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提到“分期付款”，大家一定都不会陌生。近年来，伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付欺消费开始被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。特别是近年来笔记本电脑等数码产品价格越来越诱人，而各大银行都推出了免息分期付款业务，更是吸引了不少年轻人采用分期付款的形式来购买数码产品，这群人我们通常被称为“分期族”。
分期付款，我要怎么办信用卡?
有很多朋友虽然对分期付款早有耳闻，但是究竟如何实际操作，依然还是有点懵憧。特别是当我们在面对国内众多发卡行推出的花样繁多的信用卡分期付款服务时，多半有些不知所措。而各大银行的信用卡办理方式或额度也各不相同，所以万一一个不留心，踩到“地雷”，选错了自己需求的方式，这也是在所难免。
不同的信用卡购买不同的商品也有区别。举个例子来说，某消费者分期付款购买佳能400D数码单反相机，如果招商银行的信用卡有商户限制，只能选择在国美等大型商场购买，按照最新报价为6460元，价格没有讨价还价的余地，相对电脑城的卖价要高一些。此外，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5％的手续费，则消费者需要支付的总金额为：6460 6460×2.5％=6621.5元(一般来说，这2.5％的手续费并不是一次性付清，它会分摊到消费者每个月还款金额上。这样，每个月还款的金额就应该是6460/12 6460×2.5％/12=6621/12=552元)。
而如果使用无商户限制的信用卡，则可以去太平洋、海龙等电脑市场购买行货(尽可讨价还价)，一般只需要6000元左右，则消费者需支付的总金额为6000 6000×5.5％=6330元(和之前的2.5％手续费一样，这5.5％的手续费也不是一次付清，它同样会均摊到消费者每个月的还款金额上。如此一来，每个月还款的金额就应该是6000/12 6000×5.5％/12=6330/12=528元)。因此，大家在打算分期付款购买数码产品时，不妨多比较一下各种分期付款的利弊，找出最适合自己的消费模式。
大额消费后，我们该如何办理免息分期付款?
目前，大多数银行的信用卡分期付款业务需要—定的申请手续，或致电、或致函，只有招商银行和光大银行可以无需任何申请手续。其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定POS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务；光大银行提供的则是自动分期型。大家在选择的时候要特别注意。
由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消费者所需分期的总金额做了最低规定。另外，除招商银行外，其他银行的分期付款业务基本都不对消费的商家和商品进行限制。其中，广发行和建设银对一些特殊消费交易的分期付款业务进行了限制。招商银行则需在招行指定特约商场购买产品才能享有分期付款业务。在最后的各大银行参考表中有对各大银行办理免息分期付款的详细介绍。
免息分期，我该选哪种模式?
虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上我们在购买时仍需承担一定的手续费。具体分期的手续费率，各家银行各不相同。不过需要提醒大家注意的是，在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还需考虑所购商品的价格，因为最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关的。
相比而言，这种免息分期付款所收取的手续费比银行大额有息贷款买房的利息更高，不建议大家在大额消费时使用。就笔记本电脑来说，后者的选择面更广、价格更为低廉、更适合IT数码一族的消费需求。但是，如果是对平板电视或是家用电器这种成交价跟标价差不多的产品来说，如果还款能力比较高，那么前者则更合适一些。一般消费者如果不注意同类商品在市场上的卖价比较，那么他就不清楚自己到底为这部分额外费用多付了多少。当然，银行也正是看准了你急切购买的心理，所以才敢在其中做文章。
虽然在银行本身的信用卡网站上可以购买到一些免手续费的产品，但银行本身提供的市场参考价比在电脑商城的报价高几百元，甚至几千元。如一款IBMThinkPad X40 23716KC，招商银行给出的市场参考价是20888元，但笔者到太平洋数码广场、百脑汇等电脑商城兜了一圈后，经销商给出的最高卖价就只有17300元，有些甚至更低。下面是招行和广发银行活动中推出的几款型号的市价和免息价之间的价格对比。天下没有免费的午餐，银行和生产厂家作为商业组织，其每一笔业务的目标当然也是从中获利。由于银行在你没有付款前就把产品使用权让给了消费者，所以报价比一般市场价稍稍偏高。“零首付、零利率”虽让人心痒痒，但事实上银行早已把利润算在差价之中了。
提前还款收费，我要那么急么?
如我们刚才所说，在办理了免息分期付款业务后，每个月还款还会多出一个每月分摊的手续费出来。如果消费者要提前偿还剩余金额，则相应剩余分期的手续费并不会一并免除，大多数银行还将照收不误。几大银行中，只有光大银行和广发银行的收费较低，其中光大银行不再收取所有剩余分期手续费，广发行将收取一期手续费用。因此，如果我们选择了那些并不会一并免除手续费的银行信用卡，并进行分期付款业务的时候，就完全没有必要提前还款。
利弊权衡，我真的需要分期付款么?
“水中看花，雾里看月”，商家打出的广告总是非常吸引人的，但是我们必须得明确一个真理——“天下没有免费的午餐”。虽然，“分期付款”的好处是显而易见的，大家可不必为自己要一次性投资而烦恼。对于手头没有资金，但每个月有固定收入，又急于想买笔记本、数码单反相机、数码摄像机或是组合音响的社会新鲜人来说，是一种“提前消费”的好办法。但深究—下，这种到银行购买“本本”的消费方式未必合算，也不是对每个人都适用。虽然信用卡解决了你一时的资金周转不灵的困境，但事实上可以免息购买的产品种类并不多，而且报价普遍高于市场售价。
特别值得一提的是，同一款笔记本电脑在不同银行的免息报价是不一样的，这主要取决于分期付款的期限不同。因此，我们在选择时，一定要仔细，否则就有可能为此多付出代价。
此外，用信用卡分期付款购买数码产品，除了要支付产品本身报价外，办卡本身也需要一定的成本。因为“分期付款”的前提条件是拥有该行的信用卡，而办信用卡后自然要考虑付年费的问题。以工商银行为例，牡丹信用卡(金卡)是50元，牡丹国际信用卡的年费则为100元。虽然看似不多，但是对于本来手头就拮据的朋友来说，这点也是必须要考虑的。
之所以“分期付款”可以有市场，是因为一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。但是，“分期付款”实质上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。也就是说，在你提前享受到产品所带来的快乐的同时，你也必须要为这些“提前快乐”支付更多的金额，真所谓是“痛并快乐着”。
分期付款，我要怎么办信用卡?
有很多朋友虽然对分期付款早有耳闻，但是究竟如何实际操作，依然还是有点懵憧。特别是当我们在面对国内众多发卡行推出的花样繁多的信用卡分期付款服务时，多半有些不知所措。而各大银行的信用卡办理方式或额度也各不相同，所以万一一个不留心，踩到“地雷”，选错了自己需求的方式，这也是在所难免。
不同的信用卡购买不同的商品也有区别。举个例子来说，某消费者分期付款购买佳能400D数码单反相机，如果招商银行的信用卡有商户限制，只能选择在国美等大型商场购买，按照最新报价为6460元，价格没有讨价还价的余地，相对电脑城的卖价要高一些。此外，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5％的手续费，则消费者需要支付的总金额为：6460 6460×2.5％=6621.5元(一般来说，这2.5％的手续费并不是一次性付清，它会分摊到消费者每个月还款金额上。这样，每个月还款的金额就应该是6460/12 6460×2.5％/12=6621/12=552元)。
而如果使用无商户限制的信用卡，则可以去太平洋、海龙等电脑市场购买行货(尽可讨价还价)，一般只需要6000元左右，则消费者需支付的总金额为6000 6000×5.5％=6330元(和之前的2.5％手续费一样，这5.5％的手续费也不是一次付清，它同样会均摊到消费者每个月的还款金额上。如此一来，每个月还款的金额就应该是6000/12 6000×5.5％/12=6330/12=528元)。因此，大家在打算分期付款购买数码产品时，不妨多比较一下各种分期付款的利弊，找出最适合自己的消费模式。
大额消费后，我们该如何办理免息分期付款?
目前，大多数银行的信用卡分期付款业务需要—定的申请手续，或致电、或致函，只有招商银行和光大银行可以无需任何申请手续。其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定POS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务；光大银行提供的则是自动分期型。大家在选择的时候要特别注意。
由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消费者所需分期的总金额做了最低规定。另外，除招商银行外，其他银行的分期付款业务基本都不对消费的商家和商品进行限制。其中，广发行和建设银对一些特殊消费交易的分期付款业务进行了限制。招商银行则需在招行指定特约商场购买产品才能享有分期付款业务。在最后的各大银行参考表中有对各大银行办理免息分期付款的详细介绍。
免息分期，我该选哪种模式?
虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上我们在购买时仍需承担一定的手续费。具体分期的手续费率，各家银行各不相同。不过需要提醒大家注意的是，在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还需考虑所购商品的价格，因为最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关的。
相比而言，这种免息分期付款所收取的手续费比银行大额有息贷款买房的利息更高，不建议大家在大额消费时使用。就笔记本电脑来说，后者的选择面更广、价格更为低廉、更适合IT数码一族的消费需求。但是，如果是对平板电视或是家用电器这种成交价跟标价差不多的产品来说，如果还款能力比较高，那么前者则更合适一些。一般消费者如果不注意同类商品在市场上的卖价比较，那么他就不清楚自己到底为这部分额外费用多付了多少。当然，银行也正是看准了你急切购买的心理，所以才敢在其中做文章。
虽然在银行本身的信用卡网站上可以购买到一些免手续费的产品，但银行本身提供的市场参考价比在电脑商城的报价高几百元，甚至几千元。如一款IBMThinkPad X40 23716KC，招商银行给出的市场参考价是20888元，但笔者到太平洋数码广场、百脑汇等电脑商城兜了一圈后，经销商给出的最高卖价就只有17300元，有些甚至更低。下面是招行和广发银行活动中推出的几款型号的市价和免息价之间的价格对比。天下没有免费的午餐，银行和生产厂家作为商业组织，其每一笔业务的目标当然也是从中获利。由于银行在你没有付款前就把产品使用权让给了消费者，所以报价比一般市场价稍稍偏高。“零首付、零利率”虽让人心痒痒，但事实上银行早已把利润算在差价之中了。
提前还款收费，我要那么急么?
如我们刚才所说，在办理了免息分期付款业务后，每个月还款还会多出一个每月分摊的手续费出来。如果消费者要提前偿还剩余金额，则相应剩余分期的手续费并不会一并免除，大多数银行还将照收不误。几大银行中，只有光大银行和广发银行的收费较低，其中光大银行不再收取所有剩余分期手续费，广发行将收取一期手续费用。因此，如果我们选择了那些并不会一并免除手续费的银行信用卡，并进行分期付款业务的时候，就完全没有必要提前还款。
利弊权衡，我真的需要分期付款么?
“水中看花，雾里看月”，商家打出的广告总是非常吸引人的，但是我们必须得明确一个真理——“天下没有免费的午餐”。虽然，“分期付款”的好处是显而易见的，大家可不必为自己要一次性投资而烦恼。对于手头没有资金，但每个月有固定收入，又急于想买笔记本、数码单反相机、数码摄像机或是组合音响的社会新鲜人来说，是一种“提前消费”的好办法。但深究—下，这种到银行购买“本本”的消费方式未必合算，也不是对每个人都适用。虽然信用卡解决了你一时的资金周转不灵的困境，但事实上可以免息购买的产品种类并不多，而且报价普遍高于市场售价。
特别值得一提的是，同一款笔记本电脑在不同银行的免息报价是不一样的，这主要取决于分期付款的期限不同。因此，我们在选择时，一定要仔细，否则就有可能为此多付出代价。
此外，用信用卡分期付款购买数码产品，除了要支付产品本身报价外，办卡本身也需要一定的成本。因为“分期付款”的前提条件是拥有该行的信用卡，而办信用卡后自然要考虑付年费的问题。以工商银行为例，牡丹信用卡(金卡)是50元，牡丹国际信用卡的年费则为100元。虽然看似不多，但是对于本来手头就拮据的朋友来说，这点也是必须要考虑的。
之所以“分期付款”可以有市场，是因为一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。但是，“分期付款”实质上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。也就是说，在你提前享受到产品所带来的快乐的同时，你也必须要为这些“提前快乐”支付更多的金额，真所谓是“痛并快乐着”。