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【摘要】本文从互联网金融模式发展趋势和其本身存在的优势出发，对互联网应用现状进行了详细分析，提出发展中存在的问题，并给出了相应的改善建议。
【关键词】互联网金融 应用现状 策略
一、引言
互联网金融（ITFIN）为一种新型金融业务模式，在互联网技术与信息通信技术的基础上，互联网企业与传统金融机构得以实现高效的资金融通、投资、支付等。这种模式借助大数据及云计算等在互联网平台上构建起功能性突出的金融业态与服务体系，是顺应时代发展、满足用户需求的一种产物。简单来说，互联网金融是传统金融产业结合现代互联网技术形成的新事物，是一个全新的领域。
二、互联网金融模式发展趋势和优点
（一）当前我国互联网金融发展趋势
我国互联网金融发展至今共历经了三个阶段，依次为：1990年～2005年为第一阶段，在该阶段下主要为传统金融行业的互联网化阶段；2005年～2011年为第二阶段，在这一阶段下第三方支付得到了快速发展；2011年至今为第三阶段，在这一阶段下我国互联网金融业务得到了實质性的发展。在持续发展的过程中，我国互联网金融运行机制与业务模式都呈现出多样化的特点。
（二）互联网金融模式存在的优势
实施互联网金融模式具有多重优势，总的来说可以分为三点：一是成本比较低，在互联网金融模式下，借助互联网平台，资金供需双方能够自主进行信息甄别、定价与交易等，以往的中介等信息成本都不存在。二是具有覆盖面广的特点。在互联网金融模式之下，时间与空间方面的限制被打破，客户能够从互联网上快速获得所需要的金融资源，得到更为直接的金融服务。三是具有快速发展的特点，在电子商务与大数据快速发展的过程中，互联网金融以极快地速度发展起来。
三、互联网金融应用现状
（一）在建筑行业运营模式、融资方式中的应用
1.在运营模式上大力推进PPP模式。PPP模式为一种非常完整的项目融资概念，其并没有彻底更改项目融资，而是就融资过程中所涉及到的组织机构构建了新的模型。为多个主体基于某一项目而为了实现多赢目标而有效合作形式，这些主体包括政府、非营利性企业與营利性企业等。该模式的内涵主要包括如下几方面：一是此为新型项目融资模式的一种。在安排融资的过程中，其不以项目投资人与发起人的资信来进行，其围绕这项目的预期收益、政府扶持状况与资产等进行。用于偿还贷款的资金主要来源于政府的支付与项目的经营收益，政府所给予的承诺及项目公司所拥有的资产就是贷款的安全保障。二是这种模式下，大量的民营资金能够流入，使得社会资金的利用效率提升，有效地降低了各项风险。这也是当前项目融资的重要发展趋向。政府与民营企业能够开展有效的合作，以特许权协议的方式而推动项目运行，双方都对项目的整个运行周期负责。三是这种模式能够有效地保护民营部门的利益。对于私营部门而言，获得经济收益是其重要的投资目标。引入PPP模式，政府能够以多种扶持政策对私人投资者进行补贴，使得其积极地参与到投资中。四是这一模式不但能够有效地减轻政府建设初期的资金压力与风险，还能够显著提升建设质量水平。在此模式下，民营企业承担项目融资的重任，使得项目获得更充沛的资金，降低项目的资产负债率。如此一来，不仅节约了政府的投资，还能够将部分风险进行转嫁，实现风险的分散化。民营部门和政府两方面将缔结长期合作目标，共同为社会提供优质服务产品。
2.在融资模式上聚焦于建筑业垂直领域的新金融服务。融合P2P、P2B、O2O等创新商业模式，以对接优质工程项目和行业人士闲置资金为目标，利用互联网技术和新商业模式，不断开发建筑工程项目，而传统金融机构不愿做、做不好的金融服务，成为建筑业最重要的资金新渠道。由项目经理在平台上发起借款申请，平台在线下对在建工程的财务状况、工程管理、法律关系等进行多维度尽职调查，并将尽调信息线上发布，由投资人判断风险，选择投资。
（二）在小微企业融资、个人理财中的应用
互联网金融弥补了现有金融体系的缺陷，抓住小微企业融资、个人理财以及高收益的个人投资需求这片广袤的蓝海市场，并促使金融行业产生了风口和增量。
1.在当前我国国民经济中，小微企业是非常重要组成部分，其在提高社会就业率、增强市场活力、稳定社会等方面扮演着重要角色，然而小微企业的融资难和融资贵的问题成为制约其发展的关键因素。互联网融资方式拓宽了小微企业的融资渠道，使得融资门槛得以降低，小微企业得以选择切合自身状况的融资产品。互联网金融下小微企业融资方式：一是众筹融资方式。众筹融资是指项目发起人借助网络众筹平台向大众投资人公开发出的融资申请，并承诺项目成功后向投资人提供产品或服务、股权、债权等回报的一种新型互联网融资模式。众筹融资的分类有捐赠众筹、回报众筹、债权众筹及股权众筹。二是点对点的融资方式，也就是我们所说的P2P。P2P网络借贷其实为小微企业借助点对点的方法来实现融资的信贷方式，在网络平台上，有借款需求的小微企业能够寻找到供应方，完成融资。三是电商平台融资方式，即以电子商务平台为基础，借助商家交易状况与客户支付状况所汇集的数据而进行金融融资的一种平台模式。四是供应链金融方式，即电商企业和相关金融机构展开合作，借助电商所拥有的信息数据优势构建起大数据金融库，并向其他的金融机构提供必要的信息支持与技术支持，减少信息不对称的情况出现。其一方面向相关金融机构提供必要的信息支持，另一方面向自身平台的广大商户提供贷款支持。由于其向商户所提供的贷款是基于产销贷链条的，因此这种借贷也被叫做互联网供应链借贷。
2.个人投资理财，随着余额宝、P2P网贷平台、在线炒股、在线消费借贷等互联网金融平台的的出现，国内更多的人正把投资网贷平台与在线炒股、购买基金定投作为有比例的资产配置方式——这降低了银行储蓄的比率。
（三）在促进金融业务服务转型、升级中的应用 在传统金融机构与互联网金融之间存在着很大的合作共赢空间，促使传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，促进了金融领域更深层次的大分工。
近段时间以来，不少互联网巨头与传统银行合作。京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议，百度和农行也宣布牵手，中行公布与腾讯在大数据、云计算、区块链等多方面的合作。而以零售见长的招行则更加积极，在金融服务场景化思路下，招行信用卡先后与京东、摩拜等互联网相关企业合作，在购物、社交、旅游、出行等多方面布局。
三、当前我国互联网金融行业存在的问题
在国家政策扶持之下，我国互联网金融行业经历了一轮爆发式增长，目前在平台数量与交易规模方面已居全球第一。野蛮生长之下，三类问题逐步暴露：一是部分互联网金融业态脱离服务实体经济之初心，使得资金在金融系统内空转，抬高了融资成本、加剧了“脱实向虚”，个别互联网金融企业甚至成为监管套利和金融诈骗的温床；二是互联网金融具有极高的风险。当前，互联网金融还没有被纳入到人民银行征信系统内，其缺乏有效的信用信息共享机制，难以开展类似于银行的风险控制，很容易出现各种风险问题。三是网络本身存在着极大的安全風险。我国互联网安全性能不佳，网络金融犯罪事件时有发生，如果遇到恶意攻击，互联网金融的运行将受到极大影响，给资金供需双方带来非常大的损失，
四、完善互联网金融应用策略研究
在本年度的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调要“加强互联网金融监管”。“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”，“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”。李克强总理同样强调金融“要把服务实体经济作为根本目的”。求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其泉源。发展互联网金融，必须将金融之活水浇灌于实体经济之根本上，方能促使金融和经济繁荣与共，行稳致远。
要尽快完善监管机制，织密风控“安全网”。理顺我国监管职责不清晰、监管责任不落实、监管协调不顺畅、交叉监管和监管空白同时存在等体制机制问题。堵住体制机制漏洞，才能切实筑牢安全防线，守住不发生系统性金融风险的底线。要健全法律体系，夯实风控“防火墙”。互联网金融创新层出不穷，而相关法律规范则显得相对滞后。我国应加快互联网金融方面的立法，与互联网金融的发展有效结合起来，通过立法而明确互联网金融机构的性质、法律地位与组织形式，规范互联网金融行业的准入资格、经营模式与处罚措施，使互联网金融行业有法可循、有法可依。
五、结语
互联网金融是一项新事物，对各行各业的发展都有重要的推动作用。積极完善互联网金融在各方面的应用，及时发现问题、解决问题，是当下该领域重要研究任务之一。
参考文献
[1]我国互联网金融风险现状及监管策略[J].孟祥鹤.现代经济信息.2016（20）.
[2]互联网金融市场风险与监管研究[J].王文娟.现代经济信息.2015（23）.
[3]基于风险识别视角的中国互联网金融监管研究[J].高磊，庄文.现代管理科学.2016（01）.
【关键词】互联网金融 应用现状 策略
一、引言
互联网金融（ITFIN）为一种新型金融业务模式，在互联网技术与信息通信技术的基础上，互联网企业与传统金融机构得以实现高效的资金融通、投资、支付等。这种模式借助大数据及云计算等在互联网平台上构建起功能性突出的金融业态与服务体系，是顺应时代发展、满足用户需求的一种产物。简单来说，互联网金融是传统金融产业结合现代互联网技术形成的新事物，是一个全新的领域。
二、互联网金融模式发展趋势和优点
（一）当前我国互联网金融发展趋势
我国互联网金融发展至今共历经了三个阶段，依次为：1990年～2005年为第一阶段，在该阶段下主要为传统金融行业的互联网化阶段；2005年～2011年为第二阶段，在这一阶段下第三方支付得到了快速发展；2011年至今为第三阶段，在这一阶段下我国互联网金融业务得到了實质性的发展。在持续发展的过程中，我国互联网金融运行机制与业务模式都呈现出多样化的特点。
（二）互联网金融模式存在的优势
实施互联网金融模式具有多重优势，总的来说可以分为三点：一是成本比较低，在互联网金融模式下，借助互联网平台，资金供需双方能够自主进行信息甄别、定价与交易等，以往的中介等信息成本都不存在。二是具有覆盖面广的特点。在互联网金融模式之下，时间与空间方面的限制被打破，客户能够从互联网上快速获得所需要的金融资源，得到更为直接的金融服务。三是具有快速发展的特点，在电子商务与大数据快速发展的过程中，互联网金融以极快地速度发展起来。
三、互联网金融应用现状
（一）在建筑行业运营模式、融资方式中的应用
1.在运营模式上大力推进PPP模式。PPP模式为一种非常完整的项目融资概念，其并没有彻底更改项目融资，而是就融资过程中所涉及到的组织机构构建了新的模型。为多个主体基于某一项目而为了实现多赢目标而有效合作形式，这些主体包括政府、非营利性企业與营利性企业等。该模式的内涵主要包括如下几方面：一是此为新型项目融资模式的一种。在安排融资的过程中，其不以项目投资人与发起人的资信来进行，其围绕这项目的预期收益、政府扶持状况与资产等进行。用于偿还贷款的资金主要来源于政府的支付与项目的经营收益，政府所给予的承诺及项目公司所拥有的资产就是贷款的安全保障。二是这种模式下，大量的民营资金能够流入，使得社会资金的利用效率提升，有效地降低了各项风险。这也是当前项目融资的重要发展趋向。政府与民营企业能够开展有效的合作，以特许权协议的方式而推动项目运行，双方都对项目的整个运行周期负责。三是这种模式能够有效地保护民营部门的利益。对于私营部门而言，获得经济收益是其重要的投资目标。引入PPP模式，政府能够以多种扶持政策对私人投资者进行补贴，使得其积极地参与到投资中。四是这一模式不但能够有效地减轻政府建设初期的资金压力与风险，还能够显著提升建设质量水平。在此模式下，民营企业承担项目融资的重任，使得项目获得更充沛的资金，降低项目的资产负债率。如此一来，不仅节约了政府的投资，还能够将部分风险进行转嫁，实现风险的分散化。民营部门和政府两方面将缔结长期合作目标，共同为社会提供优质服务产品。
2.在融资模式上聚焦于建筑业垂直领域的新金融服务。融合P2P、P2B、O2O等创新商业模式，以对接优质工程项目和行业人士闲置资金为目标，利用互联网技术和新商业模式，不断开发建筑工程项目，而传统金融机构不愿做、做不好的金融服务，成为建筑业最重要的资金新渠道。由项目经理在平台上发起借款申请，平台在线下对在建工程的财务状况、工程管理、法律关系等进行多维度尽职调查，并将尽调信息线上发布，由投资人判断风险，选择投资。
（二）在小微企业融资、个人理财中的应用
互联网金融弥补了现有金融体系的缺陷，抓住小微企业融资、个人理财以及高收益的个人投资需求这片广袤的蓝海市场，并促使金融行业产生了风口和增量。
1.在当前我国国民经济中，小微企业是非常重要组成部分，其在提高社会就业率、增强市场活力、稳定社会等方面扮演着重要角色，然而小微企业的融资难和融资贵的问题成为制约其发展的关键因素。互联网融资方式拓宽了小微企业的融资渠道，使得融资门槛得以降低，小微企业得以选择切合自身状况的融资产品。互联网金融下小微企业融资方式：一是众筹融资方式。众筹融资是指项目发起人借助网络众筹平台向大众投资人公开发出的融资申请，并承诺项目成功后向投资人提供产品或服务、股权、债权等回报的一种新型互联网融资模式。众筹融资的分类有捐赠众筹、回报众筹、债权众筹及股权众筹。二是点对点的融资方式，也就是我们所说的P2P。P2P网络借贷其实为小微企业借助点对点的方法来实现融资的信贷方式，在网络平台上，有借款需求的小微企业能够寻找到供应方，完成融资。三是电商平台融资方式，即以电子商务平台为基础，借助商家交易状况与客户支付状况所汇集的数据而进行金融融资的一种平台模式。四是供应链金融方式，即电商企业和相关金融机构展开合作，借助电商所拥有的信息数据优势构建起大数据金融库，并向其他的金融机构提供必要的信息支持与技术支持，减少信息不对称的情况出现。其一方面向相关金融机构提供必要的信息支持，另一方面向自身平台的广大商户提供贷款支持。由于其向商户所提供的贷款是基于产销贷链条的，因此这种借贷也被叫做互联网供应链借贷。
2.个人投资理财，随着余额宝、P2P网贷平台、在线炒股、在线消费借贷等互联网金融平台的的出现，国内更多的人正把投资网贷平台与在线炒股、购买基金定投作为有比例的资产配置方式——这降低了银行储蓄的比率。
（三）在促进金融业务服务转型、升级中的应用 在传统金融机构与互联网金融之间存在着很大的合作共赢空间，促使传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，促进了金融领域更深层次的大分工。
近段时间以来，不少互联网巨头与传统银行合作。京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议，百度和农行也宣布牵手，中行公布与腾讯在大数据、云计算、区块链等多方面的合作。而以零售见长的招行则更加积极，在金融服务场景化思路下，招行信用卡先后与京东、摩拜等互联网相关企业合作，在购物、社交、旅游、出行等多方面布局。
三、当前我国互联网金融行业存在的问题
在国家政策扶持之下，我国互联网金融行业经历了一轮爆发式增长，目前在平台数量与交易规模方面已居全球第一。野蛮生长之下，三类问题逐步暴露：一是部分互联网金融业态脱离服务实体经济之初心，使得资金在金融系统内空转，抬高了融资成本、加剧了“脱实向虚”，个别互联网金融企业甚至成为监管套利和金融诈骗的温床；二是互联网金融具有极高的风险。当前，互联网金融还没有被纳入到人民银行征信系统内，其缺乏有效的信用信息共享机制，难以开展类似于银行的风险控制，很容易出现各种风险问题。三是网络本身存在着极大的安全風险。我国互联网安全性能不佳，网络金融犯罪事件时有发生，如果遇到恶意攻击，互联网金融的运行将受到极大影响，给资金供需双方带来非常大的损失，
四、完善互联网金融应用策略研究
在本年度的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调要“加强互联网金融监管”。“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”，“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”。李克强总理同样强调金融“要把服务实体经济作为根本目的”。求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其泉源。发展互联网金融，必须将金融之活水浇灌于实体经济之根本上，方能促使金融和经济繁荣与共，行稳致远。
要尽快完善监管机制，织密风控“安全网”。理顺我国监管职责不清晰、监管责任不落实、监管协调不顺畅、交叉监管和监管空白同时存在等体制机制问题。堵住体制机制漏洞，才能切实筑牢安全防线，守住不发生系统性金融风险的底线。要健全法律体系，夯实风控“防火墙”。互联网金融创新层出不穷，而相关法律规范则显得相对滞后。我国应加快互联网金融方面的立法，与互联网金融的发展有效结合起来，通过立法而明确互联网金融机构的性质、法律地位与组织形式，规范互联网金融行业的准入资格、经营模式与处罚措施，使互联网金融行业有法可循、有法可依。
五、结语
互联网金融是一项新事物，对各行各业的发展都有重要的推动作用。積极完善互联网金融在各方面的应用，及时发现问题、解决问题，是当下该领域重要研究任务之一。
参考文献
[1]我国互联网金融风险现状及监管策略[J].孟祥鹤.现代经济信息.2016（20）.
[2]互联网金融市场风险与监管研究[J].王文娟.现代经济信息.2015（23）.
[3]基于风险识别视角的中国互联网金融监管研究[J].高磊，庄文.现代管理科学.2016（01）.