融通,管理成本高昂,而且对资金的监管造成了困难,不利于住房公积金制度的健康有序发展。为此,应在以下几方面进行改革:第一,在全国范围内统一政策、统一应用软件、统一支取和贷款使用办法及程序,为最终实现统一管理打好基础。第二,出台管理机构设置的指导性意见,规范住房公积金管理中心的内设部门、分支机构的设置,改变机构设置现状。第三,规范编制管理,根据缴存人数或者资金量确定编制数区间。第四,明确住房公积金管理中心机构性质,是政府机关、参公事业单位、普通事业单位,还是金融机构性质等。第五,加强从业人员管理和绩效管理。建立业务培训机制,设立从业人员准入资格,提高从业人员素质。按照求同存异原则,对缴存、提取、贷款等重点指标建立全国性考核评比办法。实行住房公积金管理绩效考核机制,鼓励先进,鼓励创新,提高住房公积金系统的管理效能。
三是拓宽住房公积金的使用渠道,充分发挥其住房保障作用。在住房公积金用于住房消费的大前提下,要不断拓宽住房公积金的使用渠道。建议在修订《住房公积金管理条例》时,将住房公积金的适用范围予以明确。第一,保障住房消费,只要是用于住房的消费都应给予支持;第二,支持保障性住房项目,给予有偿信贷支持;第三,允许用住房公积金和部分增值收益购买和建造公共租赁房,提供给不能购买住房的住房公积金缴存者租住。
四是实现住房公积金使用效益最大化。一要明确住房公积金政策制定的主体,落实决策责任制,保证决策的专业性、独立性、统一性和连续性。二要在住房公积金的使用上尽快制定有偿救济政策,切实解决资金运作中出现的问题。如果能够实现全国或省级统一管理,可以直接有偿调剂使用。在目前情况下,住建部可出台住房公积金拆借调剂管理办法。三要在住房公积金收益分配上体现公平合理,取消增值收益用于廉租房建设补充资金的规定,增值收益全部返还缴存人。四要探索资金运作手段,保证住房公积金收益稳步增长。五要尝试住房公积金资金缺乏时发行债券予以补充。
五是差别化贷款能够更好地体现以人为本。对不同收入的家庭在住房公积金贷款方面实行差别化政策,具体可以按照如下方法设计:第一,贷款额度差别化,适当提高低收入家庭住房公积金贷款比例;第二,利率差别化,对收入低的家庭降低贷款利率或给予利率补贴;第三,面积差别化,对购买小户型、小面积房屋的低收入家庭,提高贷款比例,降低贷款利率,使住房公积金在帮助低收入家庭购买住房上发挥更大的作用。
六是加强风险防控,保证资金安全。第一,有效防控骗提骗贷。在相关法律法规中,明确对骗提骗贷行为给予制裁。与相关部门实现信息共享,联动防控。第二,有效控制贷款逾期。参照商业银行做法,形成贷前调查、贷中核实、贷后跟踪的贷款风险防控办法。建立全国统一的贷款逾期管理办法,明确催还手段和司法处置机制。第三,对借款人死亡、家庭长期有危重病人或不可抗力等情形导致长期逾期还款的,建议明确利息豁免救济和贷款呆账核销救济办法。
服务大局,务实为民,是漯河市住房公积金管理的宗旨和目标,也是住房公积金事业的基点和根本。要将这一功在当代、利于千秋的事业健康发展下去,需要更多的住房公积金人锐意进取,勇担重任,为“住有所居”的宏伟目标而努力。
一、以服务全市工作大局为重
漯河市位于河南省中部,面积2617平方公里,人口260万,下辖2个县、3个区、1个国家级开发区。截至2014年8月底,全市共有1902个单位、22.41万余名职工建立了住房公积金制度,覆盖面达到了90%;累计缴存住房公积金33.3亿元,余额25.5亿元;累计发放住房公积金贷款33.5亿元,贷款余额22.1亿元,个贷率为86.7%,帮助49654户家庭改善了住房条件。
漯河市在住房公积金管理工作中取得的上述成绩,得益于市委、市政府的大力支持。漯河市委、市政府始终将住房公积金制度建设作为重要工作来抓。
2002年底,漯河市在全省率先完成了住房公积金管理机构调整和遗留问题清理,成立了住房公积金管理委员会,理顺了全市住房公积金管理体制,为住房公积金制度建设和规范管理打下了基础。1997年、2002年、2004年漯河市政府就进一步建立和完善住房公积金制度先后下发了3个通知;2004年到2007年连续四年与各区县政府签订住房公积金制度建设目标责任书,把建立住房公积金制度列入市政府目标管理体系,极大地加快了全市住房公积金制度的建设步伐。
2006年至今,漯河市委、市政府多位领导9次对漯河市住房公积金管理中心(下称“漯河中心”)的工作做出重要批示,特别是时任市委书记的靳克文同志先后5次对中心工作做出重要批示,充分肯定和支持中心工作。
2007年,靳克文书记在《漯河信息》第182期上批示:“市住房公积金管理中心近年来严格遵循‘立足归集、突出使用、规范管理、强化服务、严格监督’的指导思想,归集资金突破4亿元,覆盖面达52%,超过全省平均水平,放贷量达4.6亿元,回收率达99%以上,对个别逾期拖欠贷款者敢于动真格,不怕得罪人。在全市推行高效服务机制建设的过程中希望其他单位要向市住房公积金管理中心学习”。祁金立市长在《政务信息》第146期《我市住房公积金个贷使用率连续三年位居全省前列》上批示:“做得好,要进一步推广,解决好这个问题对于拉动消费,促进房地产开发,加快旧城改造,促进经济发展,激活资本市场都具有重要意义。”在住房公积金扩面遇到困难的时候,漯河市人大对相关企业和单位进行了为期一年的住房公积金执法检查,取得了很好的成效,扩大了漯河市住房公积金的覆盖面,有力地推进了住房公积金制度的发展。
漯河市住房公积金管理工作能赢得该市市委、市政府和各有关部门的重视和支持,是漯河中心全体干部职工用汗水和成绩换来的。他们从2003年开始提出并坚持了两个服务的指导思想。一是服务市委、市政府的中心工作,主动承担市委、市政府的重要任务,比如近几年连续招回两个(已建成投产)投资5亿元以上的项目。二是服务于广大缴存住房公积金的职工,千方百计扩大缴存覆盖面,千方百计帮助中低收入家庭改善居住环境。目前,漯河市住房公积金个人住房贷款已成为该市放贷的中坚力量,举足轻重。以2013年为例,该市其他金融机构共发放个人住房贷款13.8亿元,而漯河中心发放个人住房贷款就达6.93亿元。仅2014年1-8月,漯河市共归集住房公积金49986万元,发放贷款38912.8万元,办理提取9672笔,金额17239.2万元,帮助6001户职工家庭改善了住房条件。
以两个服务为宗旨,住房公积金在促进漯河市居民安居乐业和全市经济发展上发挥了重要作用。与此同时,漯河中心也在全市树立起了务实为民的社会形象,得到了缴存职工和企业的认可。
二、以满足刚性需求为己任
住房公积金制度作为我国基本的住房保障制度,首要的也是最基本的就是要为刚性需求人群提供住房消费支持。对此,漯河中心坚持“立足归集、突出使用”的宗旨,不断探索新做法,更好地满足缴存职工的需要。
不断扩大住房公积金覆盖面。住房公积金扩面难是各地住房公积金管理中心面临的普遍问题,特别是非公企业的住房公积金扩面工作更是举步维艰。漯河市作为全国经济体制改革试点城市,目前国有企业改革已经完成,全市范围内几乎没有国有企业。在这种情况下,如何在非公企业中扩大住房公积金的覆盖面是住房公积金扩面工作中的难点。漯河中心通过各种措施,很好地解决了这一问题,取得了极大成效。近十年来,漯河市住房公积金年归集额以30%以上的速度递增,覆盖面已达到90%,个贷率从2004年开始保持在80%以上,2010年以来保持在90%以上,2014年有所下降。首先是积极争取各级领导和政府支持。经过协调、宣传,2004年到2007年促使市政府连续四年与各区县政府签订住房公积金制度建设目标责任书,把建立住房公积金制度列入市政府目标管理体系,加快了全市住房公积金制度的建设步伐。其次是邀请市人大于2008年在全市开展为期1年的《住房公积金管理条例》执法检查活动,有力推动了全市住房公积金制度的建设。其三是探索建立了“宣传+约谈+联动+执法”的归集扩面工作机制。在全市各种媒体强化宣传,连续7年给每一位缴存职工邮寄住房公积金个人对账单(正面是个人账户信息,背面是住房公积金知识和使用办法等),力求使住房公积金政策家喻户晓,妇孺皆知。2008年开始,每年平均约谈50名没有建立住房公积金制度的企业主要负责人,取得了良好的成效。当前,约谈工作已成为扩面工作中深化宣传工作的重要手段,在企业归集扩面工作中发挥着十分重要的作用。同时与工会、工商联、社保、税务、工信等有关部门实行了信息共享,联动执法。对拒不建立住房公积金制度的单位,每年进行有效处罚和执法的都在50家以上,有力维护了职工的合法权益,有效促进了归集扩面工作。 大力发挥住房公积金的作用。在扩大住房公积金覆盖面的同时,必须使这部分资金流动起来,在改善职工住房条件上发挥应有作用。只有这样,广大缴存职工才能认识到住房公积金的制度优势,才能积极主动地缴存和使用住房公积金。2014年1-8月,漯河市商品房销售总量的50%、二手房销售总量的30%是农民工购房者。目前全国重点推进的为符合条件的农民工建立住房公积金工作,漯河已走在前列,农民工使用住房公积金购买住房在漯河已经成为普遍现象。2003年,漯河中心机构调整后,新领导班子在充分调查研究的基础上,一是在年初和年底先后两次对贷款额度和期限进行了调整,即由原来的5万元、5年调整为20万元、20年,现在执行的是30万元、30年,在漯河不需要组合贷款就能满足职工购房要求;二是2003年初即取消了保险、公证、单位证明等手续,保险费、公证费、手续费、首套房评估费、担保公司担保费全部免除和取消;三是拓宽担保方式,由原来的按揭一种拓宽为按揭、自然人担保、现房抵押、质押和个人找担保公司担保等五种方式供贷款人选择;四是优化业务流程,简化办事环节,透明业务运作,在细微处点滴间为职工提供方便,现在贷款和支取均为即办件;五是2003年职工购房贷款由缴存满3年降为连续足额缴存1年即可申请贷款,2010年降为连续足额缴存6个月(含)以上即可申请贷款,其中政府引进的高技术人才和军转干部,所在单位为其开户并开始正常缴存住房公积金的,购房时即可申请个人住房公积金贷款;六是强化服务,打造一流服务窗口。协调相关部门联合办公,实行一站式办公,提供一条龙服务。严格执行“承诺服务制”、“首问负责制”、“一次性告知制度”、“限时办结制度”和推行“上门服务”、“预约服务”、“延时服务”等便民措施,方便大家办事。
监督到位,保障安全。大力发挥住房公积金作用的前提,是要有健全的制度、规范的管理、到位的监督,以保证这一制度的顺利运行。漯河市住房公积金管理中心不仅制定了一系列规范住房公积金管理的制度措施,而且强化了管委会监督的作用。每年例行的管委会会议之前都先将工作报告发送给管委会成员,以便更好地了解全年住房公积金的运行情况,做到心中有数,提出的建议更有针对性和可行性。
广覆盖、高使用,说明住房公积金在改善漯河市居民住房条件上发挥了极大作用,充分体现了住房公积金的制度优势。漯河市住房公积金的覆盖面、归集年增长幅度、个贷率、资金收益率等多项指标连续多年都排在全省前列。漯河中心连续9年被评为全省住房公积金管理工作先进单位、先后获得全省住房公积金服务工作先进单位、全省住建系统优秀委局、全省住建系统党风廉政建设先进单位、省级卫生先进单位、省级青年文明号、省级文明单位等荣誉称号。市行政服务大厅住房公积金窗口连续5年被授予省级优质服务窗口荣誉称号。
三、以改革创新为方向
住房公积金制度在漯河市实施近18年来,对推动住房制度改革,提高城镇居民住房消费能力,改善居住水平,促进群众安居乐业作出了积极贡献。随着我国经济社会的快速发展,住房公积金制度本身需要与时俱进,住房公积金管理中也出现了一些新情况、新问题,迫切需要认真研究并加以解决,以改革创新推动住房公积金事业的进一步发展。
在谈到住房公积金管理工作面临的问题时,漯河中心主任李海诚提出:一是刚性约束力不够,归集扩面困难。漯河市在住房公积金归集扩面上主要采取的是“宣传+约谈+联动+执法”的办法,虽然取得了一定成效,但由于缺少刚性约束,扩面还是比较困难。二是现行制度不能做到普惠和公正。这是住房公积金屡遭诟病的主要原因,而造成这一认识的原因有如下五点:第一,社会收入分配不公平;第二,住房公积金的缴存办法和比例不科学;第三,住房公积金不能保值增值;第四,住房公积金使用门槛高、手续繁杂;第五,住房公积金的管理和服务水平普遍不高。三是增值收益分配不尽合理。按照《住房公积金管理条例》的规定,住房公积金归职工个人所有,因此其增值收益应全部归于缴存职工,不应用于缴存职工以外的其他用项。四是资金流动性矛盾突出。住房公积金资金不足时缺乏资金补充救济渠道,过剩时缺乏扩大使用渠道。而且,闲置资金没有更多的投资渠道,导致资金保值增值出现问题。五是机构体制不健全,管理不到位。这些问题长期存在,不适应住房公积金管理的要求。目前,全国住房公积金管理机构设置差异较大,管理工作难以统一规范,制约了住房公积金制度的进一步发展。
为了解决上述问题,李海诚主任结合漯河市的管理实践,对住房公积金制度的公开规范提出了一些建议。
一是依法强制缴存,实现住房公积金制度全覆盖。建议尽快将我国住房公积金制度的立法工作提上议事日程,确立住房公积金依法强制缴存的法律地位。如果目前立法时机尚不成熟,应抓紧修订完善《住房公积金管理条例》,明确依法强制单位缴存住房公积金。只有依法强制缴存,才能早日实现住房公积金制度的全覆盖。住房公积金制度的公平公正,最基本的体现是对所有应建立制度人群的全覆盖。制定科学的缴存办法,也是最大限度实现制度公平性的体现。比如,可以强制单位缴存,个人自愿;强制单位缴存,按照个人的收入高低确定缴存比例,收入越低个人缴存部分比例越低。
二是理顺管理体制,为制度发展构建良好平台。目前,我国的住房公积金由设区的城市人民政府直接管理,机构设置、管理模式、运作方法等各不相同。这就造成了地区与城市之间发展的不平衡,资金不能融通,管理成本高昂,而且对资金的监管造成了困难,不利于住房公积金制度的健康有序发展。为此,应在以下几方面进行改革:第一,在全国范围内统一政策、统一应用软件、统一支取和贷款使用办法及程序,为最终实现统一管理打好基础。第二,出台管理机构设置的指导性意见,规范住房公积金管理中心的内设部门、分支机构的设置,改变机构设置现状。第三,规范编制管理,根据缴存人数或者资金量确定编制数区间。第四,明确住房公积金管理中心机构性质,是政府机关、参公事业单位、普通事业单位,还是金融机构性质等。第五,加强从业人员管理和绩效管理。建立业务培训机制,设立从业人员准入资格,提高从业人员素质。按照求同存异原则,对缴存、提取、贷款等重点指标建立全国性考核评比办法。实行住房公积金管理绩效考核机制,鼓励先进,鼓励创新,提高住房公积金系统的管理效能。
三是拓宽住房公积金的使用渠道,充分发挥其住房保障作用。在住房公积金用于住房消费的大前提下,要不断拓宽住房公积金的使用渠道。建议在修订《住房公积金管理条例》时,将住房公积金的适用范围予以明确。第一,保障住房消费,只要是用于住房的消费都应给予支持;第二,支持保障性住房项目,给予有偿信贷支持;第三,允许用住房公积金和部分增值收益购买和建造公共租赁房,提供给不能购买住房的住房公积金缴存者租住。
四是实现住房公积金使用效益最大化。一要明确住房公积金政策制定的主体,落实决策责任制,保证决策的专业性、独立性、统一性和连续性。二要在住房公积金的使用上尽快制定有偿救济政策,切实解决资金运作中出现的问题。如果能够实现全国或省级统一管理,可以直接有偿调剂使用。在目前情况下,住建部可出台住房公积金拆借调剂管理办法。三要在住房公积金收益分配上体现公平合理,取消增值收益用于廉租房建设补充资金的规定,增值收益全部返还缴存人。四要探索资金运作手段,保证住房公积金收益稳步增长。五要尝试住房公积金资金缺乏时发行债券予以补充。
五是差别化贷款能够更好地体现以人为本。对不同收入的家庭在住房公积金贷款方面实行差别化政策,具体可以按照如下方法设计:第一,贷款额度差别化,适当提高低收入家庭住房公积金贷款比例;第二,利率差别化,对收入低的家庭降低贷款利率或给予利率补贴;第三,面积差别化,对购买小户型、小面积房屋的低收入家庭,提高贷款比例,降低贷款利率,使住房公积金在帮助低收入家庭购买住房上发挥更大的作用。
六是加强风险防控,保证资金安全。第一,有效防控骗提骗贷。在相关法律法规中,明确对骗提骗贷行为给予制裁。与相关部门实现信息共享,联动防控。第二,有效控制贷款逾期。参照商业银行做法,形成贷前调查、贷中核实、贷后跟踪的贷款风险防控办法。建立全国统一的贷款逾期管理办法,明确催还手段和司法处置机制。第三,对借款人死亡、家庭长期有危重病人或不可抗力等情形导致长期逾期还款的,建议明确利息豁免救济和贷款呆账核销救济办法。
服务大局,务实为民,是漯河市住房公积金管理的宗旨和目标,也是住房公积金事业的基点和根本。要将这一功在当代、利于千秋的事业健康发展下去,需要更多的住房公积金人锐意进取,勇担重任,为“住有所居”的宏伟目标而努力。