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房价的飙升，催生了一个新的族群——“万元月供族”。虽然收入不菲，但在生活成本不断攀高的今天，“万元月供族”也在承受着经济和心理的双重压力。毕竟，敢于承担如此长期和巨额的房贷是建立在未来美好预期的基础上。但天有不测风云，通过保险构筑自身的理财工程的“安全阀”无疑是“万元月供族”面临的首要理财课题。理财专家建议，“万元月供族”可以采用“3+1”模式为家庭生活护航。
房价飞涨自然增加了人们的购房成本。特别是在北京、上海、广州、深圳这样的一线城市，此轮房地产的“牛市”行情造就了一个新的城市群体——“万元月供族”，即每月供楼款超过1万元的人士。尽管“万元月供族”基本上都属于中高收入群体，但是在巨大的还款压力下，他们都或多或少地改变了原有的生活轨迹。广州市民唐先生最近就正在为万元月供的事而苦恼。
唐先生和妻子均为外企员工，两人年龄均为30岁，工作收入比较稳定，唐先生月收入15000元，唐太太月收入也在10000元左右。儿子3岁半，正在读幼儿园。唐先生的父母均为广州人，有退休金。唐太太的父母则在农村，无退休金和社保之类的保障。唐先生一家三口一直住在单位为其提供的公寓内，再加上想一次性买个大房子，这几年也就没有急着购房。眼看着房价节节攀高，唐先生终于沉不住气，于今年9月在天河区购置了一套房产，价格160多万元，首付三成，其余110万元做了15年按揭贷款，月还款约1万元，占唐先生家庭月收入40%。在购房前，唐先生一家三口生活十分轻松，基本保持一年两次外出旅游。但是自从买房后，感觉压力不小，唐太太的全部工资收入都用来还贷，生活的压力全部落到唐先生身上。虽然夫妻二人都很精于理财，但是最近的股海沉浮和房贷压力，再加上上有老、下有小的家庭状况，使二人意识到只有先做好充分的保障计划，生活才会无后顾之忧，投资才能游刃有余。
对于投资理财，唐先生有自己的见解：单纯就是美。任何理财工具都有自己独特的优势，但不可能在安全性、流动性、收益性三个方面同时胜出。具体到保险来说，唐先生认为，保险也是一种投资，只不过其投资标的比较特殊，针对的是人身风险。保险并不能降低人身风险发生的概率，只是在风险发生时，保险公司会给予被保险人一定的资金赔付，承担或部分承担被保险人的经济损失而已。所以，保险的实质是以小博大，以保障见长。对于时下风行的投连险、万能险等新兴险种，唐先生并不感冒。他认为，任何投资经过的中间环节越多，相关费用就会越高，投资收益就会受到侵蚀。所以唐先生对自己的保险方案有两个要求：一是保障利益尽可能全面、保障水平要高；第二，具体保险产品选择时，主打功能明确单纯，以节约保费支出，以便为做其他投资留出更多资金。
理财专家认为，“万元月供族”基本上属于社会的中上层，收入较高且稳定，所以敢于承担较高的房贷。随着工作年期的增加，他们的收入积累也较快；而且高收入人士一般都有一定的投资观念和能力，唐先生的理财认识就体现了这一点。所以，只要工作和生活稳定，他们的理财目标一般较容易实现。而他们面临的最大风险就是一些突发事件的影响。因此通过保险来转移风险，为家庭成长保驾护航应该成为他们家庭理财的首要课题。针对人生的两大风险：意外和疾病，理财专家建议唐先生夫妻的保险规划采用“3+1”模式，即寿险、健康险、意外险再加房贷险。
“三驾马车”分担寿险
对于任何一个成长中的家庭来说，最大的风险就是家庭成员的离去，特别是作为家庭经济支柱的核心成员。寿险的意义就在于当家庭成员不幸离去时，逝者能够遗爱人间，使依赖他（她）生活的家庭成员不至于因此而陷入困境。这一点自然无需多说。问题是如何确定合适的寿险额度呢？理财专家认为可以通过家庭需求法来测定，即寿险额度应该等于事故发生后，确保至亲基本生活所需的准备金总额。
唐先生夫妻属于典型的上有老、下有小的“夹心阶层”，所以其未来家庭所需额度保守估算如下：房贷款110万，需二人共同承担；儿子的抚养、教育费用，可设定为50万；唐先生的父母均有退休工资，未来的赡养费可定为10万；唐太太的父母在农村，没有退休金、社保之类的保障，赡养准备金可定为20万。对于唐先生来说，万一不幸，应该承担110万房贷款、儿子50万教育抚养金、父母10万赡养费，妻子10万“爱的承诺金”，即寿险额度180万；考虑到唐先生收入较高，唐太太承担的准备金可为：100万房贷，儿子教育抚养费30万，父母赡养费20万，即寿险额度150万。
理财专家建议，根据不同项目的性质，唐先生夫妻可通过房贷寿险、定期寿险和终身寿险这“三驾马车”来完成这一部分保障。
对唐先生家庭而言，110万的房屋按揭贷款是目前最大的负债项目，但随着时间的推进，其房贷款余额也会逐步减少，所需要的寿险保障额度也会相应降低。寿险公司推出的房贷险，正是按照正常的还款规律，保障期间内每年的保障金额是对应着逐步递减的，这样，选择房贷险比选择固定额度的普通寿险更能节省保费。目前我国保险市场上，房贷寿险产品主要有两种形式。一种是房贷定期寿险：如果在贷款期间内，房屋抵押贷款人因为身故、伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险公司将按照约定赔偿保险金，被保险人或受益人可以用来归还房贷。另一种是房贷两全保险，如果在还贷期间，贷款人因疾病或意外事故，造成不幸身故或全残，保险公司将同样按照约定赔偿保险金，被保险人或受益人可以用来归还房贷。如果还贷期结束后被保险人安然无恙，也将获得一部分返还的保险金。当然后者的费率比前者要高不少，房贷“负翁”可以选前者。
此两款产品的差别主要有三：一是保障范围差别。“和谐人生”的保障范围是身故或伤残，其中伤残赔付是根据被保险人的伤残等级而给予相应比例的事故发生时保额。身故或伤残的原因只能是意外。“家泰宝”的保障范围是身故或永久性完全残疾，赔付均为事故发生时的保额，身故或全残的原因即包括意外，也包括疾病。二是夫妻共保差别。“和谐人生”可夫妻共保，即夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任全部由平安保险公司承担，但费率只增加50%。如果想通过“家泰宝”实现夫妻共保，只能再投保一份，费用增加100%。三是折扣优惠差别。“和谐人生”根据客户资质可享有一定程度的保费折扣优惠，最低85折；“家泰宝”目前无保费折扣优惠。
对于儿子的教育抚养费和父母的赡养准备金，可通过投保定期寿险来准备，保险期间可以设定为20年，与此两项资金的时效需求基本一致（即儿子20年后已经大学毕业；父母20年后已然高龄）。各公司的定期寿险保险利益基本无差异，保费亦相差无几。
重疾保障不可少
疾病是人生面对的基本风险之一，目前市场上的健康险主要包括疾病保险和医疗保险，前者以发生约定疾病为给付条件，后者一般以住院为给付条件。考虑到唐先生夫妻二人均在外企工作，应该都有社保，具有了一定水平的医疗保障，可以只考虑防范对家庭影响较大的重大疾病，重点风险重点保障。目前，市场上的重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险（或准终身型，如保障到80岁），前者一般为消费型，后者为储蓄型，费率相差较大。如某公司保障范围基本相同的两款重疾险一为定期型，保险期间20年，一为终身型，保额均为10万，缴费期限均为20年，30岁男性投保，前者年缴保费为550元，后者年缴保费为3480元。考虑到重疾有年轻化趋势的现实、年轻时抗风险能力薄弱、年老患病几率更高和不同性质的产品费率差异较大等情况，唐先生夫妻二人可分别进行定期型和终身型寿险的组合投保。保额设定应该与当地医疗水平挂钩，可设定为20万，定期和终身各10万。
意外保障重在医疗
意外是人生面对的又一个基本风险，意外险的保险利益一般包括意外身故或残疾保险金及医疗费用补偿。由于唐先生夫妻的寿险和健康计划中包含了较高额度的生命保障，因此，意外险部分可以适当突出医疗费用补偿利益。意外的发生和性别关系不大，唐先生夫妻二人可分别投保10万保额的意外险。推荐友邦综合个人意外伤害险，保险期限1年，可续保至64周岁，首年保费唐先生夫妻二人均为676元。
另外，家长是孩子的“保护伞”，也是孩子最可靠的保险，因此为孩子购买保险应该是在家长有了充分保障的前提下再予考虑。与大人作为家庭经济支柱不同，为孩子安排较高的寿险额度意义不大。家长对孩子的期许主要是健康成长和教育，由于唐先生夫妻都为自己安排了充足的寿险额度，足以在万一的情况下满足孩子的基本教育支出，在此只需考虑孩子最容易遭受的两大风险：意外伤害和重大疾病。儿童险费率一般较低。例如，友邦“康健宝贝”，0—17岁儿童可投保，均衡费率，年缴200元，保额10万，承保17种重大疾病。儿童意外伤害险可适当侧重考虑残疾后的长期定期给付利益。
《私人理财》点评：保险是家庭理财规划中不可或缺的基础工具，但又是相对保守的理财工具，如何确定恰当的保额和保费支出成为广大理财人士投保时关心的问题。理财专家建议可参考“双十法则”，即保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。案例中唐先生家庭年收入为30万，相应的保额应该在300万左右，年度保费支出在3万左右。对于善于多元投资的人士来说，通过精选保险组合，完全可以在获得高水平保障的同时，控制保费支出，为其他积极型投资方式留出更多的资金。
房价飞涨自然增加了人们的购房成本。特别是在北京、上海、广州、深圳这样的一线城市，此轮房地产的“牛市”行情造就了一个新的城市群体——“万元月供族”，即每月供楼款超过1万元的人士。尽管“万元月供族”基本上都属于中高收入群体，但是在巨大的还款压力下，他们都或多或少地改变了原有的生活轨迹。广州市民唐先生最近就正在为万元月供的事而苦恼。
唐先生和妻子均为外企员工，两人年龄均为30岁，工作收入比较稳定，唐先生月收入15000元，唐太太月收入也在10000元左右。儿子3岁半，正在读幼儿园。唐先生的父母均为广州人，有退休金。唐太太的父母则在农村，无退休金和社保之类的保障。唐先生一家三口一直住在单位为其提供的公寓内，再加上想一次性买个大房子，这几年也就没有急着购房。眼看着房价节节攀高，唐先生终于沉不住气，于今年9月在天河区购置了一套房产，价格160多万元，首付三成，其余110万元做了15年按揭贷款，月还款约1万元，占唐先生家庭月收入40%。在购房前，唐先生一家三口生活十分轻松，基本保持一年两次外出旅游。但是自从买房后，感觉压力不小，唐太太的全部工资收入都用来还贷，生活的压力全部落到唐先生身上。虽然夫妻二人都很精于理财，但是最近的股海沉浮和房贷压力，再加上上有老、下有小的家庭状况，使二人意识到只有先做好充分的保障计划，生活才会无后顾之忧，投资才能游刃有余。
对于投资理财，唐先生有自己的见解：单纯就是美。任何理财工具都有自己独特的优势，但不可能在安全性、流动性、收益性三个方面同时胜出。具体到保险来说，唐先生认为，保险也是一种投资，只不过其投资标的比较特殊，针对的是人身风险。保险并不能降低人身风险发生的概率，只是在风险发生时，保险公司会给予被保险人一定的资金赔付，承担或部分承担被保险人的经济损失而已。所以，保险的实质是以小博大，以保障见长。对于时下风行的投连险、万能险等新兴险种，唐先生并不感冒。他认为，任何投资经过的中间环节越多，相关费用就会越高，投资收益就会受到侵蚀。所以唐先生对自己的保险方案有两个要求：一是保障利益尽可能全面、保障水平要高；第二，具体保险产品选择时，主打功能明确单纯，以节约保费支出，以便为做其他投资留出更多资金。
理财专家认为，“万元月供族”基本上属于社会的中上层，收入较高且稳定，所以敢于承担较高的房贷。随着工作年期的增加，他们的收入积累也较快；而且高收入人士一般都有一定的投资观念和能力，唐先生的理财认识就体现了这一点。所以，只要工作和生活稳定，他们的理财目标一般较容易实现。而他们面临的最大风险就是一些突发事件的影响。因此通过保险来转移风险，为家庭成长保驾护航应该成为他们家庭理财的首要课题。针对人生的两大风险：意外和疾病，理财专家建议唐先生夫妻的保险规划采用“3+1”模式，即寿险、健康险、意外险再加房贷险。
“三驾马车”分担寿险
对于任何一个成长中的家庭来说，最大的风险就是家庭成员的离去，特别是作为家庭经济支柱的核心成员。寿险的意义就在于当家庭成员不幸离去时，逝者能够遗爱人间，使依赖他（她）生活的家庭成员不至于因此而陷入困境。这一点自然无需多说。问题是如何确定合适的寿险额度呢？理财专家认为可以通过家庭需求法来测定，即寿险额度应该等于事故发生后，确保至亲基本生活所需的准备金总额。
唐先生夫妻属于典型的上有老、下有小的“夹心阶层”，所以其未来家庭所需额度保守估算如下：房贷款110万，需二人共同承担；儿子的抚养、教育费用，可设定为50万；唐先生的父母均有退休工资，未来的赡养费可定为10万；唐太太的父母在农村，没有退休金、社保之类的保障，赡养准备金可定为20万。对于唐先生来说，万一不幸，应该承担110万房贷款、儿子50万教育抚养金、父母10万赡养费，妻子10万“爱的承诺金”，即寿险额度180万；考虑到唐先生收入较高，唐太太承担的准备金可为：100万房贷，儿子教育抚养费30万，父母赡养费20万，即寿险额度150万。
理财专家建议，根据不同项目的性质，唐先生夫妻可通过房贷寿险、定期寿险和终身寿险这“三驾马车”来完成这一部分保障。
对唐先生家庭而言，110万的房屋按揭贷款是目前最大的负债项目，但随着时间的推进，其房贷款余额也会逐步减少，所需要的寿险保障额度也会相应降低。寿险公司推出的房贷险，正是按照正常的还款规律，保障期间内每年的保障金额是对应着逐步递减的，这样，选择房贷险比选择固定额度的普通寿险更能节省保费。目前我国保险市场上，房贷寿险产品主要有两种形式。一种是房贷定期寿险：如果在贷款期间内，房屋抵押贷款人因为身故、伤残而丧失全部或部分还贷能力的，保险公司将按照约定赔偿保险金，被保险人或受益人可以用来归还房贷。另一种是房贷两全保险，如果在还贷期间，贷款人因疾病或意外事故，造成不幸身故或全残，保险公司将同样按照约定赔偿保险金，被保险人或受益人可以用来归还房贷。如果还贷期结束后被保险人安然无恙，也将获得一部分返还的保险金。当然后者的费率比前者要高不少，房贷“负翁”可以选前者。
此两款产品的差别主要有三：一是保障范围差别。“和谐人生”的保障范围是身故或伤残，其中伤残赔付是根据被保险人的伤残等级而给予相应比例的事故发生时保额。身故或伤残的原因只能是意外。“家泰宝”的保障范围是身故或永久性完全残疾，赔付均为事故发生时的保额，身故或全残的原因即包括意外，也包括疾病。二是夫妻共保差别。“和谐人生”可夫妻共保，即夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任全部由平安保险公司承担，但费率只增加50%。如果想通过“家泰宝”实现夫妻共保，只能再投保一份，费用增加100%。三是折扣优惠差别。“和谐人生”根据客户资质可享有一定程度的保费折扣优惠，最低85折；“家泰宝”目前无保费折扣优惠。
对于儿子的教育抚养费和父母的赡养准备金，可通过投保定期寿险来准备，保险期间可以设定为20年，与此两项资金的时效需求基本一致（即儿子20年后已经大学毕业；父母20年后已然高龄）。各公司的定期寿险保险利益基本无差异，保费亦相差无几。
重疾保障不可少
疾病是人生面对的基本风险之一，目前市场上的健康险主要包括疾病保险和医疗保险，前者以发生约定疾病为给付条件，后者一般以住院为给付条件。考虑到唐先生夫妻二人均在外企工作，应该都有社保，具有了一定水平的医疗保障，可以只考虑防范对家庭影响较大的重大疾病，重点风险重点保障。目前，市场上的重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险（或准终身型，如保障到80岁），前者一般为消费型，后者为储蓄型，费率相差较大。如某公司保障范围基本相同的两款重疾险一为定期型，保险期间20年，一为终身型，保额均为10万，缴费期限均为20年，30岁男性投保，前者年缴保费为550元，后者年缴保费为3480元。考虑到重疾有年轻化趋势的现实、年轻时抗风险能力薄弱、年老患病几率更高和不同性质的产品费率差异较大等情况，唐先生夫妻二人可分别进行定期型和终身型寿险的组合投保。保额设定应该与当地医疗水平挂钩，可设定为20万，定期和终身各10万。
意外保障重在医疗
意外是人生面对的又一个基本风险，意外险的保险利益一般包括意外身故或残疾保险金及医疗费用补偿。由于唐先生夫妻的寿险和健康计划中包含了较高额度的生命保障，因此，意外险部分可以适当突出医疗费用补偿利益。意外的发生和性别关系不大，唐先生夫妻二人可分别投保10万保额的意外险。推荐友邦综合个人意外伤害险，保险期限1年，可续保至64周岁，首年保费唐先生夫妻二人均为676元。
另外，家长是孩子的“保护伞”，也是孩子最可靠的保险，因此为孩子购买保险应该是在家长有了充分保障的前提下再予考虑。与大人作为家庭经济支柱不同，为孩子安排较高的寿险额度意义不大。家长对孩子的期许主要是健康成长和教育，由于唐先生夫妻都为自己安排了充足的寿险额度，足以在万一的情况下满足孩子的基本教育支出，在此只需考虑孩子最容易遭受的两大风险：意外伤害和重大疾病。儿童险费率一般较低。例如，友邦“康健宝贝”，0—17岁儿童可投保，均衡费率，年缴200元，保额10万，承保17种重大疾病。儿童意外伤害险可适当侧重考虑残疾后的长期定期给付利益。
《私人理财》点评：保险是家庭理财规划中不可或缺的基础工具，但又是相对保守的理财工具，如何确定恰当的保额和保费支出成为广大理财人士投保时关心的问题。理财专家建议可参考“双十法则”，即保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。案例中唐先生家庭年收入为30万，相应的保额应该在300万左右，年度保费支出在3万左右。对于善于多元投资的人士来说，通过精选保险组合，完全可以在获得高水平保障的同时，控制保费支出，为其他积极型投资方式留出更多的资金。