【摘要】 农村金融是现代农村经济的核心。党的十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度,为深化农村金融改革指明了方向。在农村建立由国有银行、村镇银行、贷款公司、农村金融互助合作社等组成的多元化农村金融体系,是解决农村资金缺乏问题、完善农村金融制度有效方法。
　　【关键词】 农村金融;制度改革
　　
　　一、农村金融体制的现状
　　(1)现有的农村金融体制存在缺陷。在农村,主要的金融机构有中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行,但它们由于种种原因无法满足农村的需要。农村信用社是覆盖农村的正规金融机构,由于资金实力比较弱,对农村的信贷能力也呈现弱势。邮政储蓄也没有发挥其投资融资的作用。(2)现有的农村金融体系与农村日益增长的金融需求存在矛盾。一是农村金融无法满足当前农村经济结构转型的要求。现在农村的经济结构有了很大的变化,从过去的简单的耕作向农产品的精加工和深加工转变,从粗放型经济向集约型经济转变,农产品也从简单的糧油作物向多种经济作物转变。二是农村金融无法满足当前农业产业化经营的要求。农村都在向农业的产业化经营转变,发展高效、环保的现代农业,进而延长农业的产业链,增加农业的附加值,提高农业的效益。但是,农村的自有资金规模小,无法自给自足地完成所需的基础建设、技术改造以及日常经营,这些都需要金融服务扶持,大多数乡镇企业没有得到对应的专业化的金融服务。(3)非正规金融大量存在。非正规金融是和正规金融相对应的,指游离于现行法律制度以外的边缘性的金融行为。农村的非正规金融一般依靠地缘和血缘关系维持,利率由借贷双方约定,交易自由,不受法律监管,交易成本相对较低。农村的非正规金融游离于政府监管之外,不利于中央的宏观调控。
　　二、农村金融相关理论研究
　　美国耶鲁大学教授休·帕特里克针对农村金融提出过两种模式:需求追随模式和供给领先模式。需求追随模式认为,随着农村经济的发展,经济主体会主动对金融体系提供融资和服务,金融体系会不断完善,金融体系也会反作用于农村的经济增长。其传导机制是:经济增长—金融需求增加—金融机构扩张—金融体系完善—金融资产多元化—金融服务多元化—经济增长;供给领先模式认为,完善的金融供给能刺激金融需求增长,从而拉动投资,促进农村经济的发展。其传导机制是:金融机构完善—金融资产多元化—金融服务完善—金融需求增加—投资增长—经济发展。信贷补贴论认为,农村面临严重的资金短缺,制约了经济发展。农业本身具有高风险、低收益的缺陷,商业银行一般不把农村作为目标客户。为了缓解农村资金紧张,国家应该给农村注入政策性资金,建立非盈利性质的政策性银行,满足农业和农村的资金需求。农村金融市场论认为,农村金融的外部依赖性高导致了其不良贷款率偏高,低利率阻碍了人们向金融机构存款,从而抑制了农村金融的发展。应该充分发挥市场机制的作用,排除政策性的金融市场扭曲。因此应该实行以自由竞争为主的农村金融改革。
　　三、应该采取的措施及政策建议
　　(1)增强政策性金融机构的职能水平。加强财税政策与农村金融政策的有效衔接,引导更多信贷资金投向“三农”,切实解决农村融资难问题,落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策,进一步完善县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策。加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度,拓展农业发展银行支农领域,大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。我国农业政策性金融机构今后发展的定位应该是:以建设社会主义新农村为主要任务,面向“三农”,建立政策性金融为主、开发性金融和商业性金融并重的可持续发展的现代政策性金融机构。(2)鼓励商业性金融机构扶持农村金融建设。农业银行银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放,鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款,可建立独立考核机制,积极扩大农村消费信贷市场。依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。抓紧出台对涉农贷款定向实行税收减免和费用补贴、政策性金融对农业中长期信贷支持的办法,放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件。(3)扶持农村合作金融组织的发展。在加强监管、防范风险的前提下,加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。加快制定农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法,鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷和微型金融服务,农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。
　　参考文献
　　[1]成思危.改革与发展:推进中国的农村金融.北京:经济科学出版社,2005
　　[2]巩云华.农村金融服务体系协调发展研究.北京:中国时代经济出版社,2009