论文部分内容阅读
摘 要 校园网贷作为一个迅速发展的产，关系到学生的切身利益、学校的科学管理、社会的法制完善。通过问卷调查表、访谈、走访高校形式，对校园网贷展开调研，对调研中出现的校园贷款流程问题、校园贷款法律依据问题、社会监管问题、学生贷款动机问题、学校管理问题进行针对性研究，挖掘其深层次的原因，并从学校宣传教育、政府监管、网贷平台审核等方面提出先进性指导建议。提出的建议可以作为网贷平台改进的方向，学校宣传教育工作重点。
关键词 大学生；校园网贷；互联网金融；网贷平台
中图分类号：G717 文献标识码：B
文章编号：1671-489X（2018）06-0023-03
Analysis and Suggestions based on Investigation of Campus Net-
work Loan： Taking College in Taizhou as an Example//YU Wen， ZHANG Jiajia
Abstract As a rapid development of industry， the campus net loan
related to the vital interests of the students， the scientific manage-ment of colleges and the improvement of social legal system. The campus network loan was investigated by the ways of questionnaire and interviews of students. Targeted research has been made focu-sing on the problems which arising from research such as legal basis，
social supervision， school management question and loan motiva-tion. Finally， we proposed advanced guidance from the education of
school， supervision of government， audit of the net loan platform and
so on. The proposed recommendations can be used as the direction of the net loan platform to improve and the key work on education aspect of college.
Key words college students； campus net loan； internet banking； net loan platform
1 前言
2015年12月，泰州高校某专业近20名学生联合向学校举报班级学生陈某盗用班级学生个人信息，通过“爱学贷”和“趣分期”两个平台贷款近20万元，最终无力偿还，引发校园集体事件；2016年2月，又有学生举报某学院学生骗取学生身份信息，网上贷款50万元，并携款潜逃，学生蒙受巨大损失；2016年3月，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀……这都是校园网络贷款的案例，也只是校园网贷的一角。至此，校园网贷影响范围之广、涉及人数之多、社会反响强烈，引起家长、学生、学校乃至整个社会的高度关注。在这些事件中，罪魁祸首无疑是无形诱导的校园贷。这一系列恶性事件折射出校园网贷平台恶意放贷、互联网金融立法和监管的缺失以及校园教育的不足等社会问题。网贷危害不容小觑，如不加强监管，未来或许会有更多悲剧出现。
正确看待校园网贷的合理性及问题，需要有效监管和正确的引导，国外高校对此也做了大量研究[1-3]，而校园网贷作为一个迅速发展的产业，关系到学生的切身利益、学校的科学管理、社会的法制完善，但是对于校园网贷的调研和分析还没有引起关注。因此，对于校园网贷的直接作用群体——学生，从学生的角度对校园网贷进行调研，分析学生网贷的动机、深层次原因和社会原因，并提出切实可行的解决方法，是十分迫切和必要的。
2 调研结果分析
调查流程 调研首先选取江苏六所高校展开问卷调查，获取调研报告500多份，收集关于校园贷的大量信息；对以上调研信息进行整理，选取具有代表性的学生（如校园代理、参与贷款学生、贷款套现学生）进行访谈；并且走访各个高校，随机采访学生、教师和家长对校园网贷的看法和建议。通过问卷调查和对具有代表性的学生进行访谈的方式，真实反映校园网贷存在问题，为后期分析研究提供了可靠依据。具体流程如表1所示。
调研结果分析 本次调研选取江苏六所高校展开问卷调查，获取调研报告500多份，获取关于校园贷的大量信息，这些信息为后期分析研究提供了可靠依据。
从调研结果统计分析，校园贷款涉及学生人数众多，涉及金额巨大，校园网贷平台在大中型城市发展比较迅速，而正规网贷平台几乎没有。在参与网贷的学生中约有48.6%的学生被非法套现，这是一个严重的刑事犯罪问题，目前已经引起相关学校和部门的重视。还了解到高职院校和三本院校参与校园贷的人数比例明显高于本科院校。因此，要认识到校园网贷事件的严重性，并且专项研究、深入研究，提出监管、整改、解决措施。
就学生网贷的目的也展开了调研。数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，校园网贷资金大部分用于购买商品，如电脑与手机（54%）、衣服（占9%）、化妝品（占13%）等；还有一部分资金用于创业和完成学业（占7%），这是应该鼓励支持的。这就要求探究采取什么有效途径去帮助这类学生获得资金。 问题分析总结
1）贷款流程中出现的问题。通过学生访谈，了解到目前校园网贷的流程大致可以用图1表示（以“爱学贷”为例）。
以上网贷流程称为线下贷款，有代理人帮忙操作完成。但是在这个过程中存在很大问题，导致出现套现这种违法现象。
①在流程1中，代理人找人代签，借用或盗取其他人的身份信息签单。如某高校学生陈某作为班长，利用自身的号召力鼓动班级学生帮忙刷单，跟班级学生解释说：“社会上王某需要买一部手机，借用你的身份信息帮忙购买，购买成功后支付200元的回扣。”基于对陈某的信任，班级学生帮忙购买手机，而陈某拿到手机后利用不正当途径卖掉手机，进行套现。
②在流程2中资料审核时，网贷公司受利益驱使，审核不严。某校园贷款平台的技术人员透露，不是本人借款都能通过，平台审核风控不严。有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，只需要提供学生证即可办理，导致客户身份信息被他人冒用，学生轻易就可以得到商品或者贷款。校园网贷平台审核资料通过以后发放商品，商品最终发放到校园代理手中，校园代理就可以在被盗用身份信息学生不知情的情况下随意处置商品，低价变卖套取现金，用于挥霍。
③部分代理人没有还款能力，卷款潜逃或者出现自杀等极端事件。最后，校园贷款APP公司只能找到代签人也就是受害学生，以各种手段要求还款，此时不知情的学生才知被骗，为时已晚。
2）社会监管存在问题。校园网贷平台作为一种互联网金融并没有监管主体，也不需要进行互联網金融企业登记。互联网金融目前在我国还没有行政强制审批，处于真空期，所以行业比较混乱。
3）校园贷款法律依据不足。校园网贷没有法律依据，其实质就是“地下钱庄”。法律规定，民间借贷利率不得高于银行利率的四倍，而校园贷款中的利率已经远远超出这个规定范围。金融业在我国是管制比较严格的行业，准入门槛比较高，大部分“地下钱庄”并不具备法定条件，可以说是在非法经营，因此，其借款合同大多是无效的。网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。可见网贷平台具有民间高利贷的性质，这是法律不认可的。
4）学生个人原因。针对校园网贷存在的问题进行社会调研，充分搜集学生、家长和教师的看法建议，从学生角度分析深层次原因。
①盲目性。作为高校学生，法律意识淡薄，盲目贷款，缺少对贷款平台的甄别能力，对自身还款能力估计不足。
②趋利性。有些学生受利益诱惑，出卖身份信息；校园代理则为了获取订单提成，骗取学生刷单。有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环。
③社会性。校园网贷平台具有社会性，而参与校园贷款的学生也具备了社会性，这些学生缺乏创新，抱有侥幸心理，给整个行业带来负面影响。
3 对策建议
以学校的名义设立大学生创新创业研发基金 对于那些需要贷款用于创新和完成学业的学生，学校要出台相关政策帮助学生获得资金支持，如以学校名义设立大学生创新创业研发基金，增设学校勤工助学岗位，开办校办工厂等，使学生既能学到知识，又能获取资金。
完善校园网贷监管体系 金融监管部门要做好金融教育，要有所为，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后的行径，制定严格的处罚措施，一经发现违规现象，便按照相应处罚制度加以严惩，做到有效监管。
完善相关法律法规 责任部门应当尽快制定相应法规，全面规范金融典当、担保、财务公司的贷款行为，防止出现大规模的金融纠纷。
学校要做好宣传教育工作 学校可以通过主题班会的形式，也可以利用电视、广播、报刊、网络等多种媒介，对网络借贷的知识和风险进行宣传，对互联网金融经济犯罪的常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提醒公众理性投资，提升社会公众防范意识和能力。同时，家长要配合做好学生的监督、教育工作。
规范平台审核流程 网贷平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务，要对借款人贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的以及非本人借贷的情况，平台也要承担责任。
参考文献
[1]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（2）：58-60.
[2]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（3）：43-49.
[3]吴浩，胡玥.高校“校园贷”现状调查及对策研究：以徐州地区高校为例[J].知识经济，2017（11）：179-180.
关键词 大学生；校园网贷；互联网金融；网贷平台
中图分类号：G717 文献标识码：B
文章编号：1671-489X（2018）06-0023-03
Analysis and Suggestions based on Investigation of Campus Net-
work Loan： Taking College in Taizhou as an Example//YU Wen， ZHANG Jiajia
Abstract As a rapid development of industry， the campus net loan
related to the vital interests of the students， the scientific manage-ment of colleges and the improvement of social legal system. The campus network loan was investigated by the ways of questionnaire and interviews of students. Targeted research has been made focu-sing on the problems which arising from research such as legal basis，
social supervision， school management question and loan motiva-tion. Finally， we proposed advanced guidance from the education of
school， supervision of government， audit of the net loan platform and
so on. The proposed recommendations can be used as the direction of the net loan platform to improve and the key work on education aspect of college.
Key words college students； campus net loan； internet banking； net loan platform
1 前言
2015年12月，泰州高校某专业近20名学生联合向学校举报班级学生陈某盗用班级学生个人信息，通过“爱学贷”和“趣分期”两个平台贷款近20万元，最终无力偿还，引发校园集体事件；2016年2月，又有学生举报某学院学生骗取学生身份信息，网上贷款50万元，并携款潜逃，学生蒙受巨大损失；2016年3月，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀……这都是校园网络贷款的案例，也只是校园网贷的一角。至此，校园网贷影响范围之广、涉及人数之多、社会反响强烈，引起家长、学生、学校乃至整个社会的高度关注。在这些事件中，罪魁祸首无疑是无形诱导的校园贷。这一系列恶性事件折射出校园网贷平台恶意放贷、互联网金融立法和监管的缺失以及校园教育的不足等社会问题。网贷危害不容小觑，如不加强监管，未来或许会有更多悲剧出现。
正确看待校园网贷的合理性及问题，需要有效监管和正确的引导，国外高校对此也做了大量研究[1-3]，而校园网贷作为一个迅速发展的产业，关系到学生的切身利益、学校的科学管理、社会的法制完善，但是对于校园网贷的调研和分析还没有引起关注。因此，对于校园网贷的直接作用群体——学生，从学生的角度对校园网贷进行调研，分析学生网贷的动机、深层次原因和社会原因，并提出切实可行的解决方法，是十分迫切和必要的。
2 调研结果分析
调查流程 调研首先选取江苏六所高校展开问卷调查，获取调研报告500多份，收集关于校园贷的大量信息；对以上调研信息进行整理，选取具有代表性的学生（如校园代理、参与贷款学生、贷款套现学生）进行访谈；并且走访各个高校，随机采访学生、教师和家长对校园网贷的看法和建议。通过问卷调查和对具有代表性的学生进行访谈的方式，真实反映校园网贷存在问题，为后期分析研究提供了可靠依据。具体流程如表1所示。
调研结果分析 本次调研选取江苏六所高校展开问卷调查，获取调研报告500多份，获取关于校园贷的大量信息，这些信息为后期分析研究提供了可靠依据。
从调研结果统计分析，校园贷款涉及学生人数众多，涉及金额巨大，校园网贷平台在大中型城市发展比较迅速，而正规网贷平台几乎没有。在参与网贷的学生中约有48.6%的学生被非法套现，这是一个严重的刑事犯罪问题，目前已经引起相关学校和部门的重视。还了解到高职院校和三本院校参与校园贷的人数比例明显高于本科院校。因此，要认识到校园网贷事件的严重性，并且专项研究、深入研究，提出监管、整改、解决措施。
就学生网贷的目的也展开了调研。数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，校园网贷资金大部分用于购买商品，如电脑与手机（54%）、衣服（占9%）、化妝品（占13%）等；还有一部分资金用于创业和完成学业（占7%），这是应该鼓励支持的。这就要求探究采取什么有效途径去帮助这类学生获得资金。 问题分析总结
1）贷款流程中出现的问题。通过学生访谈，了解到目前校园网贷的流程大致可以用图1表示（以“爱学贷”为例）。
以上网贷流程称为线下贷款，有代理人帮忙操作完成。但是在这个过程中存在很大问题，导致出现套现这种违法现象。
①在流程1中，代理人找人代签，借用或盗取其他人的身份信息签单。如某高校学生陈某作为班长，利用自身的号召力鼓动班级学生帮忙刷单，跟班级学生解释说：“社会上王某需要买一部手机，借用你的身份信息帮忙购买，购买成功后支付200元的回扣。”基于对陈某的信任，班级学生帮忙购买手机，而陈某拿到手机后利用不正当途径卖掉手机，进行套现。
②在流程2中资料审核时，网贷公司受利益驱使，审核不严。某校园贷款平台的技术人员透露，不是本人借款都能通过，平台审核风控不严。有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，只需要提供学生证即可办理，导致客户身份信息被他人冒用，学生轻易就可以得到商品或者贷款。校园网贷平台审核资料通过以后发放商品，商品最终发放到校园代理手中，校园代理就可以在被盗用身份信息学生不知情的情况下随意处置商品，低价变卖套取现金，用于挥霍。
③部分代理人没有还款能力，卷款潜逃或者出现自杀等极端事件。最后，校园贷款APP公司只能找到代签人也就是受害学生，以各种手段要求还款，此时不知情的学生才知被骗，为时已晚。
2）社会监管存在问题。校园网贷平台作为一种互联网金融并没有监管主体，也不需要进行互联網金融企业登记。互联网金融目前在我国还没有行政强制审批，处于真空期，所以行业比较混乱。
3）校园贷款法律依据不足。校园网贷没有法律依据，其实质就是“地下钱庄”。法律规定，民间借贷利率不得高于银行利率的四倍，而校园贷款中的利率已经远远超出这个规定范围。金融业在我国是管制比较严格的行业，准入门槛比较高，大部分“地下钱庄”并不具备法定条件，可以说是在非法经营，因此，其借款合同大多是无效的。网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。可见网贷平台具有民间高利贷的性质，这是法律不认可的。
4）学生个人原因。针对校园网贷存在的问题进行社会调研，充分搜集学生、家长和教师的看法建议，从学生角度分析深层次原因。
①盲目性。作为高校学生，法律意识淡薄，盲目贷款，缺少对贷款平台的甄别能力，对自身还款能力估计不足。
②趋利性。有些学生受利益诱惑，出卖身份信息；校园代理则为了获取订单提成，骗取学生刷单。有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环。
③社会性。校园网贷平台具有社会性，而参与校园贷款的学生也具备了社会性，这些学生缺乏创新，抱有侥幸心理，给整个行业带来负面影响。
3 对策建议
以学校的名义设立大学生创新创业研发基金 对于那些需要贷款用于创新和完成学业的学生，学校要出台相关政策帮助学生获得资金支持，如以学校名义设立大学生创新创业研发基金，增设学校勤工助学岗位，开办校办工厂等，使学生既能学到知识，又能获取资金。
完善校园网贷监管体系 金融监管部门要做好金融教育，要有所为，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后的行径，制定严格的处罚措施，一经发现违规现象，便按照相应处罚制度加以严惩，做到有效监管。
完善相关法律法规 责任部门应当尽快制定相应法规，全面规范金融典当、担保、财务公司的贷款行为，防止出现大规模的金融纠纷。
学校要做好宣传教育工作 学校可以通过主题班会的形式，也可以利用电视、广播、报刊、网络等多种媒介，对网络借贷的知识和风险进行宣传，对互联网金融经济犯罪的常见类型、惯用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提醒公众理性投资，提升社会公众防范意识和能力。同时，家长要配合做好学生的监督、教育工作。
规范平台审核流程 网贷平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务，要对借款人贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的以及非本人借贷的情况，平台也要承担责任。
参考文献
[1]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J].长春教育学院学报，2017，33（2）：58-60.
[2]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（3）：43-49.
[3]吴浩，胡玥.高校“校园贷”现状调查及对策研究：以徐州地区高校为例[J].知识经济，2017（11）：179-180.