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【摘要】改革开放三十余年后的今天，中国经济开始遇到前所未有的挑战：金融体系的脆弱、资源利用的效率不高、社会保障体系的不完善以及人才培养模式的漏洞等都使得中国的经济不得不放缓前进的脚步。文章试图逐一分析现今所遇到的挑战，然后解析其中的破解之道。
【关键词】经济挑战 金融体系 社会保障体系
20世纪70年代，改革开放总设计师邓小平同志依据我国国情制定的经济改革路线是由农村转向城市的渐进式改革道路。三十多年过去了，实践证明这种改革方式是正确的，它冲破了计划经济体制的束缚，市场经济得到繁荣和发展，人民的生活水平有了显著的提高，国家的综合国力也明显加强。但是三十余年的发展也让改革发展进入一个瓶颈期：经济发展计划的制定在一定程度上总是滞后于现实，在经济形势瞬息万变的时代，经济的掌舵手应付起来未免有些应接不暇。在21世纪，中国经济改革所面临的挑战具体有以下几个：现已建立的金融体系比较脆弱；资源配置和利用的效率不高；与城市化发展相适应的社会保障体系不够完善；人才培养和知识创新体系不能跟上。
一、金融体系过于脆弱
据国际货币基金组织的对中国金融部门进行的首次正式评估报告知悉，中国的金融体系总体稳健，但是逐渐增加的脆弱性也不容忽视。这是由于金融体系的复杂程度增加以及全球经济的不稳定性造成的。笔者认为，我国现有经济体制下，存在四类金融危机：潜在的货币危机、资本市场危机、债务危机以及银行危机。从现今的实际汇率来看，我国的通货膨胀率还低于美国的通货膨胀率，但是外债资本流入中短期外债比重不断加大，所以容易爆发货币危机。此外，证券市场受到资本市场的冲击，在一定程度上受到资本证券市场的影响，存在潜在的资本市场危机。同时，虽然外债负担率、外债偿债率和外债债务率均低于国际警戒线，但是对外债务的结构发生了一些细微的变化，短期外债的比例已经从2003年就超过了国际警戒线。因此，我们需要提防发生债务危机的可能。最后，在宏观经济的调控狭隘，贷款的力度逐渐加大，不良贷款出现的几率也可能随之增加，可能会出现恶性贷款新的高峰。
这些已经存在的或者潜在的金融危机都可能会妨碍金融的正常、有序地发展，因此需要对此进行必要的调整。金融监管是最有效、最必要的措施。世界的趋势是逐渐由分业监管逐步过渡为混业监管。因此，很有必要设置一个专门的金融监管机构，这也能弥补现有监管业的不足，预防金融危机的发生。针对现有金融体系主要是以银行业为主导、以政府为主导，因此，在进行金融改革的时候为有效分散金融风险，维持金融体系的稳定，必须要改革现有的风险转移机制。具体说来，可以拓宽融资渠道，将银行所承担的风险分担一部分出去；地方政府也合理分担一部分与之收益相匹配的风险，重新定位自身在金融市场中的微观地位，理性的促进各种金融中介中的竞争，在宏观上进行调控，以保持金融体系的稳定。此外，政府在对市场调控的时候，还需放宽对股票市场和债券市场的管制，笔者认为合理的管制是可以有效抑制不良竞争的发展，但是政府干预太多将使金融业的发展“束手束脚”，反而不利于金融业的自由发展；而政府、监管当局与银行业、非银行金融机构以及交易所等金融中介的关系也值得人们深思。
二、资源配置和利用效率不高
金融资源配置不均衡和利用效率不高基本表现是，市场准入门槛低导致金融市场乱象丛生，不仅让新生金融机构难以打开市场，也使得竞争力差的市场主体难以退出市场，最后的结果是大量的金融资源被浪费，社会成本大幅增加，并进一步加剧地方之间对金融资源的争夺。就其深层原因有两点：（1）银行体系内外利率价格实行双轨制；（2）实体经济的低利润水平。银行体系已有形成垄断竞争市场的趋势，虽然存款利率的上限和贷款利率的下限仍有央行实行行政管制，但是的定价上仍然存在不小的缺陷，使资源的配置效率低下成为必然。众所周知，体系内管制的调控一般会滞后于市场的变化，所起到的作用非常有限，因此一些金融资源不得不退出体系内市场，留在金融市场上的大多是凭借政治资本等优势在均衡价格以下的管制价格获取金融资源的国企。而当前经济的一大趋势的是实体经济的衰落，尤其是制造业的没落。据统计，2011年规模以上的工业主营业务收入利润率仅为6.4%。与实体经济相对的虚拟经济反而呈现增长态势，但是金融资源体内自循环的不可持续性隐含了潜在的资产泡沫危机，值得我们高度重视。
中国的新生力量需要得到国家强有力的支持，疏通通往中小企业、个人自主创业的金融通道。首先需要稳步推行金融业综合经营试点，积极发展市场自主调解功能。国家产业政策与财政投资进度需要政府及时进行调整，以免国内基础设施等固定投资增长过快，不利于中小企业的发展。同时，金融机构之间需要协调发展，功能互补、协调运转才能实现共赢。尤其需要鼓励中小企业的发展，满足他们对资本的需求，发展服务于民营中小企业的金融机构。事实上，小额贷款公司的成立能有效抑制民间无秩序的借贷，还能有效缓解中小企业融资难的问题。此外，完善银行业的准入标准，打破一家或者几家独大的局面，对外资开放、对国内资本开放，为企业融资进一步拓宽渠道，也能降低银行业的金融风险。在实体经济领域，如交通、能源等领域也应适当地向非国有企业开放，鼓励、支持、引导、监督民营企业参与国有企业改制重组。
三、社会保障体系
我国的社会保障制度是在借鉴国外社保制度之长、综合中国具体国情的基础上建立起来的，具体策划是从20世纪50年代开始，在20世纪90年代进入体制和制度创新阶段，经过二十余年的改革发展，我国已经初步形成以社会保险、社会救助、社会福利为基础的多层次社会保障制度，但是，由于我国的经济基础稍显薄弱，人口基数又大，目前的社保制度难以满足人民的需求。其缺陷主要表现在实施和监督机制不完善；社会保障水平不均衡。我国现在强调的重点是建立统一水平的社会保障机制，但是在各个地区实施机制、监管机制还难以有效建立。同时，社会保障制度的自身控制机构交叉，在运行过程中，管理机构同时作为监管和实施机构，职责划分不明，容易造成权力滥用。我国幅员辽阔，加之一些历史因素、民族因素，东西部地区、城乡地区的经济发展恨不均衡，导致社会保障利益分配的不均衡。在城市里，广大居民可以享受的社会保障包括最低生活保障、各项社会保险以及住房保障等一系列优惠政策，但是农村的社会保障才刚刚起步，真正能收益的人数少之又少。
完善的社会保障机制的建立最关键的措施是发展生产力，经济发展水平上去了，自然有能力建立与之相适应的社会保障制度。其次，我国的实际是人口大国，并且即将步入老龄化社会，收入的差距是实际存在的，我们需要坚持公平优先，兼顾效率。不能一味强调公平，也不能盲目追求效率，真正明智之举是实现二者的有机结合。这样才能提高劳动的积极性，是社会发展大道更高的水平。
四、人才培养和知识创新体系
随着我国市场经济的发展，金融业对人才的需求也日益增大，并且对各类金融人才的要求也越来越高，金融从业人员需要具备的素质有：较高的风险意识、实际操作能力、良好的职业道德素养等。但是，我国的人才培养模式过于单一，培养出来的金融人才未能达到市场的要求，金融学科的建设水平与世界的水平还存在着一定的差距。具体有：培养理念明显落后；专业课程体系化不强；师资队伍素质欠缺以及缺乏职业道德教育。
长期以来，我国的高校人才培养口号都是“德智体全面发展的高级金融人才”，这个理念基本上是形同虚设，不能起到具体的指引作用。因此，各大高校各行其是，随意开设课程，基本相似点就是都注重宏观理论的学习，大多忽视微观实践技能的训练。这样培养出来的学生难以适应实践中激烈的竞争。与此同时，高校开设的而金融课程都是多年之前的模式，很少能根据金融市场的具体需求开设系统化、专业化的课程，存在质量不高或者针对性不强的问题。师资队伍上的问题不仅是教师水平的问题，其实，更加严重的是，高校的教师大多在社会上担任各种兼职，平时不仅要承担教学任务，还需要做各种科研、参加社会活动。精力一分散，就难以保证教学质量了。金融业的诱惑太多，违规操作的案件层出不穷。这一方面是由于监管机制的漏洞，金融业从业人员的职业道德素养不高也是一大原因。
参考文献
[1] 陈剑.中国经济改革所面临的挑战[J].当代论坛，2011：4-5.
[2] 刘瑞明.中国经济改革、背景、机制与挑战[J].经济学家，2011：5-14.
[3] 姚峥嵘.高校人才培养模式缺陷及对策分析[J].中国人才，2012：94-95.
作者简介：胡文杰（1984-），男，汉族，湖北省天门市人，任职于江苏银行北京分行，初级职称，2010届中国人民大学财金学院金融专业在职研究生。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】经济挑战 金融体系 社会保障体系
20世纪70年代，改革开放总设计师邓小平同志依据我国国情制定的经济改革路线是由农村转向城市的渐进式改革道路。三十多年过去了，实践证明这种改革方式是正确的，它冲破了计划经济体制的束缚，市场经济得到繁荣和发展，人民的生活水平有了显著的提高，国家的综合国力也明显加强。但是三十余年的发展也让改革发展进入一个瓶颈期：经济发展计划的制定在一定程度上总是滞后于现实，在经济形势瞬息万变的时代，经济的掌舵手应付起来未免有些应接不暇。在21世纪，中国经济改革所面临的挑战具体有以下几个：现已建立的金融体系比较脆弱；资源配置和利用的效率不高；与城市化发展相适应的社会保障体系不够完善；人才培养和知识创新体系不能跟上。
一、金融体系过于脆弱
据国际货币基金组织的对中国金融部门进行的首次正式评估报告知悉，中国的金融体系总体稳健，但是逐渐增加的脆弱性也不容忽视。这是由于金融体系的复杂程度增加以及全球经济的不稳定性造成的。笔者认为，我国现有经济体制下，存在四类金融危机：潜在的货币危机、资本市场危机、债务危机以及银行危机。从现今的实际汇率来看，我国的通货膨胀率还低于美国的通货膨胀率，但是外债资本流入中短期外债比重不断加大，所以容易爆发货币危机。此外，证券市场受到资本市场的冲击，在一定程度上受到资本证券市场的影响，存在潜在的资本市场危机。同时，虽然外债负担率、外债偿债率和外债债务率均低于国际警戒线，但是对外债务的结构发生了一些细微的变化，短期外债的比例已经从2003年就超过了国际警戒线。因此，我们需要提防发生债务危机的可能。最后，在宏观经济的调控狭隘，贷款的力度逐渐加大，不良贷款出现的几率也可能随之增加，可能会出现恶性贷款新的高峰。
这些已经存在的或者潜在的金融危机都可能会妨碍金融的正常、有序地发展，因此需要对此进行必要的调整。金融监管是最有效、最必要的措施。世界的趋势是逐渐由分业监管逐步过渡为混业监管。因此，很有必要设置一个专门的金融监管机构，这也能弥补现有监管业的不足，预防金融危机的发生。针对现有金融体系主要是以银行业为主导、以政府为主导，因此，在进行金融改革的时候为有效分散金融风险，维持金融体系的稳定，必须要改革现有的风险转移机制。具体说来，可以拓宽融资渠道，将银行所承担的风险分担一部分出去；地方政府也合理分担一部分与之收益相匹配的风险，重新定位自身在金融市场中的微观地位，理性的促进各种金融中介中的竞争，在宏观上进行调控，以保持金融体系的稳定。此外，政府在对市场调控的时候，还需放宽对股票市场和债券市场的管制，笔者认为合理的管制是可以有效抑制不良竞争的发展，但是政府干预太多将使金融业的发展“束手束脚”，反而不利于金融业的自由发展；而政府、监管当局与银行业、非银行金融机构以及交易所等金融中介的关系也值得人们深思。
二、资源配置和利用效率不高
金融资源配置不均衡和利用效率不高基本表现是，市场准入门槛低导致金融市场乱象丛生，不仅让新生金融机构难以打开市场，也使得竞争力差的市场主体难以退出市场，最后的结果是大量的金融资源被浪费，社会成本大幅增加，并进一步加剧地方之间对金融资源的争夺。就其深层原因有两点：（1）银行体系内外利率价格实行双轨制；（2）实体经济的低利润水平。银行体系已有形成垄断竞争市场的趋势，虽然存款利率的上限和贷款利率的下限仍有央行实行行政管制，但是的定价上仍然存在不小的缺陷，使资源的配置效率低下成为必然。众所周知，体系内管制的调控一般会滞后于市场的变化，所起到的作用非常有限，因此一些金融资源不得不退出体系内市场，留在金融市场上的大多是凭借政治资本等优势在均衡价格以下的管制价格获取金融资源的国企。而当前经济的一大趋势的是实体经济的衰落，尤其是制造业的没落。据统计，2011年规模以上的工业主营业务收入利润率仅为6.4%。与实体经济相对的虚拟经济反而呈现增长态势，但是金融资源体内自循环的不可持续性隐含了潜在的资产泡沫危机，值得我们高度重视。
中国的新生力量需要得到国家强有力的支持，疏通通往中小企业、个人自主创业的金融通道。首先需要稳步推行金融业综合经营试点，积极发展市场自主调解功能。国家产业政策与财政投资进度需要政府及时进行调整，以免国内基础设施等固定投资增长过快，不利于中小企业的发展。同时，金融机构之间需要协调发展，功能互补、协调运转才能实现共赢。尤其需要鼓励中小企业的发展，满足他们对资本的需求，发展服务于民营中小企业的金融机构。事实上，小额贷款公司的成立能有效抑制民间无秩序的借贷，还能有效缓解中小企业融资难的问题。此外，完善银行业的准入标准，打破一家或者几家独大的局面，对外资开放、对国内资本开放，为企业融资进一步拓宽渠道，也能降低银行业的金融风险。在实体经济领域，如交通、能源等领域也应适当地向非国有企业开放，鼓励、支持、引导、监督民营企业参与国有企业改制重组。
三、社会保障体系
我国的社会保障制度是在借鉴国外社保制度之长、综合中国具体国情的基础上建立起来的，具体策划是从20世纪50年代开始，在20世纪90年代进入体制和制度创新阶段，经过二十余年的改革发展，我国已经初步形成以社会保险、社会救助、社会福利为基础的多层次社会保障制度，但是，由于我国的经济基础稍显薄弱，人口基数又大，目前的社保制度难以满足人民的需求。其缺陷主要表现在实施和监督机制不完善；社会保障水平不均衡。我国现在强调的重点是建立统一水平的社会保障机制，但是在各个地区实施机制、监管机制还难以有效建立。同时，社会保障制度的自身控制机构交叉，在运行过程中，管理机构同时作为监管和实施机构，职责划分不明，容易造成权力滥用。我国幅员辽阔，加之一些历史因素、民族因素，东西部地区、城乡地区的经济发展恨不均衡，导致社会保障利益分配的不均衡。在城市里，广大居民可以享受的社会保障包括最低生活保障、各项社会保险以及住房保障等一系列优惠政策，但是农村的社会保障才刚刚起步，真正能收益的人数少之又少。
完善的社会保障机制的建立最关键的措施是发展生产力，经济发展水平上去了，自然有能力建立与之相适应的社会保障制度。其次，我国的实际是人口大国，并且即将步入老龄化社会，收入的差距是实际存在的，我们需要坚持公平优先，兼顾效率。不能一味强调公平，也不能盲目追求效率，真正明智之举是实现二者的有机结合。这样才能提高劳动的积极性，是社会发展大道更高的水平。
四、人才培养和知识创新体系
随着我国市场经济的发展，金融业对人才的需求也日益增大，并且对各类金融人才的要求也越来越高，金融从业人员需要具备的素质有：较高的风险意识、实际操作能力、良好的职业道德素养等。但是，我国的人才培养模式过于单一，培养出来的金融人才未能达到市场的要求，金融学科的建设水平与世界的水平还存在着一定的差距。具体有：培养理念明显落后；专业课程体系化不强；师资队伍素质欠缺以及缺乏职业道德教育。
长期以来，我国的高校人才培养口号都是“德智体全面发展的高级金融人才”，这个理念基本上是形同虚设，不能起到具体的指引作用。因此，各大高校各行其是，随意开设课程，基本相似点就是都注重宏观理论的学习，大多忽视微观实践技能的训练。这样培养出来的学生难以适应实践中激烈的竞争。与此同时，高校开设的而金融课程都是多年之前的模式，很少能根据金融市场的具体需求开设系统化、专业化的课程，存在质量不高或者针对性不强的问题。师资队伍上的问题不仅是教师水平的问题，其实，更加严重的是，高校的教师大多在社会上担任各种兼职，平时不仅要承担教学任务，还需要做各种科研、参加社会活动。精力一分散，就难以保证教学质量了。金融业的诱惑太多，违规操作的案件层出不穷。这一方面是由于监管机制的漏洞，金融业从业人员的职业道德素养不高也是一大原因。
参考文献
[1] 陈剑.中国经济改革所面临的挑战[J].当代论坛，2011：4-5.
[2] 刘瑞明.中国经济改革、背景、机制与挑战[J].经济学家，2011：5-14.
[3] 姚峥嵘.高校人才培养模式缺陷及对策分析[J].中国人才，2012：94-95.
作者简介：胡文杰（1984-），男，汉族，湖北省天门市人，任职于江苏银行北京分行，初级职称，2010届中国人民大学财金学院金融专业在职研究生。
（责任编辑：陈岑）