论文部分内容阅读
银行的高利润是建立在垄断经营、国家定价、不平等议价和以负利率牺牲存款人利益的基础上实现的，从长远看，这种竭泽而渔的情况不可持续。
2011年10月28日，随着建行三季报出炉，五大行三季度业绩均已公布——前三季，工、农、中、建、交五大行以净利润超5400亿元交出了不错的成绩单。
但在此背后，却是银行巨额利润损伤实体经济利益，银行不仅不能成为经济发展的保障，反而会成为中国经济的抽水机、抽血机，把企业的水抽干、血抽光。
可以说，目前中国大小银行的利润，很大程度上是企业的失血凝固而成的，而不是银行经营水平和能力的体现。
银行抽血企业失血
“今年以来，宏观经济数据与微观层面的企业运行状态背离问题，开始显性化，”在最近江苏的一次经济情形分析会上，苏南一位市长的发言，引起了与会者的共鸣。
金融是经济的核心，特别在现代经济下，金融在经济发展中的地位更加显著。但是，有一点永远不能改变，那就是经济决定金融，金融永远只能从属于经济，而不能凌驾于经济之上。如果金融与经济的关系颠倒了，那么金融业的发展也就走到了尽头。此次全球金融危机的发生，很大程度上就是违背了经济和金融的关系，一些金融业从业者无节制地拔高了金融在经济发展中的地位，改变了经济与金融的正常格局，使风险不断积累，最终受到了经济规律的惩罚，也使经济遭受了重创。
而从我国目前的实际情况来看，金融企业为了暂时的利益和一时的得失，正在用完全违背经济规律的手段改变和颠倒经济与金融的关系，损伤实体经济的利益。从表面看，金融企业获得了巨大的即时利益，实质上，也为金融业未来的发展留下了许多隐患。因为，一旦实体经济陷入了危险境地，金融业也不可能有好的结果。按理，在经济发展速度放慢、实体经济普遍困难、融资矛盾越来越尖锐的情况下，银行利润的增长也应当有所放缓。但是，今年前三季度银行的利润却继续以很快的速度增长，仅五家银行的净利润就高达5400亿元，接近全国规模以上国有及国有控股企业（工业）实现利润总和的一半，超过同期规模以上私营企业实现利润总和的50%，这不能不令人深思。
最值得注意的是，在企业毛利率普遍下降的大背景下，五大行的净息差收益率却都超过了2%，农行更是达到了2.8%。前三季度，工行实现利息净收入2671亿元，同比增长20.49%；农行净利息收入2233.64亿元，同比增长28.35%。
站在纯经营的角度分析，这些都是银行在经营过程中获得的合法收益、合理利润。但是，仔细分析就不难发现，“合理”、“合法”的背后，是对企业利益的无情伤害。因为，很多银行在从事存、贷款业务过程中，都充斥着大量的非正常、非正规手段，最典型的，莫过于票据贴现业务了。几乎所有银行都在通过各种非正常手段逼迫企业接受票据贴现业务，特别在贷款业务中，也要求企业部分或全部接受票据，而偿还贷款则必须用现金。否则，以规模为由，拒绝向企业发放贷款，或削减贷款金额。很多企业从银行获得的“贷款”，从表面看利息并不是很高，但是，加上贴现部分，融资成本就将大幅提高，以上综合利率超过10%已是常事，很多企业的银行融资利率已高达16%以上，与高利贷无异。银行以非正常手段从企业身上榨取利润，已成为目前金融业的潜规则。
企业困难银行滋润
据16家上市银行的第三季度业绩报告披露的数据，今年前三季度银行股营业收入共达1.65万亿元，净利润6979亿元(合并报表)，相当于每天净赚25亿，同比增速超过31％，全国银行业今年利润过万亿应无虞。
而1.65万亿元的营收，几乎相当于京沪上半年GDP总量(上半年京沪GDP总量分别为7418亿元和9164亿元)。今年以来，以控通胀为主要目标，货币政策持续收紧，经济增速逐渐放缓。
从全国来看，三个季度的经济增长速度分别为9.7％、9.5％和9.1％。在复杂多变的国际形势下，在国内经济运行不确定性和不稳定性上升的环境中，主要经济指标保持平稳增长殊为不易，这说明宏观调控的成绩可圈可点。但在宏观经济向好的同时，新的矛盾和问题也开始显现，而其中最突出的矛盾是宏观数据向好与微观经济较为困难相背离，经济仍然较快增长的同时，银行信贷大幅收缩；企业经营困难时，银行盈利水平大幅上升。
以江苏银行业为例，全年利润可望超过1000亿元，工农中建几大行的利润都在百亿元以上，其中最大的国有银行工商银行江苏分行的年利润可望达到230亿元。
江苏以10%的经济增长速度，支撑了另两个30%的增长速度——财政收入30%增长，银行利润30%的增长。前7个月财政收入已过8万亿元，平均一个月1万亿元，全年财政收入超10万亿是保守估算，而银行业在实体经济相对困难、贷款投放减少的情况下，有些银行的利润增长幅度甚至超过50%，这是极不正常也是不可持续的。
打破垄断势在必行
与此同时小企业贷款难，已成社会普遍共识。一份调研材料来看，苏南某市纳税企业中持有效贷款卡、获得贷款准入的不到总数的1/4，而实际上真正能从金融机构获得贷款的更少。中小企业的融资成本不断提高，该市各家银行贷款平均的实际利率超过13%，小额贷款公司利率接近20%，而民间借贷的利息更是“高得没谱”，年息50%甚至更高成为家常便饭，高利贷猖獗，导致江浙一带跑路、断链企业不时出现。
因为资金紧张，许多企业揭不开锅而关门歇业，资金困境从小企业向中型企业蔓延。随着人力成本、原材料成本、资金成本的急升，企业的效益空间被挤压得越来越窄。
据江苏省中国银行在苏南的一份关于中小企业净资本利润率样本调查，中小企业的平均净资本利润率在3%-5%之间，这意味着什么呢？那就是什么都不做，把钱存在银行，或者买些低风险理财产品，收益与辛辛苦苦经营企业差不多，这样谁还愿意去做实业？现在做企业就是给工人、房东、银行打工。
分析今年银行业利润爆炸性增长的主要原因时，一是通过几次不对称加息，基准利率提高，商业银行生息资产的规模基数增大，息差也随之扩大，三季报显示，农行、中信、深发展、中行前三季度净息差分别为2.8%、2.96%、2.56%、2.1%；二是在资金紧张情况下，银行议价能力提高，资金市场进入卖方市场，为获得有限的信贷资金，中小企业被迫接受利率高达30%-50%的上浮幅度；三是商业银行通过理财业务和其他代理业务获得的手续费及佣金净收入快速增长。
而微观层面上因受各种因素的叠加和共振，实体经济出现相当程度的困难已是不争的事实。在货币政策独木难支、效应递减的情况下，必须下很大力气对过于僵硬的财税体制进行深度调整，以真正给中小企业减负。增值税和营业税起征点的提高就传递出了正确的信号。
从国民收入分配来看，作为资金中介的银行与资金所有人储户相比，银行获得了超额分配。江苏省内多位银行业人士在喜不自禁地报出今年以来各家亮丽利润报表时，也不乏理性声音：“我们就那么大几千人，一年赚上百亿的利润。如果做实业的话，做什么行业才能有这么高的利润呢？”
这种高利润是建立在垄断经营、国家定价、不平等议价和以负利率牺牲存款人利益的基础上实现的，从长远看，这种竭泽而渔的情况不可持续。从银行业的逻辑规律看，随着利率市场化进程的加快，中国银行业因垄断经营的黄金时代已到了顶峰，对此必须要有理性的审视。实际贷款利率上升必须要考虑实体经济，尤其是中小企业的承受能力。
是时候了，能否从中国企业和中国经济的全局出发，给银行的不规范、不正当、不正常经营行为上点“紧箍咒”呢？能否让中国的企业在融资中稍稍得到一些实惠呢？
2011年10月28日，随着建行三季报出炉，五大行三季度业绩均已公布——前三季，工、农、中、建、交五大行以净利润超5400亿元交出了不错的成绩单。
但在此背后，却是银行巨额利润损伤实体经济利益，银行不仅不能成为经济发展的保障，反而会成为中国经济的抽水机、抽血机，把企业的水抽干、血抽光。
可以说，目前中国大小银行的利润，很大程度上是企业的失血凝固而成的，而不是银行经营水平和能力的体现。
银行抽血企业失血
“今年以来，宏观经济数据与微观层面的企业运行状态背离问题，开始显性化，”在最近江苏的一次经济情形分析会上，苏南一位市长的发言，引起了与会者的共鸣。
金融是经济的核心，特别在现代经济下，金融在经济发展中的地位更加显著。但是，有一点永远不能改变，那就是经济决定金融，金融永远只能从属于经济，而不能凌驾于经济之上。如果金融与经济的关系颠倒了，那么金融业的发展也就走到了尽头。此次全球金融危机的发生，很大程度上就是违背了经济和金融的关系，一些金融业从业者无节制地拔高了金融在经济发展中的地位，改变了经济与金融的正常格局，使风险不断积累，最终受到了经济规律的惩罚，也使经济遭受了重创。
而从我国目前的实际情况来看，金融企业为了暂时的利益和一时的得失，正在用完全违背经济规律的手段改变和颠倒经济与金融的关系，损伤实体经济的利益。从表面看，金融企业获得了巨大的即时利益，实质上，也为金融业未来的发展留下了许多隐患。因为，一旦实体经济陷入了危险境地，金融业也不可能有好的结果。按理，在经济发展速度放慢、实体经济普遍困难、融资矛盾越来越尖锐的情况下，银行利润的增长也应当有所放缓。但是，今年前三季度银行的利润却继续以很快的速度增长，仅五家银行的净利润就高达5400亿元，接近全国规模以上国有及国有控股企业（工业）实现利润总和的一半，超过同期规模以上私营企业实现利润总和的50%，这不能不令人深思。
最值得注意的是，在企业毛利率普遍下降的大背景下，五大行的净息差收益率却都超过了2%，农行更是达到了2.8%。前三季度，工行实现利息净收入2671亿元，同比增长20.49%；农行净利息收入2233.64亿元，同比增长28.35%。
站在纯经营的角度分析，这些都是银行在经营过程中获得的合法收益、合理利润。但是，仔细分析就不难发现，“合理”、“合法”的背后，是对企业利益的无情伤害。因为，很多银行在从事存、贷款业务过程中，都充斥着大量的非正常、非正规手段，最典型的，莫过于票据贴现业务了。几乎所有银行都在通过各种非正常手段逼迫企业接受票据贴现业务，特别在贷款业务中，也要求企业部分或全部接受票据，而偿还贷款则必须用现金。否则，以规模为由，拒绝向企业发放贷款，或削减贷款金额。很多企业从银行获得的“贷款”，从表面看利息并不是很高，但是，加上贴现部分，融资成本就将大幅提高，以上综合利率超过10%已是常事，很多企业的银行融资利率已高达16%以上，与高利贷无异。银行以非正常手段从企业身上榨取利润，已成为目前金融业的潜规则。
企业困难银行滋润
据16家上市银行的第三季度业绩报告披露的数据，今年前三季度银行股营业收入共达1.65万亿元，净利润6979亿元(合并报表)，相当于每天净赚25亿，同比增速超过31％，全国银行业今年利润过万亿应无虞。
而1.65万亿元的营收，几乎相当于京沪上半年GDP总量(上半年京沪GDP总量分别为7418亿元和9164亿元)。今年以来，以控通胀为主要目标，货币政策持续收紧，经济增速逐渐放缓。
从全国来看，三个季度的经济增长速度分别为9.7％、9.5％和9.1％。在复杂多变的国际形势下，在国内经济运行不确定性和不稳定性上升的环境中，主要经济指标保持平稳增长殊为不易，这说明宏观调控的成绩可圈可点。但在宏观经济向好的同时，新的矛盾和问题也开始显现，而其中最突出的矛盾是宏观数据向好与微观经济较为困难相背离，经济仍然较快增长的同时，银行信贷大幅收缩；企业经营困难时，银行盈利水平大幅上升。
以江苏银行业为例，全年利润可望超过1000亿元，工农中建几大行的利润都在百亿元以上，其中最大的国有银行工商银行江苏分行的年利润可望达到230亿元。
江苏以10%的经济增长速度，支撑了另两个30%的增长速度——财政收入30%增长，银行利润30%的增长。前7个月财政收入已过8万亿元，平均一个月1万亿元，全年财政收入超10万亿是保守估算，而银行业在实体经济相对困难、贷款投放减少的情况下，有些银行的利润增长幅度甚至超过50%，这是极不正常也是不可持续的。
打破垄断势在必行
与此同时小企业贷款难，已成社会普遍共识。一份调研材料来看，苏南某市纳税企业中持有效贷款卡、获得贷款准入的不到总数的1/4，而实际上真正能从金融机构获得贷款的更少。中小企业的融资成本不断提高，该市各家银行贷款平均的实际利率超过13%，小额贷款公司利率接近20%，而民间借贷的利息更是“高得没谱”，年息50%甚至更高成为家常便饭，高利贷猖獗，导致江浙一带跑路、断链企业不时出现。
因为资金紧张，许多企业揭不开锅而关门歇业，资金困境从小企业向中型企业蔓延。随着人力成本、原材料成本、资金成本的急升，企业的效益空间被挤压得越来越窄。
据江苏省中国银行在苏南的一份关于中小企业净资本利润率样本调查，中小企业的平均净资本利润率在3%-5%之间，这意味着什么呢？那就是什么都不做，把钱存在银行，或者买些低风险理财产品，收益与辛辛苦苦经营企业差不多，这样谁还愿意去做实业？现在做企业就是给工人、房东、银行打工。
分析今年银行业利润爆炸性增长的主要原因时，一是通过几次不对称加息，基准利率提高，商业银行生息资产的规模基数增大，息差也随之扩大，三季报显示，农行、中信、深发展、中行前三季度净息差分别为2.8%、2.96%、2.56%、2.1%；二是在资金紧张情况下，银行议价能力提高，资金市场进入卖方市场，为获得有限的信贷资金，中小企业被迫接受利率高达30%-50%的上浮幅度；三是商业银行通过理财业务和其他代理业务获得的手续费及佣金净收入快速增长。
而微观层面上因受各种因素的叠加和共振，实体经济出现相当程度的困难已是不争的事实。在货币政策独木难支、效应递减的情况下，必须下很大力气对过于僵硬的财税体制进行深度调整，以真正给中小企业减负。增值税和营业税起征点的提高就传递出了正确的信号。
从国民收入分配来看，作为资金中介的银行与资金所有人储户相比，银行获得了超额分配。江苏省内多位银行业人士在喜不自禁地报出今年以来各家亮丽利润报表时，也不乏理性声音：“我们就那么大几千人，一年赚上百亿的利润。如果做实业的话，做什么行业才能有这么高的利润呢？”
这种高利润是建立在垄断经营、国家定价、不平等议价和以负利率牺牲存款人利益的基础上实现的，从长远看，这种竭泽而渔的情况不可持续。从银行业的逻辑规律看，随着利率市场化进程的加快，中国银行业因垄断经营的黄金时代已到了顶峰，对此必须要有理性的审视。实际贷款利率上升必须要考虑实体经济，尤其是中小企业的承受能力。
是时候了，能否从中国企业和中国经济的全局出发，给银行的不规范、不正当、不正常经营行为上点“紧箍咒”呢？能否让中国的企业在融资中稍稍得到一些实惠呢？