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为配合国家刺激经济增长，启动消费信贷，人行于1998年5月颁布了《个人住房贷款管理办法》，1999年3月份又发布了《消费信贷指导意见》，各商业银行也大力响应，积极拓展，但消费信贷在我国大部分地区仍是“雷声大，雨点小”。这既有银行难以对个人客户信用给予准确评定可能带来较大信贷风险的因素，也有居民消费观念的问题；既有消费信贷品种自身的缺陷，也有国家配套政策未能及时出台而造成制约。本文拟从个人信用、消费贷款的品种设计、消费观念以及相关政策等方面做一些初步探索。