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摘要：京津冀一体化已经进入实质性推进阶段，一体化为廊坊农村中小金融机构带来发展机遇的同时，同业竞争、利率市场化、人员和技术等问题将可能对农村中小金融机构的发展造成压力。本文将从多个层面对廊坊农信社在一体化中面临的机遇与挑战进行分析。
关键词：京津冀一体化；农信社；机遇与挑战
一、前言
随着《京津冀协同发展规划纲要》的出台，以京津冀为主的环首都经济圈经济发展更加火暴，廊坊作为紧邻京津的城市，吸引了更多金融机构的关注。随着大量金融机构进驻廊坊，大中小机构之间优势互补、充分竞争，廊坊金融市场更加繁荣。作为支持实体经济主力军的廊坊农信社，在京津冀一体化过程中需要面临哪些挑战，又存在哪些机遇，是值得我们关注和研究的重要课题。
二、京津冀一体化过程中农信社面临的挑战
（一）一体化背景下同业竞争加剧。随着京津冀一体化进程不断加快，多家金融机构涌入廊坊，目前廊坊市形成20多家金融机构激烈竞争的局面。各家金融机构为了拓展业务市场，不断创新金融产品，提高服务质量，甚至增加网点布局。由于辖内金融机构的不断增多，打破了廊坊金融市场原本平静的局面。
（二）县域金融发展促使客户金融服务需求多样化增强。随着县域市场经济的发展和居民收入的不断提高，城镇化步伐加快，“三农”、“小微”对高效快捷金融产品和现代化金融服务手段的需求与日俱增。客户不再仅仅满足把钱作为储蓄存款存入银行，客户往往选择购买理财产品、国债、股票等金融产品，同时，以互联网金融为代表的网络金融服务模式，极大地改变了人们的生活，客户越来越倾向于通过网上银行进行支付。这些对传统银行的运行模式形成了巨大冲击，农信社也首当其冲。
（三）利率市场化对现有盈利模式形成挤压。目前，农信社的发展模式仍以上规模为主要手段，收入、利润的来源过分依赖利差形成，近90%的收入来自于息差收入，收入结构单一；大理财、信用卡、电子银行、个人及公司综合金融服务、国际类、多币种、同业业务等具备发展潜力的新业务所占市场份额不高或空白，抗市场风险能力较弱，因此随着利率市场化的推进，央行多次降低存贷款利率，农信社贷款加权利率由最高12%降至7.5%，加之吸收资金成本较高，存贷款利差严重收窄，利润空间将不断被挤压。
三、京津冀一体化带来的机遇分析
中央“农村城镇化建设、农村土地流转”政策的出台，为农信社开拓了更为广阔的发展空间。河北环京津、沿渤海地区发展提速，城镇化建设大力推进，城镇居民和农民收入保持增长，结构调整正在显现好的效果。国家淘汰落后产能，虽然对我省一些传统行业产生了冲击，但是在经济转型阶段，也为我们创造了新的发展条件，一些新兴行业或领域，如节能、环保、新材料、新能源等，将在经济调整转型中获得政策和资金的大力扶持，未来的河北经济酝酿着新的巨大潜力。
（一）基础工程及配套设施建设增加。为推动京津冀协同发展，京津冀三地在铁路、公路、港口、机场等方面均规划了大规模的基础工程和配套设施的建设项目，一方面银行将有更多机会参与国家基础工程及配套设施建设项目，另一方面“一小时都市圈”的建成将大幅缩小银行物理机构间的距离，为京津冀业务协同发展提供有力支持。
（二）房地产业及上下游产业需求上升。“京津冀”一体化进程将为该区域的房地产行业带来巨大的发展机遇。土地资源的升值，周边区域房价的上涨将会伴随“一体化”进程中产业和人口的流动，逐步显现。产业的迁移将为天津、河北等地带来大批企业进驻、产业升级、经济腾飞，加之交通配套的全面打通，天津及河北地区的城镇化发展将迎来前所未有的高潮。而高新技术人才及其他各行业的人才将更多选择将家“安”到工作单位附近。
在“环首都经济圈”所涵盖的13个城市中，燕郊、廊坊、香河、固安、涿州等是目前发展较快的区域，石家庄、张家口、秦皇岛、承德、武清、滨海新区等地将成为新一轮置业目的地。政策利好和品牌房企的入驻将大大加快北京周边的城市化进程，越来越多的北漂一族即将把眼光锁定在这些区域。“环首都经济圈”周边楼市和以往相比价格已经不低，但与北京地区房价相比依旧优势明显。随着北京周边交通网络的不断完善，周边新城进京时间的缩短，一定的升值空间和较宽松的限购政策，对购房人的吸引越来越大。
房地产需求的上升，也将拉动周边区域钢铁、建材、化工、机械、有色金属、工程承包、建材、家居、营销、装修、家电等上下游行业的发展，银行也能从中寻求机遇。
（三）信贷结构调整出现新契机。在京津冀协同发展带动产业转移的大背景下，一直以重工业为主的河北省将面临产业结构调整，而产业结构调整势必带动当地银行信贷结构的进一步调整和优化。这意味着，一方面受“去过剩产能”影响，另一方面受京津冀协同发展战略影响，河北省银行业金融机构信贷投入将加速向新兴产业、小微企业等领域倾斜。
廊坊农信社在信贷结构调整方面主要有以下措施：一是坚决淘汰产值贡献小、生态污染大、附加值低的水泥、造纸、电镀、传统建材和低端印刷企业客户，严格限制对高投入、高排放、低效率企业的信贷投放；二是加大对农业产业化龙头企业资金扶持力度。重点支持产权明晰、管理规范、产品有销路、诚信守法的有规模的种植、养殖大户，发展特色农业、科技农业、生态农业、订单农业和创汇农业。三是把有规模、有效益、有发展潜力、符合国家产业政策的小微企业作为信贷倾斜对象，根据本地区域资源优势，采取“量身订做”的方法，把资源开发与调整产业结构，与扶持小微企业相结合，帮助小微企业尽快成长；四是大力支持农户小额贷款，帮助农民创收。主要是支持地农民棚菜、果树、花卉、养殖、加工、开采、运输等各式各样行业的发展，对信用状况良好，符合信用社贷款条件的农户，根据其生产经营状况给予资金支持，满足农户的信贷需求，为“三农”发展提供更为良好的金融服务。
（四）为产品创新和服务升级提供动力。京津冀一体化带来的住房、医疗、教育、旅游、餐饮等消费能力提升使金融需求不断增加，对进一步完善多层次金融服务体系提供强大动力。
近年来，廊坊农信社不断加强信贷产品的创新，着重研究开发符合自身实际、客户需求和欢迎的信贷产品，来补充我们的不足。
为进一步加快便民金融服务一体化进程，廊坊农信社加强金融基础设施建设，广泛布设金融电子机具。主要是通过安装ATM机、POS机的方式，解决小额现金存取、转账、查询等方面的服务需求。同时为加快自助服务终端的推广，将EPOS机安放在行政村的小超市、小商店、小门诊等特约农户家中，使农村信用社信通卡用户可以轻松实现查询、缴费、转账、汇款、取款，大大方便了客户，截止到2015年末全市已安装ATM机、存取款一体机524台，布放POS机8607台，布放EPOS机3087机台。
四、廊坊农信社在一体化进程中的措施及成绩
（一）建立报告制度，争取省联社政策倾斜。廊坊农信社建立了报告制度，及时向省联社汇报京津冀协同发展进程，廊坊市承接的重点项目落地施工情况，争取省联社给予更多的政策倾斜，更好地支持三地产业发展和功能疏解。
（二）下放权限，简化程序，提高效率。廊坊农信社着重从以下几个方面调整信贷体制改革，提高金融服务水平，更好的支持京津冀协同发展。一是调整信贷业务咨询方式，对于授信到期后继续申请使用的客户，只需要上报简易报告；二是提高县级行社信贷审批权限，缩短审批流程，提高审批效率；三是精简上报咨询流程和材料，切实减轻县级行社工作负担。
（三）加强同业对接，谋求共同发展。廊坊农信社加强了与北京农商行、天津农商行等金融机构交流与合作，学习其先进管理经验，大力开展资金业务合作，拓宽业务渠道，通过“借船出海”，寻找新的效益增长点。
五、总结
京津冀一体化进程中廊坊农信社既面临前所未有的挑战，也存在巨大的机遇，相信农信社只要坚持创新驱动，大力研发推广新的金融产品，寻找新的效益增长点，同时践行普惠金融，积极调整信贷投放行业，乘势而上，必将有一番广阔天地。（作者单位：廊坊市城郊农村信用合作联社）
关键词：京津冀一体化；农信社；机遇与挑战
一、前言
随着《京津冀协同发展规划纲要》的出台，以京津冀为主的环首都经济圈经济发展更加火暴，廊坊作为紧邻京津的城市，吸引了更多金融机构的关注。随着大量金融机构进驻廊坊，大中小机构之间优势互补、充分竞争，廊坊金融市场更加繁荣。作为支持实体经济主力军的廊坊农信社，在京津冀一体化过程中需要面临哪些挑战，又存在哪些机遇，是值得我们关注和研究的重要课题。
二、京津冀一体化过程中农信社面临的挑战
（一）一体化背景下同业竞争加剧。随着京津冀一体化进程不断加快，多家金融机构涌入廊坊，目前廊坊市形成20多家金融机构激烈竞争的局面。各家金融机构为了拓展业务市场，不断创新金融产品，提高服务质量，甚至增加网点布局。由于辖内金融机构的不断增多，打破了廊坊金融市场原本平静的局面。
（二）县域金融发展促使客户金融服务需求多样化增强。随着县域市场经济的发展和居民收入的不断提高，城镇化步伐加快，“三农”、“小微”对高效快捷金融产品和现代化金融服务手段的需求与日俱增。客户不再仅仅满足把钱作为储蓄存款存入银行，客户往往选择购买理财产品、国债、股票等金融产品，同时，以互联网金融为代表的网络金融服务模式，极大地改变了人们的生活，客户越来越倾向于通过网上银行进行支付。这些对传统银行的运行模式形成了巨大冲击，农信社也首当其冲。
（三）利率市场化对现有盈利模式形成挤压。目前，农信社的发展模式仍以上规模为主要手段，收入、利润的来源过分依赖利差形成，近90%的收入来自于息差收入，收入结构单一；大理财、信用卡、电子银行、个人及公司综合金融服务、国际类、多币种、同业业务等具备发展潜力的新业务所占市场份额不高或空白，抗市场风险能力较弱，因此随着利率市场化的推进，央行多次降低存贷款利率，农信社贷款加权利率由最高12%降至7.5%，加之吸收资金成本较高，存贷款利差严重收窄，利润空间将不断被挤压。
三、京津冀一体化带来的机遇分析
中央“农村城镇化建设、农村土地流转”政策的出台，为农信社开拓了更为广阔的发展空间。河北环京津、沿渤海地区发展提速，城镇化建设大力推进，城镇居民和农民收入保持增长，结构调整正在显现好的效果。国家淘汰落后产能，虽然对我省一些传统行业产生了冲击，但是在经济转型阶段，也为我们创造了新的发展条件，一些新兴行业或领域，如节能、环保、新材料、新能源等，将在经济调整转型中获得政策和资金的大力扶持，未来的河北经济酝酿着新的巨大潜力。
（一）基础工程及配套设施建设增加。为推动京津冀协同发展，京津冀三地在铁路、公路、港口、机场等方面均规划了大规模的基础工程和配套设施的建设项目，一方面银行将有更多机会参与国家基础工程及配套设施建设项目，另一方面“一小时都市圈”的建成将大幅缩小银行物理机构间的距离，为京津冀业务协同发展提供有力支持。
（二）房地产业及上下游产业需求上升。“京津冀”一体化进程将为该区域的房地产行业带来巨大的发展机遇。土地资源的升值，周边区域房价的上涨将会伴随“一体化”进程中产业和人口的流动，逐步显现。产业的迁移将为天津、河北等地带来大批企业进驻、产业升级、经济腾飞，加之交通配套的全面打通，天津及河北地区的城镇化发展将迎来前所未有的高潮。而高新技术人才及其他各行业的人才将更多选择将家“安”到工作单位附近。
在“环首都经济圈”所涵盖的13个城市中，燕郊、廊坊、香河、固安、涿州等是目前发展较快的区域，石家庄、张家口、秦皇岛、承德、武清、滨海新区等地将成为新一轮置业目的地。政策利好和品牌房企的入驻将大大加快北京周边的城市化进程，越来越多的北漂一族即将把眼光锁定在这些区域。“环首都经济圈”周边楼市和以往相比价格已经不低，但与北京地区房价相比依旧优势明显。随着北京周边交通网络的不断完善，周边新城进京时间的缩短，一定的升值空间和较宽松的限购政策，对购房人的吸引越来越大。
房地产需求的上升，也将拉动周边区域钢铁、建材、化工、机械、有色金属、工程承包、建材、家居、营销、装修、家电等上下游行业的发展，银行也能从中寻求机遇。
（三）信贷结构调整出现新契机。在京津冀协同发展带动产业转移的大背景下，一直以重工业为主的河北省将面临产业结构调整，而产业结构调整势必带动当地银行信贷结构的进一步调整和优化。这意味着，一方面受“去过剩产能”影响，另一方面受京津冀协同发展战略影响，河北省银行业金融机构信贷投入将加速向新兴产业、小微企业等领域倾斜。
廊坊农信社在信贷结构调整方面主要有以下措施：一是坚决淘汰产值贡献小、生态污染大、附加值低的水泥、造纸、电镀、传统建材和低端印刷企业客户，严格限制对高投入、高排放、低效率企业的信贷投放；二是加大对农业产业化龙头企业资金扶持力度。重点支持产权明晰、管理规范、产品有销路、诚信守法的有规模的种植、养殖大户，发展特色农业、科技农业、生态农业、订单农业和创汇农业。三是把有规模、有效益、有发展潜力、符合国家产业政策的小微企业作为信贷倾斜对象，根据本地区域资源优势，采取“量身订做”的方法，把资源开发与调整产业结构，与扶持小微企业相结合，帮助小微企业尽快成长；四是大力支持农户小额贷款，帮助农民创收。主要是支持地农民棚菜、果树、花卉、养殖、加工、开采、运输等各式各样行业的发展，对信用状况良好，符合信用社贷款条件的农户，根据其生产经营状况给予资金支持，满足农户的信贷需求，为“三农”发展提供更为良好的金融服务。
（四）为产品创新和服务升级提供动力。京津冀一体化带来的住房、医疗、教育、旅游、餐饮等消费能力提升使金融需求不断增加，对进一步完善多层次金融服务体系提供强大动力。
近年来，廊坊农信社不断加强信贷产品的创新，着重研究开发符合自身实际、客户需求和欢迎的信贷产品，来补充我们的不足。
为进一步加快便民金融服务一体化进程，廊坊农信社加强金融基础设施建设，广泛布设金融电子机具。主要是通过安装ATM机、POS机的方式，解决小额现金存取、转账、查询等方面的服务需求。同时为加快自助服务终端的推广，将EPOS机安放在行政村的小超市、小商店、小门诊等特约农户家中，使农村信用社信通卡用户可以轻松实现查询、缴费、转账、汇款、取款，大大方便了客户，截止到2015年末全市已安装ATM机、存取款一体机524台，布放POS机8607台，布放EPOS机3087机台。
四、廊坊农信社在一体化进程中的措施及成绩
（一）建立报告制度，争取省联社政策倾斜。廊坊农信社建立了报告制度，及时向省联社汇报京津冀协同发展进程，廊坊市承接的重点项目落地施工情况，争取省联社给予更多的政策倾斜，更好地支持三地产业发展和功能疏解。
（二）下放权限，简化程序，提高效率。廊坊农信社着重从以下几个方面调整信贷体制改革，提高金融服务水平，更好的支持京津冀协同发展。一是调整信贷业务咨询方式，对于授信到期后继续申请使用的客户，只需要上报简易报告；二是提高县级行社信贷审批权限，缩短审批流程，提高审批效率；三是精简上报咨询流程和材料，切实减轻县级行社工作负担。
（三）加强同业对接，谋求共同发展。廊坊农信社加强了与北京农商行、天津农商行等金融机构交流与合作，学习其先进管理经验，大力开展资金业务合作，拓宽业务渠道，通过“借船出海”，寻找新的效益增长点。
五、总结
京津冀一体化进程中廊坊农信社既面临前所未有的挑战，也存在巨大的机遇，相信农信社只要坚持创新驱动，大力研发推广新的金融产品，寻找新的效益增长点，同时践行普惠金融，积极调整信贷投放行业，乘势而上，必将有一番广阔天地。（作者单位：廊坊市城郊农村信用合作联社）