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【摘 要】本文基于2011年我国主要银行年报数据，分析我国主要商业银行的中间业务的发展状况及存在的问题，并提出中间业务发展建议。
【关键词】商业银行；中间业务；中间业务收入
2012年两次非对称利率调整意味着中国利率市场化卖出了实质性的步伐。银行存贷款利差趋窄，银行间竞争加剧，主要靠存贷款利差来增加盈利的模式难以为继，中间业务势必成为新的盈利亮点。
1.我国商业银行中间业务的现状
从2011年年报看，目前各家银行中间业务收入①稳步增长，占营业收入比例逐步提高。
1.1中间业务收入快速增长
2011年，商业银行②中间业务收入同比均大幅增长，平均增幅达到37.4%，高于营业收入的平均增幅25.5%。国有银行中间业务收入平均增幅为34%，股份制银行中间业务收入平均增幅为60.2%，城商行中间业务收入平均增幅为52%。华夏银行中间业务增长最快，达89.5%。整体而言，股份制银行及城商行中间业务收入增速要高于国有银行。
样本银行2011年中間业务收入情况统计表
新兴业务如资产托管、财务顾问等业务收入增长快于支付结算和银行卡等传统业务收入，其中资产托管业务收入增长最快，平均增幅达52.1%。
样本银行2011年各主要中间业务收入增幅统计表
1.2国有银行中间业务收入总量最大，股份制银行中间业务收入占比增长最快，城商行中间业务发展亟待快速提升
由于规模及网点等因素影响，国有银行中间业务收入总量处于绝对领先地位，远高于股份制银行及城商行。但从中间业务收入占比提升幅度看，股份制银行最高，平均提升1.8%，其次为国有银行1.7%，城商行最低为1.1%。城商行无论中间业务收入占比还是增长速度都处于末位。
2011年中间业务收入及占比情况统计表
2.我国商业银行中间业务存在的主要问题
2.1中间业务占比较低
我国商业银行中间业务虽然发展较快，但和国际先进银行相比仍有很大差距，中间业务收入占比仍然较低。国有银行、股份制银行及城商行中间业务收入平均占比分别为21.3%、13.2%和9.4%。而据美国联邦存款保险公司（FDIC）数据，2010年美国资产规模过100亿美元的银行中间业务收入占营业收入的比重已达38.3%，远高于中国银行业。
样本银行2011年中间业务收入占营业收入比重（%）
2.2产品同质化严重，缺乏核心竞争力
目前我国中间业务产品主要集中在汇兑结算、代理发行等传统的劳动密集型产品上，在利用自身的技术、信息、信誉优势为客户提供服务价值高、市场影响力大的品牌产品和特色产品方面还严重不足，且开发的新产品很易被模仿复制，缺乏核心竞争力。
2.3缺乏复合型金融人才，信息系统建设滞后
中间业务人才的匮乏表现在两个方面：一是缺乏（下转第171页）（上接第95页）高级研发人才，二是缺乏专业推广营销人才。虽然近几年我国商业银行加大了人才的培养，但对于中国庞大的市场及多样化需求而言还存在着很大缺口。人才的匮乏对于中小银行而言更为明显。
同时，中间业务产品的研发、推广营销管理都需要相应的系统支持。而我国商业银行，尤其是中小商业银行，在中间业务方信息系统的建设较为滞后，很多中小商业银行没有专用的信息系统，缺乏对产品的研发、推广、绩效进行评价及修正所需的数据及技术支撑。
3.商业银行的对策
3.1将中间业务发展提高到战略高度，并切实推动战略目标落地
随利率市场化进程推进，银行间竞争日趋激烈，中间业务的地位也日益凸显。因此商业银行应把中间业务放在一个战略高度，赋予与资产负债业务同级别的关注，通过切实的政策及考核激励，使中间业务得到实质性发展，获得与其战略地位相匹配的盈利贡献能力。
3.2加快中间业务研发人力资源的建设及储备
中间业务人才的建设包括两个层次：第一层次是高级研发人员的人力资源建设及储备，第二层次是中间业务推广营销管理人力资源建设及储备。人力资源的建设及储备可以通过三种方式实现：一是内部培养；二是从外部引进；三是中间业务产品研发外包。各银行可根据自身实际情况选择以上三种方式中的一种或多种进行人力资源的建设及储备。
3.3研究自身比较优势及市场需求，研发具有特色产品，提高核心竞争力
对于商业银行，尤其是城商行而言发展重点方向是具有研发并推广具有核心竞争力的特色产品，而不是多而全和简单的克隆与模仿。为此，中间业务产品的研发，需要对两个方面进行研究：一是市场需求，二是银行自身的特点及比较优势。将自身的比较优势与市场的多样化需求进行组合，研发具有特色及核心竞争力的产品。 [科]
【参考文献】
[1]刘龙飞.我国商业银行中间业务发展研究[J].四川文理学院学报，2011，9，（130）.
【关键词】商业银行；中间业务；中间业务收入
2012年两次非对称利率调整意味着中国利率市场化卖出了实质性的步伐。银行存贷款利差趋窄，银行间竞争加剧，主要靠存贷款利差来增加盈利的模式难以为继，中间业务势必成为新的盈利亮点。
1.我国商业银行中间业务的现状
从2011年年报看，目前各家银行中间业务收入①稳步增长，占营业收入比例逐步提高。
1.1中间业务收入快速增长
2011年，商业银行②中间业务收入同比均大幅增长，平均增幅达到37.4%，高于营业收入的平均增幅25.5%。国有银行中间业务收入平均增幅为34%，股份制银行中间业务收入平均增幅为60.2%，城商行中间业务收入平均增幅为52%。华夏银行中间业务增长最快，达89.5%。整体而言，股份制银行及城商行中间业务收入增速要高于国有银行。
样本银行2011年中間业务收入情况统计表
新兴业务如资产托管、财务顾问等业务收入增长快于支付结算和银行卡等传统业务收入，其中资产托管业务收入增长最快，平均增幅达52.1%。
样本银行2011年各主要中间业务收入增幅统计表
1.2国有银行中间业务收入总量最大，股份制银行中间业务收入占比增长最快，城商行中间业务发展亟待快速提升
由于规模及网点等因素影响，国有银行中间业务收入总量处于绝对领先地位，远高于股份制银行及城商行。但从中间业务收入占比提升幅度看，股份制银行最高，平均提升1.8%，其次为国有银行1.7%，城商行最低为1.1%。城商行无论中间业务收入占比还是增长速度都处于末位。
2011年中间业务收入及占比情况统计表
2.我国商业银行中间业务存在的主要问题
2.1中间业务占比较低
我国商业银行中间业务虽然发展较快，但和国际先进银行相比仍有很大差距，中间业务收入占比仍然较低。国有银行、股份制银行及城商行中间业务收入平均占比分别为21.3%、13.2%和9.4%。而据美国联邦存款保险公司（FDIC）数据，2010年美国资产规模过100亿美元的银行中间业务收入占营业收入的比重已达38.3%，远高于中国银行业。
样本银行2011年中间业务收入占营业收入比重（%）
2.2产品同质化严重，缺乏核心竞争力
目前我国中间业务产品主要集中在汇兑结算、代理发行等传统的劳动密集型产品上，在利用自身的技术、信息、信誉优势为客户提供服务价值高、市场影响力大的品牌产品和特色产品方面还严重不足，且开发的新产品很易被模仿复制，缺乏核心竞争力。
2.3缺乏复合型金融人才，信息系统建设滞后
中间业务人才的匮乏表现在两个方面：一是缺乏（下转第171页）（上接第95页）高级研发人才，二是缺乏专业推广营销人才。虽然近几年我国商业银行加大了人才的培养，但对于中国庞大的市场及多样化需求而言还存在着很大缺口。人才的匮乏对于中小银行而言更为明显。
同时，中间业务产品的研发、推广营销管理都需要相应的系统支持。而我国商业银行，尤其是中小商业银行，在中间业务方信息系统的建设较为滞后，很多中小商业银行没有专用的信息系统，缺乏对产品的研发、推广、绩效进行评价及修正所需的数据及技术支撑。
3.商业银行的对策
3.1将中间业务发展提高到战略高度，并切实推动战略目标落地
随利率市场化进程推进，银行间竞争日趋激烈，中间业务的地位也日益凸显。因此商业银行应把中间业务放在一个战略高度，赋予与资产负债业务同级别的关注，通过切实的政策及考核激励，使中间业务得到实质性发展，获得与其战略地位相匹配的盈利贡献能力。
3.2加快中间业务研发人力资源的建设及储备
中间业务人才的建设包括两个层次：第一层次是高级研发人员的人力资源建设及储备，第二层次是中间业务推广营销管理人力资源建设及储备。人力资源的建设及储备可以通过三种方式实现：一是内部培养；二是从外部引进；三是中间业务产品研发外包。各银行可根据自身实际情况选择以上三种方式中的一种或多种进行人力资源的建设及储备。
3.3研究自身比较优势及市场需求，研发具有特色产品，提高核心竞争力
对于商业银行，尤其是城商行而言发展重点方向是具有研发并推广具有核心竞争力的特色产品，而不是多而全和简单的克隆与模仿。为此，中间业务产品的研发，需要对两个方面进行研究：一是市场需求，二是银行自身的特点及比较优势。将自身的比较优势与市场的多样化需求进行组合，研发具有特色及核心竞争力的产品。 [科]
【参考文献】
[1]刘龙飞.我国商业银行中间业务发展研究[J].四川文理学院学报，2011，9，（130）.