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[摘 要]改善农村支付服务环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置、使广大农民群众享受支付体系现代化发展成果的过程。对于欠发达县域农村支付结算体系建设的研究能够让我们更好地认识到这方面存在的不足，以利于进一步畅通支付渠道、创新支付手段，改善农村支付服务环境。
[关键词]县域农村；支付服务；环境建设
[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）01 — 0169 — 02
相对于城市而言，我国农村地区，尤其是欠发达县域农村地区的支付服务环境建设相对滞后，农村支付结算条件与农村经济发展速度不相匹配，农村居民享受不到与城镇居民同样方便快捷的支付结算服务。另一方面，农村支付服务环境建设投入高、产出低，又严重抑制了银行机构增加农村支付服务设施投入的积极性。笔者近日对黑龙江省讷河市的调查表明，只有采取进一步健全农村金融体系、逐步完善政策扶持机制等措施，才能实现农村支付服务环境的持续改善。
一、讷河市农村经济特征
讷河市位于黑龙江省西北部，松嫩平原北端，幅员面积6674平方公里，辖15个乡镇、2个街道、14个农林牧场，总人口74万；位于世界三大黑土带之一，拥有耕地638万亩、林地120万亩、草原33万亩、可利用水面12万亩，常年粮豆薯总产量150万吨；是中国马铃薯之乡、中国甜菜之乡、优质大豆主产地和齐齐哈尔以北地区重要的物流中心。2011年，全市地区生产总值94.8亿元，较上年增长15.5%；粮豆薯总产量174.5万吨，较上年增长6.5%；农村居民人均纯收入8340元，较上年增长14.6%。
（一）农村种养殖业一枝独秀。在种植业上，大力发展特色、绿色种植，全市特色作物种植面积发展到260万亩，主要以无壳白瓜、黑小豆等经济作物为主。绿色作物种植面积达116万亩，其中，A级绿色食品生产基地36万亩、AA级绿色食品生产基地80万亩。域内10个农业科技示范园区，主要种植马铃薯、大豆、甜菜、水稻、蔬菜等绿色食品。绿色蔬菜享誉国内外，远销俄罗斯、日本、韩国。在养殖业上，通过实施科教兴牧工程、畜禽良种化工程、分带养殖工程，已形成黄肉牛、蛋鸡、山绵羊、生猪、水产品五个养殖带和一个绿色养殖园区，现基础母牛养殖居全省第二位。
（二）农村工业企业迅猛发展。大型龙头企业带动的薯、豆、糖、畜禽四大动脉产业已初具规模。全市马铃薯淀粉加工企业已发展到1523家，年加工鲜薯能力达80万吨。讷河市已被列入全国和黑龙江省“大豆振兴计划”重点县，“两高”大豆及其产品覆盖大江南北。依托北方糖业公司，每年种植的甜菜面积、甜菜产量及红光牌绵白糖产量均为全国之冠。
二、讷河市农村支付服务环境建设概况
改善农村支付服务环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置的过程。近年，经过银行机构的多方努力，讷河市农村支付服务环境已有一定改善。
（一）农村现代支付工具有所增加。近年来，在农村非现金支付服务环境建设上，各涉农金融机构都有一定的投入，农村地区非现金支付工具种类及数量均有所增多。2011年，讷河市共有单位银行结算账户2771户、个人银行结算账户33.6万户；银行卡54.6万张，人均持卡0.9张；特约商户137户；ATM机29台；普通POS机184台、电话POS机39台；其他金融支付终端79台；人民银行跨行支付系统的网点接入52个，网点接入比率78.8%；行（社）内系统的网点接入53个，网点接入比率80.3%；同城清算系统或票据交换所的网点接入8个，网点接入比率12.1%。
（二）农村非现金支付业务有所增加。对讷河市银行机构非现金支付工具使用情况的调查显示，农村非现金支付业务总体有一定增加，其中银行卡、POS机等支付工具使用较票据广泛。2011年，全市银行卡消费额12348万元、网上银行办理转账结算77960万元，电话POS交易量3.8万笔、34438万元，普通POS交易量5.6万笔、70040万元。非现金支付工具中支票使用量较大，2.6万笔、300102万元，其它票据，包括银行本票、银行承兑汇票、商业承兑汇票业务量均为零。
三、当前欠发达县域农村支付服务环境建设中存在的问题
（一）银行机构网点覆盖率低，支付服务功能弱化。近年来，随着金融体制改革的深入发展，国有商业银行逐步将农村营业网点撤离，农村地区银行机构网点覆盖率大幅下降，支付服务的供给处于较低水平的状态。就讷河市的情况看，农村银行机构网点主要是农村信用社和邮政储蓄银行，并且主要设在乡镇政府所在地，村以下基本为空白。讷河市自1999年至今共撤并金融机构网点34个，占1999年末网点总数的35.1%。2011年，讷河市共有171个行政村、60.2万农村人口，但乡镇银行机构网点仅有37个，网点覆盖率为21.6%，所提供的服务仍然是传统的存款、贷款和汇兑，自动柜员机、网上银行、电话银行等现代支付业务正处于起步阶段，发展缓慢，应用较少。
（二）支付服务基础设施建设滞后，有效投入偏少。近年，虽然各银行机构相继加大了用于非现金支付方面的硬件投入，但由于农村地区中小商户居多，这些商户地域分散，银行卡交易量小，加之支付机具的布放成本高、维护难度大、投入产出周期长，在一定程度上影响了银行机构在农村地区布放ATM和POS终端的积极性，现代支付机具布放相对缓慢。2008年至2011年，讷河市ATM机数量从8台增至29台，年增加7台，其中乡镇仅布放4台，占总数的13.8%，行政村无布放；POS机从30台增至223台，年增加64台，其中乡镇现有40台，占总数的17.9%，行政村19台，占总数的8.5%。
（三）金融创新不足，适合农村地区的银行卡产品和服务单一。从发卡端看，目前涉农银行卡产品主要包括借记卡、贷记卡两种。从受理端看，农村地区布放的银行卡受理终端以传统的ATM机、POS机为主，其它金融支付终端相对较少。互联网支付、移动支付在农村地区才刚刚起步，相关的产品和服务仍处于探索阶段。截止2011年末，讷河市共发放银行卡54.6万张，其中借记卡28.3万张，占总发卡量的51.8%，贷记卡26.3万张，占总发卡量的48.2%；除ATM机、POS机外，现有其它金融支付终端79台，其中乡镇及行政村70台，占总数的88.6%。 （四）金融宣传不到位，农民对现代支付的认知度偏低。长期以来，农村居民偏好使用现金，还不太习惯使用银行卡进行支付结算。一些农村居民，特别是中老年人，对银行卡的安全性还存在顾虑。一些商户对银行卡加快资金流转、促进销售的作用认识不足，农村地区持卡消费、持卡支付的观念和习惯仍有待进一步培育。同时，银行机构在对非现金支付工具的宣传过程中，多侧重于对自身产品特色服务的宣传，往往忽略对支付工具在使用过程中安全常识的宣讲，不能解除农村居民对非现金支付工具的使用顾虑。2011年，讷河市银行卡消费金额12348万元，仅占社会零售商品总额3.5%。
四、优化欠发达县域农村支付服务环境的建议
（一）完善农村金融体系，增强农村支付服务功能。继续推进农行“三农事业部”改革，完善管理体制和经营机制，适时恢复农村网点，延伸服务半径。引导农村信用社合理布局城乡机构网点，逐步在偏远村屯增设网点，并与其他银行机构开展业务合作，允许他们到农信社网点设置转账电话，方便当地农民支付结算。加快邮政储蓄银行改革步伐，改变目前乡镇邮政储蓄网点由邮政储蓄银行和邮政局各管一部分的弊端，将其统一划归邮政储蓄银行经营管理，增强其支付结算服务职能。进一步明确村镇银行等新型农村金融机构的功能定位，合理布局，有序推动，使新型农村金融机构的业务紧紧围绕“三农”展开，充分发挥其人缘和地缘优势，作为农村支付服务的新生力量和重要补充。
（二）健全政策扶持机制，加强农村支付服务基础设施建设。积极发挥财政资金杠杆作用，通过适当补贴，引导银行机构增加农村支付服务基础设施投入。实践中财政部门可根据各省（区）经济发展程度、农民消费特点等情况制定相应的补贴政策，对积极参与农村支付环境基础设施建设的银行机构给予补贴，提高银行机构增加农村支付服务和加大基础设施投入的积极性，在经济欠发达县域应考虑建立财政专项资金，列支金融机具下乡补贴。
（三）创新银行卡产品和服务，推进非现金支付工具的应用。一是研发更多符合农民习惯、功能强大、服务超值的银行卡产品。从当前农村实际出发，大力发展借记卡，创新借贷合一卡，稳步发展信用卡，将银行卡打造成“存、取、贷、汇”一体化的农村金融服务综合平台。二是疏通农村银行卡受理渠道。开发和推广跨行转账、助农取款、分期付款等符合农村市场发展实际的创新型支付产品和服务。借助手机的便捷性和普及性，在条件成熟的农村地区推广转账、查询、公共事业缴费、购买种子化肥等“多合一”的移动支付业务。三是在支付工具的推广应用上实行梯级式选择方式。在县城，以农资、农机等涉农小微企业为对象，以拓展大、小额支付系统市场为平台，重点发展网上银行、ATM机、POS机等支付工具；在乡镇，以个体工商户、农业专业户、农村经纪人为对象，重点发展电话银行、网上银行、手机银行等支付工具；在村屯，以农户、农民为对象，重点发展惠农卡、农信卡、邮储卡等银行卡。
（四）强化宣传培训，改善农村支付服务软环境。由人民银行牵头，各银行机构参与，联合广播、电视、报纸、网络等媒体，以农村居民喜闻乐见的方式，在农村地区开展非现金支付工具和业务知识宣传活动。在宣传非现金支付工具使用常识的同时，侧重宣讲使用非现金支付结算可以防抢劫、防假币等典型事例，逐步提高农民对现代支付工具的认知度和信任感，培育农村居民非现金支付习惯。
〔参 考 文 献〕
〔1〕姜泉. 优化欠发达地区农村支付服务环境.中国金融〔M〕. 北京：中国金融出版社，2010，（03）.
〔2〕廖斌，徐峻.全国人大代表高小琼：加大政策扶持进一步改善我国农村支付环境〔N〕.金融时报，2012-03-06.
〔3〕阎琰，刘青.农村现代支付环境建设亟待加强〔N〕. 金融时报，2012-04-12.
〔4〕黄倩.新形势下农村地区支付环境建设的若干思考〔EB/OL〕. 浙江金融信息网，2012-01-17.
〔5〕许罗德.不断提升农村支付现代化水平〔EB/OL〕.和讯网，2012-05-03.
〔责任编辑：侯庆海〕
[关键词]县域农村；支付服务；环境建设
[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）01 — 0169 — 02
相对于城市而言，我国农村地区，尤其是欠发达县域农村地区的支付服务环境建设相对滞后，农村支付结算条件与农村经济发展速度不相匹配，农村居民享受不到与城镇居民同样方便快捷的支付结算服务。另一方面，农村支付服务环境建设投入高、产出低，又严重抑制了银行机构增加农村支付服务设施投入的积极性。笔者近日对黑龙江省讷河市的调查表明，只有采取进一步健全农村金融体系、逐步完善政策扶持机制等措施，才能实现农村支付服务环境的持续改善。
一、讷河市农村经济特征
讷河市位于黑龙江省西北部，松嫩平原北端，幅员面积6674平方公里，辖15个乡镇、2个街道、14个农林牧场，总人口74万；位于世界三大黑土带之一，拥有耕地638万亩、林地120万亩、草原33万亩、可利用水面12万亩，常年粮豆薯总产量150万吨；是中国马铃薯之乡、中国甜菜之乡、优质大豆主产地和齐齐哈尔以北地区重要的物流中心。2011年，全市地区生产总值94.8亿元，较上年增长15.5%；粮豆薯总产量174.5万吨，较上年增长6.5%；农村居民人均纯收入8340元，较上年增长14.6%。
（一）农村种养殖业一枝独秀。在种植业上，大力发展特色、绿色种植，全市特色作物种植面积发展到260万亩，主要以无壳白瓜、黑小豆等经济作物为主。绿色作物种植面积达116万亩，其中，A级绿色食品生产基地36万亩、AA级绿色食品生产基地80万亩。域内10个农业科技示范园区，主要种植马铃薯、大豆、甜菜、水稻、蔬菜等绿色食品。绿色蔬菜享誉国内外，远销俄罗斯、日本、韩国。在养殖业上，通过实施科教兴牧工程、畜禽良种化工程、分带养殖工程，已形成黄肉牛、蛋鸡、山绵羊、生猪、水产品五个养殖带和一个绿色养殖园区，现基础母牛养殖居全省第二位。
（二）农村工业企业迅猛发展。大型龙头企业带动的薯、豆、糖、畜禽四大动脉产业已初具规模。全市马铃薯淀粉加工企业已发展到1523家，年加工鲜薯能力达80万吨。讷河市已被列入全国和黑龙江省“大豆振兴计划”重点县，“两高”大豆及其产品覆盖大江南北。依托北方糖业公司，每年种植的甜菜面积、甜菜产量及红光牌绵白糖产量均为全国之冠。
二、讷河市农村支付服务环境建设概况
改善农村支付服务环境，实质上是将非现金支付资源向农村有效配置的过程。近年，经过银行机构的多方努力，讷河市农村支付服务环境已有一定改善。
（一）农村现代支付工具有所增加。近年来，在农村非现金支付服务环境建设上，各涉农金融机构都有一定的投入，农村地区非现金支付工具种类及数量均有所增多。2011年，讷河市共有单位银行结算账户2771户、个人银行结算账户33.6万户；银行卡54.6万张，人均持卡0.9张；特约商户137户；ATM机29台；普通POS机184台、电话POS机39台；其他金融支付终端79台；人民银行跨行支付系统的网点接入52个，网点接入比率78.8%；行（社）内系统的网点接入53个，网点接入比率80.3%；同城清算系统或票据交换所的网点接入8个，网点接入比率12.1%。
（二）农村非现金支付业务有所增加。对讷河市银行机构非现金支付工具使用情况的调查显示，农村非现金支付业务总体有一定增加，其中银行卡、POS机等支付工具使用较票据广泛。2011年，全市银行卡消费额12348万元、网上银行办理转账结算77960万元，电话POS交易量3.8万笔、34438万元，普通POS交易量5.6万笔、70040万元。非现金支付工具中支票使用量较大，2.6万笔、300102万元，其它票据，包括银行本票、银行承兑汇票、商业承兑汇票业务量均为零。
三、当前欠发达县域农村支付服务环境建设中存在的问题
（一）银行机构网点覆盖率低，支付服务功能弱化。近年来，随着金融体制改革的深入发展，国有商业银行逐步将农村营业网点撤离，农村地区银行机构网点覆盖率大幅下降，支付服务的供给处于较低水平的状态。就讷河市的情况看，农村银行机构网点主要是农村信用社和邮政储蓄银行，并且主要设在乡镇政府所在地，村以下基本为空白。讷河市自1999年至今共撤并金融机构网点34个，占1999年末网点总数的35.1%。2011年，讷河市共有171个行政村、60.2万农村人口，但乡镇银行机构网点仅有37个，网点覆盖率为21.6%，所提供的服务仍然是传统的存款、贷款和汇兑，自动柜员机、网上银行、电话银行等现代支付业务正处于起步阶段，发展缓慢，应用较少。
（二）支付服务基础设施建设滞后，有效投入偏少。近年，虽然各银行机构相继加大了用于非现金支付方面的硬件投入，但由于农村地区中小商户居多，这些商户地域分散，银行卡交易量小，加之支付机具的布放成本高、维护难度大、投入产出周期长，在一定程度上影响了银行机构在农村地区布放ATM和POS终端的积极性，现代支付机具布放相对缓慢。2008年至2011年，讷河市ATM机数量从8台增至29台，年增加7台，其中乡镇仅布放4台，占总数的13.8%，行政村无布放；POS机从30台增至223台，年增加64台，其中乡镇现有40台，占总数的17.9%，行政村19台，占总数的8.5%。
（三）金融创新不足，适合农村地区的银行卡产品和服务单一。从发卡端看，目前涉农银行卡产品主要包括借记卡、贷记卡两种。从受理端看，农村地区布放的银行卡受理终端以传统的ATM机、POS机为主，其它金融支付终端相对较少。互联网支付、移动支付在农村地区才刚刚起步，相关的产品和服务仍处于探索阶段。截止2011年末，讷河市共发放银行卡54.6万张，其中借记卡28.3万张，占总发卡量的51.8%，贷记卡26.3万张，占总发卡量的48.2%；除ATM机、POS机外，现有其它金融支付终端79台，其中乡镇及行政村70台，占总数的88.6%。 （四）金融宣传不到位，农民对现代支付的认知度偏低。长期以来，农村居民偏好使用现金，还不太习惯使用银行卡进行支付结算。一些农村居民，特别是中老年人，对银行卡的安全性还存在顾虑。一些商户对银行卡加快资金流转、促进销售的作用认识不足，农村地区持卡消费、持卡支付的观念和习惯仍有待进一步培育。同时，银行机构在对非现金支付工具的宣传过程中，多侧重于对自身产品特色服务的宣传，往往忽略对支付工具在使用过程中安全常识的宣讲，不能解除农村居民对非现金支付工具的使用顾虑。2011年，讷河市银行卡消费金额12348万元，仅占社会零售商品总额3.5%。
四、优化欠发达县域农村支付服务环境的建议
（一）完善农村金融体系，增强农村支付服务功能。继续推进农行“三农事业部”改革，完善管理体制和经营机制，适时恢复农村网点，延伸服务半径。引导农村信用社合理布局城乡机构网点，逐步在偏远村屯增设网点，并与其他银行机构开展业务合作，允许他们到农信社网点设置转账电话，方便当地农民支付结算。加快邮政储蓄银行改革步伐，改变目前乡镇邮政储蓄网点由邮政储蓄银行和邮政局各管一部分的弊端，将其统一划归邮政储蓄银行经营管理，增强其支付结算服务职能。进一步明确村镇银行等新型农村金融机构的功能定位，合理布局，有序推动，使新型农村金融机构的业务紧紧围绕“三农”展开，充分发挥其人缘和地缘优势，作为农村支付服务的新生力量和重要补充。
（二）健全政策扶持机制，加强农村支付服务基础设施建设。积极发挥财政资金杠杆作用，通过适当补贴，引导银行机构增加农村支付服务基础设施投入。实践中财政部门可根据各省（区）经济发展程度、农民消费特点等情况制定相应的补贴政策，对积极参与农村支付环境基础设施建设的银行机构给予补贴，提高银行机构增加农村支付服务和加大基础设施投入的积极性，在经济欠发达县域应考虑建立财政专项资金，列支金融机具下乡补贴。
（三）创新银行卡产品和服务，推进非现金支付工具的应用。一是研发更多符合农民习惯、功能强大、服务超值的银行卡产品。从当前农村实际出发，大力发展借记卡，创新借贷合一卡，稳步发展信用卡，将银行卡打造成“存、取、贷、汇”一体化的农村金融服务综合平台。二是疏通农村银行卡受理渠道。开发和推广跨行转账、助农取款、分期付款等符合农村市场发展实际的创新型支付产品和服务。借助手机的便捷性和普及性，在条件成熟的农村地区推广转账、查询、公共事业缴费、购买种子化肥等“多合一”的移动支付业务。三是在支付工具的推广应用上实行梯级式选择方式。在县城，以农资、农机等涉农小微企业为对象，以拓展大、小额支付系统市场为平台，重点发展网上银行、ATM机、POS机等支付工具；在乡镇，以个体工商户、农业专业户、农村经纪人为对象，重点发展电话银行、网上银行、手机银行等支付工具；在村屯，以农户、农民为对象，重点发展惠农卡、农信卡、邮储卡等银行卡。
（四）强化宣传培训，改善农村支付服务软环境。由人民银行牵头，各银行机构参与，联合广播、电视、报纸、网络等媒体，以农村居民喜闻乐见的方式，在农村地区开展非现金支付工具和业务知识宣传活动。在宣传非现金支付工具使用常识的同时，侧重宣讲使用非现金支付结算可以防抢劫、防假币等典型事例，逐步提高农民对现代支付工具的认知度和信任感，培育农村居民非现金支付习惯。
〔参 考 文 献〕
〔1〕姜泉. 优化欠发达地区农村支付服务环境.中国金融〔M〕. 北京：中国金融出版社，2010，（03）.
〔2〕廖斌，徐峻.全国人大代表高小琼：加大政策扶持进一步改善我国农村支付环境〔N〕.金融时报，2012-03-06.
〔3〕阎琰，刘青.农村现代支付环境建设亟待加强〔N〕. 金融时报，2012-04-12.
〔4〕黄倩.新形势下农村地区支付环境建设的若干思考〔EB/OL〕. 浙江金融信息网，2012-01-17.
〔5〕许罗德.不断提升农村支付现代化水平〔EB/OL〕.和讯网，2012-05-03.
〔责任编辑：侯庆海〕