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摘 要：制造业在我国经济中起到非常重要的支撑作用，本文主要分析了新沂市制造业贷款的现状，推进制造业贷款发展主要金融服务和举措，制造业贷款增长存在的困难和面临的问题及解决途径。
关键词：制造业;贷款;建议
一、基本情况
制造业在我国国内生产总产值中的比重接近30%，是国民经济的支柱，没有制造业的高质量发展，就没有经济的高质量发展。截至2020年末，新沂市人民币各项存款余额573.50亿元，比年初增加64亿元，同比多增25.48亿元，同比增长12.56%，增速比去年同期高4.38个百分点，存款增幅在徐州五县（市）排名第2位。其中制造业贷款余额为40.85亿元，制造业贷款占比为8.6%。
二、制造业发展面临的主要问题和困难
一是制造业中长期贷款风险大。部分制造业企业规模小，缺乏抵押物，诚信守法经营意识不强，逃废银行债务，以转移资产方式逃避责任，一定程度上影响到银行的积极性。新沂市区域内企业以商贸流通、轻工业为主，缺少大型制造业企业。
二是存在制造业中长期贷款授信门槛较高等问题。对于制造业中长期贷款投向，银行更倾向于大型、中型制造业企业，制约制造业中长期贷款投放。不少制造业企业的资质达不到银行的风控标准、直接融资占比低等问题，而且还有一些靠技术为主的制造业被市场淘汰的风险也较高，为银行贷款带来了较大的压力。大部分规模小的企业抗风险能力较弱、可提供的担保较少。
三是受LPR非对称下降的影响，短期贷款利率下降幅度比长期贷款大，中长期制造业贷款规模小。2019年8月实行LPR利率以来，一年期LPR利率由4.25%下降到3.85%，而5年期LPR仅由最初的4.85下将到4.65。长期利率下降幅度明显小于短期利率，有经营周转资金需求的企业更倾向于采取短期低利率的贷款模式，在一定程度上影响了中长期贷款的需求增长。
四是制造业贷款管理存在一定难度。《流动资金管理暂行办法规定》贷款人应合理测算借款人运营资金需求，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款。各家银行在此基础上制定实施细则，根据相应公式进行测算。但是，在实际操作中部分制造业小微企业财务制度不健全，部分关键指标难以估算，对制造业贷款发放带来一定难度。
三、主要建议
（一）提升风险管理水平
充分发挥互联网、大数据、各类信用信息平台的作用，努力降低信息不对称、提升银行自身风险管理水平。在当前经济环境下，中小型制造业企业资金周转速度变慢，对中长期限的资金需求不断增加。大型或制造业产业链核心企业抵押担保能力较强。商业银行更应注重审核第一还款来源。贷款审查中，立足第一还款来源，减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、资信良好作为制造业企业授信的主要依据。降低纯信用类贷款的准入门槛，提高制造业信用类贷款的可获得性。持续优化并发挥好科技支行在行业筛选、客户甄别、风险识别、贷后管理等方面的专业性，加大对技改贷款、高新技术企业的中长期贷款投放。依托核心企业开展业务上下游客户的选取，通过考察授信申请人的综合实力、财务报表、交易活动、自偿程度，全面客观的评价直接授信主体的信用风险，重点选择与制造业核心企业合作紧密度高，主营产品销售顺畅，应收账款周期速度和存货周转率以及銷售额和现金流量稳定，历史交易记录良好的企业为合作对象。
（二）加大内部资源配给与金融产品创新
在提升风险管理水平的前提下，加大内部资金转移定价优惠力度，降低短期流贷和中长期贷款之间的利差，加大中长期贷款对优质制造业企业的吸引力度。强化考核引领，加大资源倾斜。通过将制造业贷款新增纳入考核，引导加强服务。通过安排贷款规模，优先投放制造业贷款。通过对先进制造业贷款优先受理、优先审查、优先审批，提升服务质效。根据制造业企业的特点，推广知识产品、应收账款、订单和存货等抵质押方式。鼓励银行业金融机构上线供应链金融云平台系统，汇集应收应付管理、发票管理、商业单价管理等，为制造业企业提供一站式供应链金融线上化自助服务。
（三）地方政府出台制造业贷款专项支持政策
针对传统制造业，地方政府应坚持区别对待、有扶有控的原则，对传统制造业中的优质企业，特别是有改造意愿、积极配合、前景良好企业，加大信贷投入;针对新兴制造业，应充分发挥地方政府引导作用，通过产业引导基金、股权投资引导基金等形式，加大对先进制造业的投资力度;利用贷款贴息、税收减免等形式支持企业进行技术改造和科技攻关;在产业布局、招商引资、园区建设等方面制定针对性、可操作性强的激励优惠政策，推进制造业改造升级。完善政府协调机制，畅通银企对接渠道。地方政府可牵头组织银企专项对接会，建立产融信息对接合作机制，积极探索多样化的信贷风险分担机制，进一步加强社会信用体系建设。
（四）加强激励考核推动金融机构积极加大信贷投放
金融管部门要加强政策引导，调整优化相关政策，通过适当性放宽不良贷款容忍度、流动性比率等相关指标，以及办理无还本续贷、展期贷款等业务，鼓励金融机构在防风险前提下积极加大信贷投放;通过降低贷款利息、减免相关手续费等形式让利于企业，减轻企业负担，更大程度地支持小微企业摆脱发展困境。金融主管部门要优化监管指标，对制造业、制造业中长期贷款、制造业信用贷款等围绕制造业进行多维度进行考核，评比。政府相关部门定期对制造业支持的较好的金融机构给予表彰，对于制造业贷款无贡献的金融机构在相关考评中予以扣分。
参考文献：
[1] 刘明康，李伟.新制造业的金融服务[J].中国金融，2020，（2）：13-15.
[2] [美]麦金农.经济发展中的货币和资本[M].卢骢，译.上海：上海人民出版社，1997.
[3]王立元.扭转制造业贷款低增长的思考[J].银行家，2020（06）.
[4]巩月明，刘安.甘肃省制造业中长期贷款增长情况调查[J].甘肃金融，2019（12）.
关键词：制造业;贷款;建议
一、基本情况
制造业在我国国内生产总产值中的比重接近30%，是国民经济的支柱，没有制造业的高质量发展，就没有经济的高质量发展。截至2020年末，新沂市人民币各项存款余额573.50亿元，比年初增加64亿元，同比多增25.48亿元，同比增长12.56%，增速比去年同期高4.38个百分点，存款增幅在徐州五县（市）排名第2位。其中制造业贷款余额为40.85亿元，制造业贷款占比为8.6%。
二、制造业发展面临的主要问题和困难
一是制造业中长期贷款风险大。部分制造业企业规模小，缺乏抵押物，诚信守法经营意识不强，逃废银行债务，以转移资产方式逃避责任，一定程度上影响到银行的积极性。新沂市区域内企业以商贸流通、轻工业为主，缺少大型制造业企业。
二是存在制造业中长期贷款授信门槛较高等问题。对于制造业中长期贷款投向，银行更倾向于大型、中型制造业企业，制约制造业中长期贷款投放。不少制造业企业的资质达不到银行的风控标准、直接融资占比低等问题，而且还有一些靠技术为主的制造业被市场淘汰的风险也较高，为银行贷款带来了较大的压力。大部分规模小的企业抗风险能力较弱、可提供的担保较少。
三是受LPR非对称下降的影响，短期贷款利率下降幅度比长期贷款大，中长期制造业贷款规模小。2019年8月实行LPR利率以来，一年期LPR利率由4.25%下降到3.85%，而5年期LPR仅由最初的4.85下将到4.65。长期利率下降幅度明显小于短期利率，有经营周转资金需求的企业更倾向于采取短期低利率的贷款模式，在一定程度上影响了中长期贷款的需求增长。
四是制造业贷款管理存在一定难度。《流动资金管理暂行办法规定》贷款人应合理测算借款人运营资金需求，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款。各家银行在此基础上制定实施细则，根据相应公式进行测算。但是，在实际操作中部分制造业小微企业财务制度不健全，部分关键指标难以估算，对制造业贷款发放带来一定难度。
三、主要建议
（一）提升风险管理水平
充分发挥互联网、大数据、各类信用信息平台的作用，努力降低信息不对称、提升银行自身风险管理水平。在当前经济环境下，中小型制造业企业资金周转速度变慢，对中长期限的资金需求不断增加。大型或制造业产业链核心企业抵押担保能力较强。商业银行更应注重审核第一还款来源。贷款审查中，立足第一还款来源，减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、资信良好作为制造业企业授信的主要依据。降低纯信用类贷款的准入门槛，提高制造业信用类贷款的可获得性。持续优化并发挥好科技支行在行业筛选、客户甄别、风险识别、贷后管理等方面的专业性，加大对技改贷款、高新技术企业的中长期贷款投放。依托核心企业开展业务上下游客户的选取，通过考察授信申请人的综合实力、财务报表、交易活动、自偿程度，全面客观的评价直接授信主体的信用风险，重点选择与制造业核心企业合作紧密度高，主营产品销售顺畅，应收账款周期速度和存货周转率以及銷售额和现金流量稳定，历史交易记录良好的企业为合作对象。
（二）加大内部资源配给与金融产品创新
在提升风险管理水平的前提下，加大内部资金转移定价优惠力度，降低短期流贷和中长期贷款之间的利差，加大中长期贷款对优质制造业企业的吸引力度。强化考核引领，加大资源倾斜。通过将制造业贷款新增纳入考核，引导加强服务。通过安排贷款规模，优先投放制造业贷款。通过对先进制造业贷款优先受理、优先审查、优先审批，提升服务质效。根据制造业企业的特点，推广知识产品、应收账款、订单和存货等抵质押方式。鼓励银行业金融机构上线供应链金融云平台系统，汇集应收应付管理、发票管理、商业单价管理等，为制造业企业提供一站式供应链金融线上化自助服务。
（三）地方政府出台制造业贷款专项支持政策
针对传统制造业，地方政府应坚持区别对待、有扶有控的原则，对传统制造业中的优质企业，特别是有改造意愿、积极配合、前景良好企业，加大信贷投入;针对新兴制造业，应充分发挥地方政府引导作用，通过产业引导基金、股权投资引导基金等形式，加大对先进制造业的投资力度;利用贷款贴息、税收减免等形式支持企业进行技术改造和科技攻关;在产业布局、招商引资、园区建设等方面制定针对性、可操作性强的激励优惠政策，推进制造业改造升级。完善政府协调机制，畅通银企对接渠道。地方政府可牵头组织银企专项对接会，建立产融信息对接合作机制，积极探索多样化的信贷风险分担机制，进一步加强社会信用体系建设。
（四）加强激励考核推动金融机构积极加大信贷投放
金融管部门要加强政策引导，调整优化相关政策，通过适当性放宽不良贷款容忍度、流动性比率等相关指标，以及办理无还本续贷、展期贷款等业务，鼓励金融机构在防风险前提下积极加大信贷投放;通过降低贷款利息、减免相关手续费等形式让利于企业，减轻企业负担，更大程度地支持小微企业摆脱发展困境。金融主管部门要优化监管指标，对制造业、制造业中长期贷款、制造业信用贷款等围绕制造业进行多维度进行考核，评比。政府相关部门定期对制造业支持的较好的金融机构给予表彰，对于制造业贷款无贡献的金融机构在相关考评中予以扣分。
参考文献：
[1] 刘明康，李伟.新制造业的金融服务[J].中国金融，2020，（2）：13-15.
[2] [美]麦金农.经济发展中的货币和资本[M].卢骢，译.上海：上海人民出版社，1997.
[3]王立元.扭转制造业贷款低增长的思考[J].银行家，2020（06）.
[4]巩月明，刘安.甘肃省制造业中长期贷款增长情况调查[J].甘肃金融，2019（12）.