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摘 要：建立一个广泛、高效、便捷的农村金融服务体系，是建设社会主义新农村、加快城乡一体化发展的重大基础和重要推手。银行卡作为金融服务手段中一个重要的非现金支付工具，在其中发挥着不可或缺的重要作用。本文以扬州地区为例，对农村地区银行卡市场建设进行了分析，并提出合理化建议，希望能够产生积极的影响，推动农村金融的发展。
关健词：支付结算工具；银行卡；农村金融
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）10-61 -03
目前，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具。在农村地区重点选择推广银行卡，对于弥补农村地区银行机构网点不足、实现远程直接支付、提高效率、降低成本、促进农村支付体系现代化具有重要意义。本文结合近年来扬州市加强农村地区银行卡市场建设、改善农村地区用卡环境的工作实践，针对农村银行卡市场建设面临的困难，提出进一步加快农村地区银行卡市场建设的政策建议。
一、农村地区银行卡市场建设的实践及成效
近年来，扬州市坚持把加快农村地区银行卡市场建设作为改善农村支付服务环境的突破口，着力构建以ATM、自助银行等银行自助设施为基础，以POS机、转账电话等卡基支付设备为支撑，以惠农卡、易贷通、缴费宝等银行卡特色产品为重点的“三位一体”农村银行卡市场建设体系，有效促进了农村地区用卡环境的持续优化和改善。
（一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善
在扬州市政府的积极引导下，扬州市银行机构逐步将网点设置向农村地区倾斜。2011年，农村地区新增银行网点10个，村镇银行、异地农商行分支机构等银行机构全面进驻，农村地区银行卡服务主体不断增加且呈多样化。扬州市各农村商业银行等地方法人机构加快改制步伐，业务功能日趋完善，陆续开办了贷记卡、收单、网上银行、手机银行等新业务，银行卡服务功能逐步完善。
目前扬州农村地区共有17家金融机构350个银行网点，银行网点乡镇覆盖率达100%，农村地区每万人拥有网点数1.04个。县城和乡镇银行网点分配比较均衡，位于县城的银行网点有165个，位于乡镇的有185个，分别占总数的47.14%和52.86%（如图1所示）。
图1 银行网点在农村地区的分布情况
（二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化
扬州市各金融机构逐步加大了农村地区ATM、POS机、离行式自助设备等卡基设备的投入和布放，农村银行卡市场实现了“三通”，即银行自助设备联通到基层，卡基支付设备直通到乡镇，银行卡特色服务开通到农村，农村地区银行卡服务供给持续优化。2011年末，扬州农村地区ATM等自助设备总数达766台，实现了ATM、自助银行等自助服务设施乡镇的全覆盖，所有涉农银行机构均实现了“一点一机”。农村地区累计特约商户和POS机数量分别为4447户和5056台，均较2010年末增长了近50%，较2009年末翻了一番。面向乡镇专业化市场安装转账电话11745部，较2009年末增长了465.5%。
（三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富
截至2011年末，扬州农村地区银行卡累计发卡量584.362万张，比2008年末增长110.23%，人均持卡达到1.73张；其中，借记卡544.7847万张，贷记卡39.5773万张。与此同时，各银行机构针对农村地区特点，积极开展银行卡产品创新，极大的满足了农村地区银行卡市场多元需求，农村地区银行卡产品日益丰富。
扬州市农业银行针对农村市场特点，推出的银行卡新品“惠农卡”，采用存贷合一的新模式，实现了农村支付结算与三农贷款的有机结合，是该行为农民服务的重要载体。至2011年末，该行累计发放惠农卡38.3万张，累计办理惠农卡农户小额贷款逾万户次，发放贷款余额46359万元，惠农卡在农村地区广覆盖的格局已初步形成。扬州市邮政储蓄银行在不断扩大“缴费宝”品牌影响的同时，全面推进“绿卡村”建设，共建成“绿卡村”25个。在此基础上，2011年该行与卫生部门合作，通过邮储绿卡代收代付新型农村合作医疗的相关款项，向13个乡镇的273个村约27.9万农户发放了邮政绿卡，涉及农业人口约60万人，累计代收农民缴纳的医疗保障款3487万元，支付农民医疗保险金约8600万元。
（四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道
一是结合税款征缴要求，持续推进POS机刷卡缴税。税款从纳税人银行卡账户直接划缴入库，税款征缴入库周期由原来的5-7天缩短为2天，有效提高了税款入库的效率。二是创新工作思路，拓展银行卡助农取款方式和功能。针对农村地区“涉农一折通”偏多，农户偏好使用存折的现状，扬州市加大科技投入，组织各银行对布放在各个行政村的转账电话机进行助农取款卡基设备改造，增加“磁条刷折交易”，实现助农取款业务“卡、折并轨”，使全市“涉农一折通”用户均可享受助农取款服务。
（五）营造银行卡使用氛围，农村地区银行卡交易量明显提升
在推进农村地区银行卡市场建设过程中，各金融机构充分利用媒介渠道，循序渐进地开展形式多样的宣传、推介活动，努力引导培育农村地区的办卡用卡意识。据统计，2009年以来，扬州市在农村地区组织开展了各类银行卡宣传活动20余次，涉及农民4万多人次。农村地区银行卡刷卡量逐年递增，银行卡持卡消费额与社会消费品零售总额的比例由2007年末7.66%增长到2011年末的25.72%。
二、农村地区银行卡市场建设存在的主要问题
扬州农村地区银行卡用卡环境近年来虽有较大的改观，但辖内农村地区银行卡市场发展不平衡，在一定程度上制约了农村银行卡市场的发展潜力，农村地区银行卡市场仍有很大的提升空间。主要表现在：
（一）农村地区银行卡服务主体布局有待优化，服务设施建设仍需加强 一方面农村地区银行机构偏少，农村居民办理银行卡业务较不方便。在农村为农村服务的网点大部分就只限于乡镇一级，无法达到村一级，离镇区较远的行政村，办理银行卡业务较不方便。另一方面，由于农村地区离行式自助机具、POS机等交易量少，效益不佳，安装成本高昂，各商业银行从成本、效益及安全性等方面考虑，不愿在农村地区安装更多的离行式银行卡自助设备和卡基支付设备。银行卡服务仍存在 “盲区”，农民用卡困难的问题还未根本解决。
（二）农村地区银行卡结构失衡，银行卡服务产品还不够丰富
农村地区银行卡发卡量迅速增长的同时，存在结构失衡、品种单一的问题。从银行卡结构来看，农村地区借记卡数量远超贷记卡，不少农村地区的银行机构至今仍未开办贷记卡业务。从银行卡服务产品的多样性来看，银行卡产品在农村与城市之间、农村与农村之间没有太大差异，并没有结合当地农村经济的实际提供差异化的服务产品，导致农村地区银行卡产品供给与农户实际需求的脱节。
（三）受刷卡费用限制，农村地区商户对POS使用积极性不高
农村地区的特约商户多是零售企业、小本经营，规模相对较小，通过受理银行卡而获得的收入不多，却要支付相应的手续费。出于成本和收益的考虑，农村地区的特约商户对使用POS机刷卡消费的积极性不高，有时还以POS机维修为借口拒绝持卡人的刷卡行为。
（四）银行卡知识仍然匮乏，银行卡支付习惯尚未普遍形成
虽然各银行机构花了较大的力气开展宣传，但是宣传效果不够明显。农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识仍然十分匮乏，用卡观念淡泊，持卡用卡比例偏低。农村地区商品交易频繁，大部分交易金额较小，农村居民消费习惯偏好使用现金结算，结算手段大多选择“一手交钱，一手交货”的现金方式，不愿使用银行卡，银行卡支付习惯尚未普遍形成。
三、进一步加强农村地区银行卡市场建设的政策建议
（一）进一步加大投入，切实改善农村地区用卡环境
1、通过利益补偿推动银行卡服务设施在农村地区延伸
出台有关对农村银行卡市场的配套支持政策，推动财税部门加大对农村地区银行机构在资金、政策方面的扶持力度，对农村地区银行卡硬件建设给予一定的财政补贴，以激励各银行机构在农村地区加大ATM等自助设备的投入，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素给银行机构造成的成本压力，充分调动银行机构参与农村支付服务市场建设的积极性，为农村地区银行卡发展提供良好的政策环境，从而促进农村地区银行卡使用环境的改善。
2、有步骤分阶段地推进农村地区银行卡受理市场建设
（1）坚持“先试点、后推广”的原则。选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡受理环境的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理市场环境的改善工作。
（2）建立多类型的农村用卡商圈。在农村地区优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户。重点突破农机、种子、农药、化肥等农业生产资料以及农副产品市场的银行卡使用。并尝试创建与农户生产经营贷款、农户消费贷款、农村企业贷款、农村各类组织贷款等相结合的定向用卡环境。
（3）降低农村地区POS机的费率标准。为提高农村商户安装POS机的积极性，按照“城乡有别、适当调低、改善结构”的原则，适当降低农村地区商户POS机消费的费率标准，并对受理银行卡的商户给予一定的税收优惠，以激励广大的餐饮业、百货、超市、批发店、农村交易专业市场等商户受理银行卡，不断拓展银行卡受理市场的规模和水平
（二）开发和推广符合农村市场实际发展需求的银行卡产品
1、针对农村居民实际需求的特点，在不断扩大卡基设备覆盖面的同时，围绕“银行卡支付与三农小额贷款相结合”、“商户拓展与‘各类产品下乡’、‘万村千乡市场工程’等一系列支农惠农政策相结合”、“深化农民工银行卡特色服务与粮棉油收购、扩大银行卡消费相结合”的“三结合”建设路径，加大农村地区银行卡的普及应用，切实提高银行卡渗透率。
2、加快推进农村地区POS机小额取现业务，弥补农村地区银行机构网点不足、银行行自助设施缺乏的现状，以方便农村地区银行卡的使用，最大限度地便利满足农民的用卡需要。
3、进一步完善和创新银行卡支付渠道。根据各地实际情况开发一些符合农民支付需要的电话、手机、互联网等支付服务产品，并制定配套措施和实施方案，为广大农民提供更便利的银行卡支付服务。
（三）加大宣传力度，提高农民用卡意识和参与度
银行机构应结合自身业务实际，选择村委会及农村农贸市场等农村居民活动集中的地方，通过宣传折页、广播、电视、幻灯等农民容易接受的形式开展银行卡业务宣传，重点宣传银行卡的种类、功能及使用银行卡办理结算业务具有的方便、安全、快捷及减少假币的风险等优势特点，切实提高银行卡的社会认知度和应用水平，营造有利于银行卡业务在农村健康发展的环境。同时，组织各发卡银行，结合各类消费热点和重大社会活动，与银行卡特约商户联合开展形式多样的银行卡营销活动，提高农民的用卡意识和参与程度。
参考文献：
[1]赵思远.浅议结算手段的发展对现金流通的影响[J].西安金融，2005，（02）.
[2]陈春英.富有特色的日本农村建设[J].城乡建设，2005，（10）.
[3]穆海权.加快北京市银行卡受理市场建设步伐[J].中国信用卡，2005，（11）.
[4]袁新兵.银行卡“卡”在哪里[J].经济工作导刊，1999，（07）.
[5]欧阳勇，严卫东.影响我国银行卡发展的几个问题[J].财经科学 ， 2002，（S2）.
作者简介：
戴凯，男，会计师，现供职于中国人民银行扬州市中心支行。
关健词：支付结算工具；银行卡；农村金融
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）10-61 -03
目前，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具。在农村地区重点选择推广银行卡，对于弥补农村地区银行机构网点不足、实现远程直接支付、提高效率、降低成本、促进农村支付体系现代化具有重要意义。本文结合近年来扬州市加强农村地区银行卡市场建设、改善农村地区用卡环境的工作实践，针对农村银行卡市场建设面临的困难，提出进一步加快农村地区银行卡市场建设的政策建议。
一、农村地区银行卡市场建设的实践及成效
近年来，扬州市坚持把加快农村地区银行卡市场建设作为改善农村支付服务环境的突破口，着力构建以ATM、自助银行等银行自助设施为基础，以POS机、转账电话等卡基支付设备为支撑，以惠农卡、易贷通、缴费宝等银行卡特色产品为重点的“三位一体”农村银行卡市场建设体系，有效促进了农村地区用卡环境的持续优化和改善。
（一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善
在扬州市政府的积极引导下，扬州市银行机构逐步将网点设置向农村地区倾斜。2011年，农村地区新增银行网点10个，村镇银行、异地农商行分支机构等银行机构全面进驻，农村地区银行卡服务主体不断增加且呈多样化。扬州市各农村商业银行等地方法人机构加快改制步伐，业务功能日趋完善，陆续开办了贷记卡、收单、网上银行、手机银行等新业务，银行卡服务功能逐步完善。
目前扬州农村地区共有17家金融机构350个银行网点，银行网点乡镇覆盖率达100%，农村地区每万人拥有网点数1.04个。县城和乡镇银行网点分配比较均衡，位于县城的银行网点有165个，位于乡镇的有185个，分别占总数的47.14%和52.86%（如图1所示）。
图1 银行网点在农村地区的分布情况
（二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化
扬州市各金融机构逐步加大了农村地区ATM、POS机、离行式自助设备等卡基设备的投入和布放，农村银行卡市场实现了“三通”，即银行自助设备联通到基层，卡基支付设备直通到乡镇，银行卡特色服务开通到农村，农村地区银行卡服务供给持续优化。2011年末，扬州农村地区ATM等自助设备总数达766台，实现了ATM、自助银行等自助服务设施乡镇的全覆盖，所有涉农银行机构均实现了“一点一机”。农村地区累计特约商户和POS机数量分别为4447户和5056台，均较2010年末增长了近50%，较2009年末翻了一番。面向乡镇专业化市场安装转账电话11745部，较2009年末增长了465.5%。
（三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富
截至2011年末，扬州农村地区银行卡累计发卡量584.362万张，比2008年末增长110.23%，人均持卡达到1.73张；其中，借记卡544.7847万张，贷记卡39.5773万张。与此同时，各银行机构针对农村地区特点，积极开展银行卡产品创新，极大的满足了农村地区银行卡市场多元需求，农村地区银行卡产品日益丰富。
扬州市农业银行针对农村市场特点，推出的银行卡新品“惠农卡”，采用存贷合一的新模式，实现了农村支付结算与三农贷款的有机结合，是该行为农民服务的重要载体。至2011年末，该行累计发放惠农卡38.3万张，累计办理惠农卡农户小额贷款逾万户次，发放贷款余额46359万元，惠农卡在农村地区广覆盖的格局已初步形成。扬州市邮政储蓄银行在不断扩大“缴费宝”品牌影响的同时，全面推进“绿卡村”建设，共建成“绿卡村”25个。在此基础上，2011年该行与卫生部门合作，通过邮储绿卡代收代付新型农村合作医疗的相关款项，向13个乡镇的273个村约27.9万农户发放了邮政绿卡，涉及农业人口约60万人，累计代收农民缴纳的医疗保障款3487万元，支付农民医疗保险金约8600万元。
（四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道
一是结合税款征缴要求，持续推进POS机刷卡缴税。税款从纳税人银行卡账户直接划缴入库，税款征缴入库周期由原来的5-7天缩短为2天，有效提高了税款入库的效率。二是创新工作思路，拓展银行卡助农取款方式和功能。针对农村地区“涉农一折通”偏多，农户偏好使用存折的现状，扬州市加大科技投入，组织各银行对布放在各个行政村的转账电话机进行助农取款卡基设备改造，增加“磁条刷折交易”，实现助农取款业务“卡、折并轨”，使全市“涉农一折通”用户均可享受助农取款服务。
（五）营造银行卡使用氛围，农村地区银行卡交易量明显提升
在推进农村地区银行卡市场建设过程中，各金融机构充分利用媒介渠道，循序渐进地开展形式多样的宣传、推介活动，努力引导培育农村地区的办卡用卡意识。据统计，2009年以来，扬州市在农村地区组织开展了各类银行卡宣传活动20余次，涉及农民4万多人次。农村地区银行卡刷卡量逐年递增，银行卡持卡消费额与社会消费品零售总额的比例由2007年末7.66%增长到2011年末的25.72%。
二、农村地区银行卡市场建设存在的主要问题
扬州农村地区银行卡用卡环境近年来虽有较大的改观，但辖内农村地区银行卡市场发展不平衡，在一定程度上制约了农村银行卡市场的发展潜力，农村地区银行卡市场仍有很大的提升空间。主要表现在：
（一）农村地区银行卡服务主体布局有待优化，服务设施建设仍需加强 一方面农村地区银行机构偏少，农村居民办理银行卡业务较不方便。在农村为农村服务的网点大部分就只限于乡镇一级，无法达到村一级，离镇区较远的行政村，办理银行卡业务较不方便。另一方面，由于农村地区离行式自助机具、POS机等交易量少，效益不佳，安装成本高昂，各商业银行从成本、效益及安全性等方面考虑，不愿在农村地区安装更多的离行式银行卡自助设备和卡基支付设备。银行卡服务仍存在 “盲区”，农民用卡困难的问题还未根本解决。
（二）农村地区银行卡结构失衡，银行卡服务产品还不够丰富
农村地区银行卡发卡量迅速增长的同时，存在结构失衡、品种单一的问题。从银行卡结构来看，农村地区借记卡数量远超贷记卡，不少农村地区的银行机构至今仍未开办贷记卡业务。从银行卡服务产品的多样性来看，银行卡产品在农村与城市之间、农村与农村之间没有太大差异，并没有结合当地农村经济的实际提供差异化的服务产品，导致农村地区银行卡产品供给与农户实际需求的脱节。
（三）受刷卡费用限制，农村地区商户对POS使用积极性不高
农村地区的特约商户多是零售企业、小本经营，规模相对较小，通过受理银行卡而获得的收入不多，却要支付相应的手续费。出于成本和收益的考虑，农村地区的特约商户对使用POS机刷卡消费的积极性不高，有时还以POS机维修为借口拒绝持卡人的刷卡行为。
（四）银行卡知识仍然匮乏，银行卡支付习惯尚未普遍形成
虽然各银行机构花了较大的力气开展宣传，但是宣传效果不够明显。农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识仍然十分匮乏，用卡观念淡泊，持卡用卡比例偏低。农村地区商品交易频繁，大部分交易金额较小，农村居民消费习惯偏好使用现金结算，结算手段大多选择“一手交钱，一手交货”的现金方式，不愿使用银行卡，银行卡支付习惯尚未普遍形成。
三、进一步加强农村地区银行卡市场建设的政策建议
（一）进一步加大投入，切实改善农村地区用卡环境
1、通过利益补偿推动银行卡服务设施在农村地区延伸
出台有关对农村银行卡市场的配套支持政策，推动财税部门加大对农村地区银行机构在资金、政策方面的扶持力度，对农村地区银行卡硬件建设给予一定的财政补贴，以激励各银行机构在农村地区加大ATM等自助设备的投入，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素给银行机构造成的成本压力，充分调动银行机构参与农村支付服务市场建设的积极性，为农村地区银行卡发展提供良好的政策环境，从而促进农村地区银行卡使用环境的改善。
2、有步骤分阶段地推进农村地区银行卡受理市场建设
（1）坚持“先试点、后推广”的原则。选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡受理环境的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理市场环境的改善工作。
（2）建立多类型的农村用卡商圈。在农村地区优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户。重点突破农机、种子、农药、化肥等农业生产资料以及农副产品市场的银行卡使用。并尝试创建与农户生产经营贷款、农户消费贷款、农村企业贷款、农村各类组织贷款等相结合的定向用卡环境。
（3）降低农村地区POS机的费率标准。为提高农村商户安装POS机的积极性，按照“城乡有别、适当调低、改善结构”的原则，适当降低农村地区商户POS机消费的费率标准，并对受理银行卡的商户给予一定的税收优惠，以激励广大的餐饮业、百货、超市、批发店、农村交易专业市场等商户受理银行卡，不断拓展银行卡受理市场的规模和水平
（二）开发和推广符合农村市场实际发展需求的银行卡产品
1、针对农村居民实际需求的特点，在不断扩大卡基设备覆盖面的同时，围绕“银行卡支付与三农小额贷款相结合”、“商户拓展与‘各类产品下乡’、‘万村千乡市场工程’等一系列支农惠农政策相结合”、“深化农民工银行卡特色服务与粮棉油收购、扩大银行卡消费相结合”的“三结合”建设路径，加大农村地区银行卡的普及应用，切实提高银行卡渗透率。
2、加快推进农村地区POS机小额取现业务，弥补农村地区银行机构网点不足、银行行自助设施缺乏的现状，以方便农村地区银行卡的使用，最大限度地便利满足农民的用卡需要。
3、进一步完善和创新银行卡支付渠道。根据各地实际情况开发一些符合农民支付需要的电话、手机、互联网等支付服务产品，并制定配套措施和实施方案，为广大农民提供更便利的银行卡支付服务。
（三）加大宣传力度，提高农民用卡意识和参与度
银行机构应结合自身业务实际，选择村委会及农村农贸市场等农村居民活动集中的地方，通过宣传折页、广播、电视、幻灯等农民容易接受的形式开展银行卡业务宣传，重点宣传银行卡的种类、功能及使用银行卡办理结算业务具有的方便、安全、快捷及减少假币的风险等优势特点，切实提高银行卡的社会认知度和应用水平，营造有利于银行卡业务在农村健康发展的环境。同时，组织各发卡银行，结合各类消费热点和重大社会活动，与银行卡特约商户联合开展形式多样的银行卡营销活动，提高农民的用卡意识和参与程度。
参考文献：
[1]赵思远.浅议结算手段的发展对现金流通的影响[J].西安金融，2005，（02）.
[2]陈春英.富有特色的日本农村建设[J].城乡建设，2005，（10）.
[3]穆海权.加快北京市银行卡受理市场建设步伐[J].中国信用卡，2005，（11）.
[4]袁新兵.银行卡“卡”在哪里[J].经济工作导刊，1999，（07）.
[5]欧阳勇，严卫东.影响我国银行卡发展的几个问题[J].财经科学 ， 2002，（S2）.
作者简介：
戴凯，男，会计师，现供职于中国人民银行扬州市中心支行。