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摘要：本文分析了“三农”和小微企业贷款融资难的现状和原因，提出了相应的建议和对策，并以中国邮储银行广东省分行的实践，实证了银行机构践行普惠微利金融理念，对破解“三农”和小微企业有着显著的成效。
关键词：普惠 微利 小微企业融资
“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题，一方面“三农”和小微企业对资金的急迫渴求，另一方面，银行出于风险等考虑，不敢对“三农”和小微企业融资，由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题。本文试从银行主动服务，践行普惠金融、微利金融理念这个方面，来讨论破解“三农”和小微企业融资难问题。
一、小微企业融资难的现状
微小企业在经营融资方面，表现出如下特点：
一是小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配，增加了融资难。小微企业流动资金需求特点：短、频、快、小。即使能从银行取得贷款，贷款审批程序烦琐，资金到位，已经错失商机，失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益，对小微企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，影响银行贷款的积极性。此外，农户居住分散，金融机构融资服务成本高，农业产业化、标准化程度低，对银行风险管控能力要求很高。
二是抵押物不足。微小企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方存在担保公司提供担保，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物，大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。
三是贷款金额小、银行不愿办理。许多微小企业只需要几万到几十万元，而许多银行不办理一百万元以下贷款，有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款，金额大和金额小的贷款，对银行来说，所花费的成本基本是一样的，因此，很多银行出于成本和风险控制的考虑，不接受小额贷款申请，而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。
四是小微企业经营与财务管理不规范，经营风险极大，失败率较高。绝大部分的小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全，有的甚至没有建立会计账目，大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50%以上的中小企业财务管理制度不健全，60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。
小微企业中民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐。在用人机制上，很多中小企业具有明显的家庭特色，用人唯亲，家庭成员占据企业的重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才，经营管理水平低下，经营随意，经济效益波动剧烈，失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏，信用观念缺失，没有贷过款，对银行金融知识缺乏，许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户，在资金周转出现困难时，只要能借到钱，不考虑筹资成本的高低，有的甚至向民间高利借贷，筹资风险极大，大大增加企业的经营风险。
五是农村金融基础薄弱。我国商业银行主要分布在城市地区，对广大的农村地区，银行网点非常少，县以下地区基本没有，农村地区金融基础十分薄弱，造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收，基层支行没有贷款放贷权限，也增加了小微企业融资难。
二、“三农”和小微企业融资难的若干对策
针对“三农”和小微企业融资难的现状问题，可以从两个方面来进行解决。
一是国家要制定财政税收等各种宏观政策，积极引导金融机构深入基层，深入农村和城乡结合地区，完善农村金融基础设施建设。在财政政策方面，设立“三农”和小微企业担保基金，为小微企业提供担保；设立小微企业成长扶持基金，对符合条件的小微企业，给予部分或全部的利息免除，扶持小微企业成长。在税收政策方面，对小微企业给予税收优惠，同时，对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款，给予税收优惠。在银行监管方面，对许可证审批等事项，对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利，鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。
二是金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识。金融机构不仅仅是企业，也是社会公众组织，对整个社会的金融均衡协调发展，承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展，要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去，就应该坚持下去，在农村和城郊结合地区，金融机构虽然只取得了微利，却有着良好的社会效益，可以对社会经济发展有了较大甚至巨大的推动作用。
三、邮储银行践行普惠微利金融理念，取得了良好的社会实践效果
邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上，确定了“小贷领航”的策略，以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头，以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截止2012年2月29日，广东省累计发放小额贷款29.88万笔，金额213.96亿元，笔均7.16万元；其中2011年累计发放27.67万笔，金额196.98亿元；贷款结余10.83万笔，金额61.40亿元，已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。
本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化，邮储银行广东省分行在成立以来，面向广东农村地区开展了小额贷款业务，并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村，在广大农村地区设立“三农”服务站，撒下“天罗地网”，像毛细血管一样渗入农村；站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金，极大地弥补了农村金融服务空白区，让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。
邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中，解决了40%的空白乡镇金融服务问题；此外，邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备，解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中，邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作，计划3年内新增500个以上网点，进一步扩大网络覆盖面，进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。 邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中，不断加大农村地区网络建设力度。乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元，其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个，是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台，占广东省银行业ATM问题的15%，位列广东银行业第三，POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。
（一）邮储银行具有的网络优势
针对小微企业金融服务的难点，邮政储蓄银行独特优势集中表现在：一是网络优势，邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点，基本覆盖全市各镇街和行政村，贴近专业市场、贴近中小企业，方便中小企业办理业务。同时，全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点，网络联通城乡，是全国最大的支付结算平台；二是专业优势，服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位，中小企业贷款是核心产品。“因为专注，所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术，邮政储蓄银行博采众长，形成特有的小额信贷技术，拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法，邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平；围绕中小企业融资需求，邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资（动产质押、应收账款质押和保兑仓）、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品；三是成长优势，邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础，群众基础深厚广泛，“汇款存款到邮局”深入了几代人的心中，存款余额在全国银行业排名第4位，是资产质量优良的大型国有商业银行，组建银行后改变了“只存不贷”的历史，融资能力和空间巨大。
（二） 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法
1、广铺网络，机构下沉。邮储银行广东省分行多方面开展工作，广铺网络，推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始，邮储银行广东省分行就与当地政府联合，大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”，把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村，开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动，取得了较好效果。在此基础上，邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府，开展“信用村”建设，目前，全省建成信用村、信用市场200多家，社会信息员队伍4000多名；初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步，邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台，把信贷网络进一步深入乡村。
2、因地制宜，开发特色产品。邮储银行广东省分行因地制宜，结合各地风俗，开发特色产品。银行成立之日起，邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”，提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如，在肇庆等山区开发林权抵押贷款、茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款、珠三角开展商铺经营权质押贷款等；山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等，在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作，还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等，扩大扶贫覆盖面，增强了扶贫支持力度。
3、优化流程，提高效率。对于可能存在“放款慢”的情况，邮储银行广东省分行实施优化流程，提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程，将小额贷款审批权限下放，信贷员主动上门服务，提高放款速度；实行了小额信贷准事业部制，成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款，小企业贷款一般2周放款，较好地满足了客户需求。
通过树立普惠微利金融理念，经过不懈努力，邮储银行在破解“三农”和小微企业融资难问题上取得了显著的成效，小额贷款全国发放量已突破了7000亿元，其聚焦“三农”和小微企业融资工作得到了各级政府和社会各界的充分认可和好评。邮储银行总行并被授予了德国GTZ最高成就奖，邮储银行广东省分行的“信贷县县通”工程被江门市评为第一个真正支持新农村建设的惠民工程，被佛山市政府授予金融创新奖、“中小企业满意融资伙伴”奖、被阳江地方政府授予支持社会金融创新奖；被广东省中小企业局授予第一批“广东省中小企业融资服务示范机构”。类似的地方政府肯定邮储银行的奖励不胜枚举，有力地说明了邮储银行通过树立普惠微利金融理念，主动服务，
参考文献：
[1]中国邮储银行广东省分行主办.《邮银时代》2011年各期，2012年第1期；
[2]孟宪彦.小额农贷需要与时俱进.《金融时报》，2012年2月24日
[3]刘百宁.农村金融扶贫中的“加减乘除”.《金融博览》2012年第1期
[4]王晶晶.邮储银行深耕农村市场.坚定推行“草根”策略.《南方都市报》.2011年9月17日
关键词：普惠 微利 小微企业融资
“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题，一方面“三农”和小微企业对资金的急迫渴求，另一方面，银行出于风险等考虑，不敢对“三农”和小微企业融资，由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题。本文试从银行主动服务，践行普惠金融、微利金融理念这个方面，来讨论破解“三农”和小微企业融资难问题。
一、小微企业融资难的现状
微小企业在经营融资方面，表现出如下特点：
一是小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配，增加了融资难。小微企业流动资金需求特点：短、频、快、小。即使能从银行取得贷款，贷款审批程序烦琐，资金到位，已经错失商机，失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益，对小微企业的贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，影响银行贷款的积极性。此外，农户居住分散，金融机构融资服务成本高，农业产业化、标准化程度低，对银行风险管控能力要求很高。
二是抵押物不足。微小企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方存在担保公司提供担保，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物，大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。
三是贷款金额小、银行不愿办理。许多微小企业只需要几万到几十万元，而许多银行不办理一百万元以下贷款，有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款，金额大和金额小的贷款，对银行来说，所花费的成本基本是一样的，因此，很多银行出于成本和风险控制的考虑，不接受小额贷款申请，而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。
四是小微企业经营与财务管理不规范，经营风险极大，失败率较高。绝大部分的小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全，有的甚至没有建立会计账目，大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50%以上的中小企业财务管理制度不健全，60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。
小微企业中民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐。在用人机制上，很多中小企业具有明显的家庭特色，用人唯亲，家庭成员占据企业的重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才，经营管理水平低下，经营随意，经济效益波动剧烈，失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏，信用观念缺失，没有贷过款，对银行金融知识缺乏，许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户，在资金周转出现困难时，只要能借到钱，不考虑筹资成本的高低，有的甚至向民间高利借贷，筹资风险极大，大大增加企业的经营风险。
五是农村金融基础薄弱。我国商业银行主要分布在城市地区，对广大的农村地区，银行网点非常少，县以下地区基本没有，农村地区金融基础十分薄弱，造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收，基层支行没有贷款放贷权限，也增加了小微企业融资难。
二、“三农”和小微企业融资难的若干对策
针对“三农”和小微企业融资难的现状问题，可以从两个方面来进行解决。
一是国家要制定财政税收等各种宏观政策，积极引导金融机构深入基层，深入农村和城乡结合地区，完善农村金融基础设施建设。在财政政策方面，设立“三农”和小微企业担保基金，为小微企业提供担保；设立小微企业成长扶持基金，对符合条件的小微企业，给予部分或全部的利息免除，扶持小微企业成长。在税收政策方面，对小微企业给予税收优惠，同时，对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款，给予税收优惠。在银行监管方面，对许可证审批等事项，对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利，鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。
二是金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识。金融机构不仅仅是企业，也是社会公众组织，对整个社会的金融均衡协调发展，承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展，要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去，就应该坚持下去，在农村和城郊结合地区，金融机构虽然只取得了微利，却有着良好的社会效益，可以对社会经济发展有了较大甚至巨大的推动作用。
三、邮储银行践行普惠微利金融理念，取得了良好的社会实践效果
邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上，确定了“小贷领航”的策略，以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头，以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截止2012年2月29日，广东省累计发放小额贷款29.88万笔，金额213.96亿元，笔均7.16万元；其中2011年累计发放27.67万笔，金额196.98亿元；贷款结余10.83万笔，金额61.40亿元，已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。
本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化，邮储银行广东省分行在成立以来，面向广东农村地区开展了小额贷款业务，并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村，在广大农村地区设立“三农”服务站，撒下“天罗地网”，像毛细血管一样渗入农村；站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金，极大地弥补了农村金融服务空白区，让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。
邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中，解决了40%的空白乡镇金融服务问题；此外，邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备，解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中，邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作，计划3年内新增500个以上网点，进一步扩大网络覆盖面，进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。 邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中，不断加大农村地区网络建设力度。乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元，其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个，是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台，占广东省银行业ATM问题的15%，位列广东银行业第三，POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。
（一）邮储银行具有的网络优势
针对小微企业金融服务的难点，邮政储蓄银行独特优势集中表现在：一是网络优势，邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点，基本覆盖全市各镇街和行政村，贴近专业市场、贴近中小企业，方便中小企业办理业务。同时，全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点，网络联通城乡，是全国最大的支付结算平台；二是专业优势，服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位，中小企业贷款是核心产品。“因为专注，所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术，邮政储蓄银行博采众长，形成特有的小额信贷技术，拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法，邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平；围绕中小企业融资需求，邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资（动产质押、应收账款质押和保兑仓）、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品；三是成长优势，邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础，群众基础深厚广泛，“汇款存款到邮局”深入了几代人的心中，存款余额在全国银行业排名第4位，是资产质量优良的大型国有商业银行，组建银行后改变了“只存不贷”的历史，融资能力和空间巨大。
（二） 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法
1、广铺网络，机构下沉。邮储银行广东省分行多方面开展工作，广铺网络，推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始，邮储银行广东省分行就与当地政府联合，大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”，把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村，开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动，取得了较好效果。在此基础上，邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府，开展“信用村”建设，目前，全省建成信用村、信用市场200多家，社会信息员队伍4000多名；初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步，邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台，把信贷网络进一步深入乡村。
2、因地制宜，开发特色产品。邮储银行广东省分行因地制宜，结合各地风俗，开发特色产品。银行成立之日起，邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”，提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如，在肇庆等山区开发林权抵押贷款、茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款、珠三角开展商铺经营权质押贷款等；山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等，在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作，还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等，扩大扶贫覆盖面，增强了扶贫支持力度。
3、优化流程，提高效率。对于可能存在“放款慢”的情况，邮储银行广东省分行实施优化流程，提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程，将小额贷款审批权限下放，信贷员主动上门服务，提高放款速度；实行了小额信贷准事业部制，成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款，小企业贷款一般2周放款，较好地满足了客户需求。
通过树立普惠微利金融理念，经过不懈努力，邮储银行在破解“三农”和小微企业融资难问题上取得了显著的成效，小额贷款全国发放量已突破了7000亿元，其聚焦“三农”和小微企业融资工作得到了各级政府和社会各界的充分认可和好评。邮储银行总行并被授予了德国GTZ最高成就奖，邮储银行广东省分行的“信贷县县通”工程被江门市评为第一个真正支持新农村建设的惠民工程，被佛山市政府授予金融创新奖、“中小企业满意融资伙伴”奖、被阳江地方政府授予支持社会金融创新奖；被广东省中小企业局授予第一批“广东省中小企业融资服务示范机构”。类似的地方政府肯定邮储银行的奖励不胜枚举，有力地说明了邮储银行通过树立普惠微利金融理念，主动服务，
参考文献：
[1]中国邮储银行广东省分行主办.《邮银时代》2011年各期，2012年第1期；
[2]孟宪彦.小额农贷需要与时俱进.《金融时报》，2012年2月24日
[3]刘百宁.农村金融扶贫中的“加减乘除”.《金融博览》2012年第1期
[4]王晶晶.邮储银行深耕农村市场.坚定推行“草根”策略.《南方都市报》.2011年9月17日