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一、绪论：研究背景与研究思路
根据中国城市商业银行市场调查研究与发展前景预测报告（2015～2020年）显示，经历了萌芽、扩张、整合和规范四个阶段的发展，城市商业银行已经成为我国银行体系中不可或缺的重要组成部分。虽然我国现有的城市商业银行所占的绝对份额仍然较低，但其增长速度很快，体现了强大的发展潜力和良好的发展态势。今后20年内，中国将有2亿多农村居民需要转移到城镇就业和居住，再加上近年来已经进入城镇但还没有完全融入城镇的人群，全国将有4亿～5亿人口需要转为城镇居民，那么普惠金融的研究和发展在城市商业银行的发展战略中占有十分重要的地位。城市商业银行所在地区经济发展趋势等因素构成了城市商业银行面临的外部机遇与挑战。而如何提升自身的竞争力则成为城市商业银行改革的核心问题。
由此可见，对中原银行在普惠金融方面的发展战略研究是十分必要和紧迫的。本文主要分析中原银行平顶山分行普惠金融业务的发展战略，首先分析在平顶山地区发展普惠金融业务的主要同业机构——平顶山银行的发展状况，其次对中原银行平顶山分行进行简单的SWOT分析，从优势、劣势、机会、威胁等四个方面对中原银行平顶山分行进行分析，通过分析得出结论，并针对SWOT分析的结果提出相应的建议。最后，分析中原银行平顶山分行普惠金融业务的战略选择。
二、平顶山银行简介
（一）平顶山银行的成立
平顶山银行前身为城市信用社，2001年11月在原13家城市信用社基础上重组为平顶山市城市信用社，2005年12月改制为股份有限公司，2007年12月25日经中国银行业监督管理委员会批准筹建平顶山市商业银行，2010年11月17日经中国银行业监督管理委员会批准更名为平顶山银行。截至2017年3月末，平顶山银行资产总额711.25亿元，负债总额638.94亿元，各项贷款297.62亿元，各项存款456.44亿元，实现净利润1.84亿元。
（二）平顶山银行市辖发展情况
2017年3月末，平顶山银行在平顶山地区下设50家物理网点，各项存款余额187.04亿元，各项贷款余额111.08亿元，其中，大型企业贷款100.00亿元，占各项贷款的 33.6%；中型企业贷款54.79亿元，占各项贷款的18.41%；小型企业贷款105.42亿元，占各项贷款的35.42%；小微企业贷款137.25亿元，较年初增加7.14亿元，小微企业贷款户数共计7824户，较去年同期增加1165户；小微企业申贷获得率高达100%，符合小微企业“三个不低于”的监管要求。
三、平顶山银行普惠金融业务
（一）平顶山银行普惠金融发展概况
1.小微企业金融服务情况
一是小微企业“三个不低于”完成情况。截至2016年12月31日，小微企业贷款余额1301118万元，较年初增加344967万元，小微企业贷款余额户数7191户，较上年同期增加1369户；小微企业申贷获得率100%，完成小微企业“三个不低于”监管目标。二是小微企业开户率、贷款覆盖率情况。截至2016年12月31日共开小微企业户数11238户，开户率100%，小微企业贷款覆盖率64%。三是小微企业户均贷款余额情况。小微企业户均贷款余额156万元。
2.“三农”金融服务情况
一是涉农信贷增长情况。截至2016年12月31日，平顶山银行涉农贷款余额83.48亿元，较2015年增长17.28亿元，其中累计农户贷款笔数775笔，贷款余额7511.13万元。二是农户申贷获得率情况。农户申贷获得率100%。三是农户户均贷款余额情况。农户户均贷款余额9.69万元。
3.贫困人群及城镇低收入人群金融服务情况
一是单列小微信贷计划。为提升服务小微企业和“三农”金融服务能力，平顶山银行2016年单列小微业务信贷规模22亿元，并将信贷规模按季度进行分解到各分行，其中贫困县鲁山、叶县单列信贷规模9500万元，用于对两个贫困地区提供信贷支持，同时对鲁山、叶县两个贫困地区的贫困户提供100万元的信贷支持。二是建立考核机制。平顶山银行针对金融扶贫工作专门建立考评机制，对扶贫工作推动不力、措施不当的部门或人员给予相应的处罚，对工作落实到位的部门及人员进行正向激励。同时平顶山银行精准扶贫系统于2016年12月10日成功上线，为其金融扶贫工作创建了平台，对建档立卡贫困户进行线上管理提供了工具，有效提升了普惠金融深度和广度。截至2016年12月31日，共计为259户建档立卡贫困户发放3904万元。
（二）平顶山银行普惠金融发展特点
平顶山银行普惠金融业务的发展主要有三个特点：覆盖广、门槛低、知名度高。
一是继续扩大网点数量和服务覆盖面。截至2016年12月31日，平顶山银行物理网点达到71个，辐射平顶山、郑州、洛阳、南阳、新乡、信阳、商丘7个地市，为了提高普惠金融覆盖面，平顶山银行坚持网点下沉、人员下沉在平顶山辖区的舞钢、汝州、宝丰、鲁山、叶县5个县域共设立了13个营业网点，县域网点人员达到174人。
二是加大对薄弱地区和初始创业者支持力度。平顶山银行在平顶山地区率先与平顶山社保局合作，开办“创业担保贷”，主要针对具备一定创业條件但缺乏创业资金的重点群体和困难人员提供担保贷款，截至2016年12月31日，累计为初始创业者和下岗再就业人员发放贷款6026笔，金额49187万元。
三是科技支撑，提升金融扶贫效率。2016年12月10日，平顶山银行精准扶贫系统成功上线，为平顶山银行金融扶贫工作创建了平台，为建档立卡贫困户进行线上管理提供了工具，为差异化扶贫提供了科技支撑，截至2016年12月31日，累计为建档立卡贫困户发放贷款259笔，金额3904万元。
四是提升金融服务水平，做便捷银行。平顶山银行成立多家小微、社区支行，推出“错时服务”。在一般银行机构常规营业时间结束后，居民仍可到该行小微、社区支行办理业务。实现“一站式”缴费功能，推出了网上银行、手机银行、微信银行、支付宝卡通、保管箱和“金通道”24小时人工自助银行等特色服务，提高平顶山银行在平顶山地区的市民认可度。 （三）平顶山银行普惠金融发展的方向
1.加强创新型银行产品服务
一是积极探索贸易金融和供应链金融产品。目前，平顶山银行在提高产品创新研发能力方面，研发了贸易金融“通”系列、小企业“盈”系列产品。其中贸易金融“通”系列产品包括国内证融通、保证通、商票保兑通、订单通、易融通、国内信融通、易销通；小企业“盈”系列产品包含税易盈、助业盈、政采盈。“通”系列产品注重以供应链金融服务中小企业客户，围绕核心客户“1+N”模式，链接上下游企业，以供应链金融服务广大中小企业客户。“盈”系列产品基于大数据产品设计理念，通过与税务部门、创业贷款担保公司、政府采购负责部门等紧密联系，采用批量化营销方式增强中小企业获取银行融资的能力。二是推动零售银行产品持续创新，提升零售客户服务能力。平顶山银行推出了一系列零售银行创新产品。其中包含具有馈赠父母及亲友、贺年压岁、收藏纪念、储蓄存款等多种功能的生肖“喜庆存单”；面向1～25岁客户群体分年龄段发行，培养客户理财意识的“成长时光系列卡”；与腾讯大豫网联名推出，优惠满满的“大豫卡”；关注民生，与人力资源和社会保障局合作推出的“社会保障卡”；签约简便、定活互转、靠档计息的“幸福智能存”储蓄存款产品；客户先得利，季季收息，利息生利的“幸福季得利”储蓄存款产品；分次自動向零存整取储蓄存款账户存入约定金额的“幸福存钱罐”储蓄存款产品；面向住房按揭、家装装修、汽车消费、出国留学、存单质押等不同客户需求的“自由贷”个人消费金融系列产品等。三是加强电子服务渠道建设，完善电子支付手段。平顶山银行针对现有的电子银行服务渠道包含网上银行、手机银行、微信银行等进行全新升级改版，界面专注于客户体验，贴近客户需求。同时，平顶山银行与京东、腾讯、银联进行合作，研发推出京东快捷支付、腾讯财付通及微信支付、银联云闪付等产品，客户可通过已签约的平顶山银行借记卡，实现微信红包发送、微信扫码支付、京东商城购物、手机近场支付等功能，提升银行卡增值服务水平，拓宽第三方支付渠道。四是优化微小金融服务模式，保障小微企业融资需求。目前，平顶山银行陆续开发并推出了多款微小金融产品，包括面向下岗失业再创业客户群体，满足其创业融资需求的“助业贷”产品；以个人定单质押进行担保的“存易贷”产品；面向采用集中收银方式的商圈客户的“商圈贷”以及“一次授信、循环使用”的最高额授信贷款的“循环贷”产品等，使得中小微企业贷款新增占比达到70%以上，逐步成为“地方小微企业的主办银行”。
2.发挥互联网促进普惠金融的作用
一是通过科技支撑，推动移动金融向纵深发展。目前，平顶山银行已将自助设备跨平台系统和自助发卡系统进行立项，通过两个系统的搭建，一方面提高客户自助办理银行卡、手机银行、网上银行等非现金业务的便捷性，打通线上线下体验渠道。二是利用好产品优惠政策，深度挖掘柜面资源，提高各项产品签约同步率，提高覆盖度。三是继续加强联动营销，以集团客户、代发工资客户、房贷客户、联名卡客户为重点，拓展电子银行客户规模。四是加大向私人银行客户营销网上银行、手机银行、微信银行等电子服务渠道力度，鼓励客户使用电子服务渠道以及财富交易方式办理业务，提升多渠道产品服务交付能力。五是通过媒体广告宣传、电话营销、信函直销、网点折页、客户经理面对面营销、户外推广活动等渠道，重点宣传“四大产品、五大功能”，即网上银行、手机银行、电话银行、微信银行四大产品，网上支付、转账汇款、代发代扣、代缴费、投资理财五大功能，不断扩大市场知名度和影响力。六是充分利用网络小额贷款“小额分散”的特点，既把控风险，又降低资金成本，建立适合线上开展小额贷款业务的风控模型，不断从多个维度引入外部数据，学习利用大数据对客户进行精准画像及分析，实现快速审批、快速放款、灵活计息等效果，为客户提供更好的贷款服务体验。
四、平顶山银行普惠金融的发展对中原银行平顶山分行的启示
（一）中原银行平顶山分行普惠金融发展的现状
中原银行平顶山分行刚刚成立两年的时间，资产、负债总额已经实现跨越式发展，截至2017年上半年末，平顶山分行资产总额52.55亿元，较上年增加18.06亿元，增幅52.36%，各项存款33.17亿元，增幅4.89%，各项贷款51.64亿元，增幅52.61%，其中大中型企业贷款30.20亿元，较年初增加12.25亿元，增幅68.29%；小微企业贷款 15.55亿元，较年初增加4.13亿元，增幅36.18%；涉农贷款余额5.75亿元，较年初减少0.20亿元。
通过普惠金融核心数据调查表可知，目前中原银行平顶山分行的普惠金融业务发展规模较小，与平顶山银行相比，在网点数量、ATM等自主设备数量、POS数量、个人银行账户数及卡数量方面都具有较大的差距。
（二）中原银行平顶山分行普惠金融发展的SWOT简析
通过上文中对平顶山银行普惠金融业务各方面的发展分析，再结合中原银行平顶山分行的现状，分别从优势、劣势、机会、威胁四个方面，简要列出中原银行平顶山分行普惠金融业务的四个方面的结论。
五、中原银行平顶山分行普惠金融发展的战略组合及对策建议
通过对中原银行平顶山分行普惠金融业务在优势、劣势、机会、威胁四个方面的简要分析，下面对不同的战略组合，提出简要的对策建议，即针对优势——机会（SO）、劣势—机会（WO）、优势—威胁（ST）和劣势—威胁（WT）等四种组合提出有针对性的对策建议：
（一）SO发展战略：发挥长处，把握时机
1.充分利用平台优势，发挥总行优势，迅速发展业务规模，占领市场制高点。2.借助国家政策，充分利用互联网技术，不断增强创新能力，增加金融产品种类，提高服务质量。3.在面临普惠金融需要的现状下，精准服务小微企业，做好长尾市场的客户挖掘和金融服务（依据长尾市场理论，如果深入地挖掘需求市场的长尾部分，就能够获得不少于需求市场的前部分主流市场的经济效益，即如果能向传统金融机构所忽视的中小微企业和个人提供有效的金融服务，那么这部分需求市场就能够产生巨大的收益）。 （二）WO发展战略：转化劣势，抓住机会
1.提高自身的公信力，优化自身优势，扩大中原银行APP在基础客户群中的影响力和使用范围。2.针对客户的不同需求，提供更加多样化的金融服务以及利用便捷的服务方式进行金融业务普及，提高银行在大众中的认知度，提高银行服务质量。3.寻求与不同互联网平台之间的合作，努力构建包含不同客户资源的征信体系，降低业务成本。4.继续增加平顶山分行在平顶山地区的营业网点，加大对周边村镇惠农服务站的建设力度，提高惠农服务质量，并建立有效的绩效考核体系、激励政策，提高平顶山分行在市区及周边地区的知名度。
（三）ST发展战略：利用优势，规避威胁
1.加大风险控制部门对中原银行平顶山分行普惠金融業务的日常监控力度，加强非系统性风险的防范和监控，加大交易审核力度。2.即时满足客户需求，维护银行声誉。3.在保障银行业务办理流程的安全性的基础上，提高有效性和快捷性。
（四）WT发展战略：正视威胁，克服弱势
建立普惠金融信用体系，通过与政府、央行、信息部进行合作，并联合建设普惠金融诚信系统，一方面为符合条件但缺乏资金的小微企业、农村创业者、个人消费者提供急需的金融服务，另一方面多方合作共同防范普惠金融业务中潜在的金融风险。
积极对待威胁因素，一方面不断提高中原银行平顶山分行在平顶山地区的品牌、经营、市场和销售服务质量；另一方面不断寻求自身产品的创新，避免与其他银行产生同质化竞争，开拓出中原银行平顶山分行自己的专业市场，并防控业务发展过程中出现的道德风险、市场风险等。
通过对中原银行平顶山分行在优势——机会（SO）发展战略、劣势——机会（WO）发展战略、优势——威胁（ST）发展战略、威胁——劣势（WT）发展战略等四个方面的简单分析，我们看到中原银行平顶山分行在不同的业务发展战略组合当中，都需要积极面对自己的内外部环境，需要银行加强自己的优势和特色，同时转化或避开银行遇到的困难及陷阱。因此，中原银行平顶山分行应该在不同的业务发展组合中选择出最适合银行发展的战略。
六、中原银行平顶山分行普惠金融发展的业务战略定位
从对中原银行平顶山分行不同的业务战略组合的分析来看，中原银行平顶山分行的发展战略定位存在着较多的可能性。因为中原银行平顶山分行处于发展的前期阶段，根据机会、优势和劣势的两种策略组合，在银行发展的初期，中原银行平顶山分行应该采取扩张型业务发展战略和错位型业务发展战略，这两种战略需要双管齐下。下面依据SWOT定位分析图具体分析扩张型发展战略和错位型发展战略的对策建议。
（一）扩张型发展战略
1.深入挖掘长尾市场的客户资源，增加在平顶山地区的营业网，点并引导客户使用和体验中原银行的金融服务。2.提供高价值的信贷产品，扩大金融服务的范围，为中小客户提供优质的服务。
（二）错位型发展战略
1.开展差异化的金融活动，精准服务中小微客户，巩固市场地位。中小微企业的成长越来越受国家政策的扶持，中原银行平顶山分行应该充分利用线上和线下营销相结合的方法，精准服务于小微企业和客户。2.降低银行业务门槛要求，在把握风险的基础上，为客户提供服务。3.大力发展中原银行平顶山分行自己的专业市场。
总之，中原银行平顶山分行一方面要坚定不移地发展银行的资产规模，通过规模效应，扩大平顶山分行的业务服务范围，并在发展中坚持扬长避短及差异化的发展战略。
根据中国城市商业银行市场调查研究与发展前景预测报告（2015～2020年）显示，经历了萌芽、扩张、整合和规范四个阶段的发展，城市商业银行已经成为我国银行体系中不可或缺的重要组成部分。虽然我国现有的城市商业银行所占的绝对份额仍然较低，但其增长速度很快，体现了强大的发展潜力和良好的发展态势。今后20年内，中国将有2亿多农村居民需要转移到城镇就业和居住，再加上近年来已经进入城镇但还没有完全融入城镇的人群，全国将有4亿～5亿人口需要转为城镇居民，那么普惠金融的研究和发展在城市商业银行的发展战略中占有十分重要的地位。城市商业银行所在地区经济发展趋势等因素构成了城市商业银行面临的外部机遇与挑战。而如何提升自身的竞争力则成为城市商业银行改革的核心问题。
由此可见，对中原银行在普惠金融方面的发展战略研究是十分必要和紧迫的。本文主要分析中原银行平顶山分行普惠金融业务的发展战略，首先分析在平顶山地区发展普惠金融业务的主要同业机构——平顶山银行的发展状况，其次对中原银行平顶山分行进行简单的SWOT分析，从优势、劣势、机会、威胁等四个方面对中原银行平顶山分行进行分析，通过分析得出结论，并针对SWOT分析的结果提出相应的建议。最后，分析中原银行平顶山分行普惠金融业务的战略选择。
二、平顶山银行简介
（一）平顶山银行的成立
平顶山银行前身为城市信用社，2001年11月在原13家城市信用社基础上重组为平顶山市城市信用社，2005年12月改制为股份有限公司，2007年12月25日经中国银行业监督管理委员会批准筹建平顶山市商业银行，2010年11月17日经中国银行业监督管理委员会批准更名为平顶山银行。截至2017年3月末，平顶山银行资产总额711.25亿元，负债总额638.94亿元，各项贷款297.62亿元，各项存款456.44亿元，实现净利润1.84亿元。
（二）平顶山银行市辖发展情况
2017年3月末，平顶山银行在平顶山地区下设50家物理网点，各项存款余额187.04亿元，各项贷款余额111.08亿元，其中，大型企业贷款100.00亿元，占各项贷款的 33.6%；中型企业贷款54.79亿元，占各项贷款的18.41%；小型企业贷款105.42亿元，占各项贷款的35.42%；小微企业贷款137.25亿元，较年初增加7.14亿元，小微企业贷款户数共计7824户，较去年同期增加1165户；小微企业申贷获得率高达100%，符合小微企业“三个不低于”的监管要求。
三、平顶山银行普惠金融业务
（一）平顶山银行普惠金融发展概况
1.小微企业金融服务情况
一是小微企业“三个不低于”完成情况。截至2016年12月31日，小微企业贷款余额1301118万元，较年初增加344967万元，小微企业贷款余额户数7191户，较上年同期增加1369户；小微企业申贷获得率100%，完成小微企业“三个不低于”监管目标。二是小微企业开户率、贷款覆盖率情况。截至2016年12月31日共开小微企业户数11238户，开户率100%，小微企业贷款覆盖率64%。三是小微企业户均贷款余额情况。小微企业户均贷款余额156万元。
2.“三农”金融服务情况
一是涉农信贷增长情况。截至2016年12月31日，平顶山银行涉农贷款余额83.48亿元，较2015年增长17.28亿元，其中累计农户贷款笔数775笔，贷款余额7511.13万元。二是农户申贷获得率情况。农户申贷获得率100%。三是农户户均贷款余额情况。农户户均贷款余额9.69万元。
3.贫困人群及城镇低收入人群金融服务情况
一是单列小微信贷计划。为提升服务小微企业和“三农”金融服务能力，平顶山银行2016年单列小微业务信贷规模22亿元，并将信贷规模按季度进行分解到各分行，其中贫困县鲁山、叶县单列信贷规模9500万元，用于对两个贫困地区提供信贷支持，同时对鲁山、叶县两个贫困地区的贫困户提供100万元的信贷支持。二是建立考核机制。平顶山银行针对金融扶贫工作专门建立考评机制，对扶贫工作推动不力、措施不当的部门或人员给予相应的处罚，对工作落实到位的部门及人员进行正向激励。同时平顶山银行精准扶贫系统于2016年12月10日成功上线，为其金融扶贫工作创建了平台，对建档立卡贫困户进行线上管理提供了工具，有效提升了普惠金融深度和广度。截至2016年12月31日，共计为259户建档立卡贫困户发放3904万元。
（二）平顶山银行普惠金融发展特点
平顶山银行普惠金融业务的发展主要有三个特点：覆盖广、门槛低、知名度高。
一是继续扩大网点数量和服务覆盖面。截至2016年12月31日，平顶山银行物理网点达到71个，辐射平顶山、郑州、洛阳、南阳、新乡、信阳、商丘7个地市，为了提高普惠金融覆盖面，平顶山银行坚持网点下沉、人员下沉在平顶山辖区的舞钢、汝州、宝丰、鲁山、叶县5个县域共设立了13个营业网点，县域网点人员达到174人。
二是加大对薄弱地区和初始创业者支持力度。平顶山银行在平顶山地区率先与平顶山社保局合作，开办“创业担保贷”，主要针对具备一定创业條件但缺乏创业资金的重点群体和困难人员提供担保贷款，截至2016年12月31日，累计为初始创业者和下岗再就业人员发放贷款6026笔，金额49187万元。
三是科技支撑，提升金融扶贫效率。2016年12月10日，平顶山银行精准扶贫系统成功上线，为平顶山银行金融扶贫工作创建了平台，为建档立卡贫困户进行线上管理提供了工具，为差异化扶贫提供了科技支撑，截至2016年12月31日，累计为建档立卡贫困户发放贷款259笔，金额3904万元。
四是提升金融服务水平，做便捷银行。平顶山银行成立多家小微、社区支行，推出“错时服务”。在一般银行机构常规营业时间结束后，居民仍可到该行小微、社区支行办理业务。实现“一站式”缴费功能，推出了网上银行、手机银行、微信银行、支付宝卡通、保管箱和“金通道”24小时人工自助银行等特色服务，提高平顶山银行在平顶山地区的市民认可度。 （三）平顶山银行普惠金融发展的方向
1.加强创新型银行产品服务
一是积极探索贸易金融和供应链金融产品。目前，平顶山银行在提高产品创新研发能力方面，研发了贸易金融“通”系列、小企业“盈”系列产品。其中贸易金融“通”系列产品包括国内证融通、保证通、商票保兑通、订单通、易融通、国内信融通、易销通；小企业“盈”系列产品包含税易盈、助业盈、政采盈。“通”系列产品注重以供应链金融服务中小企业客户，围绕核心客户“1+N”模式，链接上下游企业，以供应链金融服务广大中小企业客户。“盈”系列产品基于大数据产品设计理念，通过与税务部门、创业贷款担保公司、政府采购负责部门等紧密联系，采用批量化营销方式增强中小企业获取银行融资的能力。二是推动零售银行产品持续创新，提升零售客户服务能力。平顶山银行推出了一系列零售银行创新产品。其中包含具有馈赠父母及亲友、贺年压岁、收藏纪念、储蓄存款等多种功能的生肖“喜庆存单”；面向1～25岁客户群体分年龄段发行，培养客户理财意识的“成长时光系列卡”；与腾讯大豫网联名推出，优惠满满的“大豫卡”；关注民生，与人力资源和社会保障局合作推出的“社会保障卡”；签约简便、定活互转、靠档计息的“幸福智能存”储蓄存款产品；客户先得利，季季收息，利息生利的“幸福季得利”储蓄存款产品；分次自動向零存整取储蓄存款账户存入约定金额的“幸福存钱罐”储蓄存款产品；面向住房按揭、家装装修、汽车消费、出国留学、存单质押等不同客户需求的“自由贷”个人消费金融系列产品等。三是加强电子服务渠道建设，完善电子支付手段。平顶山银行针对现有的电子银行服务渠道包含网上银行、手机银行、微信银行等进行全新升级改版，界面专注于客户体验，贴近客户需求。同时，平顶山银行与京东、腾讯、银联进行合作，研发推出京东快捷支付、腾讯财付通及微信支付、银联云闪付等产品，客户可通过已签约的平顶山银行借记卡，实现微信红包发送、微信扫码支付、京东商城购物、手机近场支付等功能，提升银行卡增值服务水平，拓宽第三方支付渠道。四是优化微小金融服务模式，保障小微企业融资需求。目前，平顶山银行陆续开发并推出了多款微小金融产品，包括面向下岗失业再创业客户群体，满足其创业融资需求的“助业贷”产品；以个人定单质押进行担保的“存易贷”产品；面向采用集中收银方式的商圈客户的“商圈贷”以及“一次授信、循环使用”的最高额授信贷款的“循环贷”产品等，使得中小微企业贷款新增占比达到70%以上，逐步成为“地方小微企业的主办银行”。
2.发挥互联网促进普惠金融的作用
一是通过科技支撑，推动移动金融向纵深发展。目前，平顶山银行已将自助设备跨平台系统和自助发卡系统进行立项，通过两个系统的搭建，一方面提高客户自助办理银行卡、手机银行、网上银行等非现金业务的便捷性，打通线上线下体验渠道。二是利用好产品优惠政策，深度挖掘柜面资源，提高各项产品签约同步率，提高覆盖度。三是继续加强联动营销，以集团客户、代发工资客户、房贷客户、联名卡客户为重点，拓展电子银行客户规模。四是加大向私人银行客户营销网上银行、手机银行、微信银行等电子服务渠道力度，鼓励客户使用电子服务渠道以及财富交易方式办理业务，提升多渠道产品服务交付能力。五是通过媒体广告宣传、电话营销、信函直销、网点折页、客户经理面对面营销、户外推广活动等渠道，重点宣传“四大产品、五大功能”，即网上银行、手机银行、电话银行、微信银行四大产品，网上支付、转账汇款、代发代扣、代缴费、投资理财五大功能，不断扩大市场知名度和影响力。六是充分利用网络小额贷款“小额分散”的特点，既把控风险，又降低资金成本，建立适合线上开展小额贷款业务的风控模型，不断从多个维度引入外部数据，学习利用大数据对客户进行精准画像及分析，实现快速审批、快速放款、灵活计息等效果，为客户提供更好的贷款服务体验。
四、平顶山银行普惠金融的发展对中原银行平顶山分行的启示
（一）中原银行平顶山分行普惠金融发展的现状
中原银行平顶山分行刚刚成立两年的时间，资产、负债总额已经实现跨越式发展，截至2017年上半年末，平顶山分行资产总额52.55亿元，较上年增加18.06亿元，增幅52.36%，各项存款33.17亿元，增幅4.89%，各项贷款51.64亿元，增幅52.61%，其中大中型企业贷款30.20亿元，较年初增加12.25亿元，增幅68.29%；小微企业贷款 15.55亿元，较年初增加4.13亿元，增幅36.18%；涉农贷款余额5.75亿元，较年初减少0.20亿元。
通过普惠金融核心数据调查表可知，目前中原银行平顶山分行的普惠金融业务发展规模较小，与平顶山银行相比，在网点数量、ATM等自主设备数量、POS数量、个人银行账户数及卡数量方面都具有较大的差距。
（二）中原银行平顶山分行普惠金融发展的SWOT简析
通过上文中对平顶山银行普惠金融业务各方面的发展分析，再结合中原银行平顶山分行的现状，分别从优势、劣势、机会、威胁四个方面，简要列出中原银行平顶山分行普惠金融业务的四个方面的结论。
五、中原银行平顶山分行普惠金融发展的战略组合及对策建议
通过对中原银行平顶山分行普惠金融业务在优势、劣势、机会、威胁四个方面的简要分析，下面对不同的战略组合，提出简要的对策建议，即针对优势——机会（SO）、劣势—机会（WO）、优势—威胁（ST）和劣势—威胁（WT）等四种组合提出有针对性的对策建议：
（一）SO发展战略：发挥长处，把握时机
1.充分利用平台优势，发挥总行优势，迅速发展业务规模，占领市场制高点。2.借助国家政策，充分利用互联网技术，不断增强创新能力，增加金融产品种类，提高服务质量。3.在面临普惠金融需要的现状下，精准服务小微企业，做好长尾市场的客户挖掘和金融服务（依据长尾市场理论，如果深入地挖掘需求市场的长尾部分，就能够获得不少于需求市场的前部分主流市场的经济效益，即如果能向传统金融机构所忽视的中小微企业和个人提供有效的金融服务，那么这部分需求市场就能够产生巨大的收益）。 （二）WO发展战略：转化劣势，抓住机会
1.提高自身的公信力，优化自身优势，扩大中原银行APP在基础客户群中的影响力和使用范围。2.针对客户的不同需求，提供更加多样化的金融服务以及利用便捷的服务方式进行金融业务普及，提高银行在大众中的认知度，提高银行服务质量。3.寻求与不同互联网平台之间的合作，努力构建包含不同客户资源的征信体系，降低业务成本。4.继续增加平顶山分行在平顶山地区的营业网点，加大对周边村镇惠农服务站的建设力度，提高惠农服务质量，并建立有效的绩效考核体系、激励政策，提高平顶山分行在市区及周边地区的知名度。
（三）ST发展战略：利用优势，规避威胁
1.加大风险控制部门对中原银行平顶山分行普惠金融業务的日常监控力度，加强非系统性风险的防范和监控，加大交易审核力度。2.即时满足客户需求，维护银行声誉。3.在保障银行业务办理流程的安全性的基础上，提高有效性和快捷性。
（四）WT发展战略：正视威胁，克服弱势
建立普惠金融信用体系，通过与政府、央行、信息部进行合作，并联合建设普惠金融诚信系统，一方面为符合条件但缺乏资金的小微企业、农村创业者、个人消费者提供急需的金融服务，另一方面多方合作共同防范普惠金融业务中潜在的金融风险。
积极对待威胁因素，一方面不断提高中原银行平顶山分行在平顶山地区的品牌、经营、市场和销售服务质量；另一方面不断寻求自身产品的创新，避免与其他银行产生同质化竞争，开拓出中原银行平顶山分行自己的专业市场，并防控业务发展过程中出现的道德风险、市场风险等。
通过对中原银行平顶山分行在优势——机会（SO）发展战略、劣势——机会（WO）发展战略、优势——威胁（ST）发展战略、威胁——劣势（WT）发展战略等四个方面的简单分析，我们看到中原银行平顶山分行在不同的业务发展战略组合当中，都需要积极面对自己的内外部环境，需要银行加强自己的优势和特色，同时转化或避开银行遇到的困难及陷阱。因此，中原银行平顶山分行应该在不同的业务发展组合中选择出最适合银行发展的战略。
六、中原银行平顶山分行普惠金融发展的业务战略定位
从对中原银行平顶山分行不同的业务战略组合的分析来看，中原银行平顶山分行的发展战略定位存在着较多的可能性。因为中原银行平顶山分行处于发展的前期阶段，根据机会、优势和劣势的两种策略组合，在银行发展的初期，中原银行平顶山分行应该采取扩张型业务发展战略和错位型业务发展战略，这两种战略需要双管齐下。下面依据SWOT定位分析图具体分析扩张型发展战略和错位型发展战略的对策建议。
（一）扩张型发展战略
1.深入挖掘长尾市场的客户资源，增加在平顶山地区的营业网，点并引导客户使用和体验中原银行的金融服务。2.提供高价值的信贷产品，扩大金融服务的范围，为中小客户提供优质的服务。
（二）错位型发展战略
1.开展差异化的金融活动，精准服务中小微客户，巩固市场地位。中小微企业的成长越来越受国家政策的扶持，中原银行平顶山分行应该充分利用线上和线下营销相结合的方法，精准服务于小微企业和客户。2.降低银行业务门槛要求，在把握风险的基础上，为客户提供服务。3.大力发展中原银行平顶山分行自己的专业市场。
总之，中原银行平顶山分行一方面要坚定不移地发展银行的资产规模，通过规模效应，扩大平顶山分行的业务服务范围，并在发展中坚持扬长避短及差异化的发展战略。