摘 要：随着一些金融机构按照改善农村金融环境的新要求，把农村金融产品和服务方式创新作为解决“三农”抵押难、融资难、融资贵等问题的切入点和突破口，根据地方农村经济发展对金融服务的需求，在信贷产品创新上进行了积极的探索，为“三农”和小微企业发展“量身定做”服务产品，推出了一系列具有本土特色的信贷服务产品。创新农村金融服务方式的有益探索，对于解决农村贷款瓶颈具有重要的意义。
　　关键词：“三权”；抵押贷款；基层银行
　　“三权”（指林权、农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权和宅基地使用权）抵押贷款是盘活农村资源的关键性举措，也是创新农村金融服务方式的有益探索，对于解决农村贷款瓶颈具有重要的意义。
　　一、基本情况
　　红河州银行业金融机构按照改善农村金融环境的新要求，把农村金融产品和服务方式创新作为解决“三农”抵押难、融资难、融资贵等问题的切入点和突破口，根据地方农村经济发展对金融服务的需求，在信贷产品创新上进行了积极的探索，为“三农”和小微企业发展“量身定做”服务产品，推出了一系列具有本土特色的信贷服务产品。特别是在农村金融改革中，大胆突破、积极探索，开创了农村产权抵质押融资，大力推进“三权”抵押贷款工作，创新金融产品，有效破解农村融资主体担保难问题，促进农村“死”资源变“活”资产，有效解决了“三农”和小微企业发展的资金需求，促进了地方经济的发展。截至2014年9月末，红河州银行业金融机构共发放“三权”抵押贷款余额20.64亿元，共8976笔。
　　二、存在的困难和问题
　　（一）“三权”抵押贷款缺少法律制度支持
　　农村“三权”是寄生在集体土地上的产物，现行法律对农村“三权”的流转有限制性规定，对银行来说风险较难撑控。如：我国《担保法》第37条、《物权法》184条2款均规定：耕地、宅基地、自留地和自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。《土地法》规定：农村宅基地属于农民集体所有，其法律意义上是农民只有使用权而无处置权。农村土地承包经营权的抵押只限制于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等农村土地，经发包方同意，并依法登记取得土地承包经营权证或林权证书的，才可以设立抵押，并没有明确通过家庭承包取得的土地承包经营权可以抵押。《物权法》则明确禁止农村宅基地使用权进行抵押。
　　（二）农村土地价值评估机制和市场交易平台不健全
　　由于农村土地长期归集体所有，没有进行有效的流转和买卖，对土地价值的评估还缺少经验和评判标准，还没有形成成熟的评估机制。同时，我州目前也无专门的农村土地价值评估机构和专业资质评估人员，评估机构的合法性和专业性都具有一定局限性，导致农村土地价值还无法得到有效的评估。
　　（三）农业市场风险较大影响信贷安全
　　农产品易受气候、温度等自然因素的影响，加之保险市场不健全，以及贷款期限设置与农作物生长周期错配，贷款利率市场化发育程度不足等因素，影响到“三权”抵押贷款市场的发展。特别是设施农业前期投入大、周期长、见效慢，一旦出现自然灾害，农户没有足够的资金迅速恢复生产，迫切需要保险市场弥补损失，缓释银行信贷风险，影响银行业金融机构通过“三权”抵押担保方式发放贷款的积极性。
　　（四）“三农”保險产品单一、覆盖面低
　　目前辖内银行业金融机构开办的“三权”抵押贷款业务中，保险公司只针对林权抵押贷款开办了火灾保险业务，而未开办冰雹、雪霜等自然灾害保险业务。“三农”保险产品的单一、覆盖面低，未充分发挥保险的保障功能，不能有效满足“三权”抵押融资业务发展的需求。
　　三、对策建议
　　（一）修改完善相关法律法规
　　针对“三权”抵押贷款推行过程中遇到的实际困难和问题，建议早日对《物权法》、《土地管理法》和《担保法》等相关法律法规进行修改完善，为农村“三权”抵押贷款提供法律支持和政策保障。
　　（二）建立有效的土地评估机构和交易平台
　　设立专业的评估机构，为农村“三权”抵押融资提供便捷权威的评估服务。同时，建立有效的农村土地市场交易平台，使农村产权真正进入市场进行流转。
　　（三）完善政府风险补偿机制
　　在政府的支持下，建立“三权”抵押贷款风险补偿基金。建议加大财政补贴力度，结合当地农业风险状况和农业经济发展水平，以财政资金用于投保农户的保费补贴。当农民还贷出现坏账时，予以一定的政府补偿。同时，保险公司应针对农村产权融资的业务特点和市场需求，加大改革创新力度，丰富“三农”保险产品和服务，提高“三农”保险覆盖面，充分发挥保险对“三农”发展和农村产权融资的保障功能。（作者单位：中国银监会红河监管分局）