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摘 要：文章以农行浙江省临海市支行为个案，总结介绍了强化员工行为排查、筑起案件防范屏障的经验和具体做法。
关键词：银行员工 行为排查 案件防范 经验做法
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）01-215-02
2012年以来，由于国家宏观调控、信贷政策从紧，一些企业非理性经营以及资金供给趋紧，企业、个人资金链断裂的案例不断出现，民间高息借贷活动频繁，金融市场秩序受到一定程度的影响。在民间借贷背后或多或少存在银行员工的身影，由于银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，从一定程度上对金融机构资金安全、对客户利益构成了一定威胁，对金融机构社会形象造成了负面影响。
当前银行员工涉及社会融资行为主要表现在：一是利用职务和岗位之便，投资入股与本单位有贷款、融资等业务关系的企业。如以家属或借用其他亲友的名义投资一些经营效益良好的企业，这也是某些企业和企业主乐意看到的，因为有了这些特殊股东，企业以后在办理信贷业务时，就可以向金融机构提出更高的要价，如降低利率、提高贷款额度等等，以达到双方“共赢”的效果。二是直接或间接从事民间借贷活动并从中获利。这是近年来比较普遍的一种现象。如将自己的存款或自己到银行贷款后以更高的利息转借给从事民间借贷业务的公司或个人，以获取高额利差；为担保融资公司或专门从事民间借贷业务的个人介绍业务、提供担保；以高利为诱饵，以自己或他人的名义直接吸存资金，直接借款给借款人归还到期贷款或为借款人与融资人之间牵线搭桥，并从中收取好处费等等。
一、加强组织领导，提供员工涉贷违规行为管理的组织保障
农行临海市支行成立了由党委书记、行长为组长的案件专项治理领导小组，下设员工涉贷违规行为管理工作小组，由纪委书记任组长，综合管理部、信贷管理部、个人金融部等负责人为成员。落实排查工作制度，及时跟踪了解员工涉贷违规行为排查中发现的新苗头、新动向，畅通信息沟通反馈机制，坚持“谁主管，谁负责”原则，实行一级抓一级，层层抓落实的责任追究制。明确了各网点负责人为本单位员工行为排查工作第一责任人，营业网点及支行各部门负责人由分管领导牵头排查，形成了支行由“一把手”负总责，分管领导牵头抓，纪检监察、人事、信贷、个人金融等部门分工合作，各营业网点、支行部门各负其责，逐人、逐级员工涉贷违规行为管理工作的组织格局。
二、统一思想认识，夯实员工涉贷违规行为管理的基础
针对部分员工存在的行为排查是形式，与案件防范无关紧要的错误认识，加强对员工的思想教育，强调开展员工涉贷违规行为管理工作，是提高案件防范主动性的有效途径。要求在员工涉贷违规行为管理过程中贯彻“预防为主、群防群治”案防原则，采取社会调查、个别谈话、召开座谈会等多种方式，从各个层面较全面地了解员工日常工作及八小时以外的行为表现，争取及时发现案件隐患苗头，深入开展法纪法规教育、职业道德教育和案例警示教育，提高广大员工的道德水准、自律意识、合规意识、法纪意识和案件防范意识，引导员工自我约束，自我管理，遵章守纪，真正做到预防在前，化解在先，力促从源头上消除员工涉贷违规行为风险隐患。为此，临海支行从三月份开始组织全行开展员工涉及社会融资行为专项排查工作。此次排查内容主要围绕以下四个方面展开：是否有直接组织、参与民间借贷或集资活动；是否有充当社会融资“掮客”，介绍他人参与社会融资从中收取贿赂、提成、佣金；是否与资金掮客、典当行、小额贷款公司、担保公司存在资金往来；是否有员工利用职务之便或银行员工身份，为借款人提供还款资金或借用、盗用银行信用进行民间借贷或集资活动。通过员工行为问卷调查、走访与家访、非现场监测与分析、日常观察与谈话等方式，倾听多方面意见，力求通过排查，较全面深入地了解员工工作状态及表现、人际交往及个人经济行为、日常生活及家庭状况等，进而加强员工动态管理。排查中突出高管人员、客户经理等重点人员，突出业务营销、信贷管理等重点岗位，确保排查到位。同时，及时抽调综合管理部、个人金融部4人对员工惠农卡线索、非员工准贷记卡透支转入员工账户线索、法人贷款客户与员工资金往来情况进行核查，将风险防范从事后处理向事前防范转移，从对业务的防范向对人的防范转移，切实增强了员工行为排查的实效性。
三、创新排查方式，做到七个结合
临海市支行制定的风险排查方案，目标明确、责任落实、分工协作、上下联动，措施具体。通过员工自查互查、支行排查、开通举报电话、举报信箱或举报邮箱、约谈内部员工、走访业务往来客户等多种方式，重点掌握员工为民间借贷“牵线搭桥”、提供担保或直接开展民间借贷等内容。
1.排查工作与警示教育活动结合。通过民间借贷风险案例的警示，提高全行员工的合规意识，重申行为底线，防止行为失范。网点及时组织员工在晨会、周会上组织学习“八个严禁”等制度规定，让每一位员工深刻认识参与非法集资、违规担保及违规经商办企业等严重危害性，坚决杜绝员工参与各种形式的非法集资、违规担保及违规经商办企业行为，切实防范因员工参与引发的重大案件和风险事件。
2.排查工作与落实责任注重实效结合。做到“分级管理、逐级排查”，切实分解落实排查责任。一是三令五申明确禁止性规定，教育员工深刻认识违反禁止性规定的严重危害性；二是依靠家庭构筑有效的监督管理体系，用家访、召开管理人员、客户经理、年轻柜员等多种形式座谈会，告知家属一些岗位风险及银行规定的禁止性行（下转第228页）（上接第215页）为；三是员工出具拒绝非法集资违规担保等活动承诺书；四是加强风险提示，根据有关部门案件通报，及时编发《风险提示》，进一步增强员工自觉抵制各种诱惑的能力，切实防范员工由此引发的重大案件和风险事件。
3.排查工作与重点紧盯“可疑”结合。围绕“八个严禁”展开“可疑”排查，“八个严禁”即：严禁组织或参与各种社会非法集资、高利贷活动；严禁自办、合办参股投资担保公司、小额贷款公司或利用职务之便在其中担任或兼任相关职务；严禁充当资金掮客、为借贷双方牵线搭桥或介绍客户到担保公司、贷款公司等投资与借贷；严禁将个人自有资金投入担保公司、贷款公司等用于放高利贷获取高息；严禁借用或盗用银行信用为他人借贷提供担保及参与其他各种形式的民间借贷活动；严禁本人或本人出资以他人名义经商办企业；严禁利用职务之便为配偶、子女经商办企业提供便利；严禁参与其他各种形式的非法集资、违规担保及经商办企业活动。
4.排查工作与充分利用管理系统结合。充分利用现有业务管理系统、录像监控系统、柜面业务风险预警系统、事后监督系统等，采取调阅相关资料及账务凭证、查看监控录像、现场调查及访谈等方法，对员工及个人账户进行综合分析。重点关注员工是否参与民间借贷行为、是否有代客行为、是否有自我交易行为、员工账户是否有异常大额交易等情况。
5.排查工作与信贷检查和风险排查结合。一是要关注信贷客户的风险，信贷客户是否参与民间借贷，是否殃及信贷资金安全，要用能够掌握的工具和方法控制现金流。二是要关注连带的风险，梳理当前采用连带联保方式的存量贷款。三是要关注个人业务的风险，防范个人贷款违规流入民间借贷市场，关注个人贷款用途的真实性，对个别客户的存款大额波动要保持高度的警惕性。
6.排查工作与掌握要领把住关键结合。加强对银行员工的行为控制，系统加强对客户经理的行为控制；系统强化执行督办环节，加强对管理人员的行为控制。通过履职汇报、日常谈话、系统监测、侧面了解、客户回访等方式，重点对员工不良行为或异常现象进行全面分析排查。重视员工的八小时以外的“工作圈、生活圈、社交圈、消费圈”，发现员工有参与民间借贷活动的迹象和为民间借贷机构充当融资中介，应对其经办业务进行全面检查消除隐患。
7.排查工作与防范操作风险结合。针对操作风险的突发性、偶然性和难预测等特点，要落实账务真实性过程，确保对账到位，监督检查所辖网点对账管理制度落实到位，做到对账真实有效。查账户印鉴卡管理落实，确保合规到位。监督检查内部账户使用，检查内部账户的使用是否符合规定，单位结算账户的开立、使用、结清是否按规定流程办理，内部管理类资金账户是否按规定使用与管理。查操作风险点管理落实，确保制度到位，提升制度执行力，注重后续整改完善。对违规行为坚持公平合规问责，发挥问责震慑惩戒违规的作用。
参考文献：
[1] 徐伟.王婷.从温州民间借贷市场风险透视民营经济的发展困局[j].经济金融，2012（1）
[2] 吴国联.温州金融生态透析[M].上海三联出版社，2006
（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：李雪）
关键词：银行员工 行为排查 案件防范 经验做法
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）01-215-02
2012年以来，由于国家宏观调控、信贷政策从紧，一些企业非理性经营以及资金供给趋紧，企业、个人资金链断裂的案例不断出现，民间高息借贷活动频繁，金融市场秩序受到一定程度的影响。在民间借贷背后或多或少存在银行员工的身影，由于银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，从一定程度上对金融机构资金安全、对客户利益构成了一定威胁，对金融机构社会形象造成了负面影响。
当前银行员工涉及社会融资行为主要表现在：一是利用职务和岗位之便，投资入股与本单位有贷款、融资等业务关系的企业。如以家属或借用其他亲友的名义投资一些经营效益良好的企业，这也是某些企业和企业主乐意看到的，因为有了这些特殊股东，企业以后在办理信贷业务时，就可以向金融机构提出更高的要价，如降低利率、提高贷款额度等等，以达到双方“共赢”的效果。二是直接或间接从事民间借贷活动并从中获利。这是近年来比较普遍的一种现象。如将自己的存款或自己到银行贷款后以更高的利息转借给从事民间借贷业务的公司或个人，以获取高额利差；为担保融资公司或专门从事民间借贷业务的个人介绍业务、提供担保；以高利为诱饵，以自己或他人的名义直接吸存资金，直接借款给借款人归还到期贷款或为借款人与融资人之间牵线搭桥，并从中收取好处费等等。
一、加强组织领导，提供员工涉贷违规行为管理的组织保障
农行临海市支行成立了由党委书记、行长为组长的案件专项治理领导小组，下设员工涉贷违规行为管理工作小组，由纪委书记任组长，综合管理部、信贷管理部、个人金融部等负责人为成员。落实排查工作制度，及时跟踪了解员工涉贷违规行为排查中发现的新苗头、新动向，畅通信息沟通反馈机制，坚持“谁主管，谁负责”原则，实行一级抓一级，层层抓落实的责任追究制。明确了各网点负责人为本单位员工行为排查工作第一责任人，营业网点及支行各部门负责人由分管领导牵头排查，形成了支行由“一把手”负总责，分管领导牵头抓，纪检监察、人事、信贷、个人金融等部门分工合作，各营业网点、支行部门各负其责，逐人、逐级员工涉贷违规行为管理工作的组织格局。
二、统一思想认识，夯实员工涉贷违规行为管理的基础
针对部分员工存在的行为排查是形式，与案件防范无关紧要的错误认识，加强对员工的思想教育，强调开展员工涉贷违规行为管理工作，是提高案件防范主动性的有效途径。要求在员工涉贷违规行为管理过程中贯彻“预防为主、群防群治”案防原则，采取社会调查、个别谈话、召开座谈会等多种方式，从各个层面较全面地了解员工日常工作及八小时以外的行为表现，争取及时发现案件隐患苗头，深入开展法纪法规教育、职业道德教育和案例警示教育，提高广大员工的道德水准、自律意识、合规意识、法纪意识和案件防范意识，引导员工自我约束，自我管理，遵章守纪，真正做到预防在前，化解在先，力促从源头上消除员工涉贷违规行为风险隐患。为此，临海支行从三月份开始组织全行开展员工涉及社会融资行为专项排查工作。此次排查内容主要围绕以下四个方面展开：是否有直接组织、参与民间借贷或集资活动；是否有充当社会融资“掮客”，介绍他人参与社会融资从中收取贿赂、提成、佣金；是否与资金掮客、典当行、小额贷款公司、担保公司存在资金往来；是否有员工利用职务之便或银行员工身份，为借款人提供还款资金或借用、盗用银行信用进行民间借贷或集资活动。通过员工行为问卷调查、走访与家访、非现场监测与分析、日常观察与谈话等方式，倾听多方面意见，力求通过排查，较全面深入地了解员工工作状态及表现、人际交往及个人经济行为、日常生活及家庭状况等，进而加强员工动态管理。排查中突出高管人员、客户经理等重点人员，突出业务营销、信贷管理等重点岗位，确保排查到位。同时，及时抽调综合管理部、个人金融部4人对员工惠农卡线索、非员工准贷记卡透支转入员工账户线索、法人贷款客户与员工资金往来情况进行核查，将风险防范从事后处理向事前防范转移，从对业务的防范向对人的防范转移，切实增强了员工行为排查的实效性。
三、创新排查方式，做到七个结合
临海市支行制定的风险排查方案，目标明确、责任落实、分工协作、上下联动，措施具体。通过员工自查互查、支行排查、开通举报电话、举报信箱或举报邮箱、约谈内部员工、走访业务往来客户等多种方式，重点掌握员工为民间借贷“牵线搭桥”、提供担保或直接开展民间借贷等内容。
1.排查工作与警示教育活动结合。通过民间借贷风险案例的警示，提高全行员工的合规意识，重申行为底线，防止行为失范。网点及时组织员工在晨会、周会上组织学习“八个严禁”等制度规定，让每一位员工深刻认识参与非法集资、违规担保及违规经商办企业等严重危害性，坚决杜绝员工参与各种形式的非法集资、违规担保及违规经商办企业行为，切实防范因员工参与引发的重大案件和风险事件。
2.排查工作与落实责任注重实效结合。做到“分级管理、逐级排查”，切实分解落实排查责任。一是三令五申明确禁止性规定，教育员工深刻认识违反禁止性规定的严重危害性；二是依靠家庭构筑有效的监督管理体系，用家访、召开管理人员、客户经理、年轻柜员等多种形式座谈会，告知家属一些岗位风险及银行规定的禁止性行（下转第228页）（上接第215页）为；三是员工出具拒绝非法集资违规担保等活动承诺书；四是加强风险提示，根据有关部门案件通报，及时编发《风险提示》，进一步增强员工自觉抵制各种诱惑的能力，切实防范员工由此引发的重大案件和风险事件。
3.排查工作与重点紧盯“可疑”结合。围绕“八个严禁”展开“可疑”排查，“八个严禁”即：严禁组织或参与各种社会非法集资、高利贷活动；严禁自办、合办参股投资担保公司、小额贷款公司或利用职务之便在其中担任或兼任相关职务；严禁充当资金掮客、为借贷双方牵线搭桥或介绍客户到担保公司、贷款公司等投资与借贷；严禁将个人自有资金投入担保公司、贷款公司等用于放高利贷获取高息；严禁借用或盗用银行信用为他人借贷提供担保及参与其他各种形式的民间借贷活动；严禁本人或本人出资以他人名义经商办企业；严禁利用职务之便为配偶、子女经商办企业提供便利；严禁参与其他各种形式的非法集资、违规担保及经商办企业活动。
4.排查工作与充分利用管理系统结合。充分利用现有业务管理系统、录像监控系统、柜面业务风险预警系统、事后监督系统等，采取调阅相关资料及账务凭证、查看监控录像、现场调查及访谈等方法，对员工及个人账户进行综合分析。重点关注员工是否参与民间借贷行为、是否有代客行为、是否有自我交易行为、员工账户是否有异常大额交易等情况。
5.排查工作与信贷检查和风险排查结合。一是要关注信贷客户的风险，信贷客户是否参与民间借贷，是否殃及信贷资金安全，要用能够掌握的工具和方法控制现金流。二是要关注连带的风险，梳理当前采用连带联保方式的存量贷款。三是要关注个人业务的风险，防范个人贷款违规流入民间借贷市场，关注个人贷款用途的真实性，对个别客户的存款大额波动要保持高度的警惕性。
6.排查工作与掌握要领把住关键结合。加强对银行员工的行为控制，系统加强对客户经理的行为控制；系统强化执行督办环节，加强对管理人员的行为控制。通过履职汇报、日常谈话、系统监测、侧面了解、客户回访等方式，重点对员工不良行为或异常现象进行全面分析排查。重视员工的八小时以外的“工作圈、生活圈、社交圈、消费圈”，发现员工有参与民间借贷活动的迹象和为民间借贷机构充当融资中介，应对其经办业务进行全面检查消除隐患。
7.排查工作与防范操作风险结合。针对操作风险的突发性、偶然性和难预测等特点，要落实账务真实性过程，确保对账到位，监督检查所辖网点对账管理制度落实到位，做到对账真实有效。查账户印鉴卡管理落实，确保合规到位。监督检查内部账户使用，检查内部账户的使用是否符合规定，单位结算账户的开立、使用、结清是否按规定流程办理，内部管理类资金账户是否按规定使用与管理。查操作风险点管理落实，确保制度到位，提升制度执行力，注重后续整改完善。对违规行为坚持公平合规问责，发挥问责震慑惩戒违规的作用。
参考文献：
[1] 徐伟.王婷.从温州民间借贷市场风险透视民营经济的发展困局[j].经济金融，2012（1）
[2] 吴国联.温州金融生态透析[M].上海三联出版社，2006
（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：李雪）