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摘 要：截至2009年末，全国城市商业银行资产规模达5.68万亿元，存款规模达4.65万亿元，贷款规模达2.89万亿元，保持了良好的发展态势。作为我国银行业“第三梯队”的城市商业银行本着“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位，很大程度上活跃了我国中小企业融资的资本市场，有力的推动了我国中小企业的发展。
关键词：银行；城市商业银行；银行产品创新
一、城市商业银行的由来
我国的城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题，从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是说中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。
二、我国城市商业银行的发展现状
城市商业银行在银行业中被称作国有商业银行和股份制商业银行之后的“第三梯队”。其目标在于为经济的发展筹集和分配资金，尤其是为区域性中心城市的金融市场带来繁荣与活跃。作为改革开放之后金融体制改革创新的产物，城市商业银行为我国银行业带来了新的局面，推动整个银行业从计划垄断经营向多元化竞争的转变，从而完善了整个行业的服务水平。
中国银行业的发展将呈现出以下几大趋势：目前, 银行业在中国金融系统占据主导地位。受益于整个中国经济的较快发展，国民收入的不断增加，产业结构的不断完善，必然会给中国银行业带来广阔的市场空间。伴随金融市场的开放程度增大，虽然四大国有商业银行仍处于银行业的主导地位，城市商业银行的成立与发展，打破了国有银行在计划经济体制下的垄断局面。新进入者对传统商业银行带来的巨大的竞争威胁，在一定程度上也提高了整个行业的服务与产品创新。银行间竞争加剧为传统商业银行带来挑战和冲击的同时，也为商业银行的业务发展开辟了新的空间。
三、我国城市商业银行发展的比较优势分析
（一）城市商业银行的发展有利于中小企业融资
从我国情况看，目前在工商注册登记的中小企业己经超过1000万家，占全国注册企业总数的99%，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上，中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。然而，中小企业却面临着融资困难问题。
城市商业银行开展业务大多是在一定的区域范围类，因此，具有很明显的地域优势，对借款者的信息可以说是知根知底，便于风险的控制。一方面，地域优势使得城市商业银行对于当地中小企业的经营状况，甚至业主本身的能力、信誉等所有的静态信息都有比较清楚的了解；另一方面，由于地域的狭窄性，城市商业银行容易及时准确掌握中小企业信息的动态变化，企业的任何风吹草动都难以逃脱城市商业银行的“法眼”。无论是静态信息还是动态信息都表明，城市商业银行和区域内这些中小企业的信息不对称较大型银行对区域内中小企业要轻微得多，甚至可以达到一种“准信息对称”状态。这种“准信息对称”状态将导致交易全过程，包括前期的搜寻、中期的谈判、后期的监督各个环节中的交易成本大大降低。
（二）城市商业银行服务地方经济，服务本地化
城市商业银行是土生土长的区域性银行，其吸收的资金一般不会将资金转移到外地，而是仅仅将资金用于本地区企业经营。城市商业银行的资金主要来源于地方政府和及当地的中小企业和居民，也主要用于当地经济建设。一旦城市商业银行改变以往地方政府一股独大的局面，引进民营资本参股，形成各种股份的相互制约，就可以优化金融资源配置，科学地进行市场定位，更好地为当地中小企业服务，成为民营中小企业创业和发展的重要资金支持者。此外，城市商业银行的经营管理者一般都是当地人，人脉资源广，与当地客户接触的机会比较多，彼此之间有很强的认同感，因此建立和保持业务合作关系方面往往具有很大的优势。城市商业银行特有的人缘地缘优势，是其经营和发展的最大无形资产。
（三）城市商业银行有利于集中经营
由于城市商业银行是专注于所在地区的中小企业和居民，因此，能够克服自身规模的局性，将有限的资源集中于这一特定的目标市场，对产品市场做到细分，做到有所为，有所不为，保持其草根性，更好地满足目标客户群的各种需要。这种集中经营方式能够促进城市商业银行在专业领域方面学习效率的提高，有助于获得成本下降的经验曲线和规模经济，从而克服差异化和个性化服务可能带来的高成本，获得实行多元化经营的大银行难以具有的比较优势。银行小有小的优势，可以通过这种以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争，来培育自身的核心竞争力，逐步发展壮大，待时机成熟时再进入更大的市场参与更为激烈的竞争。
四、结束语
我国城市商业银行是在我国特有的环境下成长起来的，有其自身的特殊性和优越性，对我国经济的发展和金融行业的发展有很大的作用。当然，我国城市商业银行发展还是不成熟的，还具有很多的不足，例如：管理结构不完善，存在人才瓶颈；规模较小，社会信誉较低；资本充足率低，不良资产比重较大；同业竞争压力大，发展策略不清晰等。但是我国城市商业银行的发展前景还是好的。
参考文献：
[1]张开腾.城市商业银行发展研究[J].金融资本，2009，(9).
[2]聂国庆，翟俊尤.试论城市商业银行未来发展之路[J].经济师，2009，(10).
[3]郭涛.对我国城市商业银行理性发展的思考[J].金融理论与实践，2009，(04).
[4]吕学敏，田天力.我国城市商业银行市场定位问题及对策研究[J].中外企业家，2009.
关键词：银行；城市商业银行；银行产品创新
一、城市商业银行的由来
我国的城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题，从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是说中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。
二、我国城市商业银行的发展现状
城市商业银行在银行业中被称作国有商业银行和股份制商业银行之后的“第三梯队”。其目标在于为经济的发展筹集和分配资金，尤其是为区域性中心城市的金融市场带来繁荣与活跃。作为改革开放之后金融体制改革创新的产物，城市商业银行为我国银行业带来了新的局面，推动整个银行业从计划垄断经营向多元化竞争的转变，从而完善了整个行业的服务水平。
中国银行业的发展将呈现出以下几大趋势：目前, 银行业在中国金融系统占据主导地位。受益于整个中国经济的较快发展，国民收入的不断增加，产业结构的不断完善，必然会给中国银行业带来广阔的市场空间。伴随金融市场的开放程度增大，虽然四大国有商业银行仍处于银行业的主导地位，城市商业银行的成立与发展，打破了国有银行在计划经济体制下的垄断局面。新进入者对传统商业银行带来的巨大的竞争威胁，在一定程度上也提高了整个行业的服务与产品创新。银行间竞争加剧为传统商业银行带来挑战和冲击的同时，也为商业银行的业务发展开辟了新的空间。
三、我国城市商业银行发展的比较优势分析
（一）城市商业银行的发展有利于中小企业融资
从我国情况看，目前在工商注册登记的中小企业己经超过1000万家，占全国注册企业总数的99%，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上，中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会。然而，中小企业却面临着融资困难问题。
城市商业银行开展业务大多是在一定的区域范围类，因此，具有很明显的地域优势，对借款者的信息可以说是知根知底，便于风险的控制。一方面，地域优势使得城市商业银行对于当地中小企业的经营状况，甚至业主本身的能力、信誉等所有的静态信息都有比较清楚的了解；另一方面，由于地域的狭窄性，城市商业银行容易及时准确掌握中小企业信息的动态变化，企业的任何风吹草动都难以逃脱城市商业银行的“法眼”。无论是静态信息还是动态信息都表明，城市商业银行和区域内这些中小企业的信息不对称较大型银行对区域内中小企业要轻微得多，甚至可以达到一种“准信息对称”状态。这种“准信息对称”状态将导致交易全过程，包括前期的搜寻、中期的谈判、后期的监督各个环节中的交易成本大大降低。
（二）城市商业银行服务地方经济，服务本地化
城市商业银行是土生土长的区域性银行，其吸收的资金一般不会将资金转移到外地，而是仅仅将资金用于本地区企业经营。城市商业银行的资金主要来源于地方政府和及当地的中小企业和居民，也主要用于当地经济建设。一旦城市商业银行改变以往地方政府一股独大的局面，引进民营资本参股，形成各种股份的相互制约，就可以优化金融资源配置，科学地进行市场定位，更好地为当地中小企业服务，成为民营中小企业创业和发展的重要资金支持者。此外，城市商业银行的经营管理者一般都是当地人，人脉资源广，与当地客户接触的机会比较多，彼此之间有很强的认同感，因此建立和保持业务合作关系方面往往具有很大的优势。城市商业银行特有的人缘地缘优势，是其经营和发展的最大无形资产。
（三）城市商业银行有利于集中经营
由于城市商业银行是专注于所在地区的中小企业和居民，因此，能够克服自身规模的局性，将有限的资源集中于这一特定的目标市场，对产品市场做到细分，做到有所为，有所不为，保持其草根性，更好地满足目标客户群的各种需要。这种集中经营方式能够促进城市商业银行在专业领域方面学习效率的提高，有助于获得成本下降的经验曲线和规模经济，从而克服差异化和个性化服务可能带来的高成本，获得实行多元化经营的大银行难以具有的比较优势。银行小有小的优势，可以通过这种以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争，来培育自身的核心竞争力，逐步发展壮大，待时机成熟时再进入更大的市场参与更为激烈的竞争。
四、结束语
我国城市商业银行是在我国特有的环境下成长起来的，有其自身的特殊性和优越性，对我国经济的发展和金融行业的发展有很大的作用。当然，我国城市商业银行发展还是不成熟的，还具有很多的不足，例如：管理结构不完善，存在人才瓶颈；规模较小，社会信誉较低；资本充足率低，不良资产比重较大；同业竞争压力大，发展策略不清晰等。但是我国城市商业银行的发展前景还是好的。
参考文献：
[1]张开腾.城市商业银行发展研究[J].金融资本，2009，(9).
[2]聂国庆，翟俊尤.试论城市商业银行未来发展之路[J].经济师，2009，(10).
[3]郭涛.对我国城市商业银行理性发展的思考[J].金融理论与实践，2009，(04).
[4]吕学敏，田天力.我国城市商业银行市场定位问题及对策研究[J].中外企业家，2009.