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【摘 要】随着中国第三方支付市场的快速发展，互联网支付行业正变得更加成熟，同时，行业内的竞争也正变得更加的激烈。无论是科学技术的发展、电子终端的升级换代还是用户需求的改变，中国第三方支付企业所提供的支付服务正发生这深刻的变革。激烈的竞争迫使第三方支付企业做出更多更大胆的创新与尝试。不管是“支付+金融”的模式也好，还是“支付+社交”的模式也好，我们会发现支付的创新将会融入我们生活的各个角落。
本文首先综合了国内相关学者对第三方支付行業的研究与看法。再通过“长尾理论”和“外络外部性理论”分析第三方支付创新的动因和方向。最后再结合当下中国互联网第三方支付行业的最新创新产品与创新发展趋势，总结出当下支付创新的特点与趋势，对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
【关键词】第三方支付；创新；互联网金融；长尾理论；网络外部性
一、第三方支付文献综述及研究方法
1.选题背景及意义
从1999年中国第一家第三方支付公司“首信易支付”开始运营，到今天已经15年了。中国第三方支付市场从起步发展到今天，爆炸式发展让市场看到了他巨大的潜力。截至2015年，中国第三方支付交易量就达到将近32万亿元，同时，相关企业发展数已经达到数百家。当下的大环境就是同业之间的竞争越来越大，对于支付行业的监管越来越严格。在这个时候，创新也就显得极其重要了，一个想要在未来中国支付市场上占据一席之地的支付企业，创新才是其发展的唯一道路。打破传统的支付就只做支付的观念，积极创新，结合各大金融行业，提供更多切实满足消费者需求的金融服务产品。在把市场这块蛋糕做大的同时，抢占市场份额。
本文试图通过分析国内已经开始提供服务的第三方支付创新产品，总结其特点与趋势，找出现有支付创新产品的不足与可取之处。对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
2.第三方支付的概念
所谓第三方支付，就是一个第三方独立机构提供的交易支持平台，他们与国内外各大银行签订合约，有实力且有信誉保障。通过这个平台，付款方在交易发生后先把资金付给第三方支付机构，在确认交易成功后，再由第三方支付机构把资金付给收款方。
3.研究方法
（1）文献研究法
主要分析国内近10年各个时期对第三方支付在功能界定、创新、监管、发展等方面的研究。在此基础上全面了解第三方支付的历史发展与现状，并探求第三方支付的演化思路，分析第三方支付的产业特征，以此寻求更加符合时代发展的创新发展思路。
（2）理论分析法
运用“长尾理论”、“网络外部性理论”等理论作为支撑，以此探讨第三方支付创新的动因、方向。从不同的层次、不同的侧面、不同的角度反映第三方支付创新，进一步探讨符合实际的创新方法。
（3）个案分析法
通过对当下热点支付创新产品的全方位分析，总结支付创新产品的成功因素，并试图探求成功支付创新产品的特点与形成过程。同时分析这些产品与服务的内在缺陷与不足，并提出相应的监管建议。
二、第三方支付存在的监管问题及创新解决方案
第三方支付的迅猛发展得益于市场经济，但市场经济具有其固有的缺陷。它的外部效应性、信息不对称性、公共物品性、自然垄断性难免带来一系列风险，对支付市场产生不利影响。
1.监管问题
我国的监管水平已有提高，但目前存在以下监管缺失：第一，第三方支付企业法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线；第二，相关法律制度的立法工作滞后；第三，客户备付金所有权权属有争议；第四，易产生洗钱、套现等网络犯罪风险；第五，交易过程中双方的信用风险。
2.创新解决方案
本文创新点有以下两点：第一，在明确客户备付金利息的归属方面。拟成立第三方支付消费者保护基金，客户存放于第三方支付平台中的备付金产生的利息全部划入这个基金账户中，性质上等同于风险准备金。第二，建立小额纠纷解决程序上。建议由全国消费者协会建立一个网上购物纠纷处理中心，本着公平公正的原则，为消费者提供便捷的维权通道。在收取费用上，由第三方支付消费者保护基金支付，用于日常工作的维持。
我们具体可以这样做：
（1）市场准入方面
采多元监管，权利下放到各级政府，由其自行制定监管政策，基本原则是保护电子商务发展，政府不得过度监管。虽然具体监管措施不完全相同，但大多都要求支付机构需事先取得本地的营业许可证，跨地经营需要取得每个省份的营业许可证，支付机构不得从事禁止性业务，必须保证客户资金流动性、安全性。规定了最低资本要求。
（2）客户备付金监管方面
政府应对第三方支付平台定位为货币服务机构。中央层面主要依靠存款保险公司监管网络交易过程，第三方支付机构在该保险公司开立账户，存放客户备付金，保险公司提供“存款延伸保险”，保险费有客户备付金利息缴纳，这样可以保证客户备付金不被挪用，且可用来弥补客户损失。
（3）网络犯罪监管方面
重视对网络金融犯罪的监管，设置了中央和地方两级反洗钱监管制度。规定第三方支付机构需要在财政部的金融犯罪执行网上注册，发现可疑交易及时汇报并保存好交易纪录。”
（4）消费者权益保护方面
为了保护金融消费者，规定由央行下的独立金融消费者保护局负责。作为货币转移机构的第三方支付企业，若提供市场份额较大的支付平台账户模式的服务就会被金融消费者保护局严格监管，以监督执行相关法律，充分保护消费者利益。
我们相信，通过一系列的监管创新，将最终解决当前互联网第三方支付过热发展，而监管不配套或者说跟不上节奏的现状。
三、国内第三方支付的创新与发展
互联网金融是未来中国金融行业的大趋势，而一个有效的互联网金融市场需要一个有效的现代支付体系。反过来，金融服务改革的方向也就决定了支付服务创新的方向。现在中国互联网金融的特点就是资金小微化、服务个性化、资金的跨区域配置，而这所有的种种，支付结算机构的创新在都处于非常重要的位置。 1.互联网支付行业的创新发展的趋势主要体现在以下方面。
（1）完善支付账户体系建设
支付结算体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和公众提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的制度结算服务。
（2）跨境支付
“海淘”、“海外代购”这些名词对今天的中国网购一族来讲已经不是什么新鲜词汇。随着跨境电子商务的快速发展，全球企业都看到了中国跨境网购市场的巨大商机。预计到2017年，中国跨境电商市场将会达到7万亿元。
（3）移动支付
截至2014年，中国智能手机用户以3.5亿的数量，超过美国成为全球智能手机用户最多的国家。同时各大电信服务公司纷纷推出网络4G服务，移动终端的联网速度将会得到飞速的提升。
要大力发展移动支付，首要的工作便是要改变用户的支付习惯。用户的互联网支付习惯是从PC端培养出来的，现在要让用户接受新型的移动支付必然需要一个过程。除此之外，还必须解决以下问题。一是保障支付的技术安全。二是解决相关利益方利益分配问题。三是加快创新，建立核心竞争业务。
四、典型互联网支付创新产品简介——余额宝
“余额宝”是著名第三方支付平台支付宝为其客户提供的一项增值服务。支付宝用户在将自己的资金转入余额宝后，不仅可以向支付宝那样随时的支出资金，更重要的是，自己在余额宝的余额会给自己带来一部分额外的收益。余額宝的实质是货币性基金，就是与天弘基金合作并以支付宝为平台，用户通过支付宝购买天弘基金，最后分享收益。余额宝创造性的把支付业务与金融（基金）业务有机的融为一体。
五、结论与展望
1.研究结论
未来的互联网支付绝不会再是单纯的支付，支付所具有的属性将会越来越多，越来越贴近我们的实际生活。第三方支付的“长尾”业务也会越来越多，我们今天有了“支付+金融”、有了“支付+社交”，明天还会有更多的支付创新等待第三方支付机构去发掘。中国的第三方支付市场还远没有饱和，第三方支付的潜力在大片领域都没有开始开发。我们要做的就是不断去挖掘用户在各个行业的支付需求，把握住这个互联网时代随时可能出现的新型行业中带来的支付商机。
（1）深度创新——深耕行业内的应用
细分目标市场与客户，就是去发现不同细分市场和客户的特殊性和差异性。通过大数据挖掘客户的差异性需求，提供更加个性化、定制化的服务。就如余额宝这样的第三方理财产品，对所有的消费者提供的是同一种理财产品。同时，我们不能忽略的就是对现有的运用进行产品升级，在安全性与便捷性之间找到更有价值平衡点。不断提高产品的客户体验，这不仅是留住客户的主要手段，也是吸引更多新客户的最直接有效的方法。
（2）广度创新——促进行业间产业融合
产业融合是指不同产业或同一产业不同行业相互渗透、相互交叉，最终融合为一体，逐步形成新产业的动态发展过程。对于第三方支付行业来说，更多的体现在产业融合中的产业渗透。在经济全球化、科技飞速发展的大背景下，不同产业的融合将是不可避免的大趋势。
在政策方面，在中国针对第三方支付行业的法律法规还很不完善，但可以肯定的是，中国市场发展的大方向是完全市场化，至少在未来相当大的一段时间内，市场在资源配置中的作用将会越来越大，政府的管制将会放松。正如“余额宝”的成功说明了金融监管部门对网络金融监管并不是一味的禁止，而是在其发展的过程中密切关注风险变动、提出规范性意见，鼓励竞争和金融创新。
2.展望
最后，第三方支付机构应该以跨国企业的快速发展为契机，大力发展跨境支付，促进国际间的产业融合。当不同国家的不同服务、不同需求、不同理念碰撞在一起，创新就成为不可避免的过程。要满足不同国家的不同支付需求，满足用户的全球支付需求。对于像支付宝这样的第三方支付龙头企业，他的服务对象不应仅仅局限在中国，应该借力于跨国企业，发展成为一家全球性的第三方支付企业。
参考文献：
[1]王红英.第三方支付高速增长 助推互联网金融发展[N]. 企业家日报，2013-11-11010.
[2]王杏平.快速发展的跨境电子商务与第三方支付管理探究[J].区域金融研究，2013，12：67-70.
[3]新金融记者 王凡.“全能账户”隐现[N]. 新金融观察，2013-09-02032.
[4]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，02：63-65.
[5]马梅，朱晓明，周金黄. 支付革命：互联网时代的第三方支付[J].中国科技信息，2014，Z1：178.
[6]董潇.第三方支付深耕互联网金融[N]. 中华工商时报， 2013-10-09（005）.
[7]张琎.第三方支付开辟新“蓝海”[J]. 外汇管理， 2013（11）：30-32.
[8]陈曲， 林铠燊. 第三方支付企业跨境发展初探[J]. 特区经济， 2013（9）：208-210.
作者简介：
孙瑞婧（1995-），女，汉族，四川成都人，大学本科在读，成都理工大学，研究方向为工商企业管理。
本文首先综合了国内相关学者对第三方支付行業的研究与看法。再通过“长尾理论”和“外络外部性理论”分析第三方支付创新的动因和方向。最后再结合当下中国互联网第三方支付行业的最新创新产品与创新发展趋势，总结出当下支付创新的特点与趋势，对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
【关键词】第三方支付；创新；互联网金融；长尾理论；网络外部性
一、第三方支付文献综述及研究方法
1.选题背景及意义
从1999年中国第一家第三方支付公司“首信易支付”开始运营，到今天已经15年了。中国第三方支付市场从起步发展到今天，爆炸式发展让市场看到了他巨大的潜力。截至2015年，中国第三方支付交易量就达到将近32万亿元，同时，相关企业发展数已经达到数百家。当下的大环境就是同业之间的竞争越来越大，对于支付行业的监管越来越严格。在这个时候，创新也就显得极其重要了，一个想要在未来中国支付市场上占据一席之地的支付企业，创新才是其发展的唯一道路。打破传统的支付就只做支付的观念，积极创新，结合各大金融行业，提供更多切实满足消费者需求的金融服务产品。在把市场这块蛋糕做大的同时，抢占市场份额。
本文试图通过分析国内已经开始提供服务的第三方支付创新产品，总结其特点与趋势，找出现有支付创新产品的不足与可取之处。对未来第三方支付产品的发展提出对应的想法与建议。
2.第三方支付的概念
所谓第三方支付，就是一个第三方独立机构提供的交易支持平台，他们与国内外各大银行签订合约，有实力且有信誉保障。通过这个平台，付款方在交易发生后先把资金付给第三方支付机构，在确认交易成功后，再由第三方支付机构把资金付给收款方。
3.研究方法
（1）文献研究法
主要分析国内近10年各个时期对第三方支付在功能界定、创新、监管、发展等方面的研究。在此基础上全面了解第三方支付的历史发展与现状，并探求第三方支付的演化思路，分析第三方支付的产业特征，以此寻求更加符合时代发展的创新发展思路。
（2）理论分析法
运用“长尾理论”、“网络外部性理论”等理论作为支撑，以此探讨第三方支付创新的动因、方向。从不同的层次、不同的侧面、不同的角度反映第三方支付创新，进一步探讨符合实际的创新方法。
（3）个案分析法
通过对当下热点支付创新产品的全方位分析，总结支付创新产品的成功因素，并试图探求成功支付创新产品的特点与形成过程。同时分析这些产品与服务的内在缺陷与不足，并提出相应的监管建议。
二、第三方支付存在的监管问题及创新解决方案
第三方支付的迅猛发展得益于市场经济，但市场经济具有其固有的缺陷。它的外部效应性、信息不对称性、公共物品性、自然垄断性难免带来一系列风险，对支付市场产生不利影响。
1.监管问题
我国的监管水平已有提高，但目前存在以下监管缺失：第一，第三方支付企业法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线；第二，相关法律制度的立法工作滞后；第三，客户备付金所有权权属有争议；第四，易产生洗钱、套现等网络犯罪风险；第五，交易过程中双方的信用风险。
2.创新解决方案
本文创新点有以下两点：第一，在明确客户备付金利息的归属方面。拟成立第三方支付消费者保护基金，客户存放于第三方支付平台中的备付金产生的利息全部划入这个基金账户中，性质上等同于风险准备金。第二，建立小额纠纷解决程序上。建议由全国消费者协会建立一个网上购物纠纷处理中心，本着公平公正的原则，为消费者提供便捷的维权通道。在收取费用上，由第三方支付消费者保护基金支付，用于日常工作的维持。
我们具体可以这样做：
（1）市场准入方面
采多元监管，权利下放到各级政府，由其自行制定监管政策，基本原则是保护电子商务发展，政府不得过度监管。虽然具体监管措施不完全相同，但大多都要求支付机构需事先取得本地的营业许可证，跨地经营需要取得每个省份的营业许可证，支付机构不得从事禁止性业务，必须保证客户资金流动性、安全性。规定了最低资本要求。
（2）客户备付金监管方面
政府应对第三方支付平台定位为货币服务机构。中央层面主要依靠存款保险公司监管网络交易过程，第三方支付机构在该保险公司开立账户，存放客户备付金，保险公司提供“存款延伸保险”，保险费有客户备付金利息缴纳，这样可以保证客户备付金不被挪用，且可用来弥补客户损失。
（3）网络犯罪监管方面
重视对网络金融犯罪的监管，设置了中央和地方两级反洗钱监管制度。规定第三方支付机构需要在财政部的金融犯罪执行网上注册，发现可疑交易及时汇报并保存好交易纪录。”
（4）消费者权益保护方面
为了保护金融消费者，规定由央行下的独立金融消费者保护局负责。作为货币转移机构的第三方支付企业，若提供市场份额较大的支付平台账户模式的服务就会被金融消费者保护局严格监管，以监督执行相关法律，充分保护消费者利益。
我们相信，通过一系列的监管创新，将最终解决当前互联网第三方支付过热发展，而监管不配套或者说跟不上节奏的现状。
三、国内第三方支付的创新与发展
互联网金融是未来中国金融行业的大趋势，而一个有效的互联网金融市场需要一个有效的现代支付体系。反过来，金融服务改革的方向也就决定了支付服务创新的方向。现在中国互联网金融的特点就是资金小微化、服务个性化、资金的跨区域配置，而这所有的种种，支付结算机构的创新在都处于非常重要的位置。 1.互联网支付行业的创新发展的趋势主要体现在以下方面。
（1）完善支付账户体系建设
支付结算体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和公众提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的制度结算服务。
（2）跨境支付
“海淘”、“海外代购”这些名词对今天的中国网购一族来讲已经不是什么新鲜词汇。随着跨境电子商务的快速发展，全球企业都看到了中国跨境网购市场的巨大商机。预计到2017年，中国跨境电商市场将会达到7万亿元。
（3）移动支付
截至2014年，中国智能手机用户以3.5亿的数量，超过美国成为全球智能手机用户最多的国家。同时各大电信服务公司纷纷推出网络4G服务，移动终端的联网速度将会得到飞速的提升。
要大力发展移动支付，首要的工作便是要改变用户的支付习惯。用户的互联网支付习惯是从PC端培养出来的，现在要让用户接受新型的移动支付必然需要一个过程。除此之外，还必须解决以下问题。一是保障支付的技术安全。二是解决相关利益方利益分配问题。三是加快创新，建立核心竞争业务。
四、典型互联网支付创新产品简介——余额宝
“余额宝”是著名第三方支付平台支付宝为其客户提供的一项增值服务。支付宝用户在将自己的资金转入余额宝后，不仅可以向支付宝那样随时的支出资金，更重要的是，自己在余额宝的余额会给自己带来一部分额外的收益。余額宝的实质是货币性基金，就是与天弘基金合作并以支付宝为平台，用户通过支付宝购买天弘基金，最后分享收益。余额宝创造性的把支付业务与金融（基金）业务有机的融为一体。
五、结论与展望
1.研究结论
未来的互联网支付绝不会再是单纯的支付，支付所具有的属性将会越来越多，越来越贴近我们的实际生活。第三方支付的“长尾”业务也会越来越多，我们今天有了“支付+金融”、有了“支付+社交”，明天还会有更多的支付创新等待第三方支付机构去发掘。中国的第三方支付市场还远没有饱和，第三方支付的潜力在大片领域都没有开始开发。我们要做的就是不断去挖掘用户在各个行业的支付需求，把握住这个互联网时代随时可能出现的新型行业中带来的支付商机。
（1）深度创新——深耕行业内的应用
细分目标市场与客户，就是去发现不同细分市场和客户的特殊性和差异性。通过大数据挖掘客户的差异性需求，提供更加个性化、定制化的服务。就如余额宝这样的第三方理财产品，对所有的消费者提供的是同一种理财产品。同时，我们不能忽略的就是对现有的运用进行产品升级，在安全性与便捷性之间找到更有价值平衡点。不断提高产品的客户体验，这不仅是留住客户的主要手段，也是吸引更多新客户的最直接有效的方法。
（2）广度创新——促进行业间产业融合
产业融合是指不同产业或同一产业不同行业相互渗透、相互交叉，最终融合为一体，逐步形成新产业的动态发展过程。对于第三方支付行业来说，更多的体现在产业融合中的产业渗透。在经济全球化、科技飞速发展的大背景下，不同产业的融合将是不可避免的大趋势。
在政策方面，在中国针对第三方支付行业的法律法规还很不完善，但可以肯定的是，中国市场发展的大方向是完全市场化，至少在未来相当大的一段时间内，市场在资源配置中的作用将会越来越大，政府的管制将会放松。正如“余额宝”的成功说明了金融监管部门对网络金融监管并不是一味的禁止，而是在其发展的过程中密切关注风险变动、提出规范性意见，鼓励竞争和金融创新。
2.展望
最后，第三方支付机构应该以跨国企业的快速发展为契机，大力发展跨境支付，促进国际间的产业融合。当不同国家的不同服务、不同需求、不同理念碰撞在一起，创新就成为不可避免的过程。要满足不同国家的不同支付需求，满足用户的全球支付需求。对于像支付宝这样的第三方支付龙头企业，他的服务对象不应仅仅局限在中国，应该借力于跨国企业，发展成为一家全球性的第三方支付企业。
参考文献：
[1]王红英.第三方支付高速增长 助推互联网金融发展[N]. 企业家日报，2013-11-11010.
[2]王杏平.快速发展的跨境电子商务与第三方支付管理探究[J].区域金融研究，2013，12：67-70.
[3]新金融记者 王凡.“全能账户”隐现[N]. 新金融观察，2013-09-02032.
[4]陈健.论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，02：63-65.
[5]马梅，朱晓明，周金黄. 支付革命：互联网时代的第三方支付[J].中国科技信息，2014，Z1：178.
[6]董潇.第三方支付深耕互联网金融[N]. 中华工商时报， 2013-10-09（005）.
[7]张琎.第三方支付开辟新“蓝海”[J]. 外汇管理， 2013（11）：30-32.
[8]陈曲， 林铠燊. 第三方支付企业跨境发展初探[J]. 特区经济， 2013（9）：208-210.
作者简介：
孙瑞婧（1995-），女，汉族，四川成都人，大学本科在读，成都理工大学，研究方向为工商企业管理。