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【摘要】互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在文中首先分析了互联网金融在我国的发展目前的状况，通过对于互联网金融对传统商业银行经营的的资产业务、负债业务以及中间业务所产生的影响，为商业银行应对互联网金融带来的挑战提出相关的策略分析。
【关键词】互联网金融 商业银行 金融
互联网金融，指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2013年余额宝问世以来互联网金融在我国进入爆发式的增长期，越来越多的老百姓把理财目光从传统的银行存款转移到大量的“宝宝类”产品上，众多的中小企业以及个人小额资金需求者也通过互联网金融完成了资金筹资的任务。这一系列的业务的创新模式，给我们传统的商业银行的经营与管理带来了莫大的冲击，直接影响我们商业的业务扩展和盈利模式。在互联网金融时代背景下，传统商业银行应直面挑战，主动地适应信息化发展对商业银行经营管理与业务模式的影响，积极寻求商业银行传统业务与信息化的融合，在业务经营模式、服务质量，新产品的开发等流程上寻求突破，从而不断提高用户满意度和服务质量，提升自己的核心竞争能力，在竞争中不断的壮大和发展。
一、互联网金融发展现状分析
（一）第三方支付领域
2016年第一季度我国第三方支付交易规模达到62011亿元，同比2015年第一季度增加约为三倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率为51%。2015年至2016年第二季度我国第三方支付交易规模呈爆发式增长。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。2016年第二季度我国移动支付交易规模市场份额支付宝占51.8%居于首位，财付通、拉卡拉，分别位居第二、第三，支付宝、财付通凭借多维度生活场景占据绝对优势。未来无卡化支付是趋势，场景和入口成为提升份额的重要因素。在第三方支付强势发展的背景下，将告别第一支付工具功能，打通理财、消费、工具三大触点，覆盖领域推陈出新，进一步强化粘性。
（二）融资与投资理财领域
1.P2P借贷平台。2016年上半年P2P网贷收益率持续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。P2P网贷行业已从疯狂膨胀过渡到理性调整期，行业处于洗牌阶段，倒闭潮愈演愈烈。因为政策环境的原因，合法合规成为考验平台的第一门槛，金融创新、风险控制成为判读平台优劣的重要因素，也是吸引资本市场的重要力量。收益率下降，回归理性，平台竞争更加激烈，移动理财成为主战场，获客成本也进一步上升。
2.众筹行业。2013年及之前全国众筹行业仅成功融资3.35亿元，而至2014年，众筹行业成功融资21.58亿元。2015年全国众筹行业共成功融资114.24亿元，2016年上半年为79.41亿元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。2013、2014年是众筹行业的萌芽期。众筹行业开始中国发展，进入2015年之后，众筹迎来了大爆发。
3.消费金融。2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%，预计至2017年，占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5，市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展，消费信贷规模在2015年迎来爆发，2016年及2017年，发展将趋稳。
4.互联网理财。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2014年“宝”类理财产品规模达1.51万亿元，2015年达到1.94万亿元，2016上半年达到3.46万亿元。
预计第三季度互联网宝宝产品整体收益将继续下跌，但幅度有限。另外，互联网活期理财产品收益率的持续走低使用户理财需求转移至相对高收益的定期理财产品和P2P、众筹等其他互联网金融理财模式上来。
5.互联网保险。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%行业发展速度创近7年来新高。
在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。而同时，随着众安保险与阿里合作推出保险开始，互联网保险企业也开始逐步发展，预计将从2016年开始迎来高速增长。
二、互联网金融对传统商业银行带来的影响
2015、2016年可以称得上是互联网金融监管元年，面对互联金融出现的种种问题，国家各个层面相继出台了相关政策，比如2015年7月央行等十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及2016年8月银监会、工业和信息化部联合颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。互联网金融对传统商业银行经营带来了深远的影响，主要表现在：
（一）传統商业银行负债业务受到互联网金融的冲击
负债业务是商业银行经营过程中资金来源的主要渠道也是其开展其他业务的基础，并且长期以来商业银行负债业务经营中成本是相对较低的，存贷之间的利差，是传统商业银行的利润的主要来源。
传统商业银行在经营过程中由于物理网点和信誉的优势，很多客户都会选在商业银行进行存款。但是存款由于其高安全性所以总体收益很低。我国活期存款收益率目前仅为0.35%，三年定期存款收益率为2.75%，和互联网金融的很多宝宝类理财产品相比，收益明显偏低，因而大量的客户的资金转向互联网金融产品。同时由于第三方支付平台的便利性和去中介，又有部分客户的资金沉淀在第三方支付平台上，这对商业银行的负债业务产生了深远的影响。 （二）传统商业银行的资产业务受到互联网金融的冲击
互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和部分个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而发展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和部分个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易成本，使P2P在商业上成为可行。
互联网金融产品很多小贷产品对商业银行贷款业务形成了冲击。比如现在淘宝的花呗，京东的白条等产品对商业银行的消费贷款业务产生了冲击。而去年成立的前海微众银行。浙江网商银行，抢占了很多小微企业和客户的市场。这些产品使得客户的需要扩大，可享即时贷款服务，使现金使用率下降，无缝衔接购物与消费金融平台，具有授信贷款信息，简便贷款流程，对商业银行的传统贷款业务也带来了不小的冲击。
（三）互联网金融对传统商业银行中间业务的影响
商业银行传统的中间业务是商业银行经营过程中另一重要的利潤来源，随着商业银行之间的激烈的竞争，抢夺中间业务也是各家商业银行经营的重点。目前互联网金融在理财产品，代理销售金融产品、支付中介的地位都受到了互联网金融的影响。由于互联网金融产品的收益相对较高，投资门槛较低受到了广大客户的追捧。尤其是互联网定期理财产品走俏，并且可以为客户量身定制出满足不同需求的理财产品，便捷性、个性化的互联网理财产品使得传统商业银行的中间业务受到了严重的影响。
三、传统商业银行应对互联网金融冲击的策略
（一）创新优化负债类产品
目前我国商业传统的负债业务趋同，并没有满足客户多样化的需求，比如主要分类有活期储蓄存款、定期储蓄存款等，这些产品延用已经十几年了，商业银行要应对互联网金融对其负债业务的冲击，必须创新和优化负债业务。设计出符合客户需求，以客户为中心的新型产品，并切实提高产品的收益率，同时加大线上、线下营销渠道，整合产品优势资源。依靠商业的高信誉的特点还是能吸引很多客户的，毕竟互联网金融道德虚拟性和风险型也是客户所担心的。
（二）发挥资产类产品的优势，为客户提供差异化的产品服务
传统商业银行在经营过程中为了规避风险，在资产业务的经营过程中对客户的身份和还贷能力的要求比较高，另外贷款周期很长。因而忽略了大量的中小企业和中小个人创业者的需求。从而使互联网金融产品进入了这一补缺市场。在商业银行今后的经营过程中应扩大自己的服务对象的范围，在稳住现有优质大客户的同时，进一步开拓中小企业和个人的贷款需求市场。以满足不同的客户差异化的贷款需求，提高自己的贷款业务的覆盖面。
（三）进一步提高中间业务的服务质量，扩大业务范围
中间业务是商业银行的窗口业务，在和互联网金融产品竞争的过程中应进一步提高中间业务产品的服务质量，提升用户感受。在支付结算类业务中如何给客户提供更高效和便捷的服务，在信用卡类产品中怎么扩大自己的合作商户，在一些代理类业务中怎么提高客户本身对产品的重视度和认同感是我们传统商业需要注意的。
（四）进一步加强与互联网相关企业的合作
面对互联网金融产品的冲击，商业银行应积极的寻求与互联网企业的深度合作，利用各自的比较优势，优势互补，创新出新的产品，使双方共赢。传统商业银行应积极向互联网金融企业取经，在大数据处理，用户挖掘，平台便捷性和稳定性上吸取其精髓。同时利用自己的渠道优势，网点优势，提升客户产品体验，形成长期的互惠互利的合作关系。
参考文献
[1]孙庆蓉.后余额宝时代下的互联网金融与传统银行业的博弈[J].知识经济，2015（05）：46-47.
[2]尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析[J].商，2014（30）：190-191.
[3]程艳.互联网金融趋势下的商业银行发展研究[J].当代经济，2015（25）：15-16.
[4]张翼.互联网金融趋势下国内商业银行发展策略研究[J].商，2016（04）：164-164.
[5]刘宜.互联网金融对传统商业银行负债业务影响程度分析[J].国际商务财务，2015（09）：77-81.
[6]肖宁.互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J].中国市场，2016（11）：110-111.
基金项目：2015年安徽省高校人文社会科学研究一般项目“互联网金融的风险与监管研究”（编号：SKSM201502）;2013年安徽商贸职业技术学院院级科研项目“人民币汇率与我国通货膨胀率的互动关系研究”（编号：2013KYR05）;2014年安徽省质量工程项目“商业银行虚拟仿真实验教学中心”（编号：2014xnzx024）。
作者简介：许贤丽（1983-），安徽商贸职业技术学院财务金融系，讲师，研究方向：微观金融、商业银行经营等。
【关键词】互联网金融 商业银行 金融
互联网金融，指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。2013年余额宝问世以来互联网金融在我国进入爆发式的增长期，越来越多的老百姓把理财目光从传统的银行存款转移到大量的“宝宝类”产品上，众多的中小企业以及个人小额资金需求者也通过互联网金融完成了资金筹资的任务。这一系列的业务的创新模式，给我们传统的商业银行的经营与管理带来了莫大的冲击，直接影响我们商业的业务扩展和盈利模式。在互联网金融时代背景下，传统商业银行应直面挑战，主动地适应信息化发展对商业银行经营管理与业务模式的影响，积极寻求商业银行传统业务与信息化的融合，在业务经营模式、服务质量，新产品的开发等流程上寻求突破，从而不断提高用户满意度和服务质量，提升自己的核心竞争能力，在竞争中不断的壮大和发展。
一、互联网金融发展现状分析
（一）第三方支付领域
2016年第一季度我国第三方支付交易规模达到62011亿元，同比2015年第一季度增加约为三倍，2016年第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率为51%。2015年至2016年第二季度我国第三方支付交易规模呈爆发式增长。移动支付代表第三方支付企业的现金生产力，拥有移动互联网领域强大的生活应用场景是提高移动支付生态链核心竞争力重要一环。2016年第二季度我国移动支付交易规模市场份额支付宝占51.8%居于首位，财付通、拉卡拉，分别位居第二、第三，支付宝、财付通凭借多维度生活场景占据绝对优势。未来无卡化支付是趋势，场景和入口成为提升份额的重要因素。在第三方支付强势发展的背景下，将告别第一支付工具功能，打通理财、消费、工具三大触点，覆盖领域推陈出新，进一步强化粘性。
（二）融资与投资理财领域
1.P2P借贷平台。2016年上半年P2P网贷收益率持续下降，2016年6月综合收益率为10.38%，预测未来收益率不会超过10%。P2P网贷行业已从疯狂膨胀过渡到理性调整期，行业处于洗牌阶段，倒闭潮愈演愈烈。因为政策环境的原因，合法合规成为考验平台的第一门槛，金融创新、风险控制成为判读平台优劣的重要因素，也是吸引资本市场的重要力量。收益率下降，回归理性，平台竞争更加激烈，移动理财成为主战场，获客成本也进一步上升。
2.众筹行业。2013年及之前全国众筹行业仅成功融资3.35亿元，而至2014年，众筹行业成功融资21.58亿元。2015年全国众筹行业共成功融资114.24亿元，2016年上半年为79.41亿元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全国众筹行业历史累计成功筹资金额超218亿元。2013、2014年是众筹行业的萌芽期。众筹行业开始中国发展，进入2015年之后，众筹迎来了大爆发。
3.消费金融。2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%，预计至2017年，占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5，市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展，消费信贷规模在2015年迎来爆发，2016年及2017年，发展将趋稳。
4.互联网理财。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2014年“宝”类理财产品规模达1.51万亿元，2015年达到1.94万亿元，2016上半年达到3.46万亿元。
预计第三季度互联网宝宝产品整体收益将继续下跌，但幅度有限。另外，互联网活期理财产品收益率的持续走低使用户理财需求转移至相对高收益的定期理财产品和P2P、众筹等其他互联网金融理财模式上来。
5.互联网保险。据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%行业发展速度创近7年来新高。
在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。而同时，随着众安保险与阿里合作推出保险开始，互联网保险企业也开始逐步发展，预计将从2016年开始迎来高速增长。
二、互联网金融对传统商业银行带来的影响
2015、2016年可以称得上是互联网金融监管元年，面对互联金融出现的种种问题，国家各个层面相继出台了相关政策，比如2015年7月央行等十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及2016年8月银监会、工业和信息化部联合颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。互联网金融对传统商业银行经营带来了深远的影响，主要表现在：
（一）传統商业银行负债业务受到互联网金融的冲击
负债业务是商业银行经营过程中资金来源的主要渠道也是其开展其他业务的基础，并且长期以来商业银行负债业务经营中成本是相对较低的，存贷之间的利差，是传统商业银行的利润的主要来源。
传统商业银行在经营过程中由于物理网点和信誉的优势，很多客户都会选在商业银行进行存款。但是存款由于其高安全性所以总体收益很低。我国活期存款收益率目前仅为0.35%，三年定期存款收益率为2.75%，和互联网金融的很多宝宝类理财产品相比，收益明显偏低，因而大量的客户的资金转向互联网金融产品。同时由于第三方支付平台的便利性和去中介，又有部分客户的资金沉淀在第三方支付平台上，这对商业银行的负债业务产生了深远的影响。 （二）传统商业银行的资产业务受到互联网金融的冲击
互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和部分个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而发展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和部分个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易成本，使P2P在商业上成为可行。
互联网金融产品很多小贷产品对商业银行贷款业务形成了冲击。比如现在淘宝的花呗，京东的白条等产品对商业银行的消费贷款业务产生了冲击。而去年成立的前海微众银行。浙江网商银行，抢占了很多小微企业和客户的市场。这些产品使得客户的需要扩大，可享即时贷款服务，使现金使用率下降，无缝衔接购物与消费金融平台，具有授信贷款信息，简便贷款流程，对商业银行的传统贷款业务也带来了不小的冲击。
（三）互联网金融对传统商业银行中间业务的影响
商业银行传统的中间业务是商业银行经营过程中另一重要的利潤来源，随着商业银行之间的激烈的竞争，抢夺中间业务也是各家商业银行经营的重点。目前互联网金融在理财产品，代理销售金融产品、支付中介的地位都受到了互联网金融的影响。由于互联网金融产品的收益相对较高，投资门槛较低受到了广大客户的追捧。尤其是互联网定期理财产品走俏，并且可以为客户量身定制出满足不同需求的理财产品，便捷性、个性化的互联网理财产品使得传统商业银行的中间业务受到了严重的影响。
三、传统商业银行应对互联网金融冲击的策略
（一）创新优化负债类产品
目前我国商业传统的负债业务趋同，并没有满足客户多样化的需求，比如主要分类有活期储蓄存款、定期储蓄存款等，这些产品延用已经十几年了，商业银行要应对互联网金融对其负债业务的冲击，必须创新和优化负债业务。设计出符合客户需求，以客户为中心的新型产品，并切实提高产品的收益率，同时加大线上、线下营销渠道，整合产品优势资源。依靠商业的高信誉的特点还是能吸引很多客户的，毕竟互联网金融道德虚拟性和风险型也是客户所担心的。
（二）发挥资产类产品的优势，为客户提供差异化的产品服务
传统商业银行在经营过程中为了规避风险，在资产业务的经营过程中对客户的身份和还贷能力的要求比较高，另外贷款周期很长。因而忽略了大量的中小企业和中小个人创业者的需求。从而使互联网金融产品进入了这一补缺市场。在商业银行今后的经营过程中应扩大自己的服务对象的范围，在稳住现有优质大客户的同时，进一步开拓中小企业和个人的贷款需求市场。以满足不同的客户差异化的贷款需求，提高自己的贷款业务的覆盖面。
（三）进一步提高中间业务的服务质量，扩大业务范围
中间业务是商业银行的窗口业务，在和互联网金融产品竞争的过程中应进一步提高中间业务产品的服务质量，提升用户感受。在支付结算类业务中如何给客户提供更高效和便捷的服务，在信用卡类产品中怎么扩大自己的合作商户，在一些代理类业务中怎么提高客户本身对产品的重视度和认同感是我们传统商业需要注意的。
（四）进一步加强与互联网相关企业的合作
面对互联网金融产品的冲击，商业银行应积极的寻求与互联网企业的深度合作，利用各自的比较优势，优势互补，创新出新的产品，使双方共赢。传统商业银行应积极向互联网金融企业取经，在大数据处理，用户挖掘，平台便捷性和稳定性上吸取其精髓。同时利用自己的渠道优势，网点优势，提升客户产品体验，形成长期的互惠互利的合作关系。
参考文献
[1]孙庆蓉.后余额宝时代下的互联网金融与传统银行业的博弈[J].知识经济，2015（05）：46-47.
[2]尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析[J].商，2014（30）：190-191.
[3]程艳.互联网金融趋势下的商业银行发展研究[J].当代经济，2015（25）：15-16.
[4]张翼.互联网金融趋势下国内商业银行发展策略研究[J].商，2016（04）：164-164.
[5]刘宜.互联网金融对传统商业银行负债业务影响程度分析[J].国际商务财务，2015（09）：77-81.
[6]肖宁.互联网金融冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J].中国市场，2016（11）：110-111.
基金项目：2015年安徽省高校人文社会科学研究一般项目“互联网金融的风险与监管研究”（编号：SKSM201502）;2013年安徽商贸职业技术学院院级科研项目“人民币汇率与我国通货膨胀率的互动关系研究”（编号：2013KYR05）;2014年安徽省质量工程项目“商业银行虚拟仿真实验教学中心”（编号：2014xnzx024）。
作者简介：许贤丽（1983-），安徽商贸职业技术学院财务金融系，讲师，研究方向：微观金融、商业银行经营等。