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【摘要】存贷款业务一直以来是银行业的立足之本，在金融行业竞争日趋激烈的今天很多银行选择将业务进行细分，抢夺不同层次的客户群体，针对中小型企业及个人消费的资金需求创造性的设立了微贷业务，弥补了市场上小额贷款的需求。论文以国内外对于信贷业务的改革研究入手，论证了微贷业务在拓展商业银行零售业务，重新调整业务比重，细分信贷业务市场中的作用。以中国民生银行合肥分行白马支行為例分析了商业银行在微贷业务上的成本控制，主要研究商业银行如何解决信贷业务中的信息不对称性，如何最大限度的规避微贷业务中的风险。如何通过贷款流程再造实现财务成本控制，节省人力资源。以及在客户发展和维护方面的创新等。同时，本文也就在调查研究中发现的目前民生银行在微贷业务上的一些问题进行了论述分析，并且提出一些合理化建议举措。
【关键词】微贷业务 风险控制 财务成本 信用风险
一、民生银行开展微贷业务原因分析
（一）外部原因
据调查，我国目前的微小型企业中资金不足率达到80%以上，资金用途上多以短期周转和扩大经营为主，这片市场前景十分广阔。正如前文所述，对于微小企业现有的融资渠道和融资平台十分有限，许多微小企业在面对商业银行繁琐的贷款程序和繁重的担保限制转而寻求社会融资渠道，市场上如雨后春笋般兴起的融资公司正印证了这一点，据统计，微小企业在只有不到20%的融资是通过银行来完成的，而民间借款和社会融资的占比超过了80%。
（二）内部原因
在目前国内的信贷市场上，民间借贷，小额贷款公司，中小型融资机构，地方商业银行以及国有四大行纷纷在市场上找到了生存空间，在传统融资项目中与国有四大行竞争民生银行并没有太多优势，而在小额信贷领域，由于小额贷款公司规模小成本低，可以用大量的服务人员做好贷后服务来规避风险。在这种市场格局下，民生银行扬长避短，选择小微企业作为突破口，在微贷领域发挥商业银行资金雄厚信誉度高的优势，结合自身企业战略转型，创造性的提出：“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，在市场定位上利用自身优势开拓新市场，助力实现企业战略转型。
二、民生银行微贷业务成本控制分析
（一）风险控制
1.行业控制。民生银行根据大量的市场调研结果对小微企业分布较多的一些行业进行了一系列大规模的行业风险分析，在微贷业务的具体开展过程中指导分支行优先选择与经济周期关联程度较低的，行业存续时间较长以及区域优势型企业进行授信。民生总行在行业指导上有明确规定，对具有较强市场竞争力的行业群体授权分支行进行集中开发授信，对于餐饮食品等行业以及品牌代理商和大型供货商优先考虑而对于行业发展前景不理想以及重污染重能耗的企业选择谨慎或禁入，从行业源头上进行风险控制，避免出现行业性风险而导致的不良贷款。
2.产品控制。在前期行业分析的原则和基础上根据客户个性问题分析风险水平以及风险来源，设立转向营销团队，提供有区别性的信贷政策、信贷条件和信贷产品，利用产品控制来规避风险，变被动为主动，推出自然人联保贷款业务、商铺承租权质押贷款业务、仓单质押贷款业务、互保贷款业务。有效的化解了小微企业担保难的问题，建立起一整套个性化产品体系。
（二）财务成本控制
1.圈链模式。民生银行在早期试点推行微贷业务以及在后续的业务市场拓展中发现小微客户具有一些共性，客户数量多、行业面宽。地域分布广、信息采集难度大、信息不对称。但是这些小微客户为了产生集群效应，在各种小商品城或是批发市场自发聚集起来，经营同类商品；同时，在一些大型企业周围也会出现很多与大企业或上游或下游的小微企业，无论作为大企业的上游原材料供货商还是下游的产品分销商他们的行业特征都十分相似数量也足够大。民生银行创造性的推出了“一圈两链”客户开发模式，对大型商圈和大企业上下游销售供应链进行批发式融资。
2.中间业务收入。客户资源再开发，在微贷的基础上为小微商户提供更多关联服务，同时也创造一部分中间收入，例如为微贷客户开通商户通以及提供一台免费且手续费低于同业的POS机，一方面在流水端可以实时监控商户的日常经营状况，即使了解客户的经营情况降低信用风险，另一方面增加了零售结算业务，同社区支行向联动打造集储蓄、转账结算、代理收费、理财消费等多功能与一体的商户卡，微贷业务不仅为民生带来了直接的经济效益同时也还拉动了民生银行在中间业务以及零售结算方面的业务增长，更进一步的提升了市场占有率也为民生银行社区银行网点奠定了坚实的客户基础。将简单的信贷服务转向了综合金融服务，既扩大了融资额度也降低了财务成本。
三、民生银行微贷成本控制存在的问题和对策
（一）存在问题
1.客户过于集中。引用商圈模式在客户管理信息收集等方面确实有不可替代的优势但是同时也会产生产业性风险，客户过于集中在某一领域或者集中在一條生产线上下游，那么当这些商户生产或销售的产品滞销或是市场行情陡变，这些小企业自身的抗风险打击能力较差，可能会出现塌方式不良信贷，在短期能造成大量呆账坏账，增加银行经营风险和经营成本。同时，由于微贷客户多在商圈内地域性聚集，还要注意地域性风险。
2.风险管理制度不够健全。商业银行信贷风险管理主要是通过控制贷款投向和发放规模来保证资本的流动性，进而实现收益与风险的动态平衡。由于受到传统信贷经营模式的影响，民生银行尚未完全建立起一套针对于小微企业的风险管理机制及应对措施，民生银行还需加紧建立起微贷风险管理制度，培养微贷风险管理团队，建立良好的微贷团队管理文化。
3.信用评级系统尚不完善。由于小企业基数大，所以每个企业可能存在着不同问题，这样在设定信用评级标准时应该参照的条件相应也就复杂的多，而民生银行现有的客户信用评级系统，设定条件较为单一，只能在一定程度上反映客户信用状况，希望在进行扩大数据库的同时注意对信用评级系统加强维护和更新，更加真切的反映客户信用状况，避免不必要的技术风险。
4.定价偏高。民生银行采取了不同于以往传统信贷业务的担保方式，还款方式，资金使用方式，但是微贷定价应当以当地信贷市场价格水平和客户经理议价能力进行有效浮动，传统银行业以提高门槛的方式来规避风险将大量小企业拒之门外，但是民生银行现有的定价机制没能充分考虑贷款风险成本前提下每一个客户的信用状况和贷款风险补偿措施来确定每一笔贷款的利率水平，这样的定价机制才是在市场上具有竞争力的可持续发展的。
（二）对策建议
实际上，银行对于风险的控制也就基于对各项成本的控制，而对于成本的控制也就或直接或间接的降低了风险，提高了效率，更加有效的配置了银行的信贷资源。小微企业数量庞大，涉及各行各业，企业间管理水平也不尽相同，民生银行在向这类群体授信风险较大也是无法避免的，风险难以把控。只有建立起全面的风险控制系统才能尽可能的将信贷风险降低到银行所能承受的成本范围内，从而事先资本的健康运转。
1.时刻保持对市场的灵敏察觉力。同时严格遵守这行业选择时设定的资金投放比例做好实时监控，确保在行业性和地域性风险发生时，呆账坏账在银行所能承受的范围i额比例内，同时也要深化商圈体系同政府的合作，联手政府建立还贷基金，共同防控风险。
2.健全风险管控制度。在银行内部建立健全风险管理岗位，根据微贷业务的实际需要，坚持审贷分离的原则，明确贷前调查、审批、发放、贷后跟踪工作细节，建立起内部控制体系，降低微贷风险。
3.完善风险评级机制。对于微贷的准入和退出都应有完善的评级标准来参照，规范业务处理流程，坚持审慎检查的原则，综合评定企业信用风险，健全风险计量模型测定风险等级，对于风险等级不达标的商户坚决不能批准。
4.改善定价方式。由于小企业对于外部经济环境变化的反映更加敏感，民生银行在开展微贷业务是综合考虑小企业未来的还款能力以及对可能出现的风险的应对能力，确定更加科学合理的利率浮动区间，保证成本和覆盖风险的前提下最大程度上满足客户资金需求，支持小微商户的发展，将微贷平台发展成小微企业的良好融资平台，进而不断推动小企业成长。
【关键词】微贷业务 风险控制 财务成本 信用风险
一、民生银行开展微贷业务原因分析
（一）外部原因
据调查，我国目前的微小型企业中资金不足率达到80%以上，资金用途上多以短期周转和扩大经营为主，这片市场前景十分广阔。正如前文所述，对于微小企业现有的融资渠道和融资平台十分有限，许多微小企业在面对商业银行繁琐的贷款程序和繁重的担保限制转而寻求社会融资渠道，市场上如雨后春笋般兴起的融资公司正印证了这一点，据统计，微小企业在只有不到20%的融资是通过银行来完成的，而民间借款和社会融资的占比超过了80%。
（二）内部原因
在目前国内的信贷市场上，民间借贷，小额贷款公司，中小型融资机构，地方商业银行以及国有四大行纷纷在市场上找到了生存空间，在传统融资项目中与国有四大行竞争民生银行并没有太多优势，而在小额信贷领域，由于小额贷款公司规模小成本低，可以用大量的服务人员做好贷后服务来规避风险。在这种市场格局下，民生银行扬长避短，选择小微企业作为突破口，在微贷领域发挥商业银行资金雄厚信誉度高的优势，结合自身企业战略转型，创造性的提出：“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，在市场定位上利用自身优势开拓新市场，助力实现企业战略转型。
二、民生银行微贷业务成本控制分析
（一）风险控制
1.行业控制。民生银行根据大量的市场调研结果对小微企业分布较多的一些行业进行了一系列大规模的行业风险分析，在微贷业务的具体开展过程中指导分支行优先选择与经济周期关联程度较低的，行业存续时间较长以及区域优势型企业进行授信。民生总行在行业指导上有明确规定，对具有较强市场竞争力的行业群体授权分支行进行集中开发授信，对于餐饮食品等行业以及品牌代理商和大型供货商优先考虑而对于行业发展前景不理想以及重污染重能耗的企业选择谨慎或禁入，从行业源头上进行风险控制，避免出现行业性风险而导致的不良贷款。
2.产品控制。在前期行业分析的原则和基础上根据客户个性问题分析风险水平以及风险来源，设立转向营销团队，提供有区别性的信贷政策、信贷条件和信贷产品，利用产品控制来规避风险，变被动为主动，推出自然人联保贷款业务、商铺承租权质押贷款业务、仓单质押贷款业务、互保贷款业务。有效的化解了小微企业担保难的问题，建立起一整套个性化产品体系。
（二）财务成本控制
1.圈链模式。民生银行在早期试点推行微贷业务以及在后续的业务市场拓展中发现小微客户具有一些共性，客户数量多、行业面宽。地域分布广、信息采集难度大、信息不对称。但是这些小微客户为了产生集群效应，在各种小商品城或是批发市场自发聚集起来，经营同类商品；同时，在一些大型企业周围也会出现很多与大企业或上游或下游的小微企业，无论作为大企业的上游原材料供货商还是下游的产品分销商他们的行业特征都十分相似数量也足够大。民生银行创造性的推出了“一圈两链”客户开发模式，对大型商圈和大企业上下游销售供应链进行批发式融资。
2.中间业务收入。客户资源再开发，在微贷的基础上为小微商户提供更多关联服务，同时也创造一部分中间收入，例如为微贷客户开通商户通以及提供一台免费且手续费低于同业的POS机，一方面在流水端可以实时监控商户的日常经营状况，即使了解客户的经营情况降低信用风险，另一方面增加了零售结算业务，同社区支行向联动打造集储蓄、转账结算、代理收费、理财消费等多功能与一体的商户卡，微贷业务不仅为民生带来了直接的经济效益同时也还拉动了民生银行在中间业务以及零售结算方面的业务增长，更进一步的提升了市场占有率也为民生银行社区银行网点奠定了坚实的客户基础。将简单的信贷服务转向了综合金融服务，既扩大了融资额度也降低了财务成本。
三、民生银行微贷成本控制存在的问题和对策
（一）存在问题
1.客户过于集中。引用商圈模式在客户管理信息收集等方面确实有不可替代的优势但是同时也会产生产业性风险，客户过于集中在某一领域或者集中在一條生产线上下游，那么当这些商户生产或销售的产品滞销或是市场行情陡变，这些小企业自身的抗风险打击能力较差，可能会出现塌方式不良信贷，在短期能造成大量呆账坏账，增加银行经营风险和经营成本。同时，由于微贷客户多在商圈内地域性聚集，还要注意地域性风险。
2.风险管理制度不够健全。商业银行信贷风险管理主要是通过控制贷款投向和发放规模来保证资本的流动性，进而实现收益与风险的动态平衡。由于受到传统信贷经营模式的影响，民生银行尚未完全建立起一套针对于小微企业的风险管理机制及应对措施，民生银行还需加紧建立起微贷风险管理制度，培养微贷风险管理团队，建立良好的微贷团队管理文化。
3.信用评级系统尚不完善。由于小企业基数大，所以每个企业可能存在着不同问题，这样在设定信用评级标准时应该参照的条件相应也就复杂的多，而民生银行现有的客户信用评级系统，设定条件较为单一，只能在一定程度上反映客户信用状况，希望在进行扩大数据库的同时注意对信用评级系统加强维护和更新，更加真切的反映客户信用状况，避免不必要的技术风险。
4.定价偏高。民生银行采取了不同于以往传统信贷业务的担保方式，还款方式，资金使用方式，但是微贷定价应当以当地信贷市场价格水平和客户经理议价能力进行有效浮动，传统银行业以提高门槛的方式来规避风险将大量小企业拒之门外，但是民生银行现有的定价机制没能充分考虑贷款风险成本前提下每一个客户的信用状况和贷款风险补偿措施来确定每一笔贷款的利率水平，这样的定价机制才是在市场上具有竞争力的可持续发展的。
（二）对策建议
实际上，银行对于风险的控制也就基于对各项成本的控制，而对于成本的控制也就或直接或间接的降低了风险，提高了效率，更加有效的配置了银行的信贷资源。小微企业数量庞大，涉及各行各业，企业间管理水平也不尽相同，民生银行在向这类群体授信风险较大也是无法避免的，风险难以把控。只有建立起全面的风险控制系统才能尽可能的将信贷风险降低到银行所能承受的成本范围内，从而事先资本的健康运转。
1.时刻保持对市场的灵敏察觉力。同时严格遵守这行业选择时设定的资金投放比例做好实时监控，确保在行业性和地域性风险发生时，呆账坏账在银行所能承受的范围i额比例内，同时也要深化商圈体系同政府的合作，联手政府建立还贷基金，共同防控风险。
2.健全风险管控制度。在银行内部建立健全风险管理岗位，根据微贷业务的实际需要，坚持审贷分离的原则，明确贷前调查、审批、发放、贷后跟踪工作细节，建立起内部控制体系，降低微贷风险。
3.完善风险评级机制。对于微贷的准入和退出都应有完善的评级标准来参照，规范业务处理流程，坚持审慎检查的原则，综合评定企业信用风险，健全风险计量模型测定风险等级，对于风险等级不达标的商户坚决不能批准。
4.改善定价方式。由于小企业对于外部经济环境变化的反映更加敏感，民生银行在开展微贷业务是综合考虑小企业未来的还款能力以及对可能出现的风险的应对能力，确定更加科学合理的利率浮动区间，保证成本和覆盖风险的前提下最大程度上满足客户资金需求，支持小微商户的发展，将微贷平台发展成小微企业的良好融资平台，进而不断推动小企业成长。