[摘要] 国家助学贷款是国家运用金融手段支持教育、资助经济困难大学生完成学业的重要形式和经济优惠政策。自实施以来,取得了显著的成效,帮助许多贫困大学生顺利完成了学业。随着实施范围的扩大和还款期限的到来,其存在的缺陷与问题也日益暴露了出来,影响了现行国家助学贷款政策的健康运行。通过对现状、违约因素、贷后管理等方面的研究,对国家助学贷款的相关问题进行分析与探讨。
　　[关键词] 国家助学贷款 违约因素 贷后管理
　　
　　一、高校助学贷款的现状及研究的必要性
　　1.高校助学贷款的发展历程及现状
　　助学贷款的发展历程以2004年助学贷款新政策的出台为界,可以划分为两个阶段,即从1999年6月至2004年6月为第一阶段;2004年6月至今为第二个阶段。在第一阶段,助学贷款的经办银行是指定的,学生借款利息的50%由财政承担,由经办银行确定贷款期限。助学贷款政策刚出台时,各界对它的期望值比较高,但随着还贷高峰的到来,20%左右的违约率使银行失去了对助学贷款的兴趣,个别地区把发放助学贷款的学校锁定在名牌大学,大大缩减了助学贷款额度,一度出现了大面积的停贷。在助学贷款发展的第二阶段,国家对助学贷款的贴息方式、还贷年限做出调整,更主要的改变了国家指定商业银行办理助学贷款的做法,实行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行的办法,建立了国家助学贷款风险补偿机制,按照风险分担的原则,按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招标时确定。尽管如此,助学贷款的开展情况仍不能尽如人意,流标现象时有发生。
　　在目前的所有问题中,银行工作积极性不高导致供给不足是矛盾的最主要方面,是当前我国国家助学贷款工作中存在的最主要问题,而导致这一问题的最主要原因是学生的高违约率,急需对其加以分析和解决。
　　2.高校助學贷款违约的客观存在及研究的必要性
　　助学贷款是国家为实施科教兴国战略,切实帮助在校贫困大学生顺利完成学业而推出的一项重要举措。然而,正如美国前纽约州立大学校长布鲁斯