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【摘 要】 利率市场化使得商业银行依靠存贷利差来实现盈利的固有策略难以为继，其中的一个选择就是大力发展中间业务，提高中间业务的收入。通过分析发现我国商业银行中间业务总量在不断增长，但仍存在许多问题，比如：传统品种占比大、地域不均衡，对总收入贡献小等问题依旧存在。因此商业银行应探索中间业务的发展道路，化解经营危机和防范金融风险。
【关键词】 商业银行 中间业务 风险
2015年10月23日央行宣布正式放开存款利率上限，标志着我国利率管制基本放开，是我国深化金融体制改革进程中极具里程碑意义的事件。与此同时，利率的市场化改革提供市场活力的同时，在一定程度上意味着我国传统银行业的市场竞争压力将进一步加剧，对此，传统商业银行通常会采取上浮存款利率，下浮贷款利率的措施，而此举必然会对存贷利差空间造成一定程度的挤压，这就使我国传统商业银行依靠存贷利差难以为继。
商业银行以利润最大化为主要经营目标，在盈利压力的驱动下，传统商业银行必然要调整其盈利模式和收入结构。其中的一个选择就是大力发展中间业务，提高中间业务的收入。一般意义上广义的中间业务是指不形成商业银行表内资产和表内负债而形成其非利息收入的业务，通常又可细分为金融服务类业务即狭义的中间业务和表外业务两个类别。而金融服务类业务是指那些不需要动用银行自有资金，通过接受客户委托，代理客户办理各项委托事项，并从中收取手续费的业务。而通常所讲的表外业务是指银行所从事的没有列入资产负债表内，并且不对资产负债总额产生影响的业务，包括担保和类似的或有负债、承诺业务、金融衍生业务等几类。
现阶段，在经济“新常态”的总体布局下，我国商业银行的中间业务发展特点如下：
1、中间业务收入总量迅速增长，营业收入占比达到一定水平。在我国商业银行不断深化体制改革、完善公司治理结构的推动下，许多银行的中间業务收入水平呈现出不断增长的态势。 以工商银行为例，如图1所示，2004年，中间业务收入仅为9747万元，到2016年已达到14.50亿元。2005年，中间业务收入占营业收入的比例仅为6.49%，到2016年则占到了21.45%。然而，近年来工行中间业务收入占营业收入的比例均在20%左右波动，远远没有成为其稳定可靠的盈利来源。
2、传统业务品种占比大，中间业务品种不均衡。从国内商业银行中间业务各产品和服务品种的发展现状来看，目前技术含量较低的劳动密集型业务仍是主要的中间业务产品，即以支付结算类、代收代付类、代理类产品和银行卡产品为主的传统中间业务在总量中仍占到绝大部分，而托管类、交易类和咨询顾问等知识密集型的新型中间业务品种和占比相对要小很多。另外，部分中间业务产品收入增长迅速，例如：银行卡、理财和私人银行等业务。
3、中间业务收入对总收入的贡献还有较大上升空间。虽然中间业务收入从纵向来看总量在迅速增长，但从横向来说其与利差收入相比仍有较大的提升空间。2016年，从工商银行的收入结构来看，中间业务收入占比为21.45%，总体来看还较低，还有很大的提升空间。
4、中间业务发展地区结构不均衡。首先，机构发展不平衡。大银行改革发展相对较快，中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。其中一个很重要的原因就是大银行改革发展能够得到国家政策的支持，为其改革发展创造了良好的条件，而中小银行的政策支持则比较缺乏。其次是地区发展不平衡。改革开放以来，中国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展存在严重的不平衡。最后是城乡发展不平衡。由于改革先后顺序不同，资金投入水平、网点覆盖程度、业务发展水平及经营环境等一系列因素，中间业务发展的城乡差异较大。
在经济全球化的背景下，商业银行要积极适应经济发展“新常态”，逐步实现由传统商业银行向全能型银行集团的转变。对商业银行来讲，探索中间业务的发展道路，化解经营危机和防范金融风险显得至关重要。具体来讲，传统商业银行对中间业务认识的提高是发展中间业务的关键所在，这就要求银行系统不仅要认识到中间业务是商业银行今后金融市场竞争的重点，更要正确认识和处理好中间业务与资产负债业务的关系。其次，在防范风险的基础上进一步加快推进中间业务相关产品创新的进程，建立完善的信息传导机制。再者，要进一步提高银行从业人员的专业素质，加大科技创新的投入，利用专业知识和先进技术促使中间业务产品价值的提升和技术含量的提高。另外，要进一步加强银行间的同业协作，这就要求银行系统对于基础的业务要制定统一的标准和规范，同时机构间要建立相互监督的体制机制，杜绝扰乱正常市场秩序的行为，同时可以在一定程度上避免不必要的恐慌。最后，央行要加强监管并做好必要的风险防范措施，在总体宏观经济三期叠加的特殊阶段，将商业银行中间业务的发展作为深化金融体制改革的重要内容。
【参考文献】
[1] 李昀恒.利率市场化对我国商业银行中间业务的影响[J].现代商业.2017（17）
[2] 谢维平.商业银行中间业务发展中面临的问题及对策[J].科技致富向导，2013（30）：74.
[3] 刘伟.我国商业银行中间业务问题研究与建议[J].时代经贸.2017（30）.
【关键词】 商业银行 中间业务 风险
2015年10月23日央行宣布正式放开存款利率上限，标志着我国利率管制基本放开，是我国深化金融体制改革进程中极具里程碑意义的事件。与此同时，利率的市场化改革提供市场活力的同时，在一定程度上意味着我国传统银行业的市场竞争压力将进一步加剧，对此，传统商业银行通常会采取上浮存款利率，下浮贷款利率的措施，而此举必然会对存贷利差空间造成一定程度的挤压，这就使我国传统商业银行依靠存贷利差难以为继。
商业银行以利润最大化为主要经营目标，在盈利压力的驱动下，传统商业银行必然要调整其盈利模式和收入结构。其中的一个选择就是大力发展中间业务，提高中间业务的收入。一般意义上广义的中间业务是指不形成商业银行表内资产和表内负债而形成其非利息收入的业务，通常又可细分为金融服务类业务即狭义的中间业务和表外业务两个类别。而金融服务类业务是指那些不需要动用银行自有资金，通过接受客户委托，代理客户办理各项委托事项，并从中收取手续费的业务。而通常所讲的表外业务是指银行所从事的没有列入资产负债表内，并且不对资产负债总额产生影响的业务，包括担保和类似的或有负债、承诺业务、金融衍生业务等几类。
现阶段，在经济“新常态”的总体布局下，我国商业银行的中间业务发展特点如下：
1、中间业务收入总量迅速增长，营业收入占比达到一定水平。在我国商业银行不断深化体制改革、完善公司治理结构的推动下，许多银行的中间業务收入水平呈现出不断增长的态势。 以工商银行为例，如图1所示，2004年，中间业务收入仅为9747万元，到2016年已达到14.50亿元。2005年，中间业务收入占营业收入的比例仅为6.49%，到2016年则占到了21.45%。然而，近年来工行中间业务收入占营业收入的比例均在20%左右波动，远远没有成为其稳定可靠的盈利来源。
2、传统业务品种占比大，中间业务品种不均衡。从国内商业银行中间业务各产品和服务品种的发展现状来看，目前技术含量较低的劳动密集型业务仍是主要的中间业务产品，即以支付结算类、代收代付类、代理类产品和银行卡产品为主的传统中间业务在总量中仍占到绝大部分，而托管类、交易类和咨询顾问等知识密集型的新型中间业务品种和占比相对要小很多。另外，部分中间业务产品收入增长迅速，例如：银行卡、理财和私人银行等业务。
3、中间业务收入对总收入的贡献还有较大上升空间。虽然中间业务收入从纵向来看总量在迅速增长，但从横向来说其与利差收入相比仍有较大的提升空间。2016年，从工商银行的收入结构来看，中间业务收入占比为21.45%，总体来看还较低，还有很大的提升空间。
4、中间业务发展地区结构不均衡。首先，机构发展不平衡。大银行改革发展相对较快，中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。其中一个很重要的原因就是大银行改革发展能够得到国家政策的支持，为其改革发展创造了良好的条件，而中小银行的政策支持则比较缺乏。其次是地区发展不平衡。改革开放以来，中国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展存在严重的不平衡。最后是城乡发展不平衡。由于改革先后顺序不同，资金投入水平、网点覆盖程度、业务发展水平及经营环境等一系列因素，中间业务发展的城乡差异较大。
在经济全球化的背景下，商业银行要积极适应经济发展“新常态”，逐步实现由传统商业银行向全能型银行集团的转变。对商业银行来讲，探索中间业务的发展道路，化解经营危机和防范金融风险显得至关重要。具体来讲，传统商业银行对中间业务认识的提高是发展中间业务的关键所在，这就要求银行系统不仅要认识到中间业务是商业银行今后金融市场竞争的重点，更要正确认识和处理好中间业务与资产负债业务的关系。其次，在防范风险的基础上进一步加快推进中间业务相关产品创新的进程，建立完善的信息传导机制。再者，要进一步提高银行从业人员的专业素质，加大科技创新的投入，利用专业知识和先进技术促使中间业务产品价值的提升和技术含量的提高。另外，要进一步加强银行间的同业协作，这就要求银行系统对于基础的业务要制定统一的标准和规范，同时机构间要建立相互监督的体制机制，杜绝扰乱正常市场秩序的行为，同时可以在一定程度上避免不必要的恐慌。最后，央行要加强监管并做好必要的风险防范措施，在总体宏观经济三期叠加的特殊阶段，将商业银行中间业务的发展作为深化金融体制改革的重要内容。
【参考文献】
[1] 李昀恒.利率市场化对我国商业银行中间业务的影响[J].现代商业.2017（17）
[2] 谢维平.商业银行中间业务发展中面临的问题及对策[J].科技致富向导，2013（30）：74.
[3] 刘伟.我国商业银行中间业务问题研究与建议[J].时代经贸.2017（30）.