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摘要：风险防控水平本质上是对公司经营管理能力，对公司业务发展和基础管理的根本检验和反映。风险防控能力的优劣将成为影响公司持续健康发展、决定公司竞争能力的根本因素。保险业的广大干部员工和风险工作者，要高标准、严要求，不断深化落实、持续提升公司整体风险防控能力，为公司实现又好又快发展提供保障。
关键词：保险业；风险防范；发展
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
近年来，我国保险业发展取得了举世瞩目的成就，但在看到保险业广阔发展前景的同时，我们也应清醒地认识到保险业发展中存在的一些亟待解决的深层次矛盾和问题，即保险业竞争实力与日益开放的市场环境不相适应，保险企业风险管控能力与其快速发展需求不相适应，保险业监管水平和法制环境与我国金融风险管控要求不相适应，全面提升保险业风险管控能力是化解这些矛盾、解决这些问题的根本出路。因此，保险业应在继续保持快速健康发展的同时，提升对加强风险管控重要性的认识，正确处理保险业发展与风险管控的关系，坚持一手抓业务发展不动摇，一手抓风险防范不放松，实现业务发展与风险防范的统筹协调和相互促进。
一、充分认识保险业风险防范的重要意义
风险防范是有目的、有意识地通过计划、组织、控制和检查等活动来阻止防范风险损失的发生，削弱损失发生的影响程度，以获取利益最大化。保监会近年来一直将“防风险”作为行业发展的主基调和重点工作来抓，出台了一系列防控风险的政策、制度，推动了全行业风险管控能力的提升，全面开展了行业风险排查工作，这都凸显了风险管理的重要性。
第一，风险防范是公司稳定经营的基础
长期稳健经营是保险行业的生命源泉，要保证长期稳健经营首先必须重视防范化解风险。保险公司的经营对象是风险，风险的随机性和不确定性，极大的增加了保险经营的复杂性和难度；保险公司的经营成本发生在未来，未来的经济和社会环境，我们无法完全控制和预测；保险公司的经营责任是连续的，经营的好坏直接影响着风险责任损失的偿付能力。在宏观经济和法律法规的前提下，保险公司经营活动更需要自我约束和自我管理，尤其是自身风险防范机制的建设。保险经营无处不在和无时不有遭遇着风险。风险不加防范，风险损失不施以控制，会危及到保险经营财务的稳定，直接关系着公司经营的稳定与否。
第二，风险防范是公司业务发展的前提
保险业在发展初期出现一些风险问题，很大程度上在于保险业发展得很不够，不仅整体实力比较弱，而且在思想观念、体制机制、经营管理等方面与现代市场经济的要求有较大的差距。解决这些问题的根本途径是依靠发展，通过促进保险业全面发展，夯实保险业防范化解风险的基础。防范化解保险风险必须加强统筹谋划，不能头痛医头，脚痛医脚。做好保险业的风险防范化解工作，要有系统和整体的观点，通过加快发展提高保险业防范化解风险的整体实力，通过深化改革完善保险业防范化解风险的体制机制，通过加强改善监管为保险业防范化解风险提供有力保障，把解决问题的内因和外因结合起来，把事前预防和事后化解结合起来，做到统筹兼顾、标本兼治。保险业在开拓新业务领域的同时，必然会不断面临新的风险。既不能忽视发展中可能存在的潜在风险，头脑发热，一哄而上，也不能在新的风险面前裹足不前、无所作为，要处理好加快发展和防范风险的关系，一方面要在发展中提高保险行业防范化解风险的能力，为增强全行业的抗风险能力奠定坚实的基础。另一方面要通过不断预防各种新的风险促进保险业加快发展。
第三，风险防范是市场激烈竞争的迫切要求
风险防控水平本质上是对公司经营管理能力，对公司业务发展和基础管理的根本检验和反映。风险防控能力的优劣将成为影响公司持续健康发展、决定公司竞争能力的根本因素。如果风险防控工作得不到加强，基础建设薄弱的现象不能得到根本性扭转，将有可能影响公司市场主导地位，建设国际一流寿险公司的伟大事业必将严重受阻。
第四，风险防范是保险业改革发展的需要
吴定富主席指出，十六大以来，保监会提出了改革、发展、监管三管齐下的风险防范化解整体思路。把改革作為防范化解风险的有效措施，深化保险公司体制改革，建立现代保险企业制度。
总之， 防范和化解行业风险主要是为了维护正常的市场秩序，保护被保险人的利益，促进保险业稳定持续健康发展，其手段主要是加强监管，建立健全完善的保险监管体系；防范和化解企业风险主要是为了避免损失或将损失控制在可以承受的范围以内，保证企业的盈利和持续经营，其手段主要是加强全面风险管理，通过风险自留或市场化手段来分散和转移风险。防范和化解保险风险，既要发挥监管机构的主导作用，又要发挥保险企业的主观能动性，将防范行业风险和防范企业风险有效统一起来。
二、真正落实保险业风险防范的措施
风险管控是保险行业根骨不变的真理，多年来，我们一直在学习新的管理理念和经验，其目的就是为了提高执行力、实现高效管理、真正从管理上出效益。在管理上控风险，促进保险业又快又好发发展。理论经验只有要变成实实在在的行动，才谈得上加强企业执行力；紧抓执行力，就是对制度措施的不折不扣的贯彻。更是对公司风险管控严谨精细的体现。
一要紧抓队伍建设。保险从业人员包括监管干部、公司管理人员和广大一线的展业人员，肩负着防范化解保险风险的重要责任。要加强监管人才队伍建设，提高监管机构引领发展的能力和防范风险的能力；要加强管理人才队伍建设，提高保险高管人员审慎经营意识，提高风险识别、评估和控制能力；要加强保险专业人才队伍建设，为保险业风险防范提供强有力的专业和技术支持；要加强保险营销人才队伍建设，增强从业人员的职业操守，改善保险行业形象。
二要强化制度执行。运营方面要牢固树立“制度第一”的理念，一丝不苟、不折不扣地贯彻执行制度，切实发挥制度内在的激励约束作用，将制度执行转变为全员的自觉行动，实现由“人治”向“制治”的转变。公司应继续加强风险绩效考核，统一考核标准，确保各级公司在经营过程中能够在收益和风险之间做出更好的把握和权衡。 三要加强基层建设。基层是公司业务发展最重要的环节，也是公司管理最薄弱的环节。我们要下决心逐步解决基层发展基础薄弱的问题，加大资源、费用向基层倾斜的力度，全面推进基层网点的标准化建设，研究探索寿险、财险、养老险基层网点的共建共用，提升品牌形象，促进业务发展，巩固先发优势。同时要着力加强基层的基础管理，夯实业务发展的管理基础。
四要完善指标考评。科学的考核评价是衡量各岗位规范操作、履行职责的标尺。运营方面要逐步建立起一整套科学的考核评价指标体系，既要设立考核指标，也要设立评价指标，既要侧重结果管理，也要注重过程管理，并逐步引入数据评估，实现考核评价的量化、细化、硬化和阶段化。特别是柜面服务能力、风险管控能力等指标，更是要尽快实行量化考核，促进运营基本职能的履行。
五要加大管理力度。首先要排查违规业务，消除风险隐患。各级公司进行自查自纠，摸清风险状况，采取有效措施，努力消除風险隐患。二要堵塞管理漏洞，降低发案机率。一是加强执行力建设，切实落实好现有的各项规章制度。比如进一步加强单证和印章管理，严格权限和密码管理，全面落实“零现金”管理。二是不断完善相关制度，对现有制度进行清理优化，增强制度的有效性、权威性和严肃性。比如上收保单借款审批权限，要求保单借款必须由投保人亲自办理等，杜绝保单借款业务中的违规风险。三是加强信息系统建设，充分发挥现代科技在风险防范中的积极作用。通过提高技术防范手段，降低人为的操作风险，使违规行为在技术上变得难以实现或不能够实现。
六要坚持合规经营。合规经营、防范风险根本在人，关键在领导干部。各级领导干部要牢固树立政治意识、大局意识、责任意识、风险意识、危机意识，本着对党和人民负责、对公司长远发展负责、对客户和员工负责的精神，高度重视合规经营、防范风险工作，做到警钟长鸣，始终守住防范风险这条底线。领导干部要率先垂范，带头执行法律法规和规章制度，成为依法合规经营的表率。要通过教育、宣导，引导广大干部员工和营销员，切实强化依法合规经营的意识，筑牢依法合规经营的思想防线，自觉维护保险业的品牌形象
保险业的广大干部职工要以高度的事业心和责任感，更加重视防范和化解保险风险，不断提高防范化解保险风险的能力，促进保险业又好又快地发展，更好地为构建社会主义和谐社会服务。公司一方面要时刻保持清醒的头脑，提高警惕性，增强洞察力，提早筑牢抵御外部风险的“防火墙”；另一方面要进一步完善内控制度，加强制度执行力建设，高度关注关键领域风险隐患，防范和化解各种经营风险，促进持续稳定健康发展。
参考文献：
[1]卿前海.中国寿险公司银行保险业务风险管理研究[J].现代商贸工业，2010（13）.
[2]刘茂山.论中国保险发展特色[J].保险研究，2004（07）.
[3]张凯.保险公司风险分析及防范对策[D].东北师范大学，2006.
关键词：保险业；风险防范；发展
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
近年来，我国保险业发展取得了举世瞩目的成就，但在看到保险业广阔发展前景的同时，我们也应清醒地认识到保险业发展中存在的一些亟待解决的深层次矛盾和问题，即保险业竞争实力与日益开放的市场环境不相适应，保险企业风险管控能力与其快速发展需求不相适应，保险业监管水平和法制环境与我国金融风险管控要求不相适应，全面提升保险业风险管控能力是化解这些矛盾、解决这些问题的根本出路。因此，保险业应在继续保持快速健康发展的同时，提升对加强风险管控重要性的认识，正确处理保险业发展与风险管控的关系，坚持一手抓业务发展不动摇，一手抓风险防范不放松，实现业务发展与风险防范的统筹协调和相互促进。
一、充分认识保险业风险防范的重要意义
风险防范是有目的、有意识地通过计划、组织、控制和检查等活动来阻止防范风险损失的发生，削弱损失发生的影响程度，以获取利益最大化。保监会近年来一直将“防风险”作为行业发展的主基调和重点工作来抓，出台了一系列防控风险的政策、制度，推动了全行业风险管控能力的提升，全面开展了行业风险排查工作，这都凸显了风险管理的重要性。
第一，风险防范是公司稳定经营的基础
长期稳健经营是保险行业的生命源泉，要保证长期稳健经营首先必须重视防范化解风险。保险公司的经营对象是风险，风险的随机性和不确定性，极大的增加了保险经营的复杂性和难度；保险公司的经营成本发生在未来，未来的经济和社会环境，我们无法完全控制和预测；保险公司的经营责任是连续的，经营的好坏直接影响着风险责任损失的偿付能力。在宏观经济和法律法规的前提下，保险公司经营活动更需要自我约束和自我管理，尤其是自身风险防范机制的建设。保险经营无处不在和无时不有遭遇着风险。风险不加防范，风险损失不施以控制，会危及到保险经营财务的稳定，直接关系着公司经营的稳定与否。
第二，风险防范是公司业务发展的前提
保险业在发展初期出现一些风险问题，很大程度上在于保险业发展得很不够，不仅整体实力比较弱，而且在思想观念、体制机制、经营管理等方面与现代市场经济的要求有较大的差距。解决这些问题的根本途径是依靠发展，通过促进保险业全面发展，夯实保险业防范化解风险的基础。防范化解保险风险必须加强统筹谋划，不能头痛医头，脚痛医脚。做好保险业的风险防范化解工作，要有系统和整体的观点，通过加快发展提高保险业防范化解风险的整体实力，通过深化改革完善保险业防范化解风险的体制机制，通过加强改善监管为保险业防范化解风险提供有力保障，把解决问题的内因和外因结合起来，把事前预防和事后化解结合起来，做到统筹兼顾、标本兼治。保险业在开拓新业务领域的同时，必然会不断面临新的风险。既不能忽视发展中可能存在的潜在风险，头脑发热，一哄而上，也不能在新的风险面前裹足不前、无所作为，要处理好加快发展和防范风险的关系，一方面要在发展中提高保险行业防范化解风险的能力，为增强全行业的抗风险能力奠定坚实的基础。另一方面要通过不断预防各种新的风险促进保险业加快发展。
第三，风险防范是市场激烈竞争的迫切要求
风险防控水平本质上是对公司经营管理能力，对公司业务发展和基础管理的根本检验和反映。风险防控能力的优劣将成为影响公司持续健康发展、决定公司竞争能力的根本因素。如果风险防控工作得不到加强，基础建设薄弱的现象不能得到根本性扭转，将有可能影响公司市场主导地位，建设国际一流寿险公司的伟大事业必将严重受阻。
第四，风险防范是保险业改革发展的需要
吴定富主席指出，十六大以来，保监会提出了改革、发展、监管三管齐下的风险防范化解整体思路。把改革作為防范化解风险的有效措施，深化保险公司体制改革，建立现代保险企业制度。
总之， 防范和化解行业风险主要是为了维护正常的市场秩序，保护被保险人的利益，促进保险业稳定持续健康发展，其手段主要是加强监管，建立健全完善的保险监管体系；防范和化解企业风险主要是为了避免损失或将损失控制在可以承受的范围以内，保证企业的盈利和持续经营，其手段主要是加强全面风险管理，通过风险自留或市场化手段来分散和转移风险。防范和化解保险风险，既要发挥监管机构的主导作用，又要发挥保险企业的主观能动性，将防范行业风险和防范企业风险有效统一起来。
二、真正落实保险业风险防范的措施
风险管控是保险行业根骨不变的真理，多年来，我们一直在学习新的管理理念和经验，其目的就是为了提高执行力、实现高效管理、真正从管理上出效益。在管理上控风险，促进保险业又快又好发发展。理论经验只有要变成实实在在的行动，才谈得上加强企业执行力；紧抓执行力，就是对制度措施的不折不扣的贯彻。更是对公司风险管控严谨精细的体现。
一要紧抓队伍建设。保险从业人员包括监管干部、公司管理人员和广大一线的展业人员，肩负着防范化解保险风险的重要责任。要加强监管人才队伍建设，提高监管机构引领发展的能力和防范风险的能力；要加强管理人才队伍建设，提高保险高管人员审慎经营意识，提高风险识别、评估和控制能力；要加强保险专业人才队伍建设，为保险业风险防范提供强有力的专业和技术支持；要加强保险营销人才队伍建设，增强从业人员的职业操守，改善保险行业形象。
二要强化制度执行。运营方面要牢固树立“制度第一”的理念，一丝不苟、不折不扣地贯彻执行制度，切实发挥制度内在的激励约束作用，将制度执行转变为全员的自觉行动，实现由“人治”向“制治”的转变。公司应继续加强风险绩效考核，统一考核标准，确保各级公司在经营过程中能够在收益和风险之间做出更好的把握和权衡。 三要加强基层建设。基层是公司业务发展最重要的环节，也是公司管理最薄弱的环节。我们要下决心逐步解决基层发展基础薄弱的问题，加大资源、费用向基层倾斜的力度，全面推进基层网点的标准化建设，研究探索寿险、财险、养老险基层网点的共建共用，提升品牌形象，促进业务发展，巩固先发优势。同时要着力加强基层的基础管理，夯实业务发展的管理基础。
四要完善指标考评。科学的考核评价是衡量各岗位规范操作、履行职责的标尺。运营方面要逐步建立起一整套科学的考核评价指标体系，既要设立考核指标，也要设立评价指标，既要侧重结果管理，也要注重过程管理，并逐步引入数据评估，实现考核评价的量化、细化、硬化和阶段化。特别是柜面服务能力、风险管控能力等指标，更是要尽快实行量化考核，促进运营基本职能的履行。
五要加大管理力度。首先要排查违规业务，消除风险隐患。各级公司进行自查自纠，摸清风险状况，采取有效措施，努力消除風险隐患。二要堵塞管理漏洞，降低发案机率。一是加强执行力建设，切实落实好现有的各项规章制度。比如进一步加强单证和印章管理，严格权限和密码管理，全面落实“零现金”管理。二是不断完善相关制度，对现有制度进行清理优化，增强制度的有效性、权威性和严肃性。比如上收保单借款审批权限，要求保单借款必须由投保人亲自办理等，杜绝保单借款业务中的违规风险。三是加强信息系统建设，充分发挥现代科技在风险防范中的积极作用。通过提高技术防范手段，降低人为的操作风险，使违规行为在技术上变得难以实现或不能够实现。
六要坚持合规经营。合规经营、防范风险根本在人，关键在领导干部。各级领导干部要牢固树立政治意识、大局意识、责任意识、风险意识、危机意识，本着对党和人民负责、对公司长远发展负责、对客户和员工负责的精神，高度重视合规经营、防范风险工作，做到警钟长鸣，始终守住防范风险这条底线。领导干部要率先垂范，带头执行法律法规和规章制度，成为依法合规经营的表率。要通过教育、宣导，引导广大干部员工和营销员，切实强化依法合规经营的意识，筑牢依法合规经营的思想防线，自觉维护保险业的品牌形象
保险业的广大干部职工要以高度的事业心和责任感，更加重视防范和化解保险风险，不断提高防范化解保险风险的能力，促进保险业又好又快地发展，更好地为构建社会主义和谐社会服务。公司一方面要时刻保持清醒的头脑，提高警惕性，增强洞察力，提早筑牢抵御外部风险的“防火墙”；另一方面要进一步完善内控制度，加强制度执行力建设，高度关注关键领域风险隐患，防范和化解各种经营风险，促进持续稳定健康发展。
参考文献：
[1]卿前海.中国寿险公司银行保险业务风险管理研究[J].现代商贸工业，2010（13）.
[2]刘茂山.论中国保险发展特色[J].保险研究，2004（07）.
[3]张凯.保险公司风险分析及防范对策[D].东北师范大学，2006.