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从商业银行发展过程看，消费信贷于第二次世界大战后兴起。西方资本主义国家吸取了生产与消费脱节造成经济危机的教训，以预期收入理论为理论基础，大力发展消费信贷，促进经济持续增长。由于我国长期处于短缺经济条件下，卖方市场使银行信贷主要投向生产流通领域，对消费领域的资金需求考虑很少或者说根本没有考虑，直到近几年，随着买方市场的出现，消费信贷才开始起步。