孩子成长过程中的健康和教育问题，是每位父母最关心的。处于成长期的孩子天生好动，抵抗力较弱，发生意外和患病的几率也较高。但是，由于孩子没有被纳入社保等保障范围内，遭遇意外、生病等产生的医疗费用问题都只能由家庭来负担，有的重大疾病治疗费用支出巨大，很容易拖垮一个家庭。
　　因此，需要借助保险来为孩子成长撑起保护伞，抵挡风险。同时教育保险偏重于教育基金的储蓄，保障功能偏低，这个重任就落到了保障功能强的保险身上。那么，成长中的孩子都需要哪些保障型保险呢？这要根据孩子面临的危险，所处的成长阶段、环境来综合选择，主要应该投保重大疾病险、意外险和住院医疗保险等。
　　
　　重大疾病险：
　　价格、保障范围综合看
　　
　　社会在发展，人们的物质生活在提高，在孩子成长的过程中，吃得越来越好、活动越来越少，环境质量下降，一些疾病越来越低龄化，罹患重大疾病的风险加大。有关资料显示，我国每年15岁以下少儿恶性肿瘤发病数为25000例，发生率以每五年5%的速度上升；而位列少儿恶性肿瘤之首的白血病，每年有1万个新发病例。这些疾病，如果能及时医治，还是能挽救生命的，但动辄10万、20万元的医疗费用让一些家庭感到不堪重负，放弃治疗。
　　保险最大的功能在于规避难以承受的风险，所以，首先要给孩子投保的是重大疾病险，当被保险人患保险合同中列出的重大疾病，就能拿到保险金。很多保险公司都有专门的少儿重大疾病险，如太平洋人寿的长健医疗（B）针对15岁以下的孩子投保，泰康人寿的附加少儿疾病保险针对12岁以下的孩子、太平人寿的成长无忧少儿重疾险针对16岁以下的孩子，平安人寿开心果少儿重疾险，针对15岁以下孩子。当然，还有一些通用型的重疾险拉大了投保的年龄跨度，如从0岁到70岁都适合，但从疾病的适用性来看，专门的少儿险针对性较强，而且保费较低。
　　少儿重大疾病险因承保疾病范围、保障期限、保额、是否返本等的不同，保费相差比较悬殊，低的每万元保额只要几十元钱。例如平安的开心果重大疾病保额，0岁的孩子投保，年缴保费29元；高的则几百元，如光大永明明日无忧保费422元。保费较高者一般期满返还保费，明日无忧就约定被保险人生存至期满返还基本保额，长健医疗（B）在被保险人生存至16岁保险期满按保额的50%返还保费，这很符合多数人的理财心理。
　　保额大小直接决定了将来能拿到的保险金。但投保时不能光看保额大小，还要看出险时给付的方式，孩子不是家庭收入的支柱，自身的健康保障才是最重要的。所以，身故保额可以低一些，但重大疾病的保障一定要高。有的发生重疾给付2倍保额的保险金，有的则给付5倍保额，要尽量选择给付多的产品。当然，不同保险的保额也不一样，有的为1000元，有的为1万元，投保时要看清楚。
　　从保障期限上看，大多数少儿重疾险保障到25岁，有的则到16岁、17岁，保障期限越长，保费越高。不过，大学毕业要20岁以后，期间仍然在社会保障之外，如果条件允许，可以选择保障期间长一些。
　　不同少儿重大疾病险的疾病范围不同，最多包含40类重大疾病，其他有的包含17类、15类等，但少的只有7类。其实，涵盖的疾病种类并非越多越好，有的重疾险为了提升在市场上的影响力或者便于销售宣传，加进去一些发生几率很小的疾病险种，消费者投保时要为这些“多余”的疾病支付保费。因此，千万不要被简单的覆盖多少类重大疾病给蒙蔽，而要看是否包括急性白血病、恶性肿瘤、严重烧伤等几类发生几率高的重大疾病，出险给付条件是否“宽松”。
　　此外，保险公司对每项重大疾病都有详细的解释，有的超出了投保人常识和医学重大疾病的理解范围。比如有的少儿重疾险这样定义严重烧伤：全身皮肤20%以上受到第Ⅲ度烧伤，并需要实行皮肤移植手术。要想得到保险金，上述条件缺一不可，这在投保时需要辨别清楚。
　　目前少儿重疾险中包含的疾病不能与时俱进，引发了很多纠纷。不久前，国寿和友邦保险的重大疾病险都遭遇起诉，纠纷主要来自该采用什么样的治疗方法上。随着医学的发展，一种疾病可以有几种治疗方法，但保险可能只对一种方法给付，原因在于不少疾病仍在沿用几年前的标准。保险公司作为保险合同制定者，理应根据医学发展情况及时调整。不过，在条款没有改变的情况下，投保人应注意区分，维护好自己的权益，投保时或者出险后找保险公司、医院进行咨询是否在保险范围、怎样治疗才能顺利拿到保险金等。
　　
　　意外险：偏重医疗保障
　　
　　孩子成长期间，难免发生意外事故，仅投保重大疾病险是不够的，还要意外险保障。保险公司都有专门的少儿意外险，如友邦综合个人意外伤害保险儿童计划、太保寿险的短期学生幼儿险、信诚人寿的延康少儿意外险、国寿康健学生幼儿意外险等，此外还有供团体投保的学生平安险。
　　通常来说，孩子会自由行动的时候就要给投保意外险，少儿意外险的最低投保年龄为60天或180天，对因遭遇外来的、突发的、非疾病因素所导致的伤害予以给付。少儿意外险主要为下面三部分内容保险：意外身故、伤残和烧烫伤。小孩自我保护能力不强，烧烫伤保障还是非常必要，不过，烧烫伤也有较严格的规定，必须是烧伤达到三度以上才给付。伤残主要指意外受伤后达到规定伤残等级后对应给付伤残金。需注意的是，意外险给付是有限制的，通常一次或累计给付达到保额，保险合同会终止。
　　友邦的少儿意外险中还有特定意外事故保险，被保险人在其就读的学校校园内或托儿所、幼儿园的园区内，或参加其就读的学校或托儿所、幼儿园组织的集体活动、搭乘交通工具时而遭受的烧伤或残疾，双倍给付。孩子在这些场所生活时间较长，也容易出险，此保障很有针对性。
　　但上面的意外保障还远远不够，小孩磕磕碰碰的事情最多，意外受伤害后到医院的救治费用发生比较频繁。所以，还要投保意外门急诊和意外住院医疗费用的保险，从而构筑起完善的意外保护网。
　　少儿意外门急诊保险主要给付因意外受伤导致的医院门急诊费用，需要提醒的是，该保险有一定的免赔额和比例赔付，如有的规定超出100元外的费用才按照80%给付。而且，医药费适用补偿原则，即来自各方面的赔偿加起来不能超过实际医药费支出，以投保该险的小王为例，如果意外受伤，其母亲单位可以报销一半医药费，那保险公司只给付剩下的一半医药费用。总体来看，门急诊保险的给付有些苛刻。
　　投保时，少儿门急诊保险的保额不需要太高，如果伤势严重，就要住院治疗或者进行手术，花费就不属门急诊的范围。当然，如果孩子出意外事故多，可以适当增加保额。此外，保险公司对被保险人前去诊治的医院有严格的要求，一般为县级以上医院。
　　少儿意外住院医疗险是对被保险人住院期间发生的费用给付，主要有两种，一种是补偿型，按照住院实际花费扣除一定的免赔额后给付；另一种是津贴型保险，不管住院花费多少，按天给付固定保险金，一般每次住院给付日数最高可达180天。风险具有不确定性，如果没有其他方面的保障，家长可以为孩子选择投保补偿型住院医疗险。
　　意外险是保障性能非常高的险种，保费较便宜，在投保时可以货比三家，灵活搭配。以2岁的小孩投保友邦的意外险为例，年缴保费436元，可以得到6万元的意外身故、伤残和烧烫伤保险，6000元的门急诊保险，每天60元的住院医疗险，6000元的手续费补偿等保障。
　　以团体方式销售的学生平安险是性价比最高的少儿意外险，同样投保含有上述保障的学平险，保费连一半还不到。但因为学平险强制取消，很多保险公司不愿意拓展个体销售渠道，让好的险种蒙尘，目前投保率还比较低。家长可通过幼儿园或学校集体投保。
　　并非所有的意外都在保险范围内，保险条款中有一些除外责任要看清，如攀岩、跳伞、探险活动、武术比赛等高风险运动都被排除在外。另外，在城市上学的孩子还要面对交通安全的问题，可以投保专门的交通意外险，这类保险费率很低，能提供乘坐公交汽车、地铁的风险保障。
　　少儿健康险中还有专门的住院医疗保险，当孩子因意外或疾病住院时，保险公司负责给付医疗费用，这类险种较少，安联大众、泰康人寿等公司有这个险种。在给付方式上，与意外附加住院医疗保险相似，有补偿型和津贴型两类。因为存在替代性，投保该保险后就可省掉意外住院医疗险。需要提醒的是，少儿住院医疗保险对于既往病症、遗传病和先天性畸形发生的住院治疗不予给付。而且，少儿住院医疗险是附加险，每年投保一次，如果期间发生过理赔，保险公司会提高费率或者拒保。