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摘要：本文通过对甘肃省甘肃甘南藏族自治州调查研究，分析当地中小企业现实中存在的问题，并结合当地实际情况，从几个方面提出针对性的建议与意见。
关键词：民族地区；信用担保；体系建设
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2014）08-0159-01
一、自治州概况
甘南藏族自治州是全国十个藏族自治州之一，地处青藏高原东北边缘，全州总面积4.5万平方公里。全州分三个自然类型区，南部为岷迭山区，是全省重要林区之一；东部為丘陵山地，农林牧兼营；西北部为广阔的草甸草原，是全省主要牧区。州内有藏、汉、回、土、蒙等24个民族。境内河流众多，水能资源得天独厚，可利用量215.86万千瓦。甘南地下矿藏贮量丰富，探明矿种24种。天然草原4084万亩，理论载畜量达620万个羊单位。林区蕴藏着丰富的野生动物资源和药材、山珍野菜等植物资源。
州内金融体系机构十分有限，仅有工农建三大国有商业银行，甘肃省农业发展银行，邮政储蓄和农村信用社。全州存款中个人储蓄大约为80亿元，单位存款91亿元，大部分为财政存款。企业分布行业多集中在矿产开掘，畜牧业，乳制品加工，以及水力发电等。收入超过两千万企业有十七家，而工业总产值超过亿元的有六家，其中黄金占60%，其余为水电站，水泥，乳制品加工等行业。另外具有一定规模中小企业10家，在甘肃省所有藏族自治州中排名第六，省内地级市中垫底。
甘南自治州目前共有122家企业，127个项目需要贷款，贷款金额总计达到46.6亿元，其中银行贷款20亿元，，多用于固定资产投资和补充流动资金。贷款的小微企业共有156户，个体工商户14845户。数据显示，整个甘南州近三年，小微企业申请贷款总计有两百二十三户，满足率，即成功贷款户数仅百分之五十，总额三十五亿元。
二、调研内容及分析
（一）中小企业贷款所面临的问题。
1.宏观影响。前文提到，甘南藏族自治州矿产丰富，因此主要为金矿采掘业，同时又有水电企业，但近几年，国家对这两个行业由宽松政策变为限制开发，畜牧业和乳制品加工受到行业风险拖累，同时原材料价格、工资上涨，企业利润下滑，业绩不佳。旅游业固定资产少，正处于发展阶段，无法保证稳定资金流入和利润，不能提供良好的资产抵押，亦不能贷款。
2.贷款手续复杂，成本高。从申请贷款到取得最后审批，再到钱打入账户，这一过程需要经过许多步骤，周期十分漫长，大概需要几个月的时间。另外，由于一般企业借款都需要经过担保公司，收取的手续费所占贷款总额的比例从百分之三到百分之八不等，除去银行贷款所必要留存的风险准备金，中小企业真正拿到手中的金额比例十分有限。
3.当地资本市场不健全。全州仅有一家为中小企业服务的担保公司，且刚刚成立，自身有很多问题待解决。
首先，政府给予的资金还没有全部到位，因此资本金较少，提供担保水平十分有限，利润比例受到严格限制，截止目前利润水平不到千分之四；
其次，受限于规模和行业影响，担保业务多集中于农业，林牧业等，行业范围窄，业务量十分少；
最后，公司采取与银行合作的方式，合同由对方制定，没有主动权，但风险由其全部承担，对于贷款损失，政府没有后续的补偿性资金。
除担保公司以外，自治州范围内没有证券公司，保险公司等。
4.企业规模有限。
第一，甘南藏族自治州内小微企业众多，但规模小，不具有银行规定的贷款能力；
第二，包括小微企业在内，中小企业信用等级低，财务制度不健全，抵御风险能力差，银行等金融机构无法展开授信额度评估；
第三，多数企业没有合适的固定资产进行抵押，基本都为民用住房，有些甚至不能足值；
第四，小企业集资中实物出资现象普遍，而且没有评估报告，手续不规范，亦不能取得第三方合理评估价值的报告。
除此之外，旅游业没有核心资产，不能抵押，而且只有国家4A级景区才可贷款。
（二）对策及建议。
针对上述提到的问题，参考当地政府机构，银行以及企业家代表的意见，综合考虑民族自治地区的特色，现就解决甘南藏族自治州中小企业融资难的问题提出如下建议：
1.简化贷款手续。在流程方面，银行办理中小企业贷款时，可以适当简化办理步骤，同时可适当聘请第三方代替本行自己进行信用评级，并保留记录，以便日后企业再次申请贷款时使用，既减少银行方面的工作压力，又加快了整个过程的速度。
2.建立地方特色贷款品种。根据当地特色，贷款企业多为畜牧业，可开发牲畜资产评估，寻求第三方进行担保之后，达到信用条件进行贷款。以本次调研中的玛曲雪原肉业有限公司为例，该企业成立于2001年8月，以加工熟牦牛肉为主要业务，具有典型的生产时效性，生产周期仅为3个月。由于从藏区牧民手中收取牦牛，支付手段仅限现金，因此该段时间内企业资金需求量巨大，针对这种情况，可推出牲畜抵押贷款，联合评估机构对牦牛等进行合理估值，或通过第三方提供信用担保，最大限度的满足企业借款需求。
3.完善信贷市场。甘南州内没有证券公司，保险公司以及资产评估机构等必要的金融企业，担保公司数量有限。显而易见，为了能够有效促进资金流动，增加贷款体系建设，尤其是信用担保体系的建立与完善，中介机构是必不可少的。
第一，政府加大对担保公司的资金补偿，适度放宽权限，改变管理方式，让公司本身具有较高的自主性，比如放开收益率的限制，让其自负盈亏，政府收取红利；
第二，从外部引入证券公司，信用评估机构。这样可以在短时间内快速有效的解决金融中介市场空白的现状，同时进行有效的管理，规范中介公司的收费明细，这样更好的建立信用制度，丰富中小企业融资方式；
第三，建立中小企业融资平台，引入外资。吸引外部资本进入，在全省，甚至全国范围内建立合作关系，最有效的解决州内银行贷款能力有限的问题。
4.制定特色政策。国家每年都会有对少数民族的照顾政策，但可能与各个自治区，自治州实际情况有一定差距。某些政策限制了当地特色行业，自治区政府可在法律规定范围内，对民族自治地区进行适当的调整，比如对水电行业规模进行限制，企业认定民族企业从简审批程序，这些政策都将极大程度上降低当地企业贷款难度，增加营业收入，给予其发展政策上的支持。
三、结语
本着“振兴甘南经济，带动人民致富”的理念，我们认为在目前基础行业具有一定规模的情况下，需要大力发展资本市场，不断完善担保体系，尤其是信用担保体系的建设，不论是简化贷款流程，进行信贷产品创新，引入金融中介机构，还是政府政策扶持，这些方法都可以有效的促进社会资源优化，最大程度的解决企业融资难题，帮助它们不断扩大，繁荣发展。
关键词：民族地区；信用担保；体系建设
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2014）08-0159-01
一、自治州概况
甘南藏族自治州是全国十个藏族自治州之一，地处青藏高原东北边缘，全州总面积4.5万平方公里。全州分三个自然类型区，南部为岷迭山区，是全省重要林区之一；东部為丘陵山地，农林牧兼营；西北部为广阔的草甸草原，是全省主要牧区。州内有藏、汉、回、土、蒙等24个民族。境内河流众多，水能资源得天独厚，可利用量215.86万千瓦。甘南地下矿藏贮量丰富，探明矿种24种。天然草原4084万亩，理论载畜量达620万个羊单位。林区蕴藏着丰富的野生动物资源和药材、山珍野菜等植物资源。
州内金融体系机构十分有限，仅有工农建三大国有商业银行，甘肃省农业发展银行，邮政储蓄和农村信用社。全州存款中个人储蓄大约为80亿元，单位存款91亿元，大部分为财政存款。企业分布行业多集中在矿产开掘，畜牧业，乳制品加工，以及水力发电等。收入超过两千万企业有十七家，而工业总产值超过亿元的有六家，其中黄金占60%，其余为水电站，水泥，乳制品加工等行业。另外具有一定规模中小企业10家，在甘肃省所有藏族自治州中排名第六，省内地级市中垫底。
甘南自治州目前共有122家企业，127个项目需要贷款，贷款金额总计达到46.6亿元，其中银行贷款20亿元，，多用于固定资产投资和补充流动资金。贷款的小微企业共有156户，个体工商户14845户。数据显示，整个甘南州近三年，小微企业申请贷款总计有两百二十三户，满足率，即成功贷款户数仅百分之五十，总额三十五亿元。
二、调研内容及分析
（一）中小企业贷款所面临的问题。
1.宏观影响。前文提到，甘南藏族自治州矿产丰富，因此主要为金矿采掘业，同时又有水电企业，但近几年，国家对这两个行业由宽松政策变为限制开发，畜牧业和乳制品加工受到行业风险拖累，同时原材料价格、工资上涨，企业利润下滑，业绩不佳。旅游业固定资产少，正处于发展阶段，无法保证稳定资金流入和利润，不能提供良好的资产抵押，亦不能贷款。
2.贷款手续复杂，成本高。从申请贷款到取得最后审批，再到钱打入账户，这一过程需要经过许多步骤，周期十分漫长，大概需要几个月的时间。另外，由于一般企业借款都需要经过担保公司，收取的手续费所占贷款总额的比例从百分之三到百分之八不等，除去银行贷款所必要留存的风险准备金，中小企业真正拿到手中的金额比例十分有限。
3.当地资本市场不健全。全州仅有一家为中小企业服务的担保公司，且刚刚成立，自身有很多问题待解决。
首先，政府给予的资金还没有全部到位，因此资本金较少，提供担保水平十分有限，利润比例受到严格限制，截止目前利润水平不到千分之四；
其次，受限于规模和行业影响，担保业务多集中于农业，林牧业等，行业范围窄，业务量十分少；
最后，公司采取与银行合作的方式，合同由对方制定，没有主动权，但风险由其全部承担，对于贷款损失，政府没有后续的补偿性资金。
除担保公司以外，自治州范围内没有证券公司，保险公司等。
4.企业规模有限。
第一，甘南藏族自治州内小微企业众多，但规模小，不具有银行规定的贷款能力；
第二，包括小微企业在内，中小企业信用等级低，财务制度不健全，抵御风险能力差，银行等金融机构无法展开授信额度评估；
第三，多数企业没有合适的固定资产进行抵押，基本都为民用住房，有些甚至不能足值；
第四，小企业集资中实物出资现象普遍，而且没有评估报告，手续不规范，亦不能取得第三方合理评估价值的报告。
除此之外，旅游业没有核心资产，不能抵押，而且只有国家4A级景区才可贷款。
（二）对策及建议。
针对上述提到的问题，参考当地政府机构，银行以及企业家代表的意见，综合考虑民族自治地区的特色，现就解决甘南藏族自治州中小企业融资难的问题提出如下建议：
1.简化贷款手续。在流程方面，银行办理中小企业贷款时，可以适当简化办理步骤，同时可适当聘请第三方代替本行自己进行信用评级，并保留记录，以便日后企业再次申请贷款时使用，既减少银行方面的工作压力，又加快了整个过程的速度。
2.建立地方特色贷款品种。根据当地特色，贷款企业多为畜牧业，可开发牲畜资产评估，寻求第三方进行担保之后，达到信用条件进行贷款。以本次调研中的玛曲雪原肉业有限公司为例，该企业成立于2001年8月，以加工熟牦牛肉为主要业务，具有典型的生产时效性，生产周期仅为3个月。由于从藏区牧民手中收取牦牛，支付手段仅限现金，因此该段时间内企业资金需求量巨大，针对这种情况，可推出牲畜抵押贷款，联合评估机构对牦牛等进行合理估值，或通过第三方提供信用担保，最大限度的满足企业借款需求。
3.完善信贷市场。甘南州内没有证券公司，保险公司以及资产评估机构等必要的金融企业，担保公司数量有限。显而易见，为了能够有效促进资金流动，增加贷款体系建设，尤其是信用担保体系的建立与完善，中介机构是必不可少的。
第一，政府加大对担保公司的资金补偿，适度放宽权限，改变管理方式，让公司本身具有较高的自主性，比如放开收益率的限制，让其自负盈亏，政府收取红利；
第二，从外部引入证券公司，信用评估机构。这样可以在短时间内快速有效的解决金融中介市场空白的现状，同时进行有效的管理，规范中介公司的收费明细，这样更好的建立信用制度，丰富中小企业融资方式；
第三，建立中小企业融资平台，引入外资。吸引外部资本进入，在全省，甚至全国范围内建立合作关系，最有效的解决州内银行贷款能力有限的问题。
4.制定特色政策。国家每年都会有对少数民族的照顾政策，但可能与各个自治区，自治州实际情况有一定差距。某些政策限制了当地特色行业，自治区政府可在法律规定范围内，对民族自治地区进行适当的调整，比如对水电行业规模进行限制，企业认定民族企业从简审批程序，这些政策都将极大程度上降低当地企业贷款难度，增加营业收入，给予其发展政策上的支持。
三、结语
本着“振兴甘南经济，带动人民致富”的理念，我们认为在目前基础行业具有一定规模的情况下，需要大力发展资本市场，不断完善担保体系，尤其是信用担保体系的建设，不论是简化贷款流程，进行信贷产品创新，引入金融中介机构，还是政府政策扶持，这些方法都可以有效的促进社会资源优化，最大程度的解决企业融资难题，帮助它们不断扩大，繁荣发展。