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摘 要：论文分析了商业银行消费金融创新现状，并探讨了互联网背景下商业银行消费金融创新措施，以期可为商业银行消费金融创新提供合理建议。
关键词：互联网背景;商业银行;消费金融;创新
随着全球互联网的功能和规模在持续的增加，为此其促进了互联网金融的发展。[1]以微信、支付宝为代表的互联网金融已改变了诸多民众的生活方式。大量互联网金融企业涉足消费金融业务加剧了行业的竞争，同时对于竞争者的产品创新和服务能力也提出了更高的要求。在这种复杂的背景下，商业银行必须仅仅把握行业发展的趋势和契机，通过科学分析内外部环境，有效利用自身的优势制定科学的消费金融业务发展策略。
一、互联网消费金融
消费金融作为近年来催生的产物，这一概念散见于相关学者的研究论述中，尚未形成统一的定义。广义消费金融指的是以消费相关联的金融活动总称，狭义的消费金融指的是居民特定商品消费而享受到的金融服务。[2]
互联网消费金融简言之为依靠互联网平台产生的消费金融。所谓的消费金融参与者主要可以分为四类：一是商业银行，其推出的消费金融产品种类繁多，主要包括信用卡和消费贷款;二是持牌消费金融公司，自2010年第一批消费金融公司试点至今，持牌消费金融公司已走过了9个年头，27家持牌消费金融公司为民众提供了消费金融服务;三是电商行业巨头旗下的互联网金融公司，例如京东金融、蚂蚁金服;四是其他类型的企业，包括P2P借贷平台和专注于垂直消费领域分期平台。
二、互联网消费金融模式对商业银行消费金融的创新影响
（一）第三方支付对银行消费金融的创新影响
事实上， 商业银行和第三方在不同地区的支付优势是不同的， 随着第三方支付的不断发展， 对商业银行业务的影响， 主要内容如下：
首先， 其中一个主要金融机构的非经营内容第三方支付逐步进入金融服务业， 缓解传统银行服务盲区， 有效提高社会资本使用的灵活性， 同时， 自第三方支付业务以来， 银行支付链逐渐走在幕后， 开创了新一轮的金融改革， 拓宽了服务领域的产品， 创造了新的经济增长点。
第三方支付一定程度的快速发展，促进银行业的发展对电子的方向发展，传统金融机构将客户体验、服务质量作为改进的重点内容，如国内商业银行已开始逐渐意识到互联网技术的应用，创新消费金融，如中国招商银行“手机钱包”，其推出的成效明显，此外，中国的四大银行也加强了对科学和技术的研究，推出了自己的创新产品。
（二）P2P网贷对银行消费金融的创新影响
P2P网络贷款，与中国的传统金融体系存在较大的差异，其具有很强的创新意义，它抓住了商业银行在中国的小微企业贷款不足，基于互联网，与小微企业客户为主要服务对象，使借款人和出款人资金对接更方便，为小微企业服务，P2P平台运行，它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。因此，这种模式的优势是显而易见的，银行业也开始了业务的发展，2013年9月，招商银行成为中国第一家加入P2P的银行机构，此举证实了P2P平台在中国已经对金融业产生了低估的影响，银行业要继续引领市场，势必要实现多元化。
（三）大数据金融对银行消费金融的创新影响
中国商业银行逐步加强了与电力供应商的合作，例如支付宝手机银行平台与多家商业银行的合作，也为官方微博提供了相应的账号，加大了宣传力度，获得了市场客户资源，2013年，中国光大银行推出了阳光金融平台，截至2018年12月30日。平台销售总额达到125.39亿元。在2014年5月，平安银行在资本市场中发挥了显著的优势，提供全方位的产品包括信用卡、基金、证券、保险等，不仅能够快速获得客户的信息，为精准营销提供了便捷，满足客户多元化需求，提高营销质量。从2014年初开始，传统银行和大数据平台的合作越来越多，大连银行推出了云服务计划，商业银行推出了大数据平台，越来越多的银行已经逐渐认识到云服务的重要性，积极适应大数据时代的发展趋势。
（四）互联网金融门户对银行消费金融的创新影响
从内容上看，互联网金融门户实际上是指互联网提供的金融产品和服务的第三方平台，主要包括金融信息和金融产品。[3]具体而言，互联网金融门户不仅包括财富管理门户、P2P网络信用门户，还包括保险门户等门户。例如，荣360等理财产品门户网站可以在网站上提供多种理财产品和服务，并通过搜索+比价的方式，呈现具体的纵向比价理财服务，引导和刺激投资者购买。因此，这无疑是对客户的资源投资的一部分，而传统银行缺乏渠道优势和互联网金融的技术优势，对传统银行业的发展，中介功能是其核心功能，以及互联网金融的出现使这一功能受到严重影响，一些研究人员认为，目前互联网金融的出现，许多中介服务之前，商业银行的互联网金融分流，导致了他们的收入来源的影响。特别是，手机APP的金融财富管理集团360、AliPay为代表，其覆盖人群范围广，顾客增长率较高，且其借助信息搜集存储处理技术获取了海量的交易信息，日渐成为金融领域正在崛起的新势力之一。而如何將银行的风控优势、客户基础及资金成本等多方面的优势与消费金融公司的客户深耕和渠道优势相合作，与互联网金融门户的消费场景、客户数据相结合，成为越来越多银行正在思考的问题。
三、互联网背景下商业银行消费金融创新措施
（一）借力消费金融公司，提高业务灵活度
商业银行可以成立消费金融子公司，或者可以通过收购实现对其他消费金融公司的控股。一方面，消费金融公司开展业务更加灵活，所采取的形式更为多样化，一项产品从设计到投放更迅速，锁定特殊潜力群体，开展有针对性的消费金融业务产品的销售和促销，帮助商业银行打通负债端到资产端障碍，实现消费金融业务跨越式增长;另一方面，消费金融业务本身具有一定风险性，借助消费金融公司开展消费金融业务可以将大量消费金融业务风险和商业银行其他业务有效隔离，降低银行自身的系统风险。 （二）借助第三方電商平台，布局线上场景
随着电子商务在社会零售品销售额中占比越来越高，线上场景布局的重要性越来越突出。和阿里金融、京东金融等依托电商平台成长起来的金融机构相比，商业银行等商业银行线上场景布局的劣势显然十分突出。阿里、京东等互联网平台已经将消费信贷产品尽可能地与购物、旅游、教育、留学、美容、医疗等多场景结合起来。当居民消费的金融需求不再局限于购车、购房、装修等大额消费时，场景化便成为决定消费金融吸纳客户的重要利器。如果商业银行只做信用卡的发卡方，会将信用卡业务局限于单个场景的消费生态体系，只能被动的等待消费者消费。商业银行应当与从市场中选择一些流量较高、辐射人群范围较大的电子商务平台并与之合作，将商业银行的消费金融产品与平台销售、促销活动相结合。通过实现网络消费的全产业链布局，丰富线上消费场景，增加客户流入，最终带动消费金融服务需求。
从具体的平台选择和战略重点选择上，针对不同的第三方电商平台，商业银行应该有一定侧重性。对于天猫、阿里巴巴B2B平台、京东等自身具有消费金融业务的电商平台，商业银行显然很难进行资源整合与利用。所以商业银行应该将战略中心放在专注某一消费群体的垂直电商平台。根据艾瑞咨询研究报告，最近几年我国垂直电商发展速度迅速，销售额占比在电商销售额比重越来越高。如教育、旅游、婚庆、母婴、汽车保养、装修、美妆等细分领域垂直电商平台。
（三）利用互联网技术增加线上客户流量入口
近年来，商业银行开始积极拓展线上消费金融业务，大力促进线上与线下协调发展。但受制于自身及监管因素，商业银行消费金融的线上业务仍然处于探索期，主要在两个方面展开尝试。一是开发线上专属APP，为各种产品设置了以手机银行APP为代表的线上申请入口，并针对部分优质客户进行预授信尝试，在预授信范围内可实现实时放款，提高融资授信业务的工作效率。二是积极与销售终端开展合作，打通了销售平台与银行审批系统，优化了场景获客能力。
（四）利用大数据实现产品与服务精准营销
在提升服务方面，商业银行应当改变服务理念，顺应发展形势，贯彻全过程服务的观念，变单一环节、被动服务为整个消费全过程的综合服务。以家装消费金融产品为例，传统模式下的银行服务仅包括提供信用贷款与分期支付服务，但全过程服务模式下要求银行为消费者筛选优质的家装企业与适宜的消费金融产品供消费者筛选，根据消费者所消费的产品，推介与之相关的产品。此外，在产品设计中，商业银行应当避免消费者资料的重复提供，尽可能简洁化整个审批、授信、房贷流程，便利消费者。
在营销手段方面，随着媒介向移动互联网偏移和用户支配时间碎片化，营销正呈现出成本剧增、监管趋严和转化率持续下降的困境。摆脱以上困局，细分、场景、和大数据处理能力，成为商业银行在营销方面寻求突破的关键要素。将这几要素融合后，即消费金融营销离不开细分领域场景设计、大数据精准营销。
四、结语
综上，随着互联网时代高速发展，互联网消费金融已经深刻影响到了商业银行消费金融领域，利用互联网技术，推动商业银行消费金融已成必然趋势。论文分析了商业银行消费金融创新现状，并探讨了互联网背景下商业银行消费金融创新措施，以期可为商业银行消费金融创新提供合理建议。
参考文献：
[1]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，2018，（06）：73-77.
[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究，2016，（06）：67-71.
[3]陈文，雷禹.大数据应用：推进消费金融业务的利器[J].新金融，2016，（01）：32-35.
关键词：互联网背景;商业银行;消费金融;创新
随着全球互联网的功能和规模在持续的增加，为此其促进了互联网金融的发展。[1]以微信、支付宝为代表的互联网金融已改变了诸多民众的生活方式。大量互联网金融企业涉足消费金融业务加剧了行业的竞争，同时对于竞争者的产品创新和服务能力也提出了更高的要求。在这种复杂的背景下，商业银行必须仅仅把握行业发展的趋势和契机，通过科学分析内外部环境，有效利用自身的优势制定科学的消费金融业务发展策略。
一、互联网消费金融
消费金融作为近年来催生的产物，这一概念散见于相关学者的研究论述中，尚未形成统一的定义。广义消费金融指的是以消费相关联的金融活动总称，狭义的消费金融指的是居民特定商品消费而享受到的金融服务。[2]
互联网消费金融简言之为依靠互联网平台产生的消费金融。所谓的消费金融参与者主要可以分为四类：一是商业银行，其推出的消费金融产品种类繁多，主要包括信用卡和消费贷款;二是持牌消费金融公司，自2010年第一批消费金融公司试点至今，持牌消费金融公司已走过了9个年头，27家持牌消费金融公司为民众提供了消费金融服务;三是电商行业巨头旗下的互联网金融公司，例如京东金融、蚂蚁金服;四是其他类型的企业，包括P2P借贷平台和专注于垂直消费领域分期平台。
二、互联网消费金融模式对商业银行消费金融的创新影响
（一）第三方支付对银行消费金融的创新影响
事实上， 商业银行和第三方在不同地区的支付优势是不同的， 随着第三方支付的不断发展， 对商业银行业务的影响， 主要内容如下：
首先， 其中一个主要金融机构的非经营内容第三方支付逐步进入金融服务业， 缓解传统银行服务盲区， 有效提高社会资本使用的灵活性， 同时， 自第三方支付业务以来， 银行支付链逐渐走在幕后， 开创了新一轮的金融改革， 拓宽了服务领域的产品， 创造了新的经济增长点。
第三方支付一定程度的快速发展，促进银行业的发展对电子的方向发展，传统金融机构将客户体验、服务质量作为改进的重点内容，如国内商业银行已开始逐渐意识到互联网技术的应用，创新消费金融，如中国招商银行“手机钱包”，其推出的成效明显，此外，中国的四大银行也加强了对科学和技术的研究，推出了自己的创新产品。
（二）P2P网贷对银行消费金融的创新影响
P2P网络贷款，与中国的传统金融体系存在较大的差异，其具有很强的创新意义，它抓住了商业银行在中国的小微企业贷款不足，基于互联网，与小微企业客户为主要服务对象，使借款人和出款人资金对接更方便，为小微企业服务，P2P平台运行，它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。因此，这种模式的优势是显而易见的，银行业也开始了业务的发展，2013年9月，招商银行成为中国第一家加入P2P的银行机构，此举证实了P2P平台在中国已经对金融业产生了低估的影响，银行业要继续引领市场，势必要实现多元化。
（三）大数据金融对银行消费金融的创新影响
中国商业银行逐步加强了与电力供应商的合作，例如支付宝手机银行平台与多家商业银行的合作，也为官方微博提供了相应的账号，加大了宣传力度，获得了市场客户资源，2013年，中国光大银行推出了阳光金融平台，截至2018年12月30日。平台销售总额达到125.39亿元。在2014年5月，平安银行在资本市场中发挥了显著的优势，提供全方位的产品包括信用卡、基金、证券、保险等，不仅能够快速获得客户的信息，为精准营销提供了便捷，满足客户多元化需求，提高营销质量。从2014年初开始，传统银行和大数据平台的合作越来越多，大连银行推出了云服务计划，商业银行推出了大数据平台，越来越多的银行已经逐渐认识到云服务的重要性，积极适应大数据时代的发展趋势。
（四）互联网金融门户对银行消费金融的创新影响
从内容上看，互联网金融门户实际上是指互联网提供的金融产品和服务的第三方平台，主要包括金融信息和金融产品。[3]具体而言，互联网金融门户不仅包括财富管理门户、P2P网络信用门户，还包括保险门户等门户。例如，荣360等理财产品门户网站可以在网站上提供多种理财产品和服务，并通过搜索+比价的方式，呈现具体的纵向比价理财服务，引导和刺激投资者购买。因此，这无疑是对客户的资源投资的一部分，而传统银行缺乏渠道优势和互联网金融的技术优势，对传统银行业的发展，中介功能是其核心功能，以及互联网金融的出现使这一功能受到严重影响，一些研究人员认为，目前互联网金融的出现，许多中介服务之前，商业银行的互联网金融分流，导致了他们的收入来源的影响。特别是，手机APP的金融财富管理集团360、AliPay为代表，其覆盖人群范围广，顾客增长率较高，且其借助信息搜集存储处理技术获取了海量的交易信息，日渐成为金融领域正在崛起的新势力之一。而如何將银行的风控优势、客户基础及资金成本等多方面的优势与消费金融公司的客户深耕和渠道优势相合作，与互联网金融门户的消费场景、客户数据相结合，成为越来越多银行正在思考的问题。
三、互联网背景下商业银行消费金融创新措施
（一）借力消费金融公司，提高业务灵活度
商业银行可以成立消费金融子公司，或者可以通过收购实现对其他消费金融公司的控股。一方面，消费金融公司开展业务更加灵活，所采取的形式更为多样化，一项产品从设计到投放更迅速，锁定特殊潜力群体，开展有针对性的消费金融业务产品的销售和促销，帮助商业银行打通负债端到资产端障碍，实现消费金融业务跨越式增长;另一方面，消费金融业务本身具有一定风险性，借助消费金融公司开展消费金融业务可以将大量消费金融业务风险和商业银行其他业务有效隔离，降低银行自身的系统风险。 （二）借助第三方電商平台，布局线上场景
随着电子商务在社会零售品销售额中占比越来越高，线上场景布局的重要性越来越突出。和阿里金融、京东金融等依托电商平台成长起来的金融机构相比，商业银行等商业银行线上场景布局的劣势显然十分突出。阿里、京东等互联网平台已经将消费信贷产品尽可能地与购物、旅游、教育、留学、美容、医疗等多场景结合起来。当居民消费的金融需求不再局限于购车、购房、装修等大额消费时，场景化便成为决定消费金融吸纳客户的重要利器。如果商业银行只做信用卡的发卡方，会将信用卡业务局限于单个场景的消费生态体系，只能被动的等待消费者消费。商业银行应当与从市场中选择一些流量较高、辐射人群范围较大的电子商务平台并与之合作，将商业银行的消费金融产品与平台销售、促销活动相结合。通过实现网络消费的全产业链布局，丰富线上消费场景，增加客户流入，最终带动消费金融服务需求。
从具体的平台选择和战略重点选择上，针对不同的第三方电商平台，商业银行应该有一定侧重性。对于天猫、阿里巴巴B2B平台、京东等自身具有消费金融业务的电商平台，商业银行显然很难进行资源整合与利用。所以商业银行应该将战略中心放在专注某一消费群体的垂直电商平台。根据艾瑞咨询研究报告，最近几年我国垂直电商发展速度迅速，销售额占比在电商销售额比重越来越高。如教育、旅游、婚庆、母婴、汽车保养、装修、美妆等细分领域垂直电商平台。
（三）利用互联网技术增加线上客户流量入口
近年来，商业银行开始积极拓展线上消费金融业务，大力促进线上与线下协调发展。但受制于自身及监管因素，商业银行消费金融的线上业务仍然处于探索期，主要在两个方面展开尝试。一是开发线上专属APP，为各种产品设置了以手机银行APP为代表的线上申请入口，并针对部分优质客户进行预授信尝试，在预授信范围内可实现实时放款，提高融资授信业务的工作效率。二是积极与销售终端开展合作，打通了销售平台与银行审批系统，优化了场景获客能力。
（四）利用大数据实现产品与服务精准营销
在提升服务方面，商业银行应当改变服务理念，顺应发展形势，贯彻全过程服务的观念，变单一环节、被动服务为整个消费全过程的综合服务。以家装消费金融产品为例，传统模式下的银行服务仅包括提供信用贷款与分期支付服务，但全过程服务模式下要求银行为消费者筛选优质的家装企业与适宜的消费金融产品供消费者筛选，根据消费者所消费的产品，推介与之相关的产品。此外，在产品设计中，商业银行应当避免消费者资料的重复提供，尽可能简洁化整个审批、授信、房贷流程，便利消费者。
在营销手段方面，随着媒介向移动互联网偏移和用户支配时间碎片化，营销正呈现出成本剧增、监管趋严和转化率持续下降的困境。摆脱以上困局，细分、场景、和大数据处理能力，成为商业银行在营销方面寻求突破的关键要素。将这几要素融合后，即消费金融营销离不开细分领域场景设计、大数据精准营销。
四、结语
综上，随着互联网时代高速发展，互联网消费金融已经深刻影响到了商业银行消费金融领域，利用互联网技术，推动商业银行消费金融已成必然趋势。论文分析了商业银行消费金融创新现状，并探讨了互联网背景下商业银行消费金融创新措施，以期可为商业银行消费金融创新提供合理建议。
参考文献：
[1]叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J].征信，2018，（06）：73-77.
[2]尹一军.互联网消费金融的创新发展研究[J].技术经济与管理研究，2016，（06）：67-71.
[3]陈文，雷禹.大数据应用：推进消费金融业务的利器[J].新金融，2016，（01）：32-35.