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根据卫生部公布的娣三次国家卫生服务调查主要结身勘显示，我国居民低收入人群不仅疾病经济负担重，医疗保险覆盖率也低，2003年城市低收入人口中无医疗保障的比例高达76％。尽管每一次的保险需求调查都说明，健康保险是老百姓最需要的保险，比对养老保险的需求高出约20个百分点。然而，统计结果显示，商业健康保险在化解个人医疗费用风险方面发挥的作用还是很小。实践证明，在传统的经营模式下，商业健康险业务无法走出高成本、高赔付率的困境。健康风险的高发生率和高赔付率成为制约商业健康保险发展的瓶颈。因此，如何突破健康保险的风险控