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信用卡具有储蓄、支付、结算、信贷的功能。现在很多人都持有信用卡。作为信用卡持有者，面对花花绿绿各色各样的银行卡片，如何将其用至极致呢?
一、区分不同的银行卡种类
各商业银行发行的银行卡一般有储蓄卡、借记卡、贷记卡三种，每种银行卡下又衍生出不同专属功能的种类，还有多种多样的联名卡，区分这些银行卡的基本差别就尤显必要。储蓄卡具备银行存折的一切功能，同时还可以直接到消费商家划卡消费；借记卡是一次或几次存入款项，并在存入金额范围内消费结算或支取现金的银行卡；而贷记卡除上述功能外，还具备透支的功能，是真正意义上的信用卡。储蓄卡和借记卡内的存款是由银行计付利息的，而贷记卡则不计息，因此，将大量的资金存入贷记卡是不太明智的。
二、尽量集中使用一张或少数几张信用卡
当前信用卡业务竞争日益激烈，商业银行出台各种优惠措施鼓励个人申领本单位发行的信用卡，开卡即赠丰厚礼品。尤其是财力厚实的个人高端客户，更成为各商业银行竞相角逐的目标。这导致一个人持有多家商业银行的信用卡，甚至持有一家商业银行的多张信用卡。如果同时使用这些信用卡，不仅造成持卡人资金管理上有难度，而且降低了其贡献度，使得任何一家商业银行都不会将其作为贵宾客户对待，享受不到包括消费积分、提高透支额度、费用优惠等多方面的待遇。
三、累积持卡消费，增加透支额度
商业银行对信用卡持卡人的综合评级越来越精细化，对不同信用卡持卡人的服务也越来越个性化。从透支额度的设定来说，在不发生恶意透支行为的前提下，银行授予持卡人透支额度的高低与当年的持卡消费金额息息相关，并且逐年调整。因此，持卡人尽可能增加持卡消费，减少现金交易，无论金额大小一律使用信用卡结算，就显得尤其必要。在选择消费商家时，优先选择能够提供刷卡消费的商家。同时注意商家结算方式的变化，对于一些以前不提供刷卡服务而当前可以接受刷卡的商家，要及时改用信用卡结算。
四、充分参与商业银行与特约商家的联合优惠活动
各商业银行不仅时时在优化自身对持卡人的优惠，而且联合不同行业的商家共同推出刷信用卡享消费折扣的优惠，广泛涉及餐饮、旅游、购物、娱乐、航空机票、酒店住宿等吃穿住行的各个方面。持卡人如果不使用银行信用卡结算，或者不仔细询问银行与商家的联合营销活动，则无法享受到这些折扣优惠。因此，在与任何消费商家进行结算之前，都要观察其是否可以刷卡结算；如果看不到信用卡结账标志，则要询问商家结账人员是否具备信用卡结算功能，有无与某家商业银行联合进行划卡消费优惠促销活动。
五、充分利用透支免息期
目前，各商业银行为信用卡持卡人提供的透支免息期最长可达56天，但如果利用不好，就无法享受到最长时间的优惠。免息期的计算是从本月的任何一天至下月的25日，如果本月1日发生信用卡透支，透支还款的日期为下月25日。如果本月天数为31天，则持卡人可以享受到56天的优惠期限。而如果在本月的最后一天发生透支，那么下月25日还款，则只可享受到25天的优惠。错过还款日期，则不再能够享受任何免息优惠，需要加收自透支日开始的透支利息。
六、用好自动还款和分期付款服务
如何解决既用足商业银行提供的透支免息期，又避免遗忘还款而导致银行收取高额透支利息呢?最佳选择是使用商业银行提供的自动还款功能，通过与银行签订自动还款协议，在透支免息期到期日由银行自动从本人指定账户扣划归还透支款项，但要保证指定的还款账户在还款日有足够的存款可以扣划。如果短期内无法偿还到期款项，可分期还款，指定最低还款额，在一定期限内还清。
七、力争满足年费的减免条件
不同的银行信用卡有不同的年费标准，而不同的信用卡也有不同的年费减免条件。因此，在申领或接受银行信用卡时就要全面了解年费标准。当然年费标准并不是越低越好，因为年费的高低代表着银行为持卡人提供服务范围的大小。最为关键的是，要了解清楚发卡银行的年费减免条件：是划卡消费达到多少次数就可以免年费，还是累积消费多少金额才可以免年费；是免当年年费，还是减免更长时间；是全部减免，还是部分减免。
八、注意信用卡使用安全
当前，围绕信用卡的各种犯罪行为层出不穷，因此持卡人一定要增强防范意识，注意各种媒介发布的风险提示。作为持卡人一定要妥善保管好信用卡，谨防被人盗用；消费结算或支取现金时，要注意保护自己的密码，防止泄密；妥善处理使用信用卡后的各种回执，谨防被人“克隆”。要谨慎对待收到的各种不明短信，切忌随意拨打可疑银行客服电话。千万不能向任何人(包括银行工作人员)口头告知信用卡卡号和密码。不管任何借口，都不要将信用卡借予他人使用。
九、以较经济的方式使用国际卡
在国外消费，往往涉及不同货币汇率的兑换。有相当一部分的银行信用卡使用美元作为折算货币，即先将消费国货币计价的金额折算成美元，然后再将美元折算成人民币扣划持卡人账户，中间经过两次不同货币的兑换，支付的货币兑换成本较高。为降低货币兑换成本，最好在出国前选择国内一家银行兑换足额的目的国货币，存入本人的国际卡以方便在国外消费。另外，随着中国银联在国际上的影响力与日俱增，在国外消费时应首选银联为商家提供的结算POS，因为中国银联是将消费国货币直接兑换为人民币的，为持卡人节省了一次货币兑换成本。
十、及时与银行对账
使用银行卡消费，涉及的环节较多，既有持卡人和发卡银行，又涉及消费商家和中国银联，还可能会涉及中间清算银行。尽管信用卡操作的电子化水平和技术含量越来越高，但由于环节较多，出现差错或失误的概率仍然存在。因此，持卡人要争取与发卡银行及时对账，除通过发卡银行寄送的对账单逐笔核对这一传统方式外，还可以通过向发卡银行申办个人网上银行业务，做到实时对账。
编辑／石祥新
一、区分不同的银行卡种类
各商业银行发行的银行卡一般有储蓄卡、借记卡、贷记卡三种，每种银行卡下又衍生出不同专属功能的种类，还有多种多样的联名卡，区分这些银行卡的基本差别就尤显必要。储蓄卡具备银行存折的一切功能，同时还可以直接到消费商家划卡消费；借记卡是一次或几次存入款项，并在存入金额范围内消费结算或支取现金的银行卡；而贷记卡除上述功能外，还具备透支的功能，是真正意义上的信用卡。储蓄卡和借记卡内的存款是由银行计付利息的，而贷记卡则不计息，因此，将大量的资金存入贷记卡是不太明智的。
二、尽量集中使用一张或少数几张信用卡
当前信用卡业务竞争日益激烈，商业银行出台各种优惠措施鼓励个人申领本单位发行的信用卡，开卡即赠丰厚礼品。尤其是财力厚实的个人高端客户，更成为各商业银行竞相角逐的目标。这导致一个人持有多家商业银行的信用卡，甚至持有一家商业银行的多张信用卡。如果同时使用这些信用卡，不仅造成持卡人资金管理上有难度，而且降低了其贡献度，使得任何一家商业银行都不会将其作为贵宾客户对待，享受不到包括消费积分、提高透支额度、费用优惠等多方面的待遇。
三、累积持卡消费，增加透支额度
商业银行对信用卡持卡人的综合评级越来越精细化，对不同信用卡持卡人的服务也越来越个性化。从透支额度的设定来说，在不发生恶意透支行为的前提下，银行授予持卡人透支额度的高低与当年的持卡消费金额息息相关，并且逐年调整。因此，持卡人尽可能增加持卡消费，减少现金交易，无论金额大小一律使用信用卡结算，就显得尤其必要。在选择消费商家时，优先选择能够提供刷卡消费的商家。同时注意商家结算方式的变化，对于一些以前不提供刷卡服务而当前可以接受刷卡的商家，要及时改用信用卡结算。
四、充分参与商业银行与特约商家的联合优惠活动
各商业银行不仅时时在优化自身对持卡人的优惠，而且联合不同行业的商家共同推出刷信用卡享消费折扣的优惠，广泛涉及餐饮、旅游、购物、娱乐、航空机票、酒店住宿等吃穿住行的各个方面。持卡人如果不使用银行信用卡结算，或者不仔细询问银行与商家的联合营销活动，则无法享受到这些折扣优惠。因此，在与任何消费商家进行结算之前，都要观察其是否可以刷卡结算；如果看不到信用卡结账标志，则要询问商家结账人员是否具备信用卡结算功能，有无与某家商业银行联合进行划卡消费优惠促销活动。
五、充分利用透支免息期
目前，各商业银行为信用卡持卡人提供的透支免息期最长可达56天，但如果利用不好，就无法享受到最长时间的优惠。免息期的计算是从本月的任何一天至下月的25日，如果本月1日发生信用卡透支，透支还款的日期为下月25日。如果本月天数为31天，则持卡人可以享受到56天的优惠期限。而如果在本月的最后一天发生透支，那么下月25日还款，则只可享受到25天的优惠。错过还款日期，则不再能够享受任何免息优惠，需要加收自透支日开始的透支利息。
六、用好自动还款和分期付款服务
如何解决既用足商业银行提供的透支免息期，又避免遗忘还款而导致银行收取高额透支利息呢?最佳选择是使用商业银行提供的自动还款功能，通过与银行签订自动还款协议，在透支免息期到期日由银行自动从本人指定账户扣划归还透支款项，但要保证指定的还款账户在还款日有足够的存款可以扣划。如果短期内无法偿还到期款项，可分期还款，指定最低还款额，在一定期限内还清。
七、力争满足年费的减免条件
不同的银行信用卡有不同的年费标准，而不同的信用卡也有不同的年费减免条件。因此，在申领或接受银行信用卡时就要全面了解年费标准。当然年费标准并不是越低越好，因为年费的高低代表着银行为持卡人提供服务范围的大小。最为关键的是，要了解清楚发卡银行的年费减免条件：是划卡消费达到多少次数就可以免年费，还是累积消费多少金额才可以免年费；是免当年年费，还是减免更长时间；是全部减免，还是部分减免。
八、注意信用卡使用安全
当前，围绕信用卡的各种犯罪行为层出不穷，因此持卡人一定要增强防范意识，注意各种媒介发布的风险提示。作为持卡人一定要妥善保管好信用卡，谨防被人盗用；消费结算或支取现金时，要注意保护自己的密码，防止泄密；妥善处理使用信用卡后的各种回执，谨防被人“克隆”。要谨慎对待收到的各种不明短信，切忌随意拨打可疑银行客服电话。千万不能向任何人(包括银行工作人员)口头告知信用卡卡号和密码。不管任何借口，都不要将信用卡借予他人使用。
九、以较经济的方式使用国际卡
在国外消费，往往涉及不同货币汇率的兑换。有相当一部分的银行信用卡使用美元作为折算货币，即先将消费国货币计价的金额折算成美元，然后再将美元折算成人民币扣划持卡人账户，中间经过两次不同货币的兑换，支付的货币兑换成本较高。为降低货币兑换成本，最好在出国前选择国内一家银行兑换足额的目的国货币，存入本人的国际卡以方便在国外消费。另外，随着中国银联在国际上的影响力与日俱增，在国外消费时应首选银联为商家提供的结算POS，因为中国银联是将消费国货币直接兑换为人民币的，为持卡人节省了一次货币兑换成本。
十、及时与银行对账
使用银行卡消费，涉及的环节较多，既有持卡人和发卡银行，又涉及消费商家和中国银联，还可能会涉及中间清算银行。尽管信用卡操作的电子化水平和技术含量越来越高，但由于环节较多，出现差错或失误的概率仍然存在。因此，持卡人要争取与发卡银行及时对账，除通过发卡银行寄送的对账单逐笔核对这一传统方式外，还可以通过向发卡银行申办个人网上银行业务，做到实时对账。
编辑／石祥新