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摘要：本文通过对信用卡主要套现方式的研究，探析如何对套现手法进行识别，对套现实现有效监管。
关键词：信用卡 套现 监管
近年来，我国信用卡发展速度惊人，人民银行数据显示，至2014年末我国信用卡累计发卡已达4.55亿张，人均持有0.34张。中国银行业协会银行卡专业委员会组织撰写的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011-2014）》及中国人民银行统计数据显示：2011年至2014年间，信用卡年末应偿余额分别为8129亿元、11386亿元、18400亿元、23400亿元，逾期半年未偿总额分别为110亿元、146亿元、252亿元、357亿元，年增长幅度分别达43.5%、32.8%、71.8%、42%，从官方统计数据来看，信用卡年未应偿余额、逾期半年未偿余额呈高增长态势，风险类透支开始回升。互联网 、移动终端等创新交易渠道既带来了银行卡业务的高速发展，也给信用卡套现带来了便捷通道。鉴于此，2015年7月8日人民银行等十部门印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网 等金融创新形式进行了规范，央行对支付宝、财付通等第三方支付渠道信用卡充值进行了取缔，并规定了支付限额，这对网络套现起到了遏制。从监管机构公开披露的套现案例来看，利用实体特约商户、电子商务网站成为主要的套现方式，新规出台以后，比较而言，实体特约商户套现仍是套现的主要方式。
一、信用卡套现的主要方式
商户利用自己或关联企业的机具进行套现，套现行为具备较明显的地域性和行业性特点。套现时，由商户通过其母子公司或关联企业，多个商户之间相互刷卡套现，主要集中在汽贸、商贸、投资公司以及批发类等企业，具有批量集中的特点，是目前较为普遍的套现形式。
民间融资公司、套现团伙实施的有组织的非法套现。一些民间融资组织或套现团伙虚假注册多家公司，从不同银行申请POS机具，租住写字楼、居民楼，用虚假资料申领信用卡或帮助资金紧张持卡人直接套现、代办套现，套现资金用于代还信用卡透支、参与民间借贷等，组织者以此收取高额手续费牟暴利。此类套现隐蔽性最强，团伙作案多，组织分工明确，熟知银行信用卡监管流程，反侦查意识极强。
持卡人零散套现。持卡人通过付给商户高额手续费或寻求熟识的商户、套现团伙等方式进行套现，套现的资金一般通过商户回流至持卡人或以现金方式兑给持卡人。
二、信用卡套现的监管识别思路
信用卡业务、互联网 的快速发展，使得目前信用卡业务大多数通过电子渠道来完成，具有了“全天候”、“全方位”和“隐蔽性强”等新特点，给信用卡非法套现监管带来了空前的压力。就监管思路而言，在“大数据”背景下，也给传统的监管理念注入了更多监管方式，可以“非现场分析”精准发现疑点数据，发现个案时走访核查，以识别套现行为。
（一）通过非现场数据分析，锁定套现信用卡和商户
监管部门先提取银行信用卡商户、持卡人信息等基础数据，对透支流水、特约商户清单、信用卡基本情况表、商户存款分户账、持卡人存款明细账等信用卡业务的数据账表进行分析。在发现可疑数据的基础上，采取“顺藤摸瓜”的方法，根据套现信用卡追查可疑交易发生的套现商户，从套现商户入手，追查发生套现交易的信用卡。其显著特征是：
一是套现信用卡的“一高一长”特征，即账户额度使用率高、占用免息期长。套现信用卡在账户日平均额度使用率在90%以上，大部分交易集中在固定的某个或某几个收单商户，领卡后或还款后快速透支，到免息期结束前全额还款。
二是套现商户的“四低”、“三高”特征。“四低”是指：一是刷卡扣率属于较低档次，多在1%以下或按每笔20元等定额计收；二是注册资本低，多为一些个体工商户、小型私营贸易、咨询公司等；三是经营成本低，经营场所多为租住，或位于偏僻地区、非商业地段；四是商户存续时间较短，往往存续几个月便注销。“三高”是指：一是机具刷卡总金额高，营业收入可观，明显与“三低”状况不匹配；二是单笔刷卡金额高，刷卡金额往往接近信用卡授信额度；三是商户中使用信用卡的比例极高，很少或完全没有使用借记卡的记录，这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征。
（二）分析套现资金去向，确定具体用途
信用卡套现后，主要有用于企业生产经营、资金周转、参与民间借贷、还贷以及流入股市等，突破点在套现后资金的具体流向。
（三）分析还款来源
对于控制多张信用卡的民间融资组织或个人，在透支还款来源方面，通常表现为一人（公司）为多张不同信用卡透支还款，规模大的融资组织，还款交易还带有交易时间相近的集中性特点。
（四）结合数据分析，现场核查套现商户
通过上述数据的分析，至此已经初步锁定了涉嫌套现的商户。可通过现场核查，查看POS机具是否实际布放、有无违规移机、出租、出借情况，商户是否为无库房、无经营场、无实际经营的“三无”商户等发现套现行为。
（五）排查疑似套现的信用卡持卡人
直接参与套现的持卡人，在接受调查时，往往会采取抵触、不配合的态度。可采取对具有批量开卡特征的持卡人进行电话核实。询问时要营造合作、信任的询问气氛，尊重和理解被询问人的隐私，避免发生对立和冲突，以全面揭示套现规模，避免大规模有组织的套现扰乱金融秩序。
参考文献
[1]胡斌.胡锐.信用卡套现的特征分析与防范对策[J].商业时代，2010（09）
[2]漆慧.信用卡套现屡禁不止的原因及对策[J].金融经济（湖南），2011，（12）
关键词：信用卡 套现 监管
近年来，我国信用卡发展速度惊人，人民银行数据显示，至2014年末我国信用卡累计发卡已达4.55亿张，人均持有0.34张。中国银行业协会银行卡专业委员会组织撰写的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011-2014）》及中国人民银行统计数据显示：2011年至2014年间，信用卡年末应偿余额分别为8129亿元、11386亿元、18400亿元、23400亿元，逾期半年未偿总额分别为110亿元、146亿元、252亿元、357亿元，年增长幅度分别达43.5%、32.8%、71.8%、42%，从官方统计数据来看，信用卡年未应偿余额、逾期半年未偿余额呈高增长态势，风险类透支开始回升。互联网 、移动终端等创新交易渠道既带来了银行卡业务的高速发展，也给信用卡套现带来了便捷通道。鉴于此，2015年7月8日人民银行等十部门印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网 等金融创新形式进行了规范，央行对支付宝、财付通等第三方支付渠道信用卡充值进行了取缔，并规定了支付限额，这对网络套现起到了遏制。从监管机构公开披露的套现案例来看，利用实体特约商户、电子商务网站成为主要的套现方式，新规出台以后，比较而言，实体特约商户套现仍是套现的主要方式。
一、信用卡套现的主要方式
商户利用自己或关联企业的机具进行套现，套现行为具备较明显的地域性和行业性特点。套现时，由商户通过其母子公司或关联企业，多个商户之间相互刷卡套现，主要集中在汽贸、商贸、投资公司以及批发类等企业，具有批量集中的特点，是目前较为普遍的套现形式。
民间融资公司、套现团伙实施的有组织的非法套现。一些民间融资组织或套现团伙虚假注册多家公司，从不同银行申请POS机具，租住写字楼、居民楼，用虚假资料申领信用卡或帮助资金紧张持卡人直接套现、代办套现，套现资金用于代还信用卡透支、参与民间借贷等，组织者以此收取高额手续费牟暴利。此类套现隐蔽性最强，团伙作案多，组织分工明确，熟知银行信用卡监管流程，反侦查意识极强。
持卡人零散套现。持卡人通过付给商户高额手续费或寻求熟识的商户、套现团伙等方式进行套现，套现的资金一般通过商户回流至持卡人或以现金方式兑给持卡人。
二、信用卡套现的监管识别思路
信用卡业务、互联网 的快速发展，使得目前信用卡业务大多数通过电子渠道来完成，具有了“全天候”、“全方位”和“隐蔽性强”等新特点，给信用卡非法套现监管带来了空前的压力。就监管思路而言，在“大数据”背景下，也给传统的监管理念注入了更多监管方式，可以“非现场分析”精准发现疑点数据，发现个案时走访核查，以识别套现行为。
（一）通过非现场数据分析，锁定套现信用卡和商户
监管部门先提取银行信用卡商户、持卡人信息等基础数据，对透支流水、特约商户清单、信用卡基本情况表、商户存款分户账、持卡人存款明细账等信用卡业务的数据账表进行分析。在发现可疑数据的基础上，采取“顺藤摸瓜”的方法，根据套现信用卡追查可疑交易发生的套现商户，从套现商户入手，追查发生套现交易的信用卡。其显著特征是：
一是套现信用卡的“一高一长”特征，即账户额度使用率高、占用免息期长。套现信用卡在账户日平均额度使用率在90%以上，大部分交易集中在固定的某个或某几个收单商户，领卡后或还款后快速透支，到免息期结束前全额还款。
二是套现商户的“四低”、“三高”特征。“四低”是指：一是刷卡扣率属于较低档次，多在1%以下或按每笔20元等定额计收；二是注册资本低，多为一些个体工商户、小型私营贸易、咨询公司等；三是经营成本低，经营场所多为租住，或位于偏僻地区、非商业地段；四是商户存续时间较短，往往存续几个月便注销。“三高”是指：一是机具刷卡总金额高，营业收入可观，明显与“三低”状况不匹配；二是单笔刷卡金额高，刷卡金额往往接近信用卡授信额度；三是商户中使用信用卡的比例极高，很少或完全没有使用借记卡的记录，这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征。
（二）分析套现资金去向，确定具体用途
信用卡套现后，主要有用于企业生产经营、资金周转、参与民间借贷、还贷以及流入股市等，突破点在套现后资金的具体流向。
（三）分析还款来源
对于控制多张信用卡的民间融资组织或个人，在透支还款来源方面，通常表现为一人（公司）为多张不同信用卡透支还款，规模大的融资组织，还款交易还带有交易时间相近的集中性特点。
（四）结合数据分析，现场核查套现商户
通过上述数据的分析，至此已经初步锁定了涉嫌套现的商户。可通过现场核查，查看POS机具是否实际布放、有无违规移机、出租、出借情况，商户是否为无库房、无经营场、无实际经营的“三无”商户等发现套现行为。
（五）排查疑似套现的信用卡持卡人
直接参与套现的持卡人，在接受调查时，往往会采取抵触、不配合的态度。可采取对具有批量开卡特征的持卡人进行电话核实。询问时要营造合作、信任的询问气氛，尊重和理解被询问人的隐私，避免发生对立和冲突，以全面揭示套现规模，避免大规模有组织的套现扰乱金融秩序。
参考文献
[1]胡斌.胡锐.信用卡套现的特征分析与防范对策[J].商业时代，2010（09）
[2]漆慧.信用卡套现屡禁不止的原因及对策[J].金融经济（湖南），2011，（12）