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【摘 要】农村金融的改革和发展对于推动农村经济增长起着非常重要的作用，农村金融发展水平的差异是我国农村经济增长区域性不平衡并呈扩大化趋势的重要原因。我们要关注农村金融问题，不断扩大农村金融的发展空间，改进和完善农村金融服务，切实防范和化解农村金融风险，促进农村金融业的良性运行。
【关键词】农村金融 问题 改革发展
农村金融的改革和发展对于推动农村经济增长起着非常重要的作用，农村金融发展水平的差异是我国农村经济增长区域性不平衡并呈扩大化趋势的重要原因。我国的农业产业化经过十多年的发展，农村金融改革发展取得了明显成效，支农力度进一步加大。要采取有效措施，积极推进我国农村金融改革和创新，只有这样，才能使我国的农村金融改革真正做到服务于农民。农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系，为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。现拟对现行农村金融制度存在的问题及改革发展的对策做一探讨。
一、当前农村金融制度存在的问题
（一）现行农村金融制度难以适应农村市场需求
现行农村金融制度下的农村金融存在服务缺位和资金供需矛盾的问题，很难适应当前农村经济发展。
1.农村信用社管理模式依然带有官办色彩。改革中的农信社，尽管其法人治理改革基本到位，但许多地区农信社在实际运作中，由于社员以均等金额入股，而且还规定了保息分红和可以退股。这样的社员“入股”实际上与原来的存款差别不大，其股东并未与农信社建立起稳定的利益制约机制，其内部人员控制现象依然存在。
2.农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前我国县以下农村金融市场金融组织只有农村信用社、农业银行和少量的储蓄所、邮政储蓄机构，除农村信用社发放贷款外，另两家只是吸收存款。这些金融组织之间并没有形成有效竞争机制。
（二）农村金融结构存在缺陷
目前农村金融结构几经变迁，已形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的金融体系架构。这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷，使农村经济的发展面临金融抑制。
1.商业银行机构“撤退”，减少了农村金融供给主体。从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向，即建立现代企业制度下的国有商业银行，以赢利最大化为经营目标。
2.农业保险市场“缺位”，加剧了农村金融供给的紧张。随着经济体制改革的深入，我国保险公司的商业化，农业保险业务基本淡出农村。这对于基本上还处于“靠天吃饭”的中国农业来说，源于自然和市场的双重风险便无法得到保障，更不利于为潜在的农业投資提供风险保障，使其难以获得信贷资金支持和外资来源。
二、农村金融改革发展中应处理好的几个问题
农村金融改革发展既是一个经济问题，又是一个政治问题和社会问题，事关农村金融机构，又与“三农”紧密相连。我们必须统筹兼顾，全面权衡，处理好以下几个问题。
（一）关于农村金融含义及城乡金融一体化问题
农村金融是中国“二元经济”的产物。正是由于城乡分离的社会经济体制的存在，在理论和实践上都把城市和农村看成两个截然不同的体系，由此衍生出农村金融与城市金融两个对应的概念。受“二元经济结构”的制约，中国农村金融呈现出“二元金融”特殊性：城市中庞大的金融体系与农村弱小的金融体系相对立，农村金融剩余向城市和非农部门单向流动与农村金融短缺并存。
（二）关于农村金融商业化运作问题
对农村金融市场上金融机构能否及是否应当商业化运作问题，一直有不同的观点。有的认为，大部分农户和农村企业缺少有效担保手段，还款能力弱，农村金融信用环境差，在市场经济规律下形成的“添花不送炭”理念支配下，金融机构面对经营成本高、风险大、收益低的农村金融需求，往往会“弃农而去”。另有人认为，随着农村经济结构调整和现代农业、新农村建设的推进，农村经济效益将不断提高，资金需求规模将不断扩大，金融有效需求将不断增加，将为农村金融商业化运作创造良好的条件。农村金融商业化运作不仅可能，而且可以大有作为。
（三）关于政府在农村金融中的功能定位问题
我国政府在农村金融中具有四大功能，即制度性功能、管制性功能、转移性支付功能、服务功能。政府在农村金融中的功能定位十分重要，恰到好处的政府作为是农村金融改革成功的关键。加大政府对农村金融的扶持力度，增加养老、医疗、教育保障等农村公共产品供给以减轻农民负担，为农民将更多资源用于增加投资创造条件，夯实农民收入持续增长的基础；加快农村经济的市场化进程，建立城乡合理流动的市场配置资源机制；培育良好的产业发展环境等。
农村金融问题关乎“三农”的发展，情况极为复杂。我们要从建设幸福乡村和全面建成小康社会的高度来关注农村金融问题，不断扩大农村金融的发展空间，改进和完善农村金融服务，切实防范和化解农村金融风险，促进农村金融业的良性运行。
【参考文献】
[1]郑秀峰.中国农村金融深化的产业约束分析[J].财金问题研究，2004（04）：57-62.
[2]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察，2004（02）：12-20.
[3]农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务[M].北京：中国农业出版社，2005：76-82.
【关键词】农村金融 问题 改革发展
农村金融的改革和发展对于推动农村经济增长起着非常重要的作用，农村金融发展水平的差异是我国农村经济增长区域性不平衡并呈扩大化趋势的重要原因。我国的农业产业化经过十多年的发展，农村金融改革发展取得了明显成效，支农力度进一步加大。要采取有效措施，积极推进我国农村金融改革和创新，只有这样，才能使我国的农村金融改革真正做到服务于农民。农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系，为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。现拟对现行农村金融制度存在的问题及改革发展的对策做一探讨。
一、当前农村金融制度存在的问题
（一）现行农村金融制度难以适应农村市场需求
现行农村金融制度下的农村金融存在服务缺位和资金供需矛盾的问题，很难适应当前农村经济发展。
1.农村信用社管理模式依然带有官办色彩。改革中的农信社，尽管其法人治理改革基本到位，但许多地区农信社在实际运作中，由于社员以均等金额入股，而且还规定了保息分红和可以退股。这样的社员“入股”实际上与原来的存款差别不大，其股东并未与农信社建立起稳定的利益制约机制，其内部人员控制现象依然存在。
2.农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前我国县以下农村金融市场金融组织只有农村信用社、农业银行和少量的储蓄所、邮政储蓄机构，除农村信用社发放贷款外，另两家只是吸收存款。这些金融组织之间并没有形成有效竞争机制。
（二）农村金融结构存在缺陷
目前农村金融结构几经变迁，已形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的金融体系架构。这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷，使农村经济的发展面临金融抑制。
1.商业银行机构“撤退”，减少了农村金融供给主体。从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向，即建立现代企业制度下的国有商业银行，以赢利最大化为经营目标。
2.农业保险市场“缺位”，加剧了农村金融供给的紧张。随着经济体制改革的深入，我国保险公司的商业化，农业保险业务基本淡出农村。这对于基本上还处于“靠天吃饭”的中国农业来说，源于自然和市场的双重风险便无法得到保障，更不利于为潜在的农业投資提供风险保障，使其难以获得信贷资金支持和外资来源。
二、农村金融改革发展中应处理好的几个问题
农村金融改革发展既是一个经济问题，又是一个政治问题和社会问题，事关农村金融机构，又与“三农”紧密相连。我们必须统筹兼顾，全面权衡，处理好以下几个问题。
（一）关于农村金融含义及城乡金融一体化问题
农村金融是中国“二元经济”的产物。正是由于城乡分离的社会经济体制的存在，在理论和实践上都把城市和农村看成两个截然不同的体系，由此衍生出农村金融与城市金融两个对应的概念。受“二元经济结构”的制约，中国农村金融呈现出“二元金融”特殊性：城市中庞大的金融体系与农村弱小的金融体系相对立，农村金融剩余向城市和非农部门单向流动与农村金融短缺并存。
（二）关于农村金融商业化运作问题
对农村金融市场上金融机构能否及是否应当商业化运作问题，一直有不同的观点。有的认为，大部分农户和农村企业缺少有效担保手段，还款能力弱，农村金融信用环境差，在市场经济规律下形成的“添花不送炭”理念支配下，金融机构面对经营成本高、风险大、收益低的农村金融需求，往往会“弃农而去”。另有人认为，随着农村经济结构调整和现代农业、新农村建设的推进，农村经济效益将不断提高，资金需求规模将不断扩大，金融有效需求将不断增加，将为农村金融商业化运作创造良好的条件。农村金融商业化运作不仅可能，而且可以大有作为。
（三）关于政府在农村金融中的功能定位问题
我国政府在农村金融中具有四大功能，即制度性功能、管制性功能、转移性支付功能、服务功能。政府在农村金融中的功能定位十分重要，恰到好处的政府作为是农村金融改革成功的关键。加大政府对农村金融的扶持力度，增加养老、医疗、教育保障等农村公共产品供给以减轻农民负担，为农民将更多资源用于增加投资创造条件，夯实农民收入持续增长的基础；加快农村经济的市场化进程，建立城乡合理流动的市场配置资源机制；培育良好的产业发展环境等。
农村金融问题关乎“三农”的发展，情况极为复杂。我们要从建设幸福乡村和全面建成小康社会的高度来关注农村金融问题，不断扩大农村金融的发展空间，改进和完善农村金融服务，切实防范和化解农村金融风险，促进农村金融业的良性运行。
【参考文献】
[1]郑秀峰.中国农村金融深化的产业约束分析[J].财金问题研究，2004（04）：57-62.
[2]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察，2004（02）：12-20.
[3]农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务[M].北京：中国农业出版社，2005：76-82.