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根据中国家庭金融调查发布的微观调查数据，对中国家庭借贷状况进行了分析，研究借贷行为对福利效果和收入差距的影响效应。结果表明，信贷的福利效果比较显著，可以有效改善家庭的生活水平；是否发生借贷行为对低收入家庭的影响不大；借贷行为对高收入家庭的影响为正，且影响值很大；借贷行为将进一步扩大收入差距，使基尼系数大幅度提高。政府应该完善信贷的方式，通过信贷改变居民的生活水平，缩小贫富差距。