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【摘 要】随着我国社会经济的发展和国民创业意识的增强，中小企业在市场经济发展过程中发挥着重要作用，然而融资问题给中小企业发展带来严峻考验。互联网金融的发展，给中小企业带来新的融资渠道，但也引发一系列新问题。文章基于互联网金融视角，深刻分析中小企业遇到的融资风险及问题产生的原因，并在此基础上提出中小企业融资策略，希望可以推动我国中小企业实现稳定健康发展。
【关键词】互联网金融;中小企业;融资
【中图分类号】F275 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）05-0265-02
1 互联网融资的创新模式
1.1 P2P模式
P2P小额借贷与传统的个人贷款都是通过将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群，但是P2P贷款模式在借贷双方撮合速度及资金流通效率上更方便快捷。首先，P2P线上借贷打破了时间和空间的约束，在借贷过程中，资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，无需借贷双方碰面。其次，传递信息更快捷，交易双方一旦调整任何相关信息，都需要及时通知对方，保证双方信息透明;还需要保证双方了解价格，借贷两方都有权利自由地标定价格，平台撮合成交，整个交易过程公正透明，价格公平合理。
1.2 电商融资模式
该模式基于电商平台连接的海量数据和丰富的建模经验，利用平台大数据风控模型策略对中小企业信息进行认证、整合、筛选和评估，验证企业真实性，重组企业报表，规范企业整体数据治理，为中小企业提供正规的贷款融资入口。其中以阿里巴巴、苏宁电器、京东商城等金融科技行业巨头为代表，他们以其自有渠道的海量客户数据为基础，深入挖掘与分析企业信息、资金流水、交易情况，同时利用自身庞大的资本为中小企业提供贷款。
1.3 众筹模式
众筹的对象一般都是群众，发起人可以是个人，也可以是某个组织，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。相对于传统的互联网融资方式，众筹更为开放，资产规模不再是需要考虑的主要因素，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为参考标准，企业更加关注项目是否具备一定的创造性，是否可以得到足够的资金支持。通过众筹，可以在短时间内得到公众的帮助，筹集到一定数量的资金，从而给融资企业带来一定的资金支持。
1.4 金融机构互联网化
近年来，伴随着互联网不断发展，金融企业取得不错的发展，这在一定程度上给传统金融机构造成一定压力，推动了传统金融的变革与创新。金融机构互联网化包含2种模式：一种是金融机构搭建自有贷款融资平台，推出中小企业贷款网上申请入口，不但可以提高中小企业成功贷款的概率，还可以帮助银行扩大业务范围。另一种是让金融机构直接与第三方金融公司交流合作，将其现有的互联网金融平台与第三方金融公司的融资贷款平台進行直连，通过利息分成等方式进行策略合作，例如微众银行、平安旗下的金融壹账通均是通过向金融机构提供借贷平台，帮助银行低成本获客，撮合融资。
2 互联网融资对中小企业融资的影响
2.1 降低了融资成本
互联网融资利用云计算、大数据、区块链等技术，突破了时间和空间的限制，有融资需求的中小企业可及时发布融资需求，快速筹措资金，缩短了融资放款的时间，有效降低了融资过程中的时间成本，提升了融资配置效率。互联网渠道融资用虚拟终端取代了实体网点，借贷双方无需见面，交易双方的信息传递和整个借贷流程均通过互联网完成，取代了传统融资模式下的实地柜台手续，降低了佣金、手续费、服务费等各项人工成本。
2.2 降低了融资门槛
中小企业传统的融资模式以向银行等金融机构贷款为主，而金融机构成本高、门槛高、审查机制较为严格，很多中小企业因为无法满足融资条件最终走向破产。而互联网金融平台的准入门槛相对较低，对于借款企业的资质要求并不像传统金融机构那样严苛，审批程序相对简单，融资放款速度较快，它突破了传统的融资屏障，使得中小企业获得更多融资机会。
3 互联网金融背景下中小企业融资存在的问题
3.1 互联网融资方式认可度不高
相比传统的融资方式，互联网融资虽然具有一定的优势，但是发展时间尚短，许多中小企业对于这种全新的融资形式还很陌生。根据目前的实际情况来看，通过互联网平台进行融资的中小企业数量很少，且普遍抱有观望的态度。由于大部分交易环节在线上进行，企业担心交易过程存在风险，再加上互联网金融平台作假倒闭案例屡见不鲜，要想使中小企业认可并接受互联网融资，还需要一定的适应时间。
3.2 信息技术与风险监控有待提升
互联网金融的发展与信息技术的发展息息相关，虽然我国的信息技术发展迅猛，但与其他发达国家相比，不管是在信息技术创新能力还是在风险预警与监控都存在一定差距。由于缺乏系统的风险监控体系，对企业的事前调查和事后监督不够充分，导致近年来骗贷事件频发，增加了审慎经营的风险。另外，由于信息技术能力薄弱，更有互联网黑客入侵事故发生，给依靠大数据和云计算等技术手段的互联网融资敲响了警钟。
3.3 信贷配给不科学
由于互联网信息不对称，中小企业通过互联网平台融资时，资金持有者仅依靠互联网金融平台对借款人的资质审核结果，很难辨别借款方信息是否真实可靠。所以，资金持有者会选择一些自我保护的方式，如提高贷款利率，这在一定程度上加大了中小企业融资的难度。与此同时，对于同意高息借款的企业来说，在企业的日常生产经营过程中，为了提高效益而将信贷资本投入高风险的项目，这无疑增大了企业的运营风险。由于借贷双方均为保障其自身利益，导致信贷配给不科学，阻碍了互联网融资平台对中小企业融资优势的发挥。
4 解决互联网融资问题的对策
4.1 强化宣传，加强政策引导 為了推动互联网融资的发展，有效解决中小企业融资问题，应该加强推广力度，通过新闻报刊、交通广告、互联网等各种宣传媒介，让有融资需求的中小企业能够及时了解互联网融资的优点，鼓励它们尝试这种新兴的融资渠道。此外，政府要加大政策倾斜力度，鼓励并支持互联网金融发展，同时对中小企业互联网融资行为加以规范和引导，吸纳更多优秀的互联网金融融资平台，有效解决中小企业融资困境。
4.2 提升中小微企业竞争力
提升企业的发展竞争力，不仅是中小微企业想要得到稳定发展的条件，也是中小微企业达到融资标准的必要准备。首先要提高企业的综合管理能力，及时引入先进的管理人才，按照科学的人力资源管理方法对员工进行培训，积累互联网金融相关业务工作经验，还需要合理使用相关互联网金融产品，扩大企业融资范围。在企业管理过程中，财务方面需要得到重视。企业应加强财务约束，对每个项目进行完整地预算分析，实现企业内部资源的有效配置，强化对于成本和支出之间的有效控制，合理化降低成本，提高企业内部的资源使用效率，保证企业达到良好的财务管理能力，从而让融资企业或者公众了解到企业真实的财务信息。
4.3 加强风险管理
网络环境的多变性，在一定程度上加大了互联网融资的风险，因此必须提高互联网融资的风险控制水平。首先，中小企业和投资人要熟练掌握互联网金融相关操作知识，加强风险防范意识;其次，要强化互联网技术防范，定期对系统进行维护升级，保证数据安全;最后，要强化中小企业的信用意识，提高中小企业日常经营活动的管理水平，保证完整地管理整个项目，强化对于经济方面的束缚，保证财务信息是按照真实的数据进行汇总。在互联网融资活动中，中小企业要始终秉持诚信的企业文化，树立专款意识，做到按时还款，提高企业的信誉度。
5 结语
中小企业想要得到良好的成长和发展需要进行融资，而相对于传统的融资方式而言，互联网融资整体成本较低，并且融资速度很快，在一定程度上得到中小企业的支持。但是中小企业在整个融资市场中缺乏竞争力，没有融资经验，缺乏信用意识，这在一定程度上阻碍了中小企业的发展。因此，中小企业需要加强自身的风险管理，增强信用意识;政府应制定互联网金融相关的法律法规，鼓励和支持中小企业积极融入互联网，为中小企业的发展创造良好的环境，推动中小企业实现稳定发展。
参 考 文 献
[1]王珂.基于互联网大数据平台的小微企业融资模式研究[D].西安：长安大学，2014.
[2]张连起，刘建，郭婷.基于电子商务平台的小微企业融资模式[J].中国流通经济，2014，28（8）：49-54.
[3]刘文博.浅谈如何借助互联网金融化解小微企业融资难的问题[J].现代经济信息，2017（23）：296.
[责任编辑：高海明]
【关键词】互联网金融;中小企业;融资
【中图分类号】F275 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）05-0265-02
1 互联网融资的创新模式
1.1 P2P模式
P2P小额借贷与传统的个人贷款都是通过将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群，但是P2P贷款模式在借贷双方撮合速度及资金流通效率上更方便快捷。首先，P2P线上借贷打破了时间和空间的约束，在借贷过程中，资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，无需借贷双方碰面。其次，传递信息更快捷，交易双方一旦调整任何相关信息，都需要及时通知对方，保证双方信息透明;还需要保证双方了解价格，借贷两方都有权利自由地标定价格，平台撮合成交，整个交易过程公正透明，价格公平合理。
1.2 电商融资模式
该模式基于电商平台连接的海量数据和丰富的建模经验，利用平台大数据风控模型策略对中小企业信息进行认证、整合、筛选和评估，验证企业真实性，重组企业报表，规范企业整体数据治理，为中小企业提供正规的贷款融资入口。其中以阿里巴巴、苏宁电器、京东商城等金融科技行业巨头为代表，他们以其自有渠道的海量客户数据为基础，深入挖掘与分析企业信息、资金流水、交易情况，同时利用自身庞大的资本为中小企业提供贷款。
1.3 众筹模式
众筹的对象一般都是群众，发起人可以是个人，也可以是某个组织，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。相对于传统的互联网融资方式，众筹更为开放，资产规模不再是需要考虑的主要因素，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为参考标准，企业更加关注项目是否具备一定的创造性，是否可以得到足够的资金支持。通过众筹，可以在短时间内得到公众的帮助，筹集到一定数量的资金，从而给融资企业带来一定的资金支持。
1.4 金融机构互联网化
近年来，伴随着互联网不断发展，金融企业取得不错的发展，这在一定程度上给传统金融机构造成一定压力，推动了传统金融的变革与创新。金融机构互联网化包含2种模式：一种是金融机构搭建自有贷款融资平台，推出中小企业贷款网上申请入口，不但可以提高中小企业成功贷款的概率，还可以帮助银行扩大业务范围。另一种是让金融机构直接与第三方金融公司交流合作，将其现有的互联网金融平台与第三方金融公司的融资贷款平台進行直连，通过利息分成等方式进行策略合作，例如微众银行、平安旗下的金融壹账通均是通过向金融机构提供借贷平台，帮助银行低成本获客，撮合融资。
2 互联网融资对中小企业融资的影响
2.1 降低了融资成本
互联网融资利用云计算、大数据、区块链等技术，突破了时间和空间的限制，有融资需求的中小企业可及时发布融资需求，快速筹措资金，缩短了融资放款的时间，有效降低了融资过程中的时间成本，提升了融资配置效率。互联网渠道融资用虚拟终端取代了实体网点，借贷双方无需见面，交易双方的信息传递和整个借贷流程均通过互联网完成，取代了传统融资模式下的实地柜台手续，降低了佣金、手续费、服务费等各项人工成本。
2.2 降低了融资门槛
中小企业传统的融资模式以向银行等金融机构贷款为主，而金融机构成本高、门槛高、审查机制较为严格，很多中小企业因为无法满足融资条件最终走向破产。而互联网金融平台的准入门槛相对较低，对于借款企业的资质要求并不像传统金融机构那样严苛，审批程序相对简单，融资放款速度较快，它突破了传统的融资屏障，使得中小企业获得更多融资机会。
3 互联网金融背景下中小企业融资存在的问题
3.1 互联网融资方式认可度不高
相比传统的融资方式，互联网融资虽然具有一定的优势，但是发展时间尚短，许多中小企业对于这种全新的融资形式还很陌生。根据目前的实际情况来看，通过互联网平台进行融资的中小企业数量很少，且普遍抱有观望的态度。由于大部分交易环节在线上进行，企业担心交易过程存在风险，再加上互联网金融平台作假倒闭案例屡见不鲜，要想使中小企业认可并接受互联网融资，还需要一定的适应时间。
3.2 信息技术与风险监控有待提升
互联网金融的发展与信息技术的发展息息相关，虽然我国的信息技术发展迅猛，但与其他发达国家相比，不管是在信息技术创新能力还是在风险预警与监控都存在一定差距。由于缺乏系统的风险监控体系，对企业的事前调查和事后监督不够充分，导致近年来骗贷事件频发，增加了审慎经营的风险。另外，由于信息技术能力薄弱，更有互联网黑客入侵事故发生，给依靠大数据和云计算等技术手段的互联网融资敲响了警钟。
3.3 信贷配给不科学
由于互联网信息不对称，中小企业通过互联网平台融资时，资金持有者仅依靠互联网金融平台对借款人的资质审核结果，很难辨别借款方信息是否真实可靠。所以，资金持有者会选择一些自我保护的方式，如提高贷款利率，这在一定程度上加大了中小企业融资的难度。与此同时，对于同意高息借款的企业来说，在企业的日常生产经营过程中，为了提高效益而将信贷资本投入高风险的项目，这无疑增大了企业的运营风险。由于借贷双方均为保障其自身利益，导致信贷配给不科学，阻碍了互联网融资平台对中小企业融资优势的发挥。
4 解决互联网融资问题的对策
4.1 强化宣传，加强政策引导 為了推动互联网融资的发展，有效解决中小企业融资问题，应该加强推广力度，通过新闻报刊、交通广告、互联网等各种宣传媒介，让有融资需求的中小企业能够及时了解互联网融资的优点，鼓励它们尝试这种新兴的融资渠道。此外，政府要加大政策倾斜力度，鼓励并支持互联网金融发展，同时对中小企业互联网融资行为加以规范和引导，吸纳更多优秀的互联网金融融资平台，有效解决中小企业融资困境。
4.2 提升中小微企业竞争力
提升企业的发展竞争力，不仅是中小微企业想要得到稳定发展的条件，也是中小微企业达到融资标准的必要准备。首先要提高企业的综合管理能力，及时引入先进的管理人才，按照科学的人力资源管理方法对员工进行培训，积累互联网金融相关业务工作经验，还需要合理使用相关互联网金融产品，扩大企业融资范围。在企业管理过程中，财务方面需要得到重视。企业应加强财务约束，对每个项目进行完整地预算分析，实现企业内部资源的有效配置，强化对于成本和支出之间的有效控制，合理化降低成本，提高企业内部的资源使用效率，保证企业达到良好的财务管理能力，从而让融资企业或者公众了解到企业真实的财务信息。
4.3 加强风险管理
网络环境的多变性，在一定程度上加大了互联网融资的风险，因此必须提高互联网融资的风险控制水平。首先，中小企业和投资人要熟练掌握互联网金融相关操作知识，加强风险防范意识;其次，要强化互联网技术防范，定期对系统进行维护升级，保证数据安全;最后，要强化中小企业的信用意识，提高中小企业日常经营活动的管理水平，保证完整地管理整个项目，强化对于经济方面的束缚，保证财务信息是按照真实的数据进行汇总。在互联网融资活动中，中小企业要始终秉持诚信的企业文化，树立专款意识，做到按时还款，提高企业的信誉度。
5 结语
中小企业想要得到良好的成长和发展需要进行融资，而相对于传统的融资方式而言，互联网融资整体成本较低，并且融资速度很快，在一定程度上得到中小企业的支持。但是中小企业在整个融资市场中缺乏竞争力，没有融资经验，缺乏信用意识，这在一定程度上阻碍了中小企业的发展。因此，中小企业需要加强自身的风险管理，增强信用意识;政府应制定互联网金融相关的法律法规，鼓励和支持中小企业积极融入互联网，为中小企业的发展创造良好的环境，推动中小企业实现稳定发展。
参 考 文 献
[1]王珂.基于互联网大数据平台的小微企业融资模式研究[D].西安：长安大学，2014.
[2]张连起，刘建，郭婷.基于电子商务平台的小微企业融资模式[J].中国流通经济，2014，28（8）：49-54.
[3]刘文博.浅谈如何借助互联网金融化解小微企业融资难的问题[J].现代经济信息，2017（23）：296.
[责任编辑：高海明]