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手头有闲钱，以前大家都会习惯性地扔到余额宝，这种1元起存，随存随取的理财方式，在赚取不低收益的同时还能兼顾灵活用钱的需求，受到很多年轻人的欢迎。然而天说变就变，从原先的上限100万元下调至25万元，再调至10万元，到每天仅能存入2万元，还限制单日申购总额，使用余额宝真是不能愉快地理财了。
限规模、限收益、限体验，规模堪比银行存款的余额宝，是否真的到了要说再见的时候？有沒有和余额宝玩法一样，风险又近似的理财方式呢？答案是“很多”。余额宝本质上就是一只货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，这也就决定了收益不会相差很大。肯定有人会提到那些收益超过8%的零钱理财，对不起，其底层和余额宝完全不一样，风险也大很多，不在本文介绍的范围内。
微信零钱通
推荐指数：★★★★☆
大家经常用微信发红包，恐怕没多少人留意到一个叫做“零钱理财”的功能。点开微信钱包，点击“零钱”，会看到“你有零钱理财资产，点击查看详情”这一行字（图1），点击进入。原来的零钱理财，只是一个单纯的理财工具，把零钱转入，获得收益，需要用的时候再提取出来，升级成为零钱通之后就不一样了，零钱超过100元，每周一中午12点会有推送提醒购买。最重要的，可以直接用零钱通支付，比如转账、发红包、扫码支付等。
零钱通对接的货币基金有4只（余额宝只有1只），分别是易方达基金易理财（4.37%）、南方基金现金通E（4.34%）、华夏基金财富宝（4.59%）、汇添富基金全额宝（4.6%），用户可自由选择。需要提醒的是，零钱通也有限额，单日单笔最高10万元，零钱支付最高额度20万元/年。如果使用“余额+”功能，通过关联一只货币基金，可以大额购买，不受银行卡限额的影响，可随时取出至银行卡，没有手续费。快速取出的话，5分钟内到账，每日6万元额度，大额取出，下个工作日到账，也就是T+1到账。
小提示：说到微信钱包，必须吐槽一下提现。众所周知微信的负费提现额度每个人只有1000元，超过就会收取0.1%的手续费。更惨的是，之前免费提现还可以通过信用卡还款方式来实现，但是去年12月1日后，每月的免费额度只有5000元，超出部分按0.1%进行收费。难道就没别的办法了？其实只要你申请微信官方制作的收款码，就可以免费享受提现，并且首次申请只需0.01元，活动时间到2018年12月31日。
网商银行余利宝
推荐指数：★★★☆
在余额宝各种限制之后，蚂蚁金服通过各种方法向用户推荐自家网商银行的余利宝（4.19%）。它也属于货币基金类产品，对接的也都是天弘云商宝货币基金，但余利宝支持1000万元大额转入，100万元实时转出，赎回不要手续费（图 2）。
与余额宝相比，余利宝的收益率略高一点，同样实时转出到账，但支付宝的余额宝与网商银行的余利宝是不互通的，所以建议下载网商银行，关联银行卡，直接从银行卡转账到余利宝。另外从资金的使用灵活性来说，余额宝可直接对接消费，而余利宝需要赎回后再通过支付宝消费。
京东小金库
推荐指数：★★★★
京东小金库（图3）由两个产品组成，分别是零用钱和理财金。区别在于前者用于生活消费场景，针对小额支付，后者用于投资理财场景，转入转出额度高，转入限额为5万～10万元/次，快速转出限额为50万元/日。之所以收益有差别，主要是对接的货币基金不同，零用钱对接的是鹏华活钱包（4.72%），理财金对接的是鹏华添利宝（4.38%）。
理财金快速转出日限额50万元，单日限10次，单笔限50万元。零用钱当次转出限额5万～10万元，当日限次5～10次，当日限额15万元。到账时效大部分银行在两个小时内。普通提现单笔限额100万元，无次数限制，普通提现到账时效T+1日。
从消费场景来看，京东小金库的零用钱和微信零钱通差不多，可以用来直接充话费、还信用卡、还白条、加油，甚至在商城消费，但不像余额宝那样，能累计积分。
百度理财
推荐指数：★★★
百度理财（图4）是百度金融旗下专业的互联网理财平台，旗下活期理财产品主推余额盈（4.17%），对应的是易方达天天理财货币基金A，不过收益远不如另外两款百赚和百赚利滚利版，它们对应的分别是华夏增利货币E（4.73%）和嘉实活期宝（4.2%）。前者转入没有限制，快速转出单笔最高5万元，单日限次10次，20分钟内到账，转出当日无收益。后者快速转出单笔最高200万元，单日最高200万元。普通转出它们都不限额度，不限次数，T+1日24：00前到账，转出当日仍有收益。
和其他产品相比，百度理财几乎没有消费场景，说白了，就是一个代销平台。
苏宁零钱宝
推荐指数：★★★★
苏宁零钱宝（图5）对接的是三家货币基金，分别是广发天天红（4.36%）、汇添富现金宝（4.41%）、鹏华添利宝（4.72%）。苏宁零钱宝快速转出，一般30分钟左右到账，每天可以转出3笔，每笔最多50000元。如果普通转出，最晚T+1日24：00前到账，每笔最大50万元，不限次数。
在消费场景方面，零钱宝可以直接在苏宁易购购物付款、缴纳水电费、充话费，以及还信用卡。苏宁零钱宝针对新用户的营销活动比较多，这方面微商银行也一样，各种羊毛都可以撸，就是鼓励你注册使用，培养使用习惯。
各家银行APP上主推的货币基金，是不是就比互联网平台上的收益率低呢？未必。其实各家银行都有自己的套路，比如招商银行朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，7天年化收益率4.484%，但有5万元的上限。华夏银行的ETC普惠宝对接的是长城货币E，7天年化收益率4.435%，同样上限5万元。
最后笔者想强调一点，零钱理财注重的是安全，还有就是随用随取，属于比较保守的理财方式，一个字“稳”。如果追求高收益，那就一定要有承受风险的心理准备。另外货币基金的收益和安全与APP没有半毛钱关系，它只与基金的资金投向有关联。各家货币基金的收益和安全性其实都差不多，但提现速度有快有慢，额度有高有低。
小提示：所有这些基于货币基金产品的零钱理财，收益率每天都是浮动的。所谓“七日年化收益”（上文中，各货币基金后括号内的数字）是如果按照最近七天的收益来算，存一年的话得到的收益，一两天的收益并不能说明货币基金的收益率的高低，要把期限拉到几个月。“万份收益”这个相比之下更加直观，它可以简单地理解为每存一万元每天能得到的利息。
限规模、限收益、限体验，规模堪比银行存款的余额宝，是否真的到了要说再见的时候？有沒有和余额宝玩法一样，风险又近似的理财方式呢？答案是“很多”。余额宝本质上就是一只货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，这也就决定了收益不会相差很大。肯定有人会提到那些收益超过8%的零钱理财，对不起，其底层和余额宝完全不一样，风险也大很多，不在本文介绍的范围内。
微信零钱通
推荐指数：★★★★☆
大家经常用微信发红包，恐怕没多少人留意到一个叫做“零钱理财”的功能。点开微信钱包，点击“零钱”，会看到“你有零钱理财资产，点击查看详情”这一行字（图1），点击进入。原来的零钱理财，只是一个单纯的理财工具，把零钱转入，获得收益，需要用的时候再提取出来，升级成为零钱通之后就不一样了，零钱超过100元，每周一中午12点会有推送提醒购买。最重要的，可以直接用零钱通支付，比如转账、发红包、扫码支付等。
零钱通对接的货币基金有4只（余额宝只有1只），分别是易方达基金易理财（4.37%）、南方基金现金通E（4.34%）、华夏基金财富宝（4.59%）、汇添富基金全额宝（4.6%），用户可自由选择。需要提醒的是，零钱通也有限额，单日单笔最高10万元，零钱支付最高额度20万元/年。如果使用“余额+”功能，通过关联一只货币基金，可以大额购买，不受银行卡限额的影响，可随时取出至银行卡，没有手续费。快速取出的话，5分钟内到账，每日6万元额度，大额取出，下个工作日到账，也就是T+1到账。
小提示：说到微信钱包，必须吐槽一下提现。众所周知微信的负费提现额度每个人只有1000元，超过就会收取0.1%的手续费。更惨的是，之前免费提现还可以通过信用卡还款方式来实现，但是去年12月1日后，每月的免费额度只有5000元，超出部分按0.1%进行收费。难道就没别的办法了？其实只要你申请微信官方制作的收款码，就可以免费享受提现，并且首次申请只需0.01元，活动时间到2018年12月31日。
网商银行余利宝
推荐指数：★★★☆
在余额宝各种限制之后，蚂蚁金服通过各种方法向用户推荐自家网商银行的余利宝（4.19%）。它也属于货币基金类产品，对接的也都是天弘云商宝货币基金，但余利宝支持1000万元大额转入，100万元实时转出，赎回不要手续费（图 2）。
与余额宝相比，余利宝的收益率略高一点，同样实时转出到账，但支付宝的余额宝与网商银行的余利宝是不互通的，所以建议下载网商银行，关联银行卡，直接从银行卡转账到余利宝。另外从资金的使用灵活性来说，余额宝可直接对接消费，而余利宝需要赎回后再通过支付宝消费。
京东小金库
推荐指数：★★★★
京东小金库（图3）由两个产品组成，分别是零用钱和理财金。区别在于前者用于生活消费场景，针对小额支付，后者用于投资理财场景，转入转出额度高，转入限额为5万～10万元/次，快速转出限额为50万元/日。之所以收益有差别，主要是对接的货币基金不同，零用钱对接的是鹏华活钱包（4.72%），理财金对接的是鹏华添利宝（4.38%）。
理财金快速转出日限额50万元，单日限10次，单笔限50万元。零用钱当次转出限额5万～10万元，当日限次5～10次，当日限额15万元。到账时效大部分银行在两个小时内。普通提现单笔限额100万元，无次数限制，普通提现到账时效T+1日。
从消费场景来看，京东小金库的零用钱和微信零钱通差不多，可以用来直接充话费、还信用卡、还白条、加油，甚至在商城消费，但不像余额宝那样，能累计积分。
百度理财
推荐指数：★★★
百度理财（图4）是百度金融旗下专业的互联网理财平台，旗下活期理财产品主推余额盈（4.17%），对应的是易方达天天理财货币基金A，不过收益远不如另外两款百赚和百赚利滚利版，它们对应的分别是华夏增利货币E（4.73%）和嘉实活期宝（4.2%）。前者转入没有限制，快速转出单笔最高5万元，单日限次10次，20分钟内到账，转出当日无收益。后者快速转出单笔最高200万元，单日最高200万元。普通转出它们都不限额度，不限次数，T+1日24：00前到账，转出当日仍有收益。
和其他产品相比，百度理财几乎没有消费场景，说白了，就是一个代销平台。
苏宁零钱宝
推荐指数：★★★★
苏宁零钱宝（图5）对接的是三家货币基金，分别是广发天天红（4.36%）、汇添富现金宝（4.41%）、鹏华添利宝（4.72%）。苏宁零钱宝快速转出，一般30分钟左右到账，每天可以转出3笔，每笔最多50000元。如果普通转出，最晚T+1日24：00前到账，每笔最大50万元，不限次数。
在消费场景方面，零钱宝可以直接在苏宁易购购物付款、缴纳水电费、充话费，以及还信用卡。苏宁零钱宝针对新用户的营销活动比较多，这方面微商银行也一样，各种羊毛都可以撸，就是鼓励你注册使用，培养使用习惯。
各家银行APP上主推的货币基金，是不是就比互联网平台上的收益率低呢？未必。其实各家银行都有自己的套路，比如招商银行朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，7天年化收益率4.484%，但有5万元的上限。华夏银行的ETC普惠宝对接的是长城货币E，7天年化收益率4.435%，同样上限5万元。
最后笔者想强调一点，零钱理财注重的是安全，还有就是随用随取，属于比较保守的理财方式，一个字“稳”。如果追求高收益，那就一定要有承受风险的心理准备。另外货币基金的收益和安全与APP没有半毛钱关系，它只与基金的资金投向有关联。各家货币基金的收益和安全性其实都差不多，但提现速度有快有慢，额度有高有低。
小提示：所有这些基于货币基金产品的零钱理财，收益率每天都是浮动的。所谓“七日年化收益”（上文中，各货币基金后括号内的数字）是如果按照最近七天的收益来算，存一年的话得到的收益，一两天的收益并不能说明货币基金的收益率的高低，要把期限拉到几个月。“万份收益”这个相比之下更加直观，它可以简单地理解为每存一万元每天能得到的利息。