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[摘要]近年来，互联网金融行业发展迅速，取得了良好的发展势头。本文对互联网金融及其分类进行了简要的介绍，并分析了互联网金融的特点，对互联网金融行业发展中遇到的问题进行了分析，并提出了互联网金融行业发展的趋势。
[关键词]互联网金融；发展问题；发展趋势
互联网金融行业取得了迅速的增长，受到了社会各界的广泛关注，其对传统金融行业的交易手段、监管方式和金融模式都提出了新的挑战，然而互联网金融在发展的过程中也暴露出了一些问题，要促进互联网金融的健康持续发展，就必须把握互联网金融的发展趋势。
1.互联网金融行业的类别
随着网络化和经济全球化的进程，逐互联网金融行业也得到了长足的发展，利用搜索技术、云计算、移动支付、社交网络等等，对传统金融行业进行了冲击。以提供的金融服务模式、服务的客户群体以及网络平台的形式为依据，可以将互联网金融氛围两大类：P2P和电商模式。苏宁电器、京东、淘宝等网购平台是电商模式的主要代表，主要是为上下游的客户提供应收账款融资、订单管理、货物供应链等服务。注册用户是电商融资的主要来源，其平台数据的技术基础是数据挖掘技术和大数据分析技术，从而能够会获得业务规模优势，对产品结构、交易数据和客户资源进行把握。
P2P模式也就是借助互联网这个平台来进行借贷。这种借贷关系摆脱了传统的金融中介，直接通过互联网来获取信息。P2P平台在该模式中发挥了重要的作用，能够为借贷双方提供强制措施、信息价值认证、信息交流等，突破了传统的法律咨询和信用审核等服务形式。
2.互联网金融行业的典型特征
2.1获得金融资源相对容易
社会公平的一个重要体现方式就是不同的社会主体具有均等的机会来获得社会资源，而互联网金融的发展正体现了这种精神。互联网金融可以有效的降低金融排斥的概率，提高金融资源的平等性。传统金融服务模式中经常发生金融排斥，表现为商业银行不愿意受理小额信贷和小额贷款，对部分个人客户和小微企业有排斥心理。通过互联网金融可以打破金融排斥的限制，使每个主体都能享受更多的金融信息和金融权利，选择更多的参与手段，不再受到地域的限制。因此，互联网金融也可以更容易的获得金融资源。
2.2具有较低的交易成本
为了降低个体的金融交易成本，催生了金融中介行业。然而个体用户和小微企业存在着信息不对等、金融需求多样化、数量多、分布分散的特点。一次，商业银行要承担较高的信贷投放效果，而且投放的效率不高，不能对目标进行精确的定位。而互联网金融通过社交网络能够使每个个体用户和企业之间产生联系，以此作为数据资本的来源。再使用云计算技术、数据挖掘技术和大数据理念等处理技术，使金融交易的成本大幅度降低，金融交易的效率得到提高。
2.3中介对资源配置的影响低
传统银行在对资源进行配置时总会遇到客户识别成本、客户搜寻成本等问题，难以获得令双方都满意的匹配结果，从而难以给出供给，也无法满足客户的需求。从理论上，互联网金融已经完全不需要中介机构的辅助，就能够利用网络平台来完成匹配、交易和定价。但是由于实际操作中的一些限制，互联网金融本身也承担了一部分中介功能。但是总体而言中介对资源配置的影响在不断降低。
2.4次级贷款市场的特征凸显
互联网金融的初级阶段的主体一般是个人和小微企业，由于缺少有效的抵押担保物，其无法从商业银行处获得正常融资，因此互联网金融在一定程度上扮演了次级贷款市场的角色，为被商业银行所排斥的主体提供服务。次级贷款市场的服务主体主要是信用评级不达标、难以对其资产和流动性进行评估和检测以及信息不公开程度很高的贷款者。互联网金融的发展初期体现出了良好的风险管理机制和天然高风险性的特点，这也正是次级贷款市场的特点。
3.互联网金融行业发展中存在的问题
3.1货币市场基金的问题
由于一些高回报率金融产品的出现，互联网金融企业纷纷进入货币市场的基金业务领域。在这个过程中暴露出了金融风险评估的不足。互联网金融企业在开拓新客户、抢占市场的过程中要面对更大的金融风险。例如美国的支付公司贝宝曾经就有过前车之鉴，由于其用高回报率的方式来吸引资金，一旦市场的利率下降，就无法支撑货币市场基金的高回报率，最终无法实现投资者的预期回报率，从而导致互联网金融企业的亏损甚至倒闭，还会引起社会的动荡。
3.2P2P存在的问题
我国的P2P模式主要有三种，面对的主要风险是不可控信用风险和模式风险。由于线上模式的存在，缺少线下机构的辅助，无法对信用风险进行有效的控制，提高了信用风险的发生几率。一些P2P信贷公司的金融担保往往给出了更低的风险预期和更高的收益，使整个P2P信贷模式的信用风险进一步增加。与此同时，我国还没有建立起完善的征信系统，金融服务和互联网系统中产生的信息很难有效的评定借贷主体的信用等级。在P2P信贷模式的迅速发展中，信用风险也是最难以避免的问题。
4.互联网金融行业的发展趋势
我国的互联网金融发展很快，也具备着迅速发展的潜力。然而我们也要看到互联网金融在发展的过程中面对的信用风险、收益率风险较高等问题。作为一个新兴的领域，互联网金融行业在发展的过程中要逐步解决这些问题，找准发展的方向和趋势。
4.1信息技术的进步和互联网金融思想的实践
互联网金融行业存在着低监管、低门槛的特点，因此信息技术和互联网思想是推动互联网金融发展的基础。在互联网金融行业的发展中，互联网的金融思想主要体现在服务对象与服务方面。商业银行也在不断的引进信息技术，直至出现了网银，使互联网金融思想有了实质性的载体，也使互联网金融得到了迅速的发展。随着大数据时代的来临，互联网金融思维的发展受到了信用体系的推动，也从一定程度上扭转了市场观念，未来的互联网金融行业将拥有更广阔的市场基础。
4.2互联网金融与其他领域的大融合
当前互联网金融应开始与各行各业之间开展合作，例如和传统的零售业的结合而实现了网络购物。可以预见的是，互联网金融在发展的过程中必然要与金融行业之间进行融合。也就是互联网金融企业要与传统的金融行业之间开展合作，并在合作的过程中发挥各自的优势，形成优势互补，促进传统金融行业和互联网金融行业的发展。
4.3互联网金融的全方位发展趋势
由于我国对于银行业的发展有着非常严格的监管体制，银行不得混合经营其他业务，从而对金融业的杠杆效应的发生率进行控制。但是这也从一定程度上显著了金融业的灵活性，随着经济发展水平的提高，这种限制将会越来越明显。随着人们对金融服务的便捷性提出了更高的要求，有必要实现互联网和传统金融行业的全面结合。所谓的全方位发展趋势指的是互联网金融企业通过与传统企业的融合，逐渐取消了原有的金融业边界。利用互联网的便捷性和广泛性，金融业能够更好的融入其他行业，这就必须对金融业与其他行业之间的交互关系进行重现定义。金融业可以利用互联网来实现职能，发挥互联网金融的重要作用。
5.结语
在科技发展的过程中，随着信息技术和网络技术的不断发展和普及，互联网金融行业也应运而生，而且对国民经济的发展和人们生产生活的方方面面都产生了极其深刻和广泛的影响。可以说互联网金融是当前的一项朝阳产业，适应了世界经济发展的新趋势，具有极大的经济效益潜力。对于互联网金融行业在发展过程中暴露出来的问题，我们必须采取有效的措施对其进行引导和完善，顺应互联网金融行业的发展潮流，将有利于互联网金融发展的大环境提供出来，使互联网金融能够找准发展的方向，稳步的向前发展。
参考文献
[1]蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014（37）
[2]王静，邢成.互联网金融：消费者行为变迁及银行变革[J].征信，2014（09）
[3]李云凡，郑红艳.移动互联网应用与发展趋势探析[J].科技创新与应用，2012（08）
[4]程华.互联网金融的双边市场竞争及其监管体系催生[J].改革，2014（07）
[关键词]互联网金融；发展问题；发展趋势
互联网金融行业取得了迅速的增长，受到了社会各界的广泛关注，其对传统金融行业的交易手段、监管方式和金融模式都提出了新的挑战，然而互联网金融在发展的过程中也暴露出了一些问题，要促进互联网金融的健康持续发展，就必须把握互联网金融的发展趋势。
1.互联网金融行业的类别
随着网络化和经济全球化的进程，逐互联网金融行业也得到了长足的发展，利用搜索技术、云计算、移动支付、社交网络等等，对传统金融行业进行了冲击。以提供的金融服务模式、服务的客户群体以及网络平台的形式为依据，可以将互联网金融氛围两大类：P2P和电商模式。苏宁电器、京东、淘宝等网购平台是电商模式的主要代表，主要是为上下游的客户提供应收账款融资、订单管理、货物供应链等服务。注册用户是电商融资的主要来源，其平台数据的技术基础是数据挖掘技术和大数据分析技术，从而能够会获得业务规模优势，对产品结构、交易数据和客户资源进行把握。
P2P模式也就是借助互联网这个平台来进行借贷。这种借贷关系摆脱了传统的金融中介，直接通过互联网来获取信息。P2P平台在该模式中发挥了重要的作用，能够为借贷双方提供强制措施、信息价值认证、信息交流等，突破了传统的法律咨询和信用审核等服务形式。
2.互联网金融行业的典型特征
2.1获得金融资源相对容易
社会公平的一个重要体现方式就是不同的社会主体具有均等的机会来获得社会资源，而互联网金融的发展正体现了这种精神。互联网金融可以有效的降低金融排斥的概率，提高金融资源的平等性。传统金融服务模式中经常发生金融排斥，表现为商业银行不愿意受理小额信贷和小额贷款，对部分个人客户和小微企业有排斥心理。通过互联网金融可以打破金融排斥的限制，使每个主体都能享受更多的金融信息和金融权利，选择更多的参与手段，不再受到地域的限制。因此，互联网金融也可以更容易的获得金融资源。
2.2具有较低的交易成本
为了降低个体的金融交易成本，催生了金融中介行业。然而个体用户和小微企业存在着信息不对等、金融需求多样化、数量多、分布分散的特点。一次，商业银行要承担较高的信贷投放效果，而且投放的效率不高，不能对目标进行精确的定位。而互联网金融通过社交网络能够使每个个体用户和企业之间产生联系，以此作为数据资本的来源。再使用云计算技术、数据挖掘技术和大数据理念等处理技术，使金融交易的成本大幅度降低，金融交易的效率得到提高。
2.3中介对资源配置的影响低
传统银行在对资源进行配置时总会遇到客户识别成本、客户搜寻成本等问题，难以获得令双方都满意的匹配结果，从而难以给出供给，也无法满足客户的需求。从理论上，互联网金融已经完全不需要中介机构的辅助，就能够利用网络平台来完成匹配、交易和定价。但是由于实际操作中的一些限制，互联网金融本身也承担了一部分中介功能。但是总体而言中介对资源配置的影响在不断降低。
2.4次级贷款市场的特征凸显
互联网金融的初级阶段的主体一般是个人和小微企业，由于缺少有效的抵押担保物，其无法从商业银行处获得正常融资，因此互联网金融在一定程度上扮演了次级贷款市场的角色，为被商业银行所排斥的主体提供服务。次级贷款市场的服务主体主要是信用评级不达标、难以对其资产和流动性进行评估和检测以及信息不公开程度很高的贷款者。互联网金融的发展初期体现出了良好的风险管理机制和天然高风险性的特点，这也正是次级贷款市场的特点。
3.互联网金融行业发展中存在的问题
3.1货币市场基金的问题
由于一些高回报率金融产品的出现，互联网金融企业纷纷进入货币市场的基金业务领域。在这个过程中暴露出了金融风险评估的不足。互联网金融企业在开拓新客户、抢占市场的过程中要面对更大的金融风险。例如美国的支付公司贝宝曾经就有过前车之鉴，由于其用高回报率的方式来吸引资金，一旦市场的利率下降，就无法支撑货币市场基金的高回报率，最终无法实现投资者的预期回报率，从而导致互联网金融企业的亏损甚至倒闭，还会引起社会的动荡。
3.2P2P存在的问题
我国的P2P模式主要有三种，面对的主要风险是不可控信用风险和模式风险。由于线上模式的存在，缺少线下机构的辅助，无法对信用风险进行有效的控制，提高了信用风险的发生几率。一些P2P信贷公司的金融担保往往给出了更低的风险预期和更高的收益，使整个P2P信贷模式的信用风险进一步增加。与此同时，我国还没有建立起完善的征信系统，金融服务和互联网系统中产生的信息很难有效的评定借贷主体的信用等级。在P2P信贷模式的迅速发展中，信用风险也是最难以避免的问题。
4.互联网金融行业的发展趋势
我国的互联网金融发展很快，也具备着迅速发展的潜力。然而我们也要看到互联网金融在发展的过程中面对的信用风险、收益率风险较高等问题。作为一个新兴的领域，互联网金融行业在发展的过程中要逐步解决这些问题，找准发展的方向和趋势。
4.1信息技术的进步和互联网金融思想的实践
互联网金融行业存在着低监管、低门槛的特点，因此信息技术和互联网思想是推动互联网金融发展的基础。在互联网金融行业的发展中，互联网的金融思想主要体现在服务对象与服务方面。商业银行也在不断的引进信息技术，直至出现了网银，使互联网金融思想有了实质性的载体，也使互联网金融得到了迅速的发展。随着大数据时代的来临，互联网金融思维的发展受到了信用体系的推动，也从一定程度上扭转了市场观念，未来的互联网金融行业将拥有更广阔的市场基础。
4.2互联网金融与其他领域的大融合
当前互联网金融应开始与各行各业之间开展合作，例如和传统的零售业的结合而实现了网络购物。可以预见的是，互联网金融在发展的过程中必然要与金融行业之间进行融合。也就是互联网金融企业要与传统的金融行业之间开展合作，并在合作的过程中发挥各自的优势，形成优势互补，促进传统金融行业和互联网金融行业的发展。
4.3互联网金融的全方位发展趋势
由于我国对于银行业的发展有着非常严格的监管体制，银行不得混合经营其他业务，从而对金融业的杠杆效应的发生率进行控制。但是这也从一定程度上显著了金融业的灵活性，随着经济发展水平的提高，这种限制将会越来越明显。随着人们对金融服务的便捷性提出了更高的要求，有必要实现互联网和传统金融行业的全面结合。所谓的全方位发展趋势指的是互联网金融企业通过与传统企业的融合，逐渐取消了原有的金融业边界。利用互联网的便捷性和广泛性，金融业能够更好的融入其他行业，这就必须对金融业与其他行业之间的交互关系进行重现定义。金融业可以利用互联网来实现职能，发挥互联网金融的重要作用。
5.结语
在科技发展的过程中，随着信息技术和网络技术的不断发展和普及，互联网金融行业也应运而生，而且对国民经济的发展和人们生产生活的方方面面都产生了极其深刻和广泛的影响。可以说互联网金融是当前的一项朝阳产业，适应了世界经济发展的新趋势，具有极大的经济效益潜力。对于互联网金融行业在发展过程中暴露出来的问题，我们必须采取有效的措施对其进行引导和完善，顺应互联网金融行业的发展潮流，将有利于互联网金融发展的大环境提供出来，使互联网金融能够找准发展的方向，稳步的向前发展。
参考文献
[1]蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014（37）
[2]王静，邢成.互联网金融：消费者行为变迁及银行变革[J].征信，2014（09）
[3]李云凡，郑红艳.移动互联网应用与发展趋势探析[J].科技创新与应用，2012（08）
[4]程华.互联网金融的双边市场竞争及其监管体系催生[J].改革，2014（07）